農(nóng)村金融支撐與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系探究

楊志紅

【摘 要】中國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)作為最基本的物質(zhì)生產(chǎn)部門(mén)是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)；改革開(kāi)放即將40周年，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)與農(nóng)村金融發(fā)展不斷取得新的進(jìn)展與突破，但也在面臨一些問(wèn)題。 2017年《政府工作報(bào)告》指出，要維護(hù)流動(dòng)性基本穩(wěn)定，合理引導(dǎo)市場(chǎng)利率水平，疏通傳導(dǎo)機(jī)制，促進(jìn)金融資源更多流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，特別是支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)。因此，如何引入資金、發(fā)揮農(nóng)村金融的支撐作用，從全方位著力推進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，是我們面臨的問(wèn)題。本文在利用重慶市2015年金融投入程度和農(nóng)業(yè)發(fā)展的相關(guān)數(shù)據(jù)，主要是各大區(qū)縣的貸款量與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)值等數(shù)據(jù)，建立最小二乘回歸模型，論證農(nóng)村金融支撐力度對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用。并結(jié)合一些金融資本在農(nóng)村市場(chǎng)上受阻的問(wèn)題，提出一些意見(jiàn)和看法。

【關(guān)鍵詞】 農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)；農(nóng)村金融；資本

一、研究背景

“三農(nóng)”問(wèn)題一直是近年來(lái)中央農(nóng)村經(jīng)濟(jì)工作的主題。在“十三五”良好的開(kāi)局之時(shí)，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代新農(nóng)業(yè)的發(fā)展和農(nóng)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的提高，有利于面對(duì)國(guó)外綠色貿(mào)易壁壘，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)、夯實(shí)全面建成小康社會(huì)的基礎(chǔ)。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展與金融相交相融，要促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與人民生活水平的提高，必然離不開(kāi)農(nóng)村金融的發(fā)展與資本要素的不斷投入。因此，要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的快速和可持續(xù)發(fā)展，必須實(shí)現(xiàn)金融資本在農(nóng)村資本市場(chǎng)的充分涌流，使農(nóng)村金融資本實(shí)現(xiàn)“1+1>2”。

二、文獻(xiàn)綜述

縱觀國(guó)內(nèi)相關(guān)文獻(xiàn)對(duì)農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的研究，大部分是圍繞以下幾個(gè)觀點(diǎn)來(lái)闡述的：第一，農(nóng)村資本的引入和運(yùn)作問(wèn)題，農(nóng)村金融信用社化。這類(lèi)學(xué)者認(rèn)為融資難是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸，資本的有效引入必須借助一定的外力。這個(gè)外力在農(nóng)村的話主要就是發(fā)揮農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的作用，合理地發(fā)放農(nóng)業(yè)信貸，解決農(nóng)民融資難、門(mén)檻高的問(wèn)題。同時(shí)，將農(nóng)村金融的界定十分狹窄，將信用社理解為農(nóng)村金融，忽視了一些準(zhǔn)正規(guī)和非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)。侯憲華、玄承穩(wěn)（2010）在臺(tái)前縣農(nóng)村信用社支持農(nóng)機(jī)配件產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況調(diào)查中分析了臺(tái)前縣農(nóng)村信用社職能發(fā)揮情況和該縣農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系。第二，區(qū)域經(jīng)濟(jì)差異導(dǎo)致的金融資源分配不均的問(wèn)題。中國(guó)作為發(fā)展中國(guó)家，城鄉(xiāng)“二元”經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)即城鄉(xiāng)兩個(gè)區(qū)域生產(chǎn)力及經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平仍存在很大差異。經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的區(qū)域金融規(guī)模大，流動(dòng)性高，受金融結(jié)構(gòu)和金融風(fēng)險(xiǎn)的約束小，監(jiān)管充分；經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低的地區(qū)，金融規(guī)模小，流動(dòng)性弱，金融效率低，信貸資金的流動(dòng)性較差。羅飛（2012）就曾以四川省為例對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的分布點(diǎn)、效率、資金外流等做過(guò)分析，認(rèn)為農(nóng)村金融服務(wù)農(nóng)業(yè)的成果不足。第三，農(nóng)村金融的法制化、規(guī)范化及監(jiān)督和實(shí)際運(yùn)作的探索。金融二元性使農(nóng)村處于正規(guī)金融與非正規(guī)金融雙軌運(yùn)行的狀態(tài)。農(nóng)村信用社的內(nèi)部機(jī)制及放貸程序等問(wèn)題導(dǎo)致難以滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展需求，農(nóng)村金融供給不足。利率、借款門(mén)檻及借款渠道是困擾農(nóng)民的一大問(wèn)題，這就使農(nóng)村金融多以民間借貸、個(gè)人集資等為主。正規(guī)金融與非正規(guī)金融的交互發(fā)展難免導(dǎo)致金融亂象。易遠(yuǎn)宏（2012）認(rèn)為，在正規(guī)金融難以滿足有效需求的情況下，非正規(guī)金融是對(duì)農(nóng)村金融的一種補(bǔ)充，農(nóng)村金融的發(fā)展需要完善法律法規(guī)、改進(jìn)監(jiān)督管理體制等。四、農(nóng)村金融的創(chuàng)新和互聯(lián)網(wǎng)背景下的農(nóng)村發(fā)展。農(nóng)村金融要發(fā)展就必須創(chuàng)新，依靠互聯(lián)網(wǎng)將傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代金融相結(jié)合，創(chuàng)建農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展更大的平臺(tái)。何玲、朱家明（2016）指出，通過(guò)加大農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及、提高農(nóng)民群眾的互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)水平和健全農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系來(lái)推動(dòng)農(nóng)村金融創(chuàng)新。就目前現(xiàn)實(shí)情況看，農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一大難題，目前的研究離目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)還有一段距離。

三、實(shí)證研究

1.模型選取

本文通過(guò)截面數(shù)據(jù)建立重慶市各大區(qū)縣2015年的金融機(jī)構(gòu)貸款余額和農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)出的一元線性回歸模型。其形式為：

其中，Y代表農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值，X代表各區(qū)縣金融機(jī)構(gòu)貸款余額，為隨機(jī)誤差項(xiàng)。

2.數(shù)據(jù)說(shuō)明

數(shù)據(jù)來(lái)源于《重慶市統(tǒng)計(jì)年鑒（2015）》。其中，渝中區(qū)沒(méi)有農(nóng)業(yè)總產(chǎn)出數(shù)據(jù)，故在進(jìn)行分析時(shí)不計(jì)入。樣本觀測(cè)值見(jiàn)表1-1：

根據(jù)估計(jì)結(jié)果，模型雖然符合正相關(guān)的情況，但擬合優(yōu)度不高，F(xiàn)值也較小，是因?yàn)槭袇^(qū)貸款流向主要是工業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)比重小甚至完全無(wú)流入。因此，論證了前文的農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支撐作用。

四、潛在問(wèn)題的分析

在社會(huì)主義新農(nóng)村和全面建成小康社會(huì)的路程中，中國(guó)農(nóng)村金融對(duì)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，農(nóng)民融資難、資本使用效率低依舊是制約農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的問(wèn)題。根據(jù)分析，可能存在以下幾點(diǎn)原因：

1.政府職能的發(fā)揮問(wèn)題。在一些農(nóng)村地區(qū)，政府部門(mén)及官員之間或許存在相互推諉的情況，從而造成政府決策低效率，無(wú)法最快地做出有利于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)快速發(fā)展和促進(jìn)人民生活水平顯著提高的決策。

2.資源配置及財(cái)政投入及資源的使用問(wèn)題。我國(guó)中西部、城鄉(xiāng)在發(fā)展過(guò)程中還存在一定的差距。資源配置和財(cái)政投入分配不均，在東部城市如浙江、上海、北京等，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行等在鎮(zhèn)級(jí)地均設(shè)有網(wǎng)點(diǎn)。而在西部城市如湖北恩施，其最低機(jī)構(gòu)就是縣級(jí)支行。同時(shí)，財(cái)政及農(nóng)村金融等資源的使用也存在缺陷。農(nóng)村多以民間借貸為主，利息低且建立在親情或者是友情的基礎(chǔ)之上。有相當(dāng)一部分農(nóng)民由于受教育水平低和文化知識(shí)缺乏，對(duì)銀行信貸了解甚少，在他們資金缺乏的時(shí)候，不會(huì)選擇銀行信貸，也會(huì)出現(xiàn)違約等問(wèn)題。

3.金融機(jī)構(gòu)的職能發(fā)揮及資本準(zhǔn)入的問(wèn)題。信用社、村鎮(zhèn)銀行等作為農(nóng)村金融中最主要的金融機(jī)構(gòu)，由于體制難以創(chuàng)新，產(chǎn)權(quán)明晰度不高，并未發(fā)揮好政府政策與農(nóng)民銜接的紐帶作用。貸款審查手續(xù)復(fù)雜、利率高、親情貸款存在、農(nóng)村貸款抵押物難以變現(xiàn)……銀行與農(nóng)民雙方的信息不對(duì)稱(chēng)和道德風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題在一定程度上成為抑制農(nóng)村金融的發(fā)展的瓶頸。資本準(zhǔn)入有門(mén)檻，一些金融產(chǎn)品由于各種原因的限制難以進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，這樣就損失了金融市場(chǎng)合理競(jìng)爭(zhēng)帶來(lái)的農(nóng)民效益。

4.農(nóng)民的文化知識(shí)水平有待提高。正如前文所說(shuō)，農(nóng)民金融知識(shí)的缺乏使其在金融產(chǎn)品選擇時(shí)更偏好民間借貸，這樣銀行信用難以發(fā)揮，農(nóng)村金融的建設(shè)有效需求減少，從而阻礙發(fā)展。

在全面建成小康社會(huì)的要求下，為合理地利用廣大的農(nóng)村市場(chǎng)、實(shí)現(xiàn)農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)與城市經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)和統(tǒng)一發(fā)展，我們?cè)撊绾挝有r(nóng)村金融支撐和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系？又該如何把握和利用好現(xiàn)有的財(cái)政金融條件，拓寬農(nóng)民的融資渠道、降低融資成本、放寬限定條件，從實(shí)際出發(fā)來(lái)解決農(nóng)民融資難、用資難的困境？

五、以農(nóng)村金融支撐促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

1.創(chuàng)新傳統(tǒng)金融模式，提高金融機(jī)構(gòu)效率

在我國(guó)廣大的中西部地區(qū)，信用社一直是農(nóng)村金融體系中的核心。但程序多、放款慢、利率等問(wèn)題以及僵化的運(yùn)營(yíng)模式和內(nèi)部管理體制阻礙著信用社在農(nóng)村市場(chǎng)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。因此，需要改革和創(chuàng)新信用社的管運(yùn)模式。如重慶地區(qū)改信用社為農(nóng)村商業(yè)銀行，一方面處理了一些不良資產(chǎn)，又改進(jìn)了業(yè)務(wù)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)管理；另一方面，員工的薪酬與績(jī)效掛鉤，也提高了信用社運(yùn)營(yíng)的效率。但農(nóng)村信用社的改革不會(huì)一蹴而就，需要管理者審時(shí)度勢(shì)并且相機(jī)抉擇。如果當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展條件不佳、政策支持力度不足且自身的業(yè)務(wù)能力有限，則信用社的改革更需謹(jǐn)慎。信用社的創(chuàng)新和改革不僅能夠促進(jìn)自身業(yè)務(wù)水平和業(yè)務(wù)能力的提高，更能夠扎根農(nóng)村的廣闊市場(chǎng)，為自己贏得更多的客戶忠誠(chéng)。以信用社自身的發(fā)展來(lái)帶動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，必將為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)注入新的活力。

2.發(fā)揮政策性銀行作用，放寬資本準(zhǔn)入

2017年政府工作報(bào)告就指出，要促進(jìn)金融資源更多流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)，特別是支持“三農(nóng)”和小微企業(yè)。要加快政策性金融改革，釋放農(nóng)村金融活力。地方政府可以單獨(dú)設(shè)立本行政區(qū)域金融改革的領(lǐng)導(dǎo)小組，完善工作責(zé)任制，同時(shí)完善績(jī)效管理以及業(yè)務(wù)執(zhí)行機(jī)制。對(duì)政策性銀行要加大資金投入，以便更好地發(fā)揮其服務(wù)三農(nóng)的作用。要促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展，還必須得改變農(nóng)村資本的現(xiàn)狀。放寬資本準(zhǔn)入，允許一些有利于農(nóng)村金融市場(chǎng)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資本進(jìn)入，這不僅能加大原有農(nóng)村資本與新資本的競(jìng)爭(zhēng)，也能有效的豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品。合理的資本數(shù)量及資本規(guī)模，必將促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。

3.加大教育投入力度，提高農(nóng)民科學(xué)文化知識(shí)

農(nóng)民受教育水平過(guò)低早已成制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)因素，農(nóng)民的知識(shí)水平必須提高是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)跨越式發(fā)展必不可少的因素。一些農(nóng)村居民文化知識(shí)缺乏、金融素養(yǎng)不高，在融資問(wèn)題上僅僅依賴(lài)于民間借貸，而這種建立于親情或友情基礎(chǔ)之上的民間借貸往往不能滿足其資金需求。資金的缺乏抑制著農(nóng)民創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的活力，也阻礙著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。因此，政府要加大農(nóng)村教育投入，提高農(nóng)民受教育水平，特別是金融知識(shí)水平，如建立農(nóng)村圖書(shū)館、開(kāi)設(shè)農(nóng)民科學(xué)文化知識(shí)培訓(xùn)等。使農(nóng)民能拉到資本，會(huì)使用資本并用好資本。

4.以城帶鄉(xiāng)，城鄉(xiāng)發(fā)展“手拉手”

二元體制中，金融作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展一種因素，體現(xiàn)在農(nóng)村與城市展現(xiàn)著不一樣的活力和面貌。要促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，光靠農(nóng)村一個(gè)點(diǎn)來(lái)拉動(dòng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。需要將城市金融與農(nóng)村金融相結(jié)合，以城市金融的發(fā)展促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展，城鄉(xiāng)互助，更好的發(fā)揮金融在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的支撐作用。以重慶市為例，發(fā)展較好的區(qū)可以帶動(dòng)發(fā)展較慢的區(qū)，充分發(fā)揮資本流動(dòng)性，實(shí)現(xiàn)資本“手拉手”。

5.發(fā)揮政府職能，建設(shè)服務(wù)型政府

在促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的道路上，政府的支持必不可少。我國(guó)政府具有組織社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)的職能。在十八大的號(hào)召下，為更好地促進(jìn)“三農(nóng)”問(wèn)題的解決，必須合理地發(fā)揮政府的職能，為農(nóng)村的金融與產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供更好的服務(wù)。政府應(yīng)不缺位，不越位，以實(shí)際行動(dòng)服務(wù)于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)。地方政府更應(yīng)該明確自己所轄地區(qū)的資源和優(yōu)缺點(diǎn)，因地制宜促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展與改革。既不能缺乏效率，又不能冒進(jìn)，需要把握好政策力度，及時(shí)發(fā)現(xiàn)發(fā)展中的問(wèn)題并改進(jìn)。

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)變革必須要有強(qiáng)有力的資本作為支撐，推動(dòng)農(nóng)村金融發(fā)展與創(chuàng)新的改革勢(shì)在必行。金融發(fā)展的不健全要求我們需要重視農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展并加快改革和創(chuàng)新的步伐。只有農(nóng)村金融水平提高，并得到充分的運(yùn)用，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)才能取得更進(jìn)一步的發(fā)展。因此，我們要以政府牽頭，從全方位著力，用“以一個(gè)核心，向四周發(fā)散”的思維，從實(shí)際出發(fā)促進(jìn)農(nóng)村金融的創(chuàng)新，帶動(dòng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

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