法治環(huán)境中責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展及優(yōu)化

張濛

【摘 要】隨著我國法律法規(guī)體系的不斷完善，責(zé)任保險(xiǎn)已經(jīng)滲透到社會(huì)生活的方方面面，并發(fā)揮著無可替代的重要作用。但與西方國家相比，我國責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展比較晚，各項(xiàng)制度、環(huán)境尚不完善。新形勢下，積極探究法治環(huán)境中責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展及優(yōu)化，具有重要指導(dǎo)意義?；诖?，本文就我國責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)行相關(guān)分析，并提出幾點(diǎn)優(yōu)化建議，以期能促進(jìn)責(zé)任保險(xiǎn)的不斷完善。

【關(guān)鍵詞】法制社會(huì)；責(zé)任保險(xiǎn)；發(fā)展

越來越多的學(xué)者指出，法律風(fēng)險(xiǎn)是新世紀(jì)除自然災(zāi)害之外的最大風(fēng)險(xiǎn)。隨著我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)的轉(zhuǎn)型發(fā)展，社會(huì)矛盾、社會(huì)糾紛日益尖銳，民事案件發(fā)生率呈顯著上升趨勢。在這種情況下，責(zé)任保險(xiǎn)作為一種調(diào)節(jié)社會(huì)矛盾、解決法律糾紛的有效方式，在法制社會(huì)中的功能與作用日益顯著。

一、責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展及優(yōu)化的基礎(chǔ)

1.國家法制化建設(shè)

缺乏完善的法律法規(guī)體系，就不可能有成熟的責(zé)任保險(xiǎn)，換句話說，只有將責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)上升到法制層面、構(gòu)建法治化社會(huì)，才能真正推動(dòng)責(zé)任保險(xiǎn)事業(yè)的順利發(fā)展。自從改革開放以來，我國大力推進(jìn)法治化進(jìn)程，尤其是近年來，法治化建設(shè)得到了前所未有的成效，具有特色社會(huì)主義的法律體系也初具模型，這為責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的法律基礎(chǔ)。

2.責(zé)任規(guī)則原則的發(fā)展變化

有風(fēng)險(xiǎn)才會(huì)有保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)越大越需要保險(xiǎn)的支持。從本質(zhì)上來說，責(zé)任保險(xiǎn)取決于民事責(zé)任的歸責(zé)。最初我國實(shí)行過錯(cuò)責(zé)任制原則，也就是說不是致害人的過錯(cuò)其便可免受法律懲戒，但是，這會(huì)給受害人維權(quán)帶來顯著困擾。鑒于此，各個(gè)國家開始嘗試過錯(cuò)責(zé)任推定、無過錯(cuò)責(zé)任等原則，歸責(zé)原則的變化直接加劇了人們的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。

3.市場經(jīng)濟(jì)體制確立

市場經(jīng)濟(jì)的確立以及資源配置的決定性作用，使得責(zé)任保險(xiǎn)的具體地位得以明確。市場一方面可作為資源配置的重要方式；另一方面可作為重要的法治治理力量。在市場角色、政府角色職能分工明確、定位清晰的環(huán)境中，責(zé)任保險(xiǎn)積極參與國家治理的可行性與必要性大幅度提升。與此同時(shí)，市場“買單”的法律治理方式，必然會(huì)減少政府部門的財(cái)政壓力與賠償風(fēng)險(xiǎn)。

二、責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展及優(yōu)化

1.嚴(yán)格按照保險(xiǎn)行業(yè)客觀發(fā)展規(guī)律進(jìn)行優(yōu)化

責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展必須嚴(yán)格按照保險(xiǎn)行業(yè)客觀發(fā)展規(guī)律。就我國保險(xiǎn)行業(yè)來說，最需要強(qiáng)調(diào)的就是遵循這個(gè)行業(yè)的發(fā)展規(guī)律。站在保險(xiǎn)行業(yè)的起源與發(fā)展進(jìn)程角度，堅(jiān)守經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償職能是社會(huì)分工對(duì)該行業(yè)的基本要求，也是保險(xiǎn)行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展的必由之路。我國責(zé)任保險(xiǎn)在快速發(fā)展的過程中，不能偏離保險(xiǎn)業(yè)的基本職能，大量研究實(shí)踐證實(shí)，若失去了對(duì)保險(xiǎn)職能的繼承，便失去了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展基礎(chǔ)。故而，尊重保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展規(guī)律，承繼保險(xiǎn)行業(yè)的基本職能，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新，是責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的根本方向。

2.摒棄一險(xiǎn)獨(dú)大觀念

目前來說，我國各個(gè)保險(xiǎn)公司基本上都集中精力經(jīng)營車險(xiǎn)這一個(gè)險(xiǎn)種，企業(yè)對(duì)車險(xiǎn)驅(qū)動(dòng)也形成了較為嚴(yán)重的路徑依賴，而上世界發(fā)展較為成熟的家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等險(xiǎn)種被邊緣化，責(zé)任險(xiǎn)更是處于被忽略的地位。車險(xiǎn)一險(xiǎn)獨(dú)大的現(xiàn)狀嚴(yán)重阻礙我國保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。新形勢下，必須積極走出車險(xiǎn)一險(xiǎn)獨(dú)大的慣性思維，加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促使責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)入正常軌道。

3.產(chǎn)品要與時(shí)俱進(jìn)

隨著我國法治社會(huì)化的發(fā)展，我國經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域、政治領(lǐng)域、生活領(lǐng)域、文化領(lǐng)域等得到了前所未有的發(fā)展，各種法律風(fēng)險(xiǎn)并存，這就需要在細(xì)分客戶與市場的基礎(chǔ)上，強(qiáng)化責(zé)任保險(xiǎn)的開發(fā)與研究。筆者建議，在重視交通工具的第三者責(zé)任保險(xiǎn)之外，在其他領(lǐng)域積極注入新鮮元素，積極開發(fā)與時(shí)俱進(jìn)、適銷對(duì)路的產(chǎn)品。在責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品的研發(fā)過程中，一方面要考慮不同社會(huì)群體的法律風(fēng)險(xiǎn)以及其對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求；另一方面也需要考慮基礎(chǔ)責(zé)任保險(xiǎn)的成熟度，全面提升客戶信心。與此同時(shí)，還可在國家財(cái)政、政策等支持下，積極轉(zhuǎn)換自身角色，全面提升自身掌控保險(xiǎn)的能力，向著市場化方向邁進(jìn)。

4.加強(qiáng)針對(duì)性營銷

首先，充分利用各種數(shù)據(jù)資源加強(qiáng)市場劃分，合理定位目標(biāo)群體與經(jīng)營項(xiàng)目。例如，結(jié)合市場結(jié)構(gòu)以及責(zé)任保險(xiǎn)市場的實(shí)際情況，重點(diǎn)選擇某種責(zé)任險(xiǎn)市場，并將其作為主攻的方向。

其次，充分利用大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)定位客戶群體，然后充分利用社交平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)媒體等工具進(jìn)行針對(duì)性營銷。通過針對(duì)性產(chǎn)品服務(wù)，進(jìn)一步提高保險(xiǎn)產(chǎn)品以及保險(xiǎn)服務(wù)的準(zhǔn)確性。

5.拓寬服務(wù)內(nèi)容

現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)這一概念的提出，進(jìn)一步拓寬了保險(xiǎn)行業(yè)的服務(wù)內(nèi)容，在傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償服務(wù)的基礎(chǔ)上，該行業(yè)又被賦予防災(zāi)防損、公共治理的功能。也就是要求責(zé)任保險(xiǎn)積極參與到公共治理領(lǐng)域，全面提升保險(xiǎn)行業(yè)的現(xiàn)代化服務(wù)職能。故而，責(zé)任保險(xiǎn)需要積極拓寬自己的服務(wù)方式與服務(wù)內(nèi)容，與此同時(shí)，責(zé)任保險(xiǎn)與加強(qiáng)與媒體、醫(yī)療衛(wèi)生、消防、安全監(jiān)督管理、統(tǒng)計(jì)等部門之間的聯(lián)系，積極建立共享的數(shù)據(jù)信息服務(wù)平臺(tái)，進(jìn)而為社會(huì)各行業(yè)提供全面的責(zé)任保險(xiǎn)服務(wù)。

三、結(jié)語

綜上所述，本文以責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展及優(yōu)化的基礎(chǔ)為切入點(diǎn)，從客觀發(fā)展規(guī)律、觀點(diǎn)改變、與時(shí)俱進(jìn)、針對(duì)性營銷、服務(wù)內(nèi)容等多角度入手，詳細(xì)論述了責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展及優(yōu)化策略，多方面入手，旨在促進(jìn)責(zé)任保險(xiǎn)制度健康、和諧發(fā)展。

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