我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展及對(duì)策研究

葉青

【摘 要】 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)擯棄了傳統(tǒng)保險(xiǎn)面對(duì)面形式的柜臺(tái)交易，轉(zhuǎn)而采用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行服務(wù)的全過(guò)程，為雙方都提供了極大的便利。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)一直處于緩慢發(fā)展的狀態(tài)。直到最近幾年互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)的發(fā)展帶動(dòng)了保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)才顯現(xiàn)出蓬勃的發(fā)展生機(jī)。本文簡(jiǎn)要介紹了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的含義，通過(guò)對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體、客戶(hù)及發(fā)展模式進(jìn)行分析，進(jìn)而總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的影響。最后分析指出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中所面臨的問(wèn)題及發(fā)展建議。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn) 發(fā)展模式 傳統(tǒng)保險(xiǎn)

引 言

近年來(lái)，隨著信息技術(shù)的發(fā)展，電子商務(wù)越來(lái)越多地融入到人們的日常生活中，逐漸成為了人們生活中不可或缺的生活方式。與此同時(shí)，電子商務(wù)的發(fā)展也給保險(xiǎn)業(yè)造成了巨大的沖擊進(jìn)而引發(fā)了保險(xiǎn)行業(yè)的巨大變革。在一些發(fā)達(dá)國(guó)家，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展較為成熟，如2010年美國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)的收入占到保費(fèi)總額的25%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了全球5%的平均水平。反觀我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展：我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)一直處于緩慢發(fā)展的狀態(tài)，直到最近幾年互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)的發(fā)展帶動(dòng)了保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)才顯現(xiàn)出蓬勃的發(fā)展生機(jī)。

一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的概念及特點(diǎn)

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的定義

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是一種在線的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，產(chǎn)品及服務(wù)的提供者主要有保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介以及網(wǎng)絡(luò)公司等。保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)不僅涵蓋了從網(wǎng)上投保、承保及在線核保和理賠等較為傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，還包含相關(guān)企業(yè)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)向客戶(hù)提供與保險(xiǎn)服務(wù)相關(guān)的信息咨詢(xún)。從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程的角度出發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)包括了通過(guò)市場(chǎng)調(diào)研采集數(shù)據(jù)并分析、保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的設(shè)計(jì)、為顧客提供專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)需求分析及產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)服務(wù)、在線核保及保險(xiǎn)理賠服務(wù)以及保險(xiǎn)產(chǎn)品的咨詢(xún)服務(wù)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的特點(diǎn)主要有：1、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的虛擬性特征；2、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)性特征；3、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的交互性特征。

1、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的虛擬性特征

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)擯棄了傳統(tǒng)保險(xiǎn)面對(duì)面形式的柜臺(tái)交易，轉(zhuǎn)而采用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行服務(wù)的全過(guò)程，為雙方都提供了極大的便利。雖然交易流程的在線化賦予了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)強(qiáng)大的成本優(yōu)勢(shì)。但是虛擬性交易帶來(lái)的不安全感可能會(huì)導(dǎo)致客戶(hù)的不信任，阻礙互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展。

2、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)性特征

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有其獨(dú)特的成本優(yōu)勢(shì)，能夠極大地幫助降低保險(xiǎn)價(jià)值鏈的成本，對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)是一大機(jī)遇?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)免除了傳統(tǒng)保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營(yíng)費(fèi)用以及大量的人工費(fèi)用，能夠幫助降低公司的運(yùn)營(yíng)成本，進(jìn)而提高公司整體的盈利能力。

3、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的交互性特征

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)極大地減少了公司與客戶(hù)之間的距離，促進(jìn)了公司與客戶(hù)之間的雙向交流，從而有利于公司更好地聽(tīng)取客戶(hù)的需求，根據(jù)客戶(hù)的需求進(jìn)而進(jìn)行產(chǎn)品及服務(wù)的設(shè)計(jì)。同時(shí)還能夠幫助保險(xiǎn)公司更好地對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)的流程進(jìn)行管理，提高服務(wù)效率。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀主要呈現(xiàn)以下幾個(gè)特點(diǎn)：1.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)主體分析；2.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模分析；3.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)客戶(hù)規(guī)模分析。

（一）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)主體分析

據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體數(shù)目約為60家，占保險(xiǎn)行業(yè)總體企業(yè)數(shù)目的45%。這說(shuō)明了我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)中將近一半的企業(yè)已經(jīng)展開(kāi)相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。總體來(lái)說(shuō)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的起步較晚，發(fā)展時(shí)間較短，但是有著較強(qiáng)的增長(zhǎng)趨勢(shì)。

（二）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模分析

數(shù)據(jù)顯示相比2016年，互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)為1133.9億元，是上年同期的2.5倍，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)在人身保險(xiǎn)保費(fèi)累計(jì)收入的占比上升至5.0%。從增長(zhǎng)速度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)保費(fèi)增速150.4%；從增長(zhǎng)的絕對(duì)量來(lái)看，約為681.1億元。由此可以看出我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)快速增長(zhǎng)趨勢(shì)，并且相關(guān)機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)近幾年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)還將會(huì)保持一個(gè)較快的發(fā)展速度。

（三）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)客戶(hù)規(guī)模分析

據(jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，2016年人身險(xiǎn)公司官網(wǎng)的網(wǎng)站流量為14.2億次，投?？蛻?hù)數(shù)達(dá)397.3萬(wàn)人，承保件數(shù)1313.1萬(wàn)件，但實(shí)現(xiàn)的業(yè)務(wù)規(guī)模保費(fèi)僅有64.9億元，雖然是去年同期的2.1倍，但占互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)保費(fèi)的比重仍不足5%。但是由此可見(jiàn)還是有越來(lái)越多的客戶(hù)開(kāi)始了解并接受互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，這對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展有著重要意義。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)模式分析

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)模式主要有：保險(xiǎn)公司官方網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)模式、第三方電子商務(wù)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式、純互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)模式。

（一）保險(xiǎn)公司官方網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)模式

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)起步階段，一般只有資金實(shí)力比較強(qiáng)的大型保險(xiǎn)公司才會(huì)設(shè)立公司的官方網(wǎng)站。但是由于信息技術(shù)的發(fā)展和普及，使得保險(xiǎn)公司擁有各自的官方網(wǎng)站成為了可能。但是僅僅擁有網(wǎng)站建設(shè)的技術(shù)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還要要求保險(xiǎn)公司本身有著強(qiáng)大的實(shí)力。

1、強(qiáng)大的資金保障

保險(xiǎn)公司官方網(wǎng)站的建立僅僅是一個(gè)起點(diǎn)，想要實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品和服務(wù)的展示、服務(wù)的線上運(yùn)營(yíng)，強(qiáng)大的資金實(shí)力是不可或缺的。公司不僅要進(jìn)行網(wǎng)站的架構(gòu)以及網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)；同時(shí)還要向百度、谷歌等大型搜索引擎公司支付大量的流量費(fèi)用從而提高網(wǎng)站的流量，擴(kuò)大網(wǎng)站的知名度。

2、健全的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

近年來(lái)，隨著人們生活水平的提高，人們對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求也呈現(xiàn)出多樣化的趨勢(shì)。這就要求保險(xiǎn)公司要充分了解客戶(hù)在不同階段、不同狀態(tài)下的服務(wù)需求，通過(guò)建立健全產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和體系，從而有效提高網(wǎng)站的轉(zhuǎn)化率。

3、強(qiáng)大的網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)能力

網(wǎng)站的有效運(yùn)營(yíng)離不開(kāi)強(qiáng)大的網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)以及后臺(tái)管理能力。保險(xiǎn)公司設(shè)立的官方網(wǎng)站也是如此，要想通過(guò)官方網(wǎng)站為客戶(hù)提供便捷的服務(wù)，就必須具備相應(yīng)的網(wǎng)站技術(shù)管理能力。將先進(jìn)的網(wǎng)站建設(shè)及管理技術(shù)，如云計(jì)算以及大數(shù)據(jù)等相關(guān)技術(shù)充分地運(yùn)用到網(wǎng)站管理中去，進(jìn)一步提高網(wǎng)站的運(yùn)營(yíng)能力。

相比傳統(tǒng)的柜臺(tái)交易模式，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司設(shè)立官方網(wǎng)站的模式能夠有效地提高服務(wù)效率，但是在這種運(yùn)作模式下還有很多保險(xiǎn)環(huán)節(jié)需要在線下才能實(shí)現(xiàn)，并沒(méi)有真正意義上實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化。

（二）第三方電子商務(wù)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)模式

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)中存在一些第三方電子商務(wù)平臺(tái)，它們既不是商品和服務(wù)的提供者也不是購(gòu)買(mǎi)者，只是為保險(xiǎn)交易雙方提供相關(guān)技術(shù)性服務(wù)的第三方電子商務(wù)公司。

1、獨(dú)立于保險(xiǎn)交易雙方而存在

這些第三方平臺(tái)并不是由保險(xiǎn)公司建設(shè)及管理的網(wǎng)站，它們只是一些為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)提供相關(guān)技術(shù)服務(wù)的開(kāi)放性平臺(tái)。根據(jù)保險(xiǎn)公司、中介以及保險(xiǎn)行業(yè)中的相關(guān)機(jī)構(gòu)或者個(gè)人的需求，為它們提供保險(xiǎn)服務(wù)的交易以及清算等服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)中的第三方電子商務(wù)平臺(tái)，顧名思義是獨(dú)立于保險(xiǎn)產(chǎn)品交易雙方而獨(dú)立存在的交易平臺(tái)。

2、為交易雙方提供專(zhuān)業(yè)化技術(shù)服務(wù)

在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)中，一般第三方電子商務(wù)平臺(tái)都掌握了先進(jìn)的信息技術(shù)、強(qiáng)大的數(shù)據(jù)處理分析技術(shù)以及網(wǎng)站后臺(tái)管理能力，在為保險(xiǎn)交易雙方提供可靠穩(wěn)定的信息服務(wù)的同時(shí)還能夠?qū)蛻?hù)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析處理，從而充分挖掘客戶(hù)的需求，促進(jìn)交易雙方協(xié)議的達(dá)成。

在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)中，第三方電子商務(wù)平臺(tái)在流量以及互聯(lián)網(wǎng)先進(jìn)技術(shù)方面都存在很大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，但是同樣也面臨著一些發(fā)展問(wèn)題。在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)還處于發(fā)展階段，很多用戶(hù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)了解甚少，如何讓用戶(hù)充分了解互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)而選擇購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是第三方電子商務(wù)平臺(tái)面臨的一個(gè)重要問(wèn)題。

（三）純互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)模式

純互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)模式是電子商務(wù)大背景下催生的新型保險(xiǎn)模式。這種互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)模式全部在網(wǎng)絡(luò)上完成，因此并不需要類(lèi)似傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)。純互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)模式依靠其獨(dú)特的特點(diǎn)，能夠?yàn)橛脩?hù)在網(wǎng)絡(luò)上提供靈活多變的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。例如，華泰保險(xiǎn)公司提供的“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”就是純互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)模式的一個(gè)典型代表。

四、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的影響

綜合以上分析，本文認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的影響主要有以下幾個(gè)方面：1.拓展了保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展空間；2.增強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力；3.提升保險(xiǎn)行業(yè)的服務(wù)水平。

（一）拓展了保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展空間

經(jīng)過(guò)多年來(lái)的發(fā)展，傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)面臨著產(chǎn)品單一化以及創(chuàng)新缺失等一系列發(fā)展問(wèn)題，逐漸背離了消費(fèi)者的核心需求。而在信息技術(shù)的快速發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)強(qiáng)調(diào)創(chuàng)新的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)也逐漸開(kāi)始了業(yè)務(wù)及流程的創(chuàng)新。例如，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)收集用戶(hù)的消費(fèi)特征以及資產(chǎn)狀況運(yùn)用大數(shù)據(jù)等技術(shù)進(jìn)行分析，從而推出和用戶(hù)需求高度契合的保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

（二）增強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力

當(dāng)今時(shí)代下，很多互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，如大數(shù)據(jù)分析技術(shù)等越來(lái)越多地被運(yùn)用到各行各業(yè)。在保險(xiǎn)行業(yè)，基于互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)分析技術(shù)能夠幫助保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的有效細(xì)分，進(jìn)而幫助保險(xiǎn)公司制定行之有效的定價(jià)策略。通過(guò)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使得保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)能夠更加地契合消費(fèi)者的需求，督促市場(chǎng)內(nèi)保險(xiǎn)公司進(jìn)行詳細(xì)的市場(chǎng)調(diào)研，真正從消費(fèi)者需求出發(fā)，促進(jìn)市場(chǎng)的良性競(jìng)爭(zhēng)。

（三）提升保險(xiǎn)行業(yè)的服務(wù)水平

傳統(tǒng)保險(xiǎn)服務(wù)會(huì)受到時(shí)間以及空間上的限制，無(wú)法為顧客提供全天候的服務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)使得保單交易全程在網(wǎng)絡(luò)上完成，而網(wǎng)絡(luò)沒(méi)有時(shí)間以及空間的限制，使得保險(xiǎn)公司能夠?yàn)榭蛻?hù)提供更為全面貼心的服務(wù)。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)使得公司能夠和客戶(hù)形成更為緊密的聯(lián)系，能夠及時(shí)根據(jù)客戶(hù)的需求調(diào)整保險(xiǎn)產(chǎn)品的內(nèi)容以及結(jié)構(gòu)從而更好地為客戶(hù)提供服務(wù)，提高保險(xiǎn)行業(yè)的服務(wù)水平。

五、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)在經(jīng)營(yíng)中面臨的問(wèn)題

綜合現(xiàn)狀，本文認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)在經(jīng)營(yíng)中面臨的問(wèn)題主要有：1.信息系統(tǒng)的安全問(wèn)題；2.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)尚未建立健全的法律監(jiān)管體制。

（一）信息系統(tǒng)的安全問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)在于其能夠突破傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，充分利用先進(jìn)的信息技術(shù)進(jìn)行創(chuàng)新，不斷地為客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。但是先進(jìn)的信息系統(tǒng)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供便捷的同時(shí)也面臨著一些風(fēng)險(xiǎn)。首先就是信息系統(tǒng)的安全及可靠性問(wèn)題，如果信息系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)被一些不可控因素所破壞，會(huì)給業(yè)務(wù)的后續(xù)進(jìn)行造成較大的損失。其次，互聯(lián)網(wǎng)作為一個(gè)開(kāi)放的系統(tǒng)，一些不法分子通過(guò)不正當(dāng)途徑可能會(huì)獲得信息系統(tǒng)中客戶(hù)的數(shù)據(jù)，從而造成客戶(hù)信息的泄露，將會(huì)極大地?fù)p害客戶(hù)的合法權(quán)益。此外，互聯(lián)網(wǎng)具有典型的虛擬性特征，這就使得客戶(hù)的身份識(shí)別問(wèn)題也成為了一個(gè)不可忽視的問(wèn)題。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)尚未建立健全的法律監(jiān)管體制

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)起步較晚，雖然處于發(fā)展階段，但卻有著迅速的發(fā)展速度。相比之下，我國(guó)的法律法規(guī)的制定通常有著較長(zhǎng)的周期，這就導(dǎo)致了我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的相關(guān)法律方面可能存在著一些監(jiān)管上的漏洞。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在發(fā)展中遇到的一些問(wèn)題，可能不能找到相關(guān)的法律指導(dǎo)，從而不利于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

六、針對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的一些建議

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)一直處于緩慢發(fā)展的狀態(tài)。直到最近幾年互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)的發(fā)展帶動(dòng)了保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)才顯現(xiàn)出蓬勃的發(fā)展生機(jī)。本文提出針對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的一些建議：1.建立健全互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)法律監(jiān)管制度；2.培養(yǎng)創(chuàng)新、包容的監(jiān)管理念；3.推動(dòng)全國(guó)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)共享平臺(tái)的建立。

（一）建立健全互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)法律監(jiān)管制度

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)有著較快的發(fā)展速度，因此相應(yīng)地，相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全完善的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管制度，為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展提供指導(dǎo)和建議。同時(shí)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在發(fā)展過(guò)程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)以及發(fā)展過(guò)程中遇到的問(wèn)題要及時(shí)處理，針對(duì)性地提出解決措施。

（二）培養(yǎng)創(chuàng)新、包容的監(jiān)管理念

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)市場(chǎng)的一個(gè)新興事物，對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)提出了很大的挑戰(zhàn)。不僅在經(jīng)營(yíng)的理念、保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)的結(jié)構(gòu)，而且在業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)流程管理上都發(fā)生了很大的改變。但是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的一大特點(diǎn)就是其具有不斷發(fā)展和創(chuàng)新的趨勢(shì)，因此在完備的法律監(jiān)管體系下，應(yīng)當(dāng)適當(dāng)?shù)財(cái)U(kuò)大機(jī)構(gòu)的自主權(quán)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新和推動(dòng)行業(yè)的改革。

（三）推動(dòng)全國(guó)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)共享平臺(tái)的建立

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的一大特點(diǎn)就是其海量的數(shù)據(jù)，這是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)運(yùn)行的重要基石，同時(shí)也是影響行業(yè)發(fā)展的重要因素。全國(guó)的、統(tǒng)一的、開(kāi)放的數(shù)據(jù)平臺(tái)的建立能夠有效地整合業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)信息，進(jìn)而使整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)一致對(duì)外，有效地與社會(huì)其他行業(yè)進(jìn)行對(duì)接，真正實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

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