當(dāng)風(fēng)險不可控時，創(chuàng)新變危機

賁圣林

技術(shù)與數(shù)據(jù)智能，讓金融產(chǎn)品與服務(wù)的成本大大降低，并可以精準(zhǔn)地服務(wù)到小微大眾群體，也讓智能金融服務(wù)和征信風(fēng)控的升級成為了可能。

24年前，我從校園走到了業(yè)界。值得一提的是，“智能”這個詞和我還是有一些緣分的，因為我的大學(xué)專業(yè)就是自動控制，畢業(yè)設(shè)計就是人工智能領(lǐng)域的研究。

數(shù)據(jù)智能驅(qū)動金融發(fā)展

很多人提到人工智能機器人，大家的感受都很深，因為以后可能除了2%左右特別需要創(chuàng)造力和領(lǐng)導(dǎo)力的工作之外，另外98%的工作都要發(fā)生重大變化了，包括大學(xué)教師這個職業(yè)！

在金融領(lǐng)域，作為智能金融重要方面的智能投顧的出現(xiàn)似乎也給投資者帶來了更多的選擇，更多依托于大數(shù)據(jù)的“智慧”。

智能金融、或者說智慧金融并不是一個全新的概念。在過去的幾十年中，從信用卡服務(wù)、自動轉(zhuǎn)賬，到ATM，再到移動支付，金融和科技一直是緊密結(jié)合在一起的，金融智能化程度不斷加深，許多數(shù)據(jù)智能技術(shù)最早也是被應(yīng)用在金融場景之中，我們的金融客戶管理系統(tǒng)以及一些個性化的金融服務(wù)體系，背后其實就是數(shù)據(jù)智能的驅(qū)動。余額寶所開啟的互聯(lián)網(wǎng)金融時代，其本質(zhì)也是科技與數(shù)據(jù)智能所引導(dǎo)的創(chuàng)新發(fā)展。

技術(shù)的力量推動了智慧金融時代的發(fā)展，各類技術(shù)在不同的時代，卻往往又都是率先運用在金融領(lǐng)域。很多人都很疑惑為什么做互聯(lián)網(wǎng)金融的大多是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，而很多傳統(tǒng)金融機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展上則失去了優(yōu)勢，原因可能就在于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)更早地接觸并創(chuàng)新、突破了技術(shù)的應(yīng)用場景限制，并在技術(shù)創(chuàng)新的道路上不斷突破。

應(yīng)用場景多樣化

此外，驅(qū)動金融科技發(fā)展的力量還來自于應(yīng)用場景的多樣化。

從客戶層面來說，各位消費者、消費者自己所在的企業(yè)等都是金融科技的客戶，金融科技的客戶層既包含了很多所謂普惠的、小微的客戶，也包含了批發(fā)型的大客戶，客戶的界限相對模糊，服務(wù)不同客戶群體的機構(gòu)之間的競爭與合作也是相輔相成的。一方面，技術(shù)公司在介入、賦能金融，而另一方面，傳統(tǒng)金融企業(yè)也不斷地?fù)肀Э萍迹瑑烧叨紴榻鹑谛袠I(yè)乃至社會發(fā)展貢獻(xiàn)了巨大潛力和機遇。

從產(chǎn)品層面來說，隨著金融科技企業(yè)生態(tài)邊界的逐漸模糊，所提供的產(chǎn)品與服務(wù)也是相對無界的。對于用戶來說，我們關(guān)心的不僅是產(chǎn)品是否簡單易用，也關(guān)心在產(chǎn)品使用過程中個人隱私的保護(hù)問題、個性化的體驗問題等等，一個好的產(chǎn)品，就需要在簡單、標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范的基礎(chǔ)上做到“千人千面”，為用戶提供足夠“智慧”的服務(wù)。

從市場層面來說，我們則需要更加精準(zhǔn)的定位，智能化地滿足不同市場、不同人群的需求。我們的金融科技企業(yè)經(jīng)常尋求創(chuàng)新和顛覆，賦能傳統(tǒng)行業(yè)與實體經(jīng)濟(jì)，也許未來，我們可以將目光放得更遠(yuǎn)一些。在新興市場尤其是欠發(fā)達(dá)地區(qū)，金融科技的發(fā)展未來還有非常大的機會。我們金融科技的市場不僅僅停留在中國，還應(yīng)擴(kuò)大到全球更廣大的范圍尤其是一帶一路地區(qū)。

實踐金融創(chuàng)新的四個維度

隨著金融科技的快速發(fā)展，“規(guī)則與制度”的問題也變得越來越重要。金融科技在全球范圍內(nèi)的監(jiān)管都存在著嚴(yán)重滯后的現(xiàn)象。傳統(tǒng)銀行領(lǐng)域有《巴塞爾協(xié)議》對資本充足率、流動性等提出要求，但在金融科技領(lǐng)域，卻沒有統(tǒng)一的監(jiān)管規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)。

在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，由于金融壓抑的情況較為普遍，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的需求更強、發(fā)展速度更快，但是令人感到擔(dān)憂的是，這些地區(qū)的金融科技監(jiān)管往往存在著很嚴(yán)重的能力赤字，監(jiān)管制度、手段和技術(shù)都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。就像我們所說的剪刀差問題，強烈的市場需求與監(jiān)管供給之間存在著巨大的落差。

然而，在全球范圍內(nèi)，金融科技監(jiān)管仍需要監(jiān)管規(guī)則和理念以及監(jiān)管方法和手段的快速變革和創(chuàng)新，需要數(shù)據(jù)與技術(shù)的推動，實現(xiàn)更加智慧的監(jiān)管。所以，在這樣一個數(shù)據(jù)智能的時代，我們究竟需要什么樣的金融創(chuàng)新？我們應(yīng)該怎樣去創(chuàng)新？

首先是導(dǎo)向的問題，所謂的“三觀一定要正”。金融的創(chuàng)新發(fā)展一定要以服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)為前提，但并非服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的所有需求都一定是好的、健康的，良性的金融創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)要服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的健康需求，同時要建立在風(fēng)險可控的基礎(chǔ)上。創(chuàng)新固然很好，但是在今天這樣一個互聯(lián)互通的時代，每個人的行為都具有很強的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)和外部效應(yīng)，當(dāng)風(fēng)險出現(xiàn)不可控的時候，創(chuàng)新也就變成了危機，會給大眾與社會帶來傷害，而金融創(chuàng)新、金融智能化的最終目的就是為了促進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)更好得發(fā)展，更好地服務(wù)大眾、服務(wù)社會。我認(rèn)為，我們應(yīng)當(dāng)從以下四個方面來實踐金融創(chuàng)新。

第一，要有定力。在互聯(lián)互通的時代背景下，金融和實體、虛擬經(jīng)濟(jì)與實體經(jīng)濟(jì)的邊界顯得越發(fā)地模糊，模糊的邊界必然會導(dǎo)致一些矛盾的產(chǎn)生，我們的制度與規(guī)則也無法實現(xiàn)即時的更新，那么在金融創(chuàng)新的過程中就需要我們實現(xiàn)自我克制與自我約束，做到適當(dāng)?shù)倪吔绨盐?，這一點對一些系統(tǒng)性重要企業(yè)來說尤為重要。

第二，要有活力。我們所說的活力是在一定邊界范圍內(nèi)的活力，需要通過規(guī)則的制定取得規(guī)范與發(fā)展之間，創(chuàng)新與風(fēng)險控制之間的平衡。我們需要保持在風(fēng)險可控的情況下，積極鼓勵創(chuàng)新，因為畢竟傳統(tǒng)的金融模式，傳統(tǒng)的金融服務(wù)行業(yè)，還存在著非常多的不足，距離我們理想中的未來金融和未來美好社會還存在非常大的差距，所以需要有活力的創(chuàng)新來帶領(lǐng)我們實現(xiàn)突破與前進(jìn)。

第三，要有耐力。我們現(xiàn)在有很多的企業(yè)很有情懷，但是可能缺乏足夠的核心競爭力和社會責(zé)任感。一方面，一些企業(yè)希望能夠賺快錢而忽視了長久的發(fā)展;另一方面，一些企業(yè)空有一顆為社會服務(wù)的心，卻沒有耐心去積累技術(shù)與實力。目前中國在金融科技領(lǐng)域具有引領(lǐng)世界的良好勢頭，然而唯有培養(yǎng)好耐力才能讓金融科技行業(yè)行穩(wěn)致遠(yuǎn)，也唯有擔(dān)起金融所應(yīng)承擔(dān)責(zé)任才能讓金融創(chuàng)新真正有助于社會的發(fā)展與進(jìn)步。

第四，要有動力。這里的動力其實更多地指的是內(nèi)心的內(nèi)力。作為老師，我們最希望看到的學(xué)生，就是擁有自學(xué)能力和興趣、擁有好奇心的學(xué)生，他們往往想變成更好的自己，也希望為社會發(fā)展做出更多的貢獻(xiàn)。金融創(chuàng)新也是如此，有內(nèi)生動力的金融創(chuàng)新是“不忘初心”的，有著一步一個腳印的踏實和創(chuàng)新發(fā)展的遠(yuǎn)大目標(biāo)。

實現(xiàn)普惠金融下的機遇

金融賦能實體經(jīng)濟(jì)，我覺得“普惠”應(yīng)當(dāng)是我們最終的目標(biāo)。普惠金融的實現(xiàn)，需要市場需求的拉動，需要技術(shù)的驅(qū)動和制度的保障，而數(shù)據(jù)智能的出現(xiàn)推動了金融創(chuàng)新向著普惠金融的方向更快更好地前行。技術(shù)與數(shù)據(jù)智能，讓金融產(chǎn)品與服務(wù)的成本大大降低，并可以精準(zhǔn)地服務(wù)到小微大眾群體，也讓智能金融服務(wù)和征信風(fēng)控的升級成為了可能。

我們也看到，在一些國家和地區(qū)，數(shù)據(jù)智能也確實為金融發(fā)展和社會發(fā)展帶來了新的機遇。在印度，當(dāng)?shù)氐奈锢砘A(chǔ)設(shè)施非常落后，但當(dāng)印度的移動支付Paytm在獲得螞蟻金服的技術(shù)賦能后，在很短的時間內(nèi)就積累了兩億多用戶并為他們提供了金融服務(wù)，我們的普惠金融做到了超越物理基礎(chǔ)設(shè)施的發(fā)展速度和水平。

作為學(xué)者，我們應(yīng)該去總結(jié)，在這樣的數(shù)據(jù)智能時代中，我們應(yīng)該如何把握新機遇，實現(xiàn)新超越。