金融扶貧那些事兒

薛玉敏

政府鼓勵社會力量積極參與扶貧，實現(xiàn)社會幫扶和精準扶貧有效對接，作為國內(nèi)經(jīng)濟重要支柱的金融機構(gòu)自然要成為“最大力擔(dān)當”

保險具有扶危濟困的天然屬性，直接面向的是最廣大的貧困人群和社會弱勢群體，因此保險參與精準扶貧可謂順理成章

銀行因具有直接信貸投放和風(fēng)險管控等功能優(yōu)勢，可引導(dǎo)資金實現(xiàn)精準投放，保障實現(xiàn)“造血式”長效脫貧致富機制。典型代表如建設(shè)銀行，不斷推動金融扶貧模式創(chuàng)新，運用專業(yè)化手段實現(xiàn)“精準滴灌”

與貧困縣簽署合作協(xié)議，成立專門的扶貧部門或小組，是多數(shù)券商結(jié)對幫扶通常的打開方式。不少券商高管都是親自掛帥出征，紛紛派遣陣容豪華的領(lǐng)導(dǎo)班子，奔赴扶貧前線

達則兼濟天下。

對于現(xiàn)代企業(yè)來說，想要獲得更長遠的發(fā)展，應(yīng)該勇于擔(dān)負社會責(zé)任，積極參與社會環(huán)境的優(yōu)化、努力促進社會福利增長，不斷反哺社會。

今年“兩會”，政府工作報告中再次提到“精準扶貧”，鼓勵社會力量積極參與，實現(xiàn)社會幫扶和精準扶貧有效對接。作為國內(nèi)經(jīng)濟重要支柱的金融機構(gòu)自然要成為“最大力擔(dān)當”。

《投資者報》記者注意到，現(xiàn)行模式下，僅僅依靠救濟式扶貧并不能徹底改變貧困人口的處境。隨著經(jīng)濟進入新常態(tài)，扶貧方式需要創(chuàng)新，變“輸血”為“造血”。

精準扶貧是一項長期工作，其能夠持續(xù)發(fā)展，重點在于事前宣傳以及事后推廣。尋找金融機構(gòu)行業(yè)扶貧成功的案例，并且將經(jīng)驗推廣出去，這對于持續(xù)關(guān)注金融機構(gòu)的《投資者報》來說既是一種責(zé)任，也是一種義務(wù)。為此《投資者報》本期推出的封面專題，就準備來挖掘各類金融機構(gòu)的精準扶貧故事。

保險：扶危濟困本質(zhì)與扶貧天然契合

保險具有扶危濟困的天然屬性，直接面向的是最廣大的貧困人群和社會弱勢群體，因此保險參與精準扶貧可謂順理成章。

保監(jiān)會副主席陳文輝曾多次強調(diào)，保險助推脫貧攻堅大有可為。具體而言，一是具有放大效應(yīng)，通過保險市場化機制，放大財政補貼資金使用效益；二是具有普惠功能，通過大數(shù)法則覆蓋所有貧困人口；三是具有精準特點，對因災(zāi)因病等不同原因致貧返貧的貧困人群開發(fā)有針對性的扶貧保險產(chǎn)品。

俗話說授人以魚，不如授之以漁。脫貧致富終究要靠貧困群眾依靠自己的力量來實現(xiàn)。但是，單靠自身的力量實現(xiàn)脫貧致富還是存在諸多現(xiàn)實障礙和困難。

比如，貧困農(nóng)民開展生產(chǎn)普遍存在貸款難的問題，保險公司可以通過發(fā)展農(nóng)村小額貸款保證保險等產(chǎn)品，和銀行共同承擔(dān)信貸違約風(fēng)險，實現(xiàn)銀保互貸，達到農(nóng)民想貸就能貸款的效果。

在這方面，太平財險鼓勵通過農(nóng)業(yè)保險保單質(zhì)押、土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款保證保險、農(nóng)房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款保證保險等方式，拓寬保險增信路徑，低成本盤活農(nóng)戶資產(chǎn)。

比如，通過全新農(nóng)業(yè)保險的頂層設(shè)計，實現(xiàn)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的深度融合。2017年，陽光產(chǎn)險在集團公司統(tǒng)一部署下，將重點推進產(chǎn)品扶貧，以產(chǎn)品創(chuàng)新為抓手，精準對接廣大貧困地區(qū)群眾的保險需求。堅持政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)雙線并行，在傳統(tǒng)財產(chǎn)保險和人身意外保險的基礎(chǔ)上，大力開發(fā)價格保險、指數(shù)保險、保證保險等創(chuàng)新型產(chǎn)品，努力覆蓋貧困地區(qū)群眾全方位的風(fēng)險保障需求。同時加大產(chǎn)品整合力度，結(jié)合當?shù)厝罕姷膶嶋H需求，開發(fā)保障面廣、費率靈活的套餐產(chǎn)品，通過提高運營效率、擴大保險責(zé)任、加大費率優(yōu)惠，進一步降低貧困群眾保費負擔(dān)。

此前太平財險與中農(nóng)金保為保障農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全，聯(lián)合推出了優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品“雙保險”計劃，計劃推廣至全國1000個優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品原產(chǎn)地的1000個農(nóng)產(chǎn)品品種?！扒Эh千品”計劃中，由太平財險承包的每件農(nóng)產(chǎn)品都可以通過記錄的二維碼追溯到生產(chǎn)過程中的各種質(zhì)量指標以及保單信息，讓消費者“買的放心，吃的安心”。這樣對于農(nóng)產(chǎn)品銷售也是一個重大的促進作用。

扶貧先扶智。讓貧困地區(qū)的孩子們接受良好的教育則是脫貧致富的根本，也是阻斷貧困代際傳遞的重要途徑。在這一方面，保險業(yè)將大顯身手。

中國平安除了援建學(xué)校、志愿支教、教師培訓(xùn)等傳統(tǒng)的方式外，還在今年成立了教育公益理事會，由馬明哲擔(dān)任第一任理事長。平安希望通過規(guī)范化、系統(tǒng)化的管理體系，全力提升農(nóng)村的教育發(fā)展水平，縮小城鄉(xiāng)之間的教育差距。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢，平安還搭建了公益平臺。

2016年，平安人壽聯(lián)合幕天公益成功為1000個鄉(xiāng)村課堂圖書角募集建設(shè)資金，并通過“捐書助教”活動籌集到10萬余本書籍，超出預(yù)期目標171%。擁有過億客戶的平安金管家APP支撐起“最大書籍捐贈公益平臺”的目標，而百萬名平安壽險業(yè)務(wù)員和上千家門店為好書從城市流向鄉(xiāng)村提供了一個巨大而暢通的網(wǎng)絡(luò)。同年，在平安支教行動中，中國平安積極利用互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新公益形式，通過夢想置換、知識眾籌以及網(wǎng)絡(luò)支教，將互聯(lián)網(wǎng)與公益深度結(jié)合，突破了以往支教參與方式單一的瓶頸，打造了“超越時空”的愛心支教。

銀行：多項舉措創(chuàng)新 籌集扶貧資金

在眾多的金融機構(gòu)中，銀行因具有直接信貸投放和風(fēng)險管控等功能優(yōu)勢，可以引導(dǎo)資金實現(xiàn)精準投放，保障實現(xiàn)“造血式”長效脫貧致富機制。因此，商業(yè)銀行需要積極擔(dān)負這樣的社會責(zé)任。

普惠金融、精準扶貧的任務(wù)要求金融服務(wù)重心下沉。為此，銀行業(yè)積極推進鄉(xiāng)村營業(yè)網(wǎng)點布設(shè)，不斷加大縣域的信貸投放力度。

政策性銀行方面，2016年5月份，國家開發(fā)銀行扶貧金融事業(yè)部正式掛牌。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在總行成立扶貧金融事業(yè)部，省市縣分別成立扶貧機構(gòu)，實現(xiàn)了對832個國家級貧困縣的金融服務(wù)全覆蓋。

商業(yè)銀行也在貢獻自己的力量。本身根植于縣域經(jīng)濟的農(nóng)業(yè)銀行，2016年持續(xù)深化三農(nóng)金融事業(yè)部改革，突出“三農(nóng)”特色考核，將三農(nóng)金融分部考核結(jié)果納入分行綜合績效考核。充分保障縣域業(yè)務(wù)發(fā)展需求，傾斜配置信貸資源、費用和固定資產(chǎn)。

《投資者報》記者注意到，銀行在精準扶貧上也是力爭多樣性，不斷推動金融扶貧模式創(chuàng)新，運用專業(yè)化手段實現(xiàn)“精準滴灌”。

譬如，去年年末，建設(shè)銀行用于精準扶貧的貸款余額高達948億元，比年初增長173億元，增速22%。據(jù)介紹，建行通過信貸支持貧困地區(qū)企業(yè)及個人，帶動建檔立卡貧困人口實現(xiàn)就業(yè)和增收超過8.63萬人次；通過信貸支持農(nóng)田水利、生態(tài)環(huán)境改造、交通基礎(chǔ)設(shè)施、學(xué)校建設(shè)等項目，惠及眾多建檔立卡貧困人口，有效地激發(fā)了貧困地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展的內(nèi)生動力。

此外，建行通過創(chuàng)新電商扶貧模式，助力貧困地區(qū)產(chǎn)品走出去，善融商務(wù)企業(yè)商城貧困地區(qū)入駐商戶累計交易金額超過11億元，有效激發(fā)了貧困地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展的內(nèi)生動力。

已經(jīng)在扶貧路上走了21年的工行，截至去年年末，各項扶貧貸款余額合計930億元，同比增加273.5億元。

工行的做法是緊密圍繞建檔立卡貧困戶和貧困地區(qū)脫貧需求以及政府發(fā)展規(guī)劃，制定扶貧政策，確定扶貧項目，因地制宜，精準扶貧，相繼開展了金融扶貧、綠色產(chǎn)業(yè)扶貧、教育扶貧、健康扶貧、救災(zāi)扶貧等一系列方法。

譬如金融扶貧方面，工行總行優(yōu)化“創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款”，將最高貸款額度由8萬元調(diào)增至10萬元，支持貧困戶創(chuàng)業(yè)。在吉林，推出農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)質(zhì)押方式的“惠農(nóng)貸款”，幫助農(nóng)業(yè)合作社，農(nóng)業(yè)大戶購買農(nóng)機具；在貴州、西藏，推出旅游貸、藏宿貸融資方案，支持當?shù)剞r(nóng)民經(jīng)營家庭旅館脫貧致富。此外，運用“電商+企業(yè)+貧困戶”的互聯(lián)網(wǎng)精準扶貧新模式，繼續(xù)推動貧困地區(qū)的農(nóng)業(yè)企業(yè)、小微企業(yè)在融e購平臺上線，擴大銷售渠道，通過企業(yè)的發(fā)展實現(xiàn)下游農(nóng)戶的脫貧和電商人才的培養(yǎng)。

在將金融精準扶貧引向深入的過程中，銀行業(yè)金融機構(gòu)探索完善財政資金和金融資金、直接融資和間接融資協(xié)同扶貧的良好機制，加強政銀之間、金融同業(yè)之間的交流合作，推進資源共享，提升扶貧效能。

例如，農(nóng)行充分發(fā)揮“政府+金融”的協(xié)同作用，逐步探索出以“政府增信、產(chǎn)業(yè)帶動、銀政聯(lián)動、便利惠農(nóng)”為特點的精準扶貧有效模式。據(jù)介紹，“政府增信”，即積極引入政府風(fēng)險補償基金、政策性擔(dān)保公司、保險公司、財政直補等政府增信機制，發(fā)揮政府代償作用，解決貧困戶抵押擔(dān)保難題?！爱a(chǎn)業(yè)帶動”，即將信貸支持重點與地方優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)相結(jié)合，主動對接政府主導(dǎo)的產(chǎn)業(yè)帶動項目，形成“輸血+造血”的長效扶貧機制?！般y政聯(lián)動”，即充分發(fā)揮地方政府、駐村工作隊等在客戶推薦、農(nóng)村信用體系建設(shè)中的重要作用，輔助貸前調(diào)查、貸后管理和逾期催收，提升貸款保障程度?！氨憷蒉r(nóng)”，即積極爭取地方政府貸款貼息政策，并通過合理設(shè)計結(jié)息周期和還款方式，為貧困戶享受扶貧政策提供各種便利。

在精準扶貧的過程中，《投資者報》記者也注意到，商業(yè)銀行面臨一個尖銳的問題，自身逐利本性與精準扶貧政策性、公益性之間的內(nèi)在矛盾，即如何才能同時兼顧好經(jīng)濟、政治和社會三方面的責(zé)任。

除了政府對于扶貧機構(gòu)有獎懲激勵，還需要探討經(jīng)濟化的手段方式。譬如通過市場手段發(fā)行票據(jù)、專項柜臺債券等方式。

比如農(nóng)行在4月12日到4月18日間，通過全國各網(wǎng)點、個人網(wǎng)上銀行分銷國家開發(fā)銀行發(fā)行的首期30億元的易地搬遷扶貧專項柜臺債券。該債券品種采用3年期固定利率品種，利率預(yù)計在3.87%到3.95%。國開行按照微利或保本的原則發(fā)放長期貸款，中央財政將給予90%的貸款貼息。農(nóng)行這次創(chuàng)新將拓展扶貧資金來源，積極引導(dǎo)社會資金投向脫貧攻堅重點領(lǐng)域。

興業(yè)銀行承銷的“貴州高速公路投資有限公司2017年度第一期扶貧中期票據(jù)”，是全國首單扶貧中期票據(jù)，也是同時發(fā)行的首批兩單扶貧票據(jù)之一，這標志著銀行間債券市場在推進金融精準扶貧上的創(chuàng)新突破。本筆扶貧中期票據(jù)注冊金額10億元，首期發(fā)行5億元，期限5+N年，債項評級為AA+級，發(fā)行利率為5.39%，低于同類非扶貧債券。債券募集的資金將用于國家扶貧開發(fā)工作重點縣長順縣和威寧縣，支持兩地高速公路服務(wù)區(qū)建設(shè)。市場普遍認為，精準扶貧和市場化的信用增進是本期債券的最大亮點。

在籌集扶貧資金方面，比如民生銀行，早在2008年就成立了中國銀行業(yè)第一家公益捐贈基金，5年內(nèi)每年拿出稅前利潤的0.8%～1.2%用于公益捐贈，這在中國銀行業(yè)乃至中國企業(yè)界均是一大創(chuàng)舉。2008年以來，民生銀行累計公益捐贈金額已接近20億元。

券商：34家公司與貧困縣結(jié)對幫扶

相比其他金融機構(gòu)，券商的扶貧任務(wù)更有壓力，因為未來證監(jiān)會還可能將扶貧成果納入券商分類評價標準。

去年，證券業(yè)協(xié)會公布了三批“一司一縣”結(jié)對幫扶倡議行動名單，其中有34家券商與41個貧困縣結(jié)對。

證券公司怎么扶貧？《投資者報》記者從券商公布的2016年度社會責(zé)任報告中看到，不少券商高管都是親自掛帥出征，紛紛派遣陣容豪華的領(lǐng)導(dǎo)班子奔赴扶貧前線。

與貧困縣簽署合作協(xié)議，成立專門的扶貧部門或小組，是多數(shù)券商結(jié)對幫扶通常的打開方式。

在2015年券商公益支出排行榜上，排名第二的國信證券，在2010年就啟動了“金色人生”人才培養(yǎng)計劃，截至2015年年底，共資助學(xué)生1027人次，覆蓋全國20多個地區(qū)，總資助金額為287.45萬元；2016年，公司啟動對廣東河源龍川縣巖鎮(zhèn)山池村三年共計1034萬元資金投入的對口幫扶計劃，目前已完成781萬元扶貧款項撥付，村道硬底化、垃圾池建設(shè)、自來水工程等基礎(chǔ)設(shè)施項目均已陸續(xù)開工建設(shè)；2016年8月，公司積極響應(yīng)中國證券業(yè)協(xié)會開展“一司一縣”結(jié)對幫扶行動的倡議，結(jié)對新疆麥蓋提縣，從發(fā)展特色農(nóng)業(yè)、支持企業(yè)生產(chǎn)、企業(yè)融資等方面開展幫扶工作。

此外，公司還捐資100萬元支持中國證券業(yè)協(xié)會在山西省臨汾市隰縣、汾西縣開展的定點幫扶；出資80.17萬元捐建貴州省三都打魚民族學(xué)校學(xué)生食堂；捐資南方科技大學(xué)科研建設(shè)到捐資心理健康基金會開展抑郁幫扶計劃；捐建贛州敬老院、捐資撫恤環(huán)衛(wèi)工人；捐款170余萬元助力廣東精準扶貧精準脫貧工作……國信證券一直不遺余力地開展多種形式的社會公益活動，獲得廣泛好評。

廣發(fā)證券扶貧重點類似，主要有三項工作：一是要幫助村民改變保守思想，讓外因通過內(nèi)因發(fā)揮作用；二是要關(guān)注教育，確保村民子女不因貧困輟學(xué)，要幫扶承擔(dān)貧困戶子女的大學(xué)學(xué)費和就業(yè)安排；三是要變輸血為造血，利用廣發(fā)資源優(yōu)勢和資金優(yōu)勢，開發(fā)能夠讓村民長期受益的項目。

2010年至2012年間，廣發(fā)證券先后共投入500萬元幫扶韶關(guān)乳源縣龍溪村，并于2013年至2015年間先后共投入500萬元幫扶韶關(guān)樂昌市百家洞村，有效地帶動了龍溪村和百家洞村脫貧，村莊面貌得到了極大改善。在2016年至2018年新一輪精準扶貧計劃中，公司對口幫扶樂昌市天井崗村，至今幫扶資金已投入超過200萬元，開展了扶貧電站股權(quán)投資、血毛雞養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)田水利設(shè)施改造等項目，村莊的硬件設(shè)施得到有效改善，幫扶貧困戶生活水平得到顯著提高。