壽險四巨頭2016年最熱銷產(chǎn)品探究 保障和理財哪一個更能擊中人心

潘亦純

國內(nèi)人們更喜歡兼具理財功能的保險產(chǎn)品，20款熱銷產(chǎn)品中高達八成都有這一功能。

2016年有哪些壽險產(chǎn)品賣得最好？

近日，《投資者報》記者據(jù)上市險企公布年報中的“原保險保費收入躋身前五的保險產(chǎn)品經(jīng)營情況”一欄，統(tǒng)計了平安人壽、中國人壽、太保壽險及新華保險4家上市險企2016年最暢銷產(chǎn)品的銷售情況。對于保險公司來說，原保險保費收入能真正反映一個保險公司的規(guī)模實力。數(shù)據(jù)顯示，上市險企中，去年銷量最好的單品是中國人壽發(fā)售的國壽鑫豐新兩全保險（A 款），去年原保險保費收入高達381億元。

值得一提的是，原保費收入排名前五位的保險產(chǎn)品全部來自中國人壽，除了鑫豐新兩全保險（A 款）外，鑫年金保險、鑫福年年年金保險、鑫如意年金保險等均躋身前五，單款原保險保費收入至少在224億元以上。

此外，平安人壽的尊宏人生兩全保險（分紅型）、平安福終身壽險、新華保險的惠福寶二代年金保險及中國太保的金佑人生終身壽險（分紅型）A款（2014版）等6款產(chǎn)品原保險保費收入均超百億元。

需要關(guān)注的是，雖然保險產(chǎn)品一直強調(diào)自身的保障功能，保監(jiān)會也一直在引導(dǎo)保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整，但從上市險企熱銷的產(chǎn)品來看，顯然集保障功能與理財功能于一身的產(chǎn)品更受消費者歡迎。

集保障與理財功能更受歡迎

《投資者報》記者注意到，2016年上市險企熱銷的20款產(chǎn)品中，年金型、兩全型及一些具備分紅性質(zhì)的產(chǎn)品多達16款，占比高達80%，這說明兼具保障及理財功能，更受公眾歡迎。

例如，去年銷售冠軍為國壽鑫豐新兩全保險（A 款）保險，保費收入高達381億元。從保險條款來看，該產(chǎn)品保險責(zé)任主要包括滿期保險金、身故保險金及意外身故保險金三個部分。值得注意的是，意外身故保險金，如果投保人是由于意外傷害并且在意外傷害之日起180天內(nèi)因意外傷害身故，那么公司將賠付意外身故保險金的3倍，顯然，該款產(chǎn)品對意外身故保障一項更為傾斜。

據(jù)了解，該產(chǎn)品的保費是一次性交齊，那么，收益率如何呢？據(jù)媒體報道，如果一位30周歲投保人一次性交納保險費10萬元，5年期滿后即可按基本保險金額領(lǐng)回11.8萬元，簡單計算年化收益率大約為3.6%，高于目前銀行存款。

熱銷產(chǎn)品第八名來自新華保險，其中，惠福寶二代年金保險的保險責(zé)任與國壽類似，不過滿期年限長至10年，包括生存保險金、期滿保險金及身故保險金三個部分。以35歲的男性為例，一次性交約10萬元，按照條款，10年后該男性將獲得14.71萬元，簡單計算年化收益率大約為4.7%。

分紅型產(chǎn)品方面，可以以平安人壽的尊宏人生兩全保險（分紅型）為例，2016年獲得了207億元的原保險保費收入。按照官方給出的投保案例，如果王先生為其妻子李女士（30 歲）投保平安尊宏人生兩全保險（分紅型）產(chǎn)品，基本保險金額 50000元，交費期為 3 年，年交保費約為 16.85萬元，總交保費達50.56萬元，指定身故保險金受益人為兒子小王，假設(shè)李女士 65 周歲的保單周年日后不幸身故。

那么李女士將能夠領(lǐng)取生存保險金、祝福保險金等總計約30多萬元，其兒子小王獲得約53萬元的身故保險金，相對于此前所交50.56萬元保費，顯然保險公司給付的保險金增加了，需要注意的是，上述案例并未加上分紅的效益，如果加上分紅效益，那么被保險人能獲得更大的回報。從保費來看，這款產(chǎn)品更適合收入較高且尋求收益穩(wěn)定的人群。

僅有三款重疾險上榜

隨著保險理念的傳播，越來越多的客戶開始配置重大疾病保險。去年，有三款重疾險登上了險企保費收入前五名的榜單，包括中國人壽的康寧終身保險及新華保險的健康無憂C款重大疾病保險、健康福星增額（2014）重大疾病保險，保費規(guī)模分別為224億元、59億元、44億元。

據(jù)了解，中國人壽的康寧終身保險已于2008 年停售，目前僅靠續(xù)期保費就能維持如此高的保費收入。2009年，公司開始銷售康寧終身重大疾病保險，不過新升級的產(chǎn)品未能延續(xù)輝煌，躋身公司前5。

另外兩款產(chǎn)品來自新華保險，自2016年萬峰擔(dān)任公司董事長以來，公司進入轉(zhuǎn)型期，大力發(fā)展長期期交型產(chǎn)品，以發(fā)展保障型產(chǎn)品為重點，2016年公司有兩款重疾險產(chǎn)品保費收入躋身前五，說明轉(zhuǎn)型確實出現(xiàn)了成效。

那么這兩款重疾險產(chǎn)品到底怎么樣？首先來看健康無憂C款重大疾病保險，以30歲的女性為例，基本保額20萬元，年交4240元，連續(xù)交30年即可獲得終身保障，保障范圍包括15類輕疾及60類重疾，比較常見的有惡性腫瘤、急性心肌梗塞等疾病。

如果180天內(nèi)因疾病發(fā)生輕疾，保險公司不予賠付，如果因意外發(fā)生輕疾，保險公司將賠付基本保額的20%，即4萬元。如果因疾病原因在180天內(nèi)發(fā)生重疾，那么保險公司將賠付4664元，合同終止，如果因意外原因發(fā)生重疾或在180天后確診初次發(fā)生重疾，將一次性賠付20萬元。

第二款產(chǎn)品是健康福星增額（2014）重大疾病保險，該保險責(zé)任包括重大疾病保險金、身故保險金及投保人意外傷害身故或意外傷害身體全殘豁免保險費，囊括45類疾病，不過這款產(chǎn)品對于發(fā)病時間更加嚴格，以一年期為界，一年之內(nèi)發(fā)病則賠付實際交納保險費的1.1 倍，合同終止，一年后因意外傷害發(fā)病或者首次發(fā)病，則基本保險金額×（1+3%×保單經(jīng)過整年度）給付重大疾病保險金，合同終止。不過該產(chǎn)品可以在被保險人年滿66 周歲時，將保險單現(xiàn)金價值的全部或部分，作為一次性交清保險費購買個人轉(zhuǎn)換養(yǎng)老年金保險。

如果對比兩款產(chǎn)品，可以發(fā)現(xiàn)顯然前者保障范圍更廣，對于發(fā)病時間要求更加寬松。不過如果放到市場上比較，這兩款產(chǎn)品無論從保費、賠償及保障范圍來看，都比較常規(guī)。