我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展問(wèn)題

萬(wàn)應(yīng)霞

(西北師范大學(xué) 甘肅 蘭州 730070)

我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展問(wèn)題

萬(wàn)應(yīng)霞

(西北師范大學(xué) 甘肅 蘭州 730070)

消費(fèi)信貸是指為了生活需要，金融或商業(yè)機(jī)構(gòu)以貨物、貨幣等形式向有一定支付能力的消費(fèi)者提供信用，消費(fèi)者在將來(lái)的某個(gè)時(shí)期償還的一種信貸行為。消費(fèi)信貸在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著十分重要的作用，對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有積極的作用。近些年我國(guó)的消費(fèi)信貸有一定突破性的發(fā)展，但是仍然存在一些問(wèn)題，本文主要分析消費(fèi)信貸的發(fā)展現(xiàn)狀并提出促進(jìn)消費(fèi)信貸發(fā)展的一些建議。

消費(fèi)信貸；發(fā)展現(xiàn)狀；阻礙因素；促進(jìn)對(duì)策

消費(fèi)信貸是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下利用信貸手段促進(jìn)商品銷(xiāo)售的有效方式，是貨幣信用發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。我國(guó)消費(fèi)信貸起步于20世紀(jì)80年代中期，但真正迅速發(fā)展卻是在20世紀(jì)90年代末期，1997年亞洲金融危機(jī)爆發(fā)之前，我國(guó)消費(fèi)信貸處于試點(diǎn)試探階段，消費(fèi)信貸發(fā)展緩慢，信貸規(guī)模小，品種少。但是在1997受到金融危機(jī)嚴(yán)重的外部沖擊之后，我國(guó)的出口規(guī)模減少、投資消費(fèi)嚴(yán)重不足，這種嚴(yán)峻的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題已經(jīng)影響到了就業(yè)。因此，我國(guó)政府支持和鼓勵(lì)開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。

一、消費(fèi)信貸發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)消費(fèi)信貸起源于20世紀(jì)80年代，但是真正的發(fā)展卻是在20世紀(jì)90年代，亞洲金融危機(jī)是重要的分水嶺，也是促進(jìn)消費(fèi)信貸發(fā)展的因素。1997之前，消費(fèi)信貸僅限于住房、汽車(chē)還有助學(xué)貸款等一些有限領(lǐng)域的貸款。但是在這之后，消費(fèi)信貸不論是從貸款金額還是貸款種類(lèi)都得到了突破性的發(fā)展。1997年底，我國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模僅有172億元，1999年全國(guó)貸款總額達(dá)到1396億元，到2006年更是達(dá)到了2.4萬(wàn)億元。在信貸規(guī)模擴(kuò)大的同時(shí)，信貸結(jié)構(gòu)也日益變化和完善，消費(fèi)信貸品種呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢(shì)，已經(jīng)從最初的單純消費(fèi)信貸發(fā)展到10多個(gè)信貸品種：個(gè)人住房抵押貸款、汽車(chē)貸款、助學(xué)貸款、醫(yī)療貸款、旅游貸款、大件耐用消費(fèi)品貸款等。

從消費(fèi)信貸的發(fā)展來(lái)看，我國(guó)消費(fèi)信貸的發(fā)展可以分為四個(gè)階段：

第一階段：1990年到1997年，我國(guó)消費(fèi)信貸處于初始起步階段。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始消費(fèi)金融的起始點(diǎn)是1990年建設(shè)銀行在廣東省個(gè)人住房消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，這是由于在我國(guó)住房制度不斷改革的過(guò)程中，為了讓中國(guó)居民能夠早日購(gòu)買(mǎi)住房國(guó)家開(kāi)始推動(dòng)的住房貸款。在此之后，工行也推出了相關(guān)的業(yè)務(wù)，并且成立了房地產(chǎn)信貸部門(mén)，開(kāi)始發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。但是這個(gè)階段的消費(fèi)信貸主要集中在住房貸款上面，相關(guān)的政策鼓勵(lì)特別少，所以發(fā)展的特別緩慢。

第二階段：1998年到2003年，我國(guó)消費(fèi)信貸處于快速發(fā)展階段。1997年正是金融危機(jī)而且我國(guó)處于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的過(guò)渡時(shí)期，從1998年開(kāi)始，全國(guó)都停止了單位分房，住房制度改革又進(jìn)入了新的階段。1998和1999兩年許多關(guān)于個(gè)人消費(fèi)貸款的文件相繼發(fā)布，標(biāo)志著住房、汽車(chē)、耐用消費(fèi)品等多種消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)逐漸趨于成熟，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)初步形成。從1998年以來(lái)，中國(guó)人民銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信貸從依托行政管理逐漸轉(zhuǎn)向市場(chǎng)化調(diào)控，在防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提下提倡各個(gè)商業(yè)銀行創(chuàng)辦不同種類(lèi)的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，促進(jìn)了消費(fèi)信貸多元化發(fā)展。

第三階段：2003年到2009年，我國(guó)消費(fèi)信貸調(diào)整發(fā)展階段。2003年之后我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展出現(xiàn)奇怪的變幻莫測(cè)的現(xiàn)象，宏觀經(jīng)濟(jì)的變化形式也是比以前的發(fā)展更為復(fù)雜。從2003年開(kāi)始到2006年之間，國(guó)家開(kāi)始頒布限制房地產(chǎn)市場(chǎng)中的投機(jī)投資需求的政策，提升了貸款的利率而且增加了貸款的限制條件。與此同時(shí)汽車(chē)貸款市場(chǎng)由于違約率的上升也受到了一定的影響，所以我國(guó)的消費(fèi)信貸在這個(gè)階段處于低谷期，增長(zhǎng)率從2003年的49.49下降到2006年的9.37%。2007年由于我國(guó)貨幣政策從“穩(wěn)健”轉(zhuǎn)向了“從緊”，促進(jìn)了消費(fèi)信貸的增長(zhǎng)，所以我國(guó)的消費(fèi)信貸又有了一定的反彈，增長(zhǎng)率又達(dá)到了36.06%。除此之外，這一期間出現(xiàn)許多房地產(chǎn)的投機(jī)者是促進(jìn)消費(fèi)信貸增長(zhǎng)的另一原因。到了2008年，房?jī)r(jià)開(kāi)始下降這使得在2007年反彈的消費(fèi)信貸又有了一定程度的回落，回落至2008年的13.36%。2008年我國(guó)有過(guò)四次降息，就是為了應(yīng)對(duì)金融危機(jī)并且刺激消費(fèi)，于是在2009年消費(fèi)信貸的增速達(dá)到了48.37%。

第四階段：2009年至今，我國(guó)提出消費(fèi)金融，步入消費(fèi)金融成長(zhǎng)階段。消費(fèi)金融的提出可謂是消費(fèi)信貸的創(chuàng)新，消費(fèi)金融產(chǎn)品比傳統(tǒng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的融資額度更小，貸款流程更便捷，產(chǎn)品及服務(wù)更靈活。2009年7月，在借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)之后，消費(fèi)金融在我國(guó)四個(gè)城市中開(kāi)始試點(diǎn)，到2013年9月銀監(jiān)會(huì)擴(kuò)大了試點(diǎn)范圍，新增十個(gè)城市，并允許民間資金的介入。在這之后，許多消費(fèi)金融公司紛紛成立，滿足了不同層次消費(fèi)者的需求；工商銀行成立了個(gè)人消費(fèi)中心，集中辦理信用貸款和線上消費(fèi)類(lèi)貸款；各路電商的消費(fèi)信貸產(chǎn)品也互相競(jìng)爭(zhēng)的十分激烈，比如京東白條和螞蟻花唄。我國(guó)消費(fèi)信貸的線上線下共同發(fā)展，加快了消費(fèi)信貸的發(fā)展速度，使得我國(guó)的消費(fèi)信貸現(xiàn)在處于一個(gè)快速發(fā)展階段。

二、影響消費(fèi)信貸發(fā)展的因素

(一)消費(fèi)者的傳統(tǒng)消費(fèi)觀念

中國(guó)傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念有兩個(gè)明顯的特點(diǎn)，其一，量入為出排斥享樂(lè)主義；其二，不愿意借錢(qián)消費(fèi)的自給自足消費(fèi)。這種崇尚節(jié)儉、自給自足的消費(fèi)觀念從根本上影響著我國(guó)消費(fèi)信貸的發(fā)展。在這種傳統(tǒng)觀念的影響下，我國(guó)一直有一個(gè)“高儲(chǔ)蓄現(xiàn)象”，這種現(xiàn)象在發(fā)達(dá)國(guó)家來(lái)看一直是中國(guó)的一個(gè)謎。如今，對(duì)外開(kāi)放和交流已經(jīng)越來(lái)越頻繁，而且受到高水平教育的人越來(lái)越多，但是，在中國(guó)傳統(tǒng)觀念的影響下加之現(xiàn)在對(duì)于未來(lái)一切的不確定性的影響，人有一部分人不能接受“提前消費(fèi)”的觀念。

(二)社會(huì)保障體系不完善

相比于發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)的社會(huì)保障制度并不完善，我國(guó)居民在進(jìn)行消費(fèi)信貸決策時(shí)，社會(huì)保障制度并不完善，養(yǎng)老、醫(yī)療等方面保障性并不大這些因素會(huì)影響他們的投資意愿。進(jìn)一步，大部分的消費(fèi)者都是風(fēng)險(xiǎn)厭惡型的，未來(lái)的不確定性使得許多消費(fèi)者不能夠像發(fā)達(dá)國(guó)家的消費(fèi)者一樣提前消費(fèi)，他們會(huì)更加傾向于預(yù)防性?xún)?chǔ)蓄或者只進(jìn)行必要的消費(fèi)開(kāi)支。

(三)政策與法律的不健全

我國(guó)現(xiàn)有的消費(fèi)信貸的規(guī)范性文件層次較低，都是以行業(yè)規(guī)范的目的出現(xiàn)的，比如，1998年中國(guó)人民銀行發(fā)布了《個(gè)人住房貸款管理辦法》、《汽車(chē)消費(fèi)貸款管理辦法》，1999年的《開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)》。自此之后，我國(guó)再也沒(méi)有出臺(tái)過(guò)相關(guān)的規(guī)范性的調(diào)節(jié)消費(fèi)信貸的相關(guān)法律，但是，我國(guó)的消費(fèi)信貸已經(jīng)有了很大程度上的發(fā)展，以前的一些關(guān)于消費(fèi)信貸的法律已經(jīng)在一定程度上不能滿足現(xiàn)行的消費(fèi)信貸關(guān)系。

(四)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)是最近幾年才發(fā)展起來(lái)的，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的信用環(huán)境還比較落后，違約率的控制比商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)要困難的多，法律保障也不夠完善，生活中常常有因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)信貸被騙的案例出現(xiàn)，這樣的信貸環(huán)境使得大多數(shù)的消費(fèi)者不敢輕易嘗試。大學(xué)生是互聯(lián)網(wǎng)信貸的主要組成部分，調(diào)查發(fā)現(xiàn)超過(guò)80%的大學(xué)生有使用過(guò)互聯(lián)網(wǎng)信貸，但是使用過(guò)的大學(xué)生中有64%的同學(xué)對(duì)于消費(fèi)信貸的安全性持懷疑態(tài)度。

三、促進(jìn)消費(fèi)信貸發(fā)展的方法

(一)引導(dǎo)消費(fèi)者樹(shù)立正確的樹(shù)立現(xiàn)代消費(fèi)觀，并且提高消費(fèi)者消費(fèi)信貸能力

社會(huì)保障制度不完善，配套設(shè)施供應(yīng)水平較弱，消費(fèi)商品的質(zhì)量問(wèn)題等等都影響了消費(fèi)者的預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)，他們認(rèn)為只有自己手中持有存款才是最有保障的生活?；谶@種傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念要給予一定的引導(dǎo)，讓他們改變現(xiàn)有的消費(fèi)觀念、改善居民心理預(yù)期?？梢酝ㄟ^(guò)業(yè)內(nèi)專(zhuān)業(yè)人士大力宣揚(yáng)消費(fèi)信貸的優(yōu)勢(shì)與好處，并切切實(shí)實(shí)為滿足消費(fèi)者的信貸需求做好各項(xiàng)工作。與此同時(shí)，要提高消費(fèi)者的信貸能力，從收入來(lái)看，想要提高消費(fèi)信貸的能力就有增加消費(fèi)者的收入，讓消費(fèi)者擁有更多的資金，我國(guó)居民貧富差距較大，且地域優(yōu)勢(shì)較明顯，東部經(jīng)濟(jì)明顯優(yōu)于中西部，減少貧富差距、優(yōu)化資產(chǎn)分配制度，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型能夠在一定程度上提高收入水平，提高消費(fèi)者的信貸能力。

(二)完善社會(huì)保障制度

完善的社會(huì)保障制度體系可以改變居民的心理預(yù)期，促進(jìn)消費(fèi)信貸的發(fā)展，在現(xiàn)實(shí)生活中如果收入沒(méi)有大幅度的增加，居民更多的行為是選擇儲(chǔ)蓄而不是消費(fèi)，這樣就會(huì)影響消費(fèi)信貸的發(fā)展。首先，在我國(guó)目前經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境需要進(jìn)一步完善失業(yè)保險(xiǎn)制度。積極發(fā)展社會(huì)福利、社會(huì)救濟(jì)等社會(huì)保障制度事業(yè)?？梢詫l(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)與構(gòu)建社會(huì)保障體系相結(jié)合，使得保險(xiǎn)成為社會(huì)保障制度的重要補(bǔ)充。其次，要建立社會(huì)保障制度的一些法律法規(guī)，規(guī)范社會(huì)保障制度的服務(wù)工作，提高社會(huì)保障工作的水平和效率。

(三)建設(shè)我國(guó)消費(fèi)信貸的法律環(huán)境

加強(qiáng)消費(fèi)信貸的立法工作，為我國(guó)消費(fèi)信貸提供法律上的支持。目前，需要一個(gè)全國(guó)性的法律，對(duì)消費(fèi)信貸的主體、對(duì)象、程序、方式以及消費(fèi)信貸雙方的權(quán)利與義務(wù)做出一個(gè)明確的規(guī)定，美國(guó)的《消費(fèi)信貸法》就是很好的參考。在消費(fèi)者的評(píng)級(jí)以及擔(dān)保方面也要做出一定的規(guī)定，需要建立一套完整的個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系以及完整的擔(dān)保法律，這樣可以使消費(fèi)者有一定的安全感，能夠更好的接納消費(fèi)信貸市場(chǎng)。

(四)完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制體系

近些年互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)急速發(fā)展的媒介，不論是什么行業(yè)一旦與互聯(lián)網(wǎng)巧妙連接并將取得快速的發(fā)展。消費(fèi)信貸想要打通互聯(lián)網(wǎng)這一條路徑那么就要建立完善的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境。首先，必須要實(shí)現(xiàn)所有互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)的實(shí)名制認(rèn)證，以保證所有信息的透明。其次，需要建立關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)信貸的一些法律法規(guī)，包括互聯(lián)網(wǎng)信貸的評(píng)級(jí)方法、信貸中涉及的一些條款比如金額、利息、期限的規(guī)定還要對(duì)還款以及違約做出一些規(guī)定，最好是能夠頒布有關(guān)于這一方面的一些法律，對(duì)于消費(fèi)者以及提供互聯(lián)網(wǎng)信貸的機(jī)構(gòu)作出一些限制。

[1]董衡一，《我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展及其影響因素研究》，[D],江西師范大學(xué),2016(6)。

[2]高蓉蓉，《行為經(jīng)濟(jì)學(xué)視角下的消費(fèi)信貸決策行為及其風(fēng)險(xiǎn)分析》，[J]經(jīng)濟(jì)論壇，2014(11)。

[3]袁博，李永剛，張逸龍，《互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策分析》,[J]金融理論與實(shí)踐，2013(1)。

[4]胡建光，《我國(guó)居民消費(fèi)金融發(fā)展的影響因素分析：1990-2009年》，[J]甘肅金融，2011(1)。

[5]龍游洋，《我國(guó)消費(fèi)信貸的現(xiàn)狀及問(wèn)題分析》,[J]，經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2008(8)。

萬(wàn)應(yīng)霞(1995-)，女，漢族,甘肅白銀人,本科,西北師范大學(xué)。