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      村鎮(zhèn)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)及防范措施研究

      2017-04-21 11:49:07王吉恒王思祺
      中國(guó)經(jīng)貿(mào) 2017年5期
      關(guān)鍵詞:村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范措施

      王吉恒+王思祺

      【摘 要】長(zhǎng)期以來(lái),資金短缺成為了限制農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的重要影響因素,隨著國(guó)家日益重視“三農(nóng)“問(wèn)題,激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活力,促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)發(fā)展日益引起了越來(lái)越多人的關(guān)注。一方面,村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)在一定程度上緩解了農(nóng)村資金短缺問(wèn)題;另一方面,由于村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部管理機(jī)制不健全,導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題頻發(fā)。基于此,本文結(jié)合村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的特征,深入剖析了村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題,最后提出了解決村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的防范措施。

      【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行;信貸風(fēng)險(xiǎn);防范措施

      隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷壯大,農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)也在逐步邁向市場(chǎng)化、資本化,當(dāng)前我國(guó)對(duì)于“三農(nóng)”問(wèn)題的重視程度越來(lái)越大,工業(yè)開(kāi)始反哺農(nóng)業(yè),發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)成為了解決“三農(nóng)”問(wèn)題的核心。對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的資金短缺問(wèn)題,銀監(jiān)會(huì)已于2006年出臺(tái)若干政策,根據(jù)農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際情況,支持農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立,放寬了對(duì)于銀行等金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門(mén)檻,充分鼓勵(lì)有條件的銀行機(jī)構(gòu)成立各種形式的村鎮(zhèn)銀行,所以近些年來(lái),村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)得到快速發(fā)展,其數(shù)量也得到了快速增加,已成為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中不可忽視的重要力量。但目前村鎮(zhèn)銀行的基礎(chǔ)較為薄弱,能夠提供的金融服務(wù)也較為有限,特別是村鎮(zhèn)銀行在信貸管理上存在較大的風(fēng)險(xiǎn)?;诖耍疚膹拇彐?zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的特征出發(fā),介紹了村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題,并結(jié)合實(shí)際情況提出了解決信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的應(yīng)對(duì)措施。

      一、村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的特征

      第一,信貸風(fēng)險(xiǎn)較為分散。因?yàn)榇彐?zhèn)銀行的設(shè)立就是為了支持“三農(nóng)”發(fā)展,而農(nóng)戶一般較為分散,而且信貸多以小額貸款為主,貸款本金較少,很少出現(xiàn)逾期不還的損失,難以出現(xiàn)較為嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)。

      第二,難以抵御大型貸款風(fēng)險(xiǎn)。和大型的國(guó)有銀行相比,村鎮(zhèn)銀行長(zhǎng)期處于小本經(jīng)營(yíng)的狀態(tài),其注冊(cè)資本相對(duì)較少,有的村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本僅為幾千萬(wàn)元的量級(jí),這直接導(dǎo)致了村鎮(zhèn)銀行在面臨大額貸款時(shí),難以防控大額貸款所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn),出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后甚至有可能影響其日常運(yùn)營(yíng)。

      第三,貸款合同的簽訂缺乏嚴(yán)格的法律依據(jù)。村鎮(zhèn)銀行作為民事主體其開(kāi)展的工作嚴(yán)格意義上屬于民法范疇,特別是村鎮(zhèn)銀行與借款人所訂立的借款合同,合同中的條款將對(duì)雙方都產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性的法律約束。所以村鎮(zhèn)銀行在信貸工作中要嚴(yán)格依循相應(yīng)的法律,具備牢固的法律思維,要盡量謹(jǐn)慎地處理在貸款各流程的有關(guān)事項(xiàng),最大限度地避免因?yàn)榉陕┒炊斐傻娘L(fēng)險(xiǎn)。

      二、村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題

      1.缺乏全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念

      全面風(fēng)險(xiǎn)管理的理念在于對(duì)于各個(gè)有可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)進(jìn)行普遍管理,基于村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際情況,全面風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該貫穿于信貸業(yè)務(wù)的始終與各個(gè)環(huán)節(jié),將責(zé)任落實(shí)到個(gè)人與崗位,當(dāng)然這需要村鎮(zhèn)銀行根據(jù)自身情況來(lái)制定相應(yīng)的規(guī)章制度,確保全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念落到實(shí)處。但是,目前在部分村鎮(zhèn)銀行中,缺乏全面風(fēng)險(xiǎn)管理的理念,這集中體現(xiàn)在以下幾方面:一是難以平衡風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)發(fā)展之間的關(guān)系,過(guò)于追求業(yè)務(wù)的擴(kuò)大、短期業(yè)務(wù)的增長(zhǎng),而忽略了業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的掌控;二是仍秉持傳統(tǒng)的上下級(jí)關(guān)系。信息在上下級(jí)傳遞間不對(duì)稱、責(zé)權(quán)劃分較為模糊,雖然在內(nèi)部管控中對(duì)職權(quán)進(jìn)行了細(xì)化,但也不足以明確彼此間的分工,比如信貸資產(chǎn)部負(fù)責(zé)承攬業(yè)務(wù)、管理業(yè)務(wù),同時(shí)還負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的審查,相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)則形同虛設(shè),完全沒(méi)有起到應(yīng)有的作用。

      2.風(fēng)險(xiǎn)量化管理技術(shù)落后

      當(dāng)前,村鎮(zhèn)銀行中對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的量化主要依靠信貸員的個(gè)人的評(píng)判,包括對(duì)企業(yè)信用等級(jí)以及項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的初判等指標(biāo),這其中帶有信貸員很多的主觀結(jié)論,無(wú)法形成量化的評(píng)判結(jié)論,直接造成信貸風(fēng)險(xiǎn)難以被有效識(shí)別。許多村鎮(zhèn)銀行的信貸員在評(píng)估時(shí)基于的是個(gè)人的關(guān)系網(wǎng),對(duì)貸款人企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況,其償債能力是否有實(shí)質(zhì)性變化來(lái)預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn),但這顯然存在很大的問(wèn)題:當(dāng)信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí),貸款人無(wú)力償還時(shí),村鎮(zhèn)銀行會(huì)對(duì)貸款員進(jìn)行處罰,但這都只是權(quán)宜之計(jì),由于缺乏風(fēng)險(xiǎn)的量化管理技術(shù),對(duì)于信貸員的責(zé)權(quán)處罰也是治標(biāo)不治本的辦法。

      3.專業(yè)人才隊(duì)伍不足

      對(duì)于村鎮(zhèn)銀行而言,由于其業(yè)務(wù)主要和農(nóng)業(yè)相關(guān),所以既需要懂得金融、風(fēng)險(xiǎn)等方面的專業(yè)知識(shí),同時(shí)還要具備農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的有關(guān)常識(shí),對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期性引起的風(fēng)險(xiǎn)要有一定的認(rèn)識(shí)。只有掌握了全面的知識(shí),信貸員才能全方位的管理銀行的信貸資金。但村鎮(zhèn)銀行目前還處于發(fā)展階段,復(fù)合型人才隊(duì)伍顯著不足,特別是既懂業(yè)務(wù)又懂農(nóng)業(yè)的人才更是緊缺。一方面,由于人才缺乏,面對(duì)大量的業(yè)務(wù)量,只能降低操作的規(guī)范性,無(wú)形之中可能增加業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn);另一方面,由于重要業(yè)務(wù)人員的流動(dòng),造成人才管理上的困難,若干業(yè)務(wù)的開(kāi)展遇到很大的阻力,而且伴隨著信息化技術(shù)在銀行行業(yè)內(nèi)的推廣,更加加重村鎮(zhèn)銀行對(duì)復(fù)合型專業(yè)技術(shù)人才的需求程度。

      三、解決村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的防范措施

      1.實(shí)行全面風(fēng)險(xiǎn)管理

      如前文所述,目前很多村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過(guò)程中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的重視程度并沒(méi)有提到一定的高度,存在著“重業(yè)務(wù)、輕管理“的現(xiàn)象,對(duì)于各職能部門(mén)的職責(zé)并沒(méi)有十分明確。所以村鎮(zhèn)銀行要樹(shù)立全面風(fēng)險(xiǎn)管理的理念,一是重點(diǎn)培養(yǎng)全體員工風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí),根據(jù)每一個(gè)崗位、每一位員工的實(shí)際情況,制定風(fēng)險(xiǎn)管理制度,將風(fēng)險(xiǎn)管理細(xì)化到每一個(gè)業(yè)務(wù)流程中;二是完善組織框架,強(qiáng)化村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)的地位,使得在業(yè)務(wù)進(jìn)行中,風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)和各職能機(jī)構(gòu)間相互制約、相互監(jiān)督,共同促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提高。

      2.建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度

      基于村鎮(zhèn)銀行原有的制度體系,建立完備的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體制,這是實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要步驟。明確由風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)主導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的職責(zé),并由該部門(mén)定時(shí)跟蹤貸款發(fā)放后的貸后情況,對(duì)重點(diǎn)客戶的特征、貸款投放領(lǐng)域進(jìn)行監(jiān)測(cè),并定期分析風(fēng)險(xiǎn)情況,形成分析結(jié)果,及時(shí)上報(bào);除此之外,完備的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制還有賴于軟硬件設(shè)施的投入,提高信息化水平,加大電子設(shè)施的應(yīng)用,逐步實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的電子化經(jīng)營(yíng),招募更多懂計(jì)算機(jī)、懂風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的人才,提升風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力。

      3.強(qiáng)化村鎮(zhèn)銀行信貸隊(duì)伍建設(shè)

      進(jìn)一步加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行金融業(yè)務(wù)從業(yè)人員對(duì)隊(duì)伍的穩(wěn)定性和建設(shè),對(duì)即將上崗的工作人員進(jìn)行上崗前考試、選拔和到崗后的相關(guān)技能水平培訓(xùn),對(duì)銀行內(nèi)部人員進(jìn)行業(yè)務(wù)培訓(xùn)和道德職業(yè)操守教育,增強(qiáng)部門(mén)管理人員和負(fù)責(zé)人對(duì)市場(chǎng)的分析能力,用法律訴訟等相關(guān)法律途徑來(lái)維護(hù)銀行的權(quán)益。增強(qiáng)員工的職業(yè)道德水平,以全面提高村鎮(zhèn)銀行信貸部門(mén)及整體的素質(zhì)。

      四、結(jié)束語(yǔ)

      總的來(lái)說(shuō),村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理是銀行管理的重要內(nèi)容,是銀行關(guān)鍵的發(fā)展因素。本文敘述了村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題,要提高村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平,就應(yīng)該加強(qiáng)銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)控制,實(shí)行全面風(fēng)險(xiǎn)管理,適應(yīng)政府的相關(guān)要求,發(fā)揮其資源配置的作用;加強(qiáng)對(duì)資本的監(jiān)管,將資本充足率作為核心監(jiān)管指標(biāo),建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度;加強(qiáng)人才的引進(jìn)和培養(yǎng),強(qiáng)化村鎮(zhèn)銀行信貸隊(duì)伍建設(shè)。加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平,不僅有利于經(jīng)濟(jì)體經(jīng)營(yíng)的安全,還有利于整個(gè)金融體系的穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)的健康持續(xù)發(fā)展。

      參考文獻(xiàn):

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      [2]馬銘澤. 從貸款角度淺析商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)類型和防范措施[J].財(cái)經(jīng)界(學(xué)術(shù)版),2016,(11):33+35.

      [3]程海彥. 村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)及防范措施[J]. 河北金融,2012,(06):40-42.

      [4]袁亮. 淺議商業(yè)銀行對(duì)鋼鐵行業(yè)融資的主要信貸風(fēng)險(xiǎn)及防范措施[J]. 金融經(jīng)濟(jì),2009,(20):131-132.

      [5]龐昌蕓,張躍芳. 我國(guó)商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)及防范措施——透析美國(guó)次貸危機(jī)得到的啟示[J]. 現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,2009,(20):88.

      [6]龐昌蕓,張躍芳. 我國(guó)商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)及防范措施——透析美國(guó)次貸危機(jī)得到的啟示[J]. 現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,2009,(20):88.

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