互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)大數(shù)據(jù) 新思路破解農(nóng)業(yè)借貸難

一直一來(lái)，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以結(jié)合，農(nóng)村農(nóng)民甚至農(nóng)業(yè)企業(yè)，信用信息不完善，傳統(tǒng)金融的盡調(diào)模式成本高，風(fēng)險(xiǎn)大。金融服務(wù)難以覆蓋。

2016年中央一號(hào)文件明確提出，推動(dòng)金融資源更多向農(nóng)村傾斜，加快構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系，發(fā)展農(nóng)村普惠金融，降低融資成本，全面激活農(nóng)村金融服務(wù)鏈條。

加快發(fā)展農(nóng)村金融已經(jīng)形成廣泛共識(shí)，破解農(nóng)村金融難題迎來(lái)了歷史新機(jī)遇。農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民如何得到金融的助力成為一個(gè)課題。

今年，一個(gè)新農(nóng)業(yè)模式和新金融模式的結(jié)合正在破題金融和農(nóng)業(yè)戀愛(ài)難，農(nóng)業(yè)這個(gè)土里土氣的小伙子終于得到了新金融這個(gè)姑娘的青睞。

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之間戀愛(ài)難

12月5日一大早，內(nèi)蒙古科爾沁草原迎來(lái)了猛烈的一場(chǎng)冷空氣，溫度驟降到零下15度。

“收的價(jià)格高了，價(jià)格便宜了舍不得賣(mài)”吳文祥站在牛欄等待買(mǎi)家，他裹在大衣里，棉帽子中間漏出了口鼻眼睛。

這是成峰牲畜交易市場(chǎng)最普通的一天。位于科爾沁左中旗舍伯吐鎮(zhèn)的這個(gè)亞洲規(guī)模數(shù)一數(shù)二的市場(chǎng)每天有上萬(wàn)頭牛集中交易。6點(diǎn)就開(kāi)市了，如果在夏天時(shí)間會(huì)提前到凌晨三四點(diǎn)。

牛販子吳文祥從800多華里外的錫林郭勒盟烏拉蓋來(lái)，草場(chǎng)上散養(yǎng)的母牛把小牛生下來(lái)，長(zhǎng)大后吳文祥把它做為架子牛低價(jià)收購(gòu)，趕上貨車(chē)，開(kāi)車(chē)七八個(gè)小時(shí)趕到成峰牲畜交易市場(chǎng)。養(yǎng)殖戶(hù)買(mǎi)了架子牛育肥，五六個(gè)月后出欄，屠宰進(jìn)入集市餐飲，端上消費(fèi)者的餐桌。

這是傳統(tǒng)養(yǎng)殖的路徑。吳文祥做了十幾年的牛販子，收上來(lái)的21頭架子牛，賣(mài)出了10頭，山東的客戶(hù)買(mǎi)走育肥了，其他的等待更好的價(jià)格。

吳寶銀的牛在隔壁牛欄，吳寶銀是通遼人。他既是牛販子也是養(yǎng)殖戶(hù)。他承包了2000畝的草場(chǎng)，草場(chǎng)能夠承載80到100頭牛，但吳寶銀只養(yǎng)了20頭。

一頭牛七八千元，填滿(mǎn)草場(chǎng)需要的資金要五六十萬(wàn)。吳寶銀沒(méi)錢(qián)填滿(mǎn)草場(chǎng)。

傳統(tǒng)養(yǎng)殖戶(hù)資金只有靠自己慢慢的積累，這是一個(gè)金融服務(wù)難以覆蓋的地方。吳寶銀和吳文祥都沒(méi)法從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貸款，也不敢其他方式借錢(qián)，農(nóng)村借貸利息有的能達(dá)到2分5厘，養(yǎng)牛戶(hù)舍不得。農(nóng)業(yè)也承受不了這樣高利貸。

中國(guó)人民大學(xué)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融研究所常務(wù)副所長(zhǎng)、馬九杰教授認(rèn)為，農(nóng)業(yè)金融之所以難，之所以貸款難，主要在于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體，包括農(nóng)村的農(nóng)民，他們?nèi)鄙俚仲|(zhì)押品，比較分散，風(fēng)險(xiǎn)比較大。

遇到資金難題難以解決的不只是個(gè)人。就連科爾沁牛業(yè)這樣的大企業(yè)也遇到類(lèi)似問(wèn)題?？茽柷吲I(yè)曾經(jīng)在銀行貸款，最讓企業(yè)董事長(zhǎng)李和受不了的，是擁有這么多先進(jìn)的設(shè)備，貸款抵押卻把這些設(shè)備打了非常低的折扣，而且放款慢。

2007年左右，科爾沁牛業(yè)流傳著一個(gè)段子，當(dāng)時(shí)的出納人員申請(qǐng)的貸款時(shí)懷孕了，直到孩子出生了，貸款還遲遲沒(méi)有下來(lái)。這個(gè)故事流傳了下來(lái)，農(nóng)業(yè)貸款比生個(gè)孩子都難。

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)怎么都不來(lái)電，這場(chǎng)戀愛(ài)醞釀多年，但仍沒(méi)有找到切入口。

農(nóng)業(yè)需要呼吸需要金融助力

金融與農(nóng)業(yè)對(duì)接難是一個(gè)普遍的問(wèn)題。河南省南陽(yáng)市新野縣城郊鄉(xiāng)馬合坤2008年開(kāi)始養(yǎng)牛，最多一年養(yǎng)了幾百頭，馬合坤慧眼識(shí)牛，挑牛的方法是保密的看家法寶，鼻頭出汗毛色發(fā)亮。雖然馬合坤對(duì)自己的養(yǎng)殖技術(shù)超強(qiáng)自信，但卻也遇到資金難題。

“沒(méi)錢(qián)兒！”馬社長(zhǎng)捻著手指直言不諱。資金不足，導(dǎo)致沒(méi)辦法擴(kuò)大生產(chǎn)。“我看上20頭牛，但手里沒(méi)錢(qián)，只能買(mǎi)5頭，只能看著眼饞?！?/p>

馬合坤嘗試通過(guò)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貸款，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的盡調(diào)模式調(diào)查時(shí)間長(zhǎng)，成本高，而且需要抵押物，需要人擔(dān)保。

馬合坤就把自己的房產(chǎn)證抵押了，又托關(guān)系找路子找到了副科級(jí)以上公務(wù)員擔(dān)保。馬合坤這一輪下來(lái)太折騰了，還欠了一大堆人情。

江蘇宿遷的養(yǎng)鴨大戶(hù)石志峰同樣遇到這樣的煩惱。石志峰養(yǎng)殖的白羽鴨45天出欄。而在養(yǎng)殖過(guò)程中采購(gòu)飼料等農(nóng)資會(huì)導(dǎo)致短期資金緊張。

石志峰嘗試過(guò)銀行貸款。銀行貸款需要抵押。家財(cái)萬(wàn)貫，帶毛的不算，雖然擁有龐大數(shù)量的鴨子，鴨舍，但這些都不能成為抵押物。

養(yǎng)鴨子有著自己的獨(dú)特周期。白羽鴨45天出欄。這也是石志峰無(wú)法解決的問(wèn)題。銀行貸款不是1年就是半年。這就等于石志峰一個(gè)周期只用45天或者兩三個(gè)月，其他時(shí)間這部分錢(qián)款是用不上的，但卻要承擔(dān)一年和半年的利息。

所以石志峰寧可從中間商那里拆借。借錢(qián)利息高達(dá)2分3分，相當(dāng)于高利貸了。但借款手續(xù)簡(jiǎn)單周期靈活，對(duì)于石志峰來(lái)說(shuō)，寧愿付出高額利息。

一場(chǎng)新金融與新農(nóng)業(yè)的碰撞

現(xiàn)在馬合坤和石志鋒都解決了這一問(wèn)題，這一改變是從農(nóng)業(yè)自身開(kāi)始的。

傳統(tǒng)的農(nóng)民生產(chǎn)生活都是單打獨(dú)斗，馬合坤自己又要懂技術(shù)又要懂市場(chǎng)，但現(xiàn)代的生產(chǎn)方式都是專(zhuān)業(yè)的人做專(zhuān)業(yè)的事。

而對(duì)于產(chǎn)業(yè)鏈中端的企業(yè)來(lái)說(shuō)，保證產(chǎn)品的品質(zhì)，貨源極其重要，但農(nóng)戶(hù)散養(yǎng)各自為戰(zhàn)，難以標(biāo)準(zhǔn)化，收到農(nóng)戶(hù)的牛，沒(méi)法保證質(zhì)量的統(tǒng)一?？茽柷吲I(yè)是2008年奧運(yùn)會(huì)運(yùn)動(dòng)員的牛肉供應(yīng)商，他需要高品質(zhì)的牛源。

2015年6月9日，馬合坤和幾個(gè)村民共同出資，成立專(zhuān)業(yè)養(yǎng)殖合作社，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式不再是傳統(tǒng)的農(nóng)戶(hù)單打獨(dú)斗的形式。

各自的需求讓龍頭企業(yè)和合作社走在了一起，科爾沁牛業(yè)提供牛場(chǎng)、飼料，以及整套的管理模式，保障牛的標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一。馬合坤則提供牛源提供人力，科爾沁牛業(yè)收購(gòu)馬合坤的牛。

這樣馬合坤解決了銷(xiāo)路、場(chǎng)地、養(yǎng)殖標(biāo)準(zhǔn)技術(shù)，科爾沁牛業(yè)則解決了牛源問(wèn)題。

但問(wèn)題沒(méi)有全部解決，馬合坤的資金不足，養(yǎng)不了太多的牛，這樣科爾沁牛業(yè)的牛源就成了問(wèn)題。公司如果每年屠宰十萬(wàn)頭，自己投入資金養(yǎng)殖，耗費(fèi)資金是天文數(shù)字。

大樹(shù)底下好乘涼，同樣在大樹(shù)底下，農(nóng)業(yè)也得到了新金融的青睞！農(nóng)業(yè)這個(gè)一直土里土氣的小伙兒終于迎來(lái)了新金融這個(gè)姑娘。

今年10月份，螞蟻金服和科爾沁牛業(yè)關(guān)于農(nóng)村金融的合作達(dá)成，確定了馬合坤把新金融這個(gè)姑娘娶回了家。

由科爾沁牛業(yè)推薦，中華財(cái)險(xiǎn)為企業(yè)增信，只需要夫妻倆的身份證，200萬(wàn)的信用貸款就到位了，利息是5.8。

“多了這200萬(wàn)，我就可以多養(yǎng)200頭牛。一年兩茬就是400頭，每頭掙一千五六，你算算多少錢(qián)？”馬社長(zhǎng)一臉神秘的笑容。

洋氣“小伙子”娶到“漂亮姑娘”

石志鋒也是同樣的模式，他合作的龍頭企業(yè)江蘇益客是國(guó)內(nèi)農(nóng)牧食品企業(yè)翹楚。

但這次的貸款和在銀行貸款不同，馬合坤和石志鋒并沒(méi)有拿到現(xiàn)金。這是為什么呢？

而這就是新金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別。錢(qián)款其實(shí)到了一個(gè)專(zhuān)款專(zhuān)用的信用賬戶(hù)，錢(qián)是在一個(gè)封閉的系統(tǒng)循環(huán)，這樣解決了金融風(fēng)險(xiǎn)。

在平常生產(chǎn)中，馬合坤會(huì)打開(kāi)農(nóng)村淘寶，找到科爾沁牛業(yè)的飼料，在農(nóng)村淘寶服務(wù)站的幫助和監(jiān)督下點(diǎn)擊購(gòu)買(mǎi)，貨物發(fā)送到馬社長(zhǎng)的牛場(chǎng)，信用賬戶(hù)里的資金在農(nóng)村淘寶的監(jiān)督下付給科爾沁牛業(yè)。等待牛出欄，科爾沁牛業(yè)將牛收購(gòu)，科爾沁牛業(yè)的終端產(chǎn)品通過(guò)天貓店銷(xiāo)售到了消費(fèi)者手中，銷(xiāo)售產(chǎn)品的回款就會(huì)優(yōu)先還上貸款。

這是一個(gè)完整的閉環(huán)。而這一個(gè)循環(huán)下來(lái)，出現(xiàn)了三個(gè)循環(huán)，錢(qián)循環(huán)了一圈，物品循環(huán)了一圈，而且還有重要的一點(diǎn)，信息也循環(huán)了一圈。不只是產(chǎn)品追溯信息，而且還有在阿里生態(tài)里的錢(qián)款流向信息都是透明的。

三個(gè)循環(huán)下來(lái)，每一方都是贏(yíng)家。馬合坤得到了養(yǎng)牛資金，擴(kuò)大了生產(chǎn)，科爾沁牛業(yè)得到了充足的牛源，消費(fèi)者得到了質(zhì)量有保證的牛肉，螞蟻金服則找到了金融助力農(nóng)業(yè)的途徑，而且風(fēng)險(xiǎn)也控制到了最低。

另外，在這個(gè)封閉系統(tǒng)里，產(chǎn)品追溯更加可靠。買(mǎi)過(guò)科爾沁牛業(yè)產(chǎn)品的人都知道上面有個(gè)二維碼，掃描一下，就知道這塊牛肉的養(yǎng)殖戶(hù)是誰(shuí)、飼料是什么、防疫情況怎么樣、誰(shuí)分割的牛肉等等。產(chǎn)品追溯讓消費(fèi)者更放心。

中國(guó)人民大學(xué)教授馬九杰認(rèn)為，很多價(jià)值鏈金融的產(chǎn)品，有古老的歷史，如果說(shuō)沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)支付體系的支撐，價(jià)值鏈還是相對(duì)比較松散的。有了互聯(lián)網(wǎng)+價(jià)值鏈金融，這兩個(gè)的整合，使得三流合一，三流相對(duì)比較封閉的運(yùn)行，才能夠?qū)崿F(xiàn)，它的優(yōu)勢(shì)才能夠發(fā)揮。

目前，這種農(nóng)村金融創(chuàng)新模式為科爾沁牛業(yè)、江西正邦集團(tuán)、正大集團(tuán)、蒙羊集團(tuán)等這樣的龍頭企業(yè)和農(nóng)戶(hù)之間的產(chǎn)業(yè)鏈生態(tài)提供金融服務(wù)。

國(guó)務(wù)院有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)曾專(zhuān)門(mén)批示：“加強(qiáng)金融對(duì)‘三農(nóng)的支持；涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要樹(shù)立普惠金融理念，努力下沉經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)，不脫農(nóng)、多惠農(nóng)，不斷提升農(nóng)村金融服務(wù)能力和水平?！?/p>

而這種新農(nóng)業(yè)新金融在大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的基礎(chǔ)上喜結(jié)連理。農(nóng)村金融的創(chuàng)新，也為破解三農(nóng)問(wèn)題帶來(lái)助力。

來(lái)源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道