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    論我國校園貸現(xiàn)象存在的成因

    2017-04-21 06:05王婷呂振全于天一
    魅力中國 2016年41期
    關(guān)鍵詞:校園貸傳播觀念

    王婷++呂振全++于天一

    摘 要:近年來,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)不斷發(fā)展,越來越多的大學(xué)生接觸網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)與購物,校園貸產(chǎn)業(yè)由此應(yīng)運(yùn)而生。本文主要探討了校園貸得以產(chǎn)生并發(fā)展的多條成因,并根據(jù)這些存在原因進(jìn)行深層分析,在此基礎(chǔ)上提出切實(shí)的解決方案,從根本上保護(hù)學(xué)生的合法權(quán)益,減少其對社會所造成的惡劣影響。

    關(guān)鍵詞:校園貸;存在原因;傳播;觀念

    2015年,中國人民大學(xué)信用管理研究中心調(diào)查了全國252所高校近5萬大學(xué)生,并撰寫了《全國大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)研報(bào)告》。其調(diào)查顯示,在面臨資金不足的狀況時(shí),有8.77%的大學(xué)生會使用貸款獲取資金,其中網(wǎng)絡(luò)貸款幾占一半。如果你是在校學(xué)生,只要在網(wǎng)上提交資料、通過審核、支付一定手續(xù)費(fèi),就能輕松申請信用貸款。大學(xué)生金融服務(wù)成了近年來P2P金融發(fā)展最迅猛的產(chǎn)品類別之一。而本文則致力于對校園貸產(chǎn)生與存在條件的分析,以便于在根本上提出解決方案,最大限度的解決校園貸所帶來的負(fù)面影響。

    “校園貸”是在近兩年才逐漸為人們所熟知的一個(gè)詞語,是專門針對大學(xué)生的貸款平臺,目前已經(jīng)融入了很多大學(xué)生的日常生活之中。僅僅憑身份證,學(xué)生證,電話號碼等個(gè)人信息,就可以在沒有擔(dān)保的情況下貸到一筆貸款。然而這種門檻極低的貸款方式,其弊端也是顯而易見的,高利率,高手續(xù)費(fèi),暴力催款等不正規(guī)的貸收款方式也導(dǎo)致了多起校園悲劇的發(fā)生。

    一種現(xiàn)象的產(chǎn)生其背后必有經(jīng)濟(jì)與社會等多方面的綜合因素影響。而我們只有弄清楚其背后的層層原因,抽絲剝繭,才能從根本上解決這個(gè)問題。所以我們不禁反思,像這樣對學(xué)校與社會的安定團(tuán)結(jié)造成極大破壞的不和諧因素,又是如何產(chǎn)生與存在的呢?

    一、校園貸的非正規(guī)宣傳途徑

    在之前的某段時(shí)間里,各大校園,地鐵站,商場等各種公共場合的門口,總能看到一個(gè)擺放滿禮品的小攤位。路過的人只要掃碼下載APP并按照要求填寫個(gè)人信息就可以獲得禮品。沒有人知道這個(gè)名為借貸寶的APP是做什么用的,但在禮品的誘惑面前,大家普遍選擇了掏出手機(jī)…

    如此強(qiáng)硬的財(cái)力攻勢,背后到底是一個(gè)怎樣龐大的勢力,又有怎樣精密的計(jì)劃我們都不得而知。但是如今校園貸勢力愈發(fā)強(qiáng)大,其背后的利益像滾雪球一樣越滾越大,這與前期那些投入相比,對于背后的操縱者自然是一筆極其劃算的買賣。

    而且傳統(tǒng)的校園貸是指專門針對大學(xué)生的分期購物平臺,如趣分期、任分期等,部分還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)。這些全部都是從網(wǎng)購平臺上衍生而來的。眾所周知大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)購物中是主力軍般的存在,擁有龐大的數(shù)量。日常接觸十分密切,當(dāng)校園貸貸款方在這些軟件上不斷的普及與校園貸的相關(guān)內(nèi)容,向大學(xué)生洗腦時(shí),便有大量的對金融常識不甚了解并有超前購物需求的同學(xué)去接觸校園貸。可當(dāng)真的接觸后才發(fā)現(xiàn),什么低息低手續(xù)費(fèi)全都是騙人的。

    還有學(xué)校附近大街小巷隨意可見的校園貸小廣告,以及上網(wǎng)時(shí)突然彈出來的關(guān)于校園貸的頁面信息,這一切的一切都讓校園貸越來越為學(xué)生群體所熟知。不斷的擴(kuò)大其受眾群,完善其背后產(chǎn)業(yè)鏈,累積高額財(cái)富,然后再將大量的錢投入到宣傳中去,惡性循環(huán)。也就是這樣,才使校園貸這個(gè)詞在短短的兩年內(nèi)造成如此大的影響,引起各方的密切關(guān)注。

    二、當(dāng)代大學(xué)生的超前消費(fèi)觀

    近期的一項(xiàng)調(diào)查顯示,有53%的大學(xué)生選擇校園貸是由于購物需要(買化妝品、衣服、電子產(chǎn)品等)。由此可看出借校園貸的大學(xué)生,大部分都是由于超前消費(fèi),而并不是因?yàn)榧彝ヘ毨Ф鴮?dǎo)致的生活需求無法滿足。貧困家庭的學(xué)生往往會更加謹(jǐn)慎的考慮自己未來的還款能力,而普通家庭的孩子卻可以依仗著身后的父母,而肆無忌憚的做出一些他們無法自己負(fù)責(zé)的行為。

    我們曾做過一個(gè)調(diào)查,在使用校園貸的群體中,若還不上款,有高達(dá)百分之70以上的人會選擇告訴父母,讓父母為自己善后。這代人多為獨(dú)生子女,其選擇是與父母的溺愛與從小養(yǎng)成的觀念所分不開的。但是為了買一些超出自己能力范圍或者超出整個(gè)家庭能力范圍的物品,欠下高額債務(wù)與利息,再讓父母去善后,顯然不是已滿十八周歲的成年人的正確做法。

    這也是側(cè)面證明了為何校園貸在網(wǎng)購平臺上傳播信息如此有效,能最大強(qiáng)度的誘導(dǎo)學(xué)生購買超出他們能力范圍的物品。當(dāng)然平臺的信息輸出自然是校園貸的強(qiáng)大推手,但是學(xué)生群體的消費(fèi)觀念也尤為重要。適度的超前消費(fèi)雖然可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長,但是作為還沒有經(jīng)濟(jì)收入的學(xué)生群體來說,學(xué)會理財(cái),合理的規(guī)劃自己的生活費(fèi),適度消費(fèi)才是適合大學(xué)生的合理消費(fèi)觀念。

    三、社會監(jiān)督體系的不健全

    校園貸現(xiàn)在已經(jīng)形成了一個(gè)極其成熟的產(chǎn)業(yè)鏈,當(dāng)然這其中有種種的不合理成分所存在,但由于發(fā)展迅猛,等大家反應(yīng)過來時(shí),這個(gè)行業(yè)已經(jīng)日趨成熟。

    曾有一個(gè)針對11家網(wǎng)絡(luò)借貸及分期平臺的調(diào)查,在這個(gè)調(diào)查中,只有1家平臺的其中1個(gè)項(xiàng)目要求借款人是985、211院校的本科、研究生的應(yīng)屆畢業(yè)生,并且需要拿到offer才可,其余所有平臺的申請資格基本上只有一個(gè)要求:“在校大學(xué)生”。

    綜合大多數(shù)情況來看:對于大部分校園貸來說,唯一的門檻就是“在校大學(xué)生”。對于大多數(shù)大學(xué)生而言,這個(gè)門檻之低,幾乎相當(dāng)于沒有門檻。而這些沒有門檻的借貸,看似光鮮的校園金融,絕非“花明天的錢,圓今天的夢”這般詩情畫意。而是在背后用威脅、連坐等非常規(guī)手段來搞“風(fēng)控”,本質(zhì)上無異于高利貸,把一些大學(xué)生活活的逼上了絕路。

    這樣門檻低到不合理,對貸款人的審查方式極其不嚴(yán)格的貸款方式不僅存在還發(fā)展的如此迅猛,其中我們社會的制約與監(jiān)督體系沒有做到位,占了很大的原因。

    這里的監(jiān)督,不止是政府對放貸方的監(jiān)督審查,也是學(xué)校對校園內(nèi)猖獗的校園代理廣告的管理打擊,更是家庭對自己孩子的教育與監(jiān)督。而正是因?yàn)椴]有這樣完整的監(jiān)督體系的建立,對校園貸貸款公司的審核與考評方面還存在著諸多漏洞,才使校園貸肆無忌憚的存在與校園之中。

    四、解決方案

    面對上述問題,我們應(yīng)該加以深層次分析,并提出相應(yīng)方案對策,不能任校園貸繼續(xù)瘋狂的發(fā)展下去,給更多的大學(xué)生造成災(zāi)難。

    學(xué)生個(gè)人加強(qiáng)自身正確消費(fèi)觀念的養(yǎng)成,理智消費(fèi)。充分了解校園貸的相關(guān)知識,給自身以警醒,避免落入陷阱。

    學(xué)校進(jìn)行嚴(yán)密控制,避免校園貸肆無忌憚的“走”進(jìn)校園。取締學(xué)校內(nèi)的各種校園貸代理機(jī)構(gòu),嚴(yán)禁校園貸廣告在學(xué)校內(nèi)投放。并加強(qiáng)對學(xué)生的宣傳教育以及金融知識的普及,讓其對校園貸有正確的認(rèn)識,選擇正規(guī)的貸款渠道來解決困難。

    政府部門建立健全的監(jiān)督體系,對網(wǎng)絡(luò)中虛假的廣告宣傳進(jìn)行管控,以減少校園貸的傳播。對校園貸的貸款機(jī)構(gòu)進(jìn)行必要的審核監(jiān)督,確保其對貸款人嚴(yán)格的審核制度,以及合法的利率條件,保護(hù)好大學(xué)生的合法權(quán)益。

    只有這樣從成因出發(fā),全方位多層次提出各種解決方案,才能從源頭上解決好校園貸所引起的一系列問題。讓惡性事件不再發(fā)生,還所有大學(xué)生一個(gè)和諧安寧的大學(xué)校園。

    參考文獻(xiàn):

    [1]盧藝方,段昕昕.“校園貸”現(xiàn)狀調(diào)查及金融、法制監(jiān)管建議——以河南四所高校和兩所高中為例[J]. 時(shí)代金融,2016,(32):238-239.

    [2]黎博,徐加宇.論校園貸風(fēng)險(xiǎn)防范[J].西部皮革,2016,(20):121.

    [3]顧海亮.杜絕“校園貸”陷阱 構(gòu)建高校和諧校園[J].產(chǎn)業(yè)與科技論壇,2016,(19):264-265.

    [4]莊之蝶.規(guī)范校園貸應(yīng)成“新常態(tài)”[J].時(shí)代金融,2016,(28):9.

    [5]王玲英.您如何看待“校園貸”?[N].解放日報(bào),2016-10-06(003).

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