智慧的風(fēng)控會學(xué)習(xí)

董莉

智融集團(tuán)通過人工智能的方式來做在線貸款的風(fēng)控，它想做互聯(lián)網(wǎng)金融圈的“最強(qiáng)大腦”。

“這是人工智能的黃金時(shí)代，其最好的應(yīng)用領(lǐng)域之一是金融，因?yàn)榻鹑谑俏ㄒ患償?shù)字和錢的領(lǐng)域?！眲?chuàng)新工場創(chuàng)始人兼CEO李開復(fù)認(rèn)為，人工智能在中國爆發(fā)的第一個且最大的領(lǐng)域一定是金融。

去年以來，他不止一次提及，未來的投資機(jī)會將集中在人工智能領(lǐng)域，而金融業(yè)可能會最先被人工智能化。對于人工智能的看好，讓李開復(fù)所帶領(lǐng)的創(chuàng)新工場投資了不少這個領(lǐng)域的創(chuàng)新公司，智融集團(tuán)就是其中之一。

在今年2月的一次關(guān)于人工智能話題的公開演講中，李開復(fù)就將智融作為人工智能在金融方面嘗試的案例。這家公司將人工智能應(yīng)用到小額、短期借貸的領(lǐng)域，它并不負(fù)責(zé)用戶的放款，而是與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作，由后者提供貸款，智融扮演的角色是通過人工智能的方法對目標(biāo)客戶進(jìn)行信用評估。

在智融集團(tuán)CEO焦可看來，對于小額分散、高頻、標(biāo)準(zhǔn)化程度較高的金融業(yè)務(wù)，人工智能有著天然優(yōu)勢。首先，機(jī)器可以處理海量數(shù)據(jù)，能大大提高服務(wù)效率；其次，機(jī)器學(xué)習(xí)速度極快，以人工智能為核心的模型可以實(shí)現(xiàn)高頻次的優(yōu)化迭代；再次，機(jī)器在反欺詐方面優(yōu)勢明顯，大大提高了系統(tǒng)的安全性。

弱特征的強(qiáng)表現(xiàn)

焦可曾就職于創(chuàng)立初期的百度，主管搜索類產(chǎn)品的市場與運(yùn)營工作，后相繼就職于趕集網(wǎng)、馬可波羅等互聯(lián)網(wǎng)公司。2013年，看到機(jī)會的焦可創(chuàng)立貸小秘，主打結(jié)構(gòu)化的貸款數(shù)據(jù)庫及智能化推薦引擎。

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，美國家庭87%的平均負(fù)債率，而這個數(shù)字在中國只有40%。另外，中國有85%的人群無法享受目前傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)。

創(chuàng)立貸小秘的初衷是，貸款用戶與銀行之間存在著巨大的信息不對稱，想通過搜索與推薦引擎機(jī)制，把銀行產(chǎn)品和用戶結(jié)構(gòu)化，以提高雙方的信息匹配程度。但是，在業(yè)務(wù)開展將近一年半后，焦可發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品表現(xiàn)并未達(dá)到預(yù)期，在將借款用戶推薦給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的過程中轉(zhuǎn)化率極低，各機(jī)構(gòu)產(chǎn)品并沒有明顯的差異化，導(dǎo)致信貸服務(wù)同質(zhì)化。

貸小秘觸礁讓焦可著實(shí)思考了很多，他發(fā)現(xiàn)自己對于市場的認(rèn)知存在偏差：“業(yè)務(wù)無法繼續(xù)的原因在于國內(nèi)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無法給這些用戶提供相應(yīng)的金融服務(wù)，本質(zhì)上說是供需不對稱，而不是我們原來想的信息不對稱?！?/p>

在想清楚癥結(jié)根源之后，焦可選擇放棄繼續(xù)貸小秘，進(jìn)行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。2015年7月用錢寶（現(xiàn)為智融集團(tuán)旗下產(chǎn)品線）上線，將人工智能的風(fēng)控解決方案應(yīng)用于金融領(lǐng)域，為用戶提供小額短期借款的智融應(yīng)勢而生。在用錢寶上，用戶可以借貸的金額最低500元，最高5000元，而借款期限最低7天，最高30天。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是以人的經(jīng)驗(yàn)作為風(fēng)控判斷，或者依靠某一項(xiàng)核心技術(shù)實(shí)現(xiàn)身份認(rèn)證。而當(dāng)一套風(fēng)控流程特別依賴某一項(xiàng)技術(shù)或某一個經(jīng)驗(yàn)的時(shí)候，很容易引起特定情況的攻擊和欺詐。鎖定人工智能是因?yàn)榻箍珊蛨F(tuán)隊(duì)相信，解決市場供需不對稱的根本方法，在于具有技術(shù)變革意義的新金融技術(shù)。

在焦可看來，國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)之所以會出現(xiàn)供需不對稱，很大程度跟銀行的風(fēng)控邏輯有關(guān)。傳統(tǒng)上，銀行風(fēng)控主要是依據(jù)一些強(qiáng)特征數(shù)據(jù)，比如不動產(chǎn)證明、工資流水、社保證明等。那些剛步入職場的月光族、工作地點(diǎn)不固定的藍(lán)領(lǐng)工人、服務(wù)人員和剛畢業(yè)的大學(xué)生等人群，在風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)上的表現(xiàn)不具備這些強(qiáng)特征變量。

與銀行不同的是，在貸前風(fēng)控環(huán)節(jié)，智融的人工智能風(fēng)控引擎注重的則是弱特征。焦可認(rèn)為，弱特征和強(qiáng)特征的區(qū)別就在于，強(qiáng)特征是非0即1的；而單獨(dú)的某一項(xiàng)弱特征，對于用戶的信用評估和逾期率，沒有絕對性的指導(dǎo)意義，需要很多弱特征在一起，才能對用戶進(jìn)行準(zhǔn)確的評估。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)人為處理貸款申請時(shí)經(jīng)常依賴貸款“老司機(jī)”的經(jīng)驗(yàn)，所看到的數(shù)據(jù)只是水面上的冰山一角，水下的冰山主體存在著大量的弱特征數(shù)據(jù)。焦可覺得，雖然無法憑借幾條弱特征數(shù)據(jù)來做出借貸的決定，但當(dāng)這些數(shù)據(jù)積累到上百項(xiàng)弱特征時(shí)，便能以此為風(fēng)控依據(jù)做借貸決策。

在梳理特征的過程中，焦可和他的團(tuán)隊(duì)嘗試過很多變量，不相關(guān)的很多很多?！靶亲馄谟袥]有關(guān)系，其實(shí)是沒關(guān)的，這個其實(shí)就是我們很重要的一個工作，首先找到這些人有什么特征?！苯箍山榻B，很多弱特征完全不在傳統(tǒng)風(fēng)控人的經(jīng)驗(yàn)里，甚至有很多是人不能洞察而機(jī)器可以發(fā)現(xiàn)的。比如，一個人的手機(jī)電量也能成為參考標(biāo)準(zhǔn)，申請貸款時(shí)電池電量低的人要比電量高的人逾期率更高；再有，有的人通話行為體現(xiàn)出非常強(qiáng)的單向性，經(jīng)常單向播出很多電話，卻很少接到來電，這樣的用戶逾期率比有來有往通話模式的用戶要略高。“這是老司機(jī)辦不到的，即使他能夠想到這一點(diǎn)他也很難做定性定量的判斷?！苯箍烧f，目前智融已成功挖掘1200多個維度的有效弱特征數(shù)據(jù)。

基于人工智能的分析技術(shù)，智融的目標(biāo)用戶鎖定在以剛剛步入社會、消費(fèi)沒有計(jì)劃性、經(jīng)濟(jì)收入不高的年輕人。同時(shí)，在發(fā)展方向上明確 “不做理財(cái)、不做學(xué)生群體、不做地推、不做展期”的幾個原則，把業(yè)務(wù)中心放在利用人工智能技術(shù)，從海量數(shù)據(jù)中挖掘出有效的弱特征。

數(shù)據(jù)反哺模型

一般情況下，貸款平臺公布數(shù)據(jù)都會著重放款額度，但焦可認(rèn)為，能體現(xiàn)金融科技技術(shù)能力的參考指標(biāo)不是貸款交易的金額，而在于交易的筆數(shù)?！百J款筆數(shù)一方面體現(xiàn)出一個企業(yè)服務(wù)和影響到的人數(shù)，另一方面，通過大量樣本的產(chǎn)生和挖掘，實(shí)現(xiàn)人工智能風(fēng)控的進(jìn)一步完善?！苯箍烧f。

智融集團(tuán)CTO齊鵬也透露，用錢寶在服務(wù)大量用戶的同時(shí)為風(fēng)控模型帶回了大量的數(shù)據(jù)樣本，可以不斷進(jìn)行模型的迭代和訓(xùn)練，其精度將越來越高，從而提高通過率、降低壞賬率，實(shí)現(xiàn)馬太效應(yīng)正循環(huán)。

具體來說，智融現(xiàn)在的月交易筆數(shù)120萬筆，意味著在貸款陸續(xù)到期后，其I.C.E.人工智能風(fēng)控引擎將收獲120萬個數(shù)據(jù)樣本。這些具備完整生命周期的樣本，可以反哺到系統(tǒng)中，持續(xù)不斷的訓(xùn)練及優(yōu)化模型?！芭e例來說，我們現(xiàn)在每天通過的交易筆數(shù)在5萬～6萬人，每個人有1200多個特征點(diǎn)，也就是說每天的風(fēng)控需要處理的特征量是6000萬～7000萬個。這已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出人的計(jì)算范圍，而這正是機(jī)器擅長的?！苯箍烧f，“我們現(xiàn)在的大數(shù)據(jù)計(jì)算架構(gòu)很出色，可以存儲海量數(shù)據(jù)，運(yùn)算速度也很快，一個用戶提交以后整個的機(jī)器決策只需要8秒鐘?！?/p>

經(jīng)過不斷磨合迭代，智融自主研發(fā)了以人工智能技術(shù)為核心的“I.C.E.風(fēng)控引擎”——Identify（識別）、Calculate（計(jì)算）、Evaluate（評估）的縮寫，分別對應(yīng)了“柯南特征工程”、“Anubis大數(shù)據(jù)計(jì)算框架”、“D-AI機(jī)器學(xué)習(xí)模型”三大組成部分?；诖耍侨谄脚_的通過率是同行業(yè)兩倍，同時(shí)逾期率僅為行業(yè)平均水平的60%。

選擇人工智能進(jìn)行分控也決定了智融在人員的配置上的差異化。比如，智融沒有CRO，只有CTO，高管團(tuán)隊(duì)具備百度、民生銀行等技術(shù)與金融的背景。另外，來自于頂級互聯(lián)網(wǎng)公司的核心研發(fā)工程師占比超過70%，他們占據(jù)了知春路上一座辦公樓的大半層辦公室。目前，智融還在不斷豐富智融的數(shù)據(jù)科學(xué)家團(tuán)隊(duì)，不斷加強(qiáng)統(tǒng)計(jì)分析、數(shù)據(jù)挖掘、文本挖掘、機(jī)器學(xué)習(xí)、能力表達(dá)及大數(shù)據(jù)處理方面的優(yōu)勢。

除了創(chuàng)新工場，智融的技術(shù)也獲得了更多資本的青睞。今年3月28日， 智融獲得4.66億元人民幣的C輪融資，由金磚資本、中金甲子領(lǐng)投，國科嘉和、源碼資本、創(chuàng)新工場、光信資本等機(jī)構(gòu)跟投。

“智融集團(tuán)是一個讓我們非常自豪的投資，他們有很棒的技術(shù)團(tuán)隊(duì)，以技術(shù)為核心把握住了非常好的風(fēng)口和先機(jī)?！崩铋_復(fù)在融資當(dāng)天的活動上說。

中金甲子董事長梁國忠認(rèn)為，相比于依托互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融科技1.0階段，金融科技2.0階段表現(xiàn)出極強(qiáng)的“技術(shù)驅(qū)動”的特征，在它的背后是人工智能、大數(shù)據(jù)分析和區(qū)塊鏈等關(guān)鍵技術(shù)的賦能。“金融科技2.0將是金融與科技的化學(xué)反應(yīng)，有著極大的想象空間。”

隨著新一輪的融資，智融集團(tuán)戰(zhàn)略布局也隨之露出水面：第一，用錢寶手機(jī)APP將提供“千人千面”的產(chǎn)品，提供不同的額度及分期；第二，優(yōu)化I.C.E.，通過人工智能的方式對人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，不僅用于自身產(chǎn)品，還可以實(shí)現(xiàn)對外輸出的風(fēng)控技術(shù)；第三，通過基于大數(shù)據(jù)與人工智能自動化技術(shù)搭建的信貸過程管理平臺“慧誠幫幫”，獨(dú)立提供信貸過程中的全流程服務(wù)。

智融希望基于技術(shù)打造一個以人為核心的金融體系——不像往常以產(chǎn)品為核心，而是通過新的技術(shù)對個人進(jìn)行評估和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，然后給他推合適的金融產(chǎn)品?！耙援a(chǎn)品為核心的金融其實(shí)是不太合理的，最好的是以人為核心。”焦可說。