普惠金融背景下廣東省鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民投資理財現(xiàn)狀分析

李明　倪江崴

【摘 要】 隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，金融業(yè)也進入了高速發(fā)展階段。近年來，我國提出“普惠金融”的號召，普惠金融是指將金融普遍惠及所有群體，特別強調(diào)在貧困地區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、少數(shù)民族地區(qū)、偏遠地區(qū)以及殘疾人和其他弱勢群體中提供金融服務(wù)。

在此大背景下，本文研究廣東省鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民近年來的投資理財現(xiàn)狀，就偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民對金融產(chǎn)品的熟悉度、投資理財占家庭收入的比例等問題進行調(diào)查分析。以便對廣東省金融企業(yè)能更好的為鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民提供符合需求的金融服務(wù)，提供一定的數(shù)據(jù)支持。并根據(jù)對數(shù)據(jù)的整理和分析，提出一些切實可行的合理化建議。

一、研究背景及意義

中國銀行業(yè)協(xié)會黨委書記潘光偉指出，普惠金融不是慈善和救助，而是為了幫助受益群體提升造血功能，要堅持商業(yè)可持續(xù)原則，堅持市場化和政策扶持相結(jié)合，建立健全激勵約束機制，確保發(fā)展可持續(xù)。他的講話表明，雖然普惠金融是國家提出傾向于擴大金融的受惠面，但這并不意味著普惠金融就是面向低收入人群的公益活動。普惠金融也需要講究市場性原則，在發(fā)展普惠金融過程中，既要滿足更多群體的需求，也要讓供給方合理受益。

立足于廣東省，我們希望通過對廣東省鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民理財觀念及習(xí)慣的分析，為金融企業(yè)找到開發(fā)更加適合鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民的理財產(chǎn)品的依據(jù)。同時也促進農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟的發(fā)展。

二、調(diào)查過程

（一）調(diào)查方式

本次調(diào)查地點采用分散與集中相結(jié)合的方式。首先，由于本校學(xué)生均來自廣東省的不同地市及鄉(xiāng)鎮(zhèn)，故利用學(xué)生暑假放假回家期間，將調(diào)查表發(fā)放給學(xué)生，進行收集。此外，項目小組也選擇了其中一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，組織同學(xué)進行了集中深入的調(diào)研。

（二）調(diào)查對象

本次調(diào)查對象是廣東省內(nèi)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民，跨越各個年齡層并涵蓋各種學(xué)歷。調(diào)查對象學(xué)歷分析參見表1。

表1 調(diào)查對象學(xué)歷分析

小學(xué)以下 小學(xué) 初中 高中 大學(xué) 大學(xué)以上

5% 21% 28% 20% 18% 8%

上表顯示，調(diào)查對象學(xué)歷主要集中在小學(xué)到大學(xué)，總體分布較為均勻，其中初中學(xué)歷人數(shù)最多。學(xué)歷分布的多樣化可以更全面的反應(yīng)出各文化層次居民的消費及理財觀念，從而使調(diào)查結(jié)果的得出更為科學(xué)。

（三）調(diào)查內(nèi)容

在發(fā)放的調(diào)查問卷中，總共涉及多個問題，涵蓋居民消費以及理財兩大方面。問卷的內(nèi)容包括對品牌的認(rèn)知度，對新型消費觀念的接受度，消費方式的選擇，理財觀念及理財方式等方面。通過本次調(diào)查，初步了解了現(xiàn)今廣東省鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民消費理財觀念的趨勢，找到鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民之間消費及理財觀念的差異，分析其原因，并剖析消費理財過程中存在的誤區(qū)，找到相應(yīng)的改進對策，以期最終達到“合理消費，健康理財”的目的。

三、調(diào)查結(jié)果

以下是本次調(diào)查的結(jié)果，全面考察了廣東省鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民的消費及理財觀念：

（一）金融企業(yè)及理財產(chǎn)品的認(rèn)知度

問卷的第一問調(diào)查的是居民對金融產(chǎn)品的認(rèn)知度，即居民對金融企業(yè)及各類理財產(chǎn)品的了解程度。調(diào)查結(jié)果如圖1所示。

該圖顯示，超過半數(shù)的廣東省鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民對金融企業(yè)的品牌和產(chǎn)品有一定了解，但是非常了解的比重較小，說明金融企業(yè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的宣傳力度還有待加強。

另外，還有近三分之一的鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民從不關(guān)注金融企業(yè)及金融產(chǎn)品。這一數(shù)據(jù)也反映了鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民目前仍有較大一部分對金融不感興趣。特別是粵西經(jīng)濟欠發(fā)達的地區(qū)。

（二）投資理財態(tài)度

在對理財重要性的調(diào)查中，91.7%的人均認(rèn)為學(xué)會理財很重要，8.3%的人認(rèn)為無所謂，0%的人認(rèn)為理財并不重要。而這認(rèn)為無所謂的8.3%的人群中均是農(nóng)村居民。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大部分人都能正確的認(rèn)識到理財?shù)闹匾裕擎?zhèn)與農(nóng)村相比，極少數(shù)農(nóng)村居民還未對理財引起重視。

在關(guān)于增加理財知識的調(diào)查中，20.8%的人表示為了增加理財知識，參與過相關(guān)培訓(xùn)，其余的人則表示從未參加過此類培訓(xùn)。由此看來，現(xiàn)如今為了取得較好的理財效果，城鄉(xiāng)居民均主動地參加相關(guān)培訓(xùn)豐富自己的理財知識，這對于健康理財?shù)男纬墒欠浅Ｓ幸娴摹?/p>

（三）投資理財方式

關(guān)于理財方式的選擇如圖2顯示。

圖2顯示：41.7%的人選擇存銀行這一最為傳統(tǒng)也相對最為安全的理財方式，僅次于存銀行的是炒股，占37.5%，然后是買房，占8.3%，最后是買債券、基金等，占12.5%。近年來，隨著股市、房市的大熱，越來越多的居民將理財?shù)挠|角延伸至這些風(fēng)險較大但收益豐厚的行業(yè)，促使了理財方式的多樣化。

當(dāng)然，不是說理財方式越多樣化越好，不同的人適合不同的理財方式，學(xué)會選擇適合自己的理財方式并合理組合，才能達到最佳的理財效果。

（七）投資理財效果分析

對于理財效果，4.2%的人認(rèn)為很成功，58.3%的人認(rèn)為一般般，不置可否，25%的人認(rèn)為不夠理想，12.5%的人認(rèn)為很失敗，當(dāng)然，這僅僅是自我評價，缺乏權(quán)威性及準(zhǔn)確性，但就數(shù)據(jù)而言，多數(shù)人仍不滿意目前的理財效果，希望能夠有所改善。

四、分析與建議

之所以要將居民的消費與理財觀念結(jié)合在一起調(diào)查，是因為消費與理財兩者密切關(guān)聯(lián)，缺一不可，只有學(xué)會合理消費，健康理財，才能擁有高品質(zhì)的生活。通過此次調(diào)查，一方面反映出城鄉(xiāng)居民消費及理財觀念的進步，同時也暴露出部分觀念的不合理性，以及農(nóng)村居民與城鎮(zhèn)居民所存在的差距。想要學(xué)會合理消費，就必須要形成正確的消費觀，掌握必要的消費知識，擴充消費方式，健康的理財觀的形成也是相似，此外，還需要保持良好的心態(tài)。

從本次調(diào)查結(jié)果來看，總體上存在以下問題，并就各個問題提出了相應(yīng)的解決對策：

（一）金融企業(yè)及產(chǎn)品普及度較低

首先，要鼓勵金融企業(yè)多下鄉(xiāng)鎮(zhèn)宣傳金融產(chǎn)品；并且建議政府或者金融監(jiān)管部分可以予以一定的資助。其次，金融企業(yè)也要加強在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的品牌建設(shè)及資助力度，例如可以與化肥、種子、農(nóng)機產(chǎn)品等鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民常見的企業(yè)合作，將金融企業(yè)的產(chǎn)品廣告做在這些產(chǎn)品上。再次，鄉(xiāng)鎮(zhèn)地方政府也要大力正面的宣傳金融企業(yè)，特別是基金、保險等產(chǎn)品。讓老百姓樹立正確的理財觀念。

（二）投資理財產(chǎn)品較為單一

要大力普及信用卡購物及網(wǎng)購等新型消費方式，通過加大優(yōu)惠政策等方式吸引顧客；其次，可以開放更多的理財渠道，鼓勵多種理財產(chǎn)品方式的組合疊加，以便取得最佳消費效果；再次，應(yīng)當(dāng)突出對新型理財方式優(yōu)點的宣傳程度，改變城鄉(xiāng)居民固有理財模式。

（三）投資理財方式不夠科學(xué)

可以通過電視、網(wǎng)絡(luò)、廣播等多種媒介加強宣傳，加大科學(xué)理財知識的普及度；其次，要開展理財知識講座，并盡可能多的在農(nóng)村地區(qū)免費開展；再次，可以開展模擬理財大賽等活動，激發(fā)群眾理財積極性；最后，應(yīng)當(dāng)鼓勵居民對理財方式進行科學(xué)的有機組合，以便取得更好的理財效果。

總體來說，鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民理財觀念及理財實踐均不及城鎮(zhèn)居民，需要在以上多方面努力。最后，希望通過本次調(diào)查和這份調(diào)查報告，能夠?qū)鹑谄髽I(yè)開發(fā)鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場，培育鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民科學(xué)的消費觀、理財觀有或多或少的幫助。

基金項目：2016年度“攀登計劃”廣東大學(xué)生科技創(chuàng)新培育專項資金資助項目編號：pdjh2016b0987