金融風(fēng)險的防范及法律制度完善研究

李晉琳

我國法律對現(xiàn)代金融基礎(chǔ)設(shè)施是一種金融的基礎(chǔ)設(shè)施，能夠起到控制金融運行質(zhì)量的作用。但是就目前的金融市場來說，依舊存在著一定的風(fēng)險。所以按照金融法律的事業(yè)來看，導(dǎo)致這種風(fēng)險的原因很大程度上是由于法律制度有一定的缺失和不完善而導(dǎo)致的。本文從完善立法的角度進(jìn)行分析，對我國目前的金融制度進(jìn)行研究，從而提出了一定的建議和意見，希望對我國的金融立法工作提供幫助和參考。

【關(guān)鍵詞】金融風(fēng)險；法律制度；立法

1 我國當(dāng)前的金融風(fēng)險現(xiàn)狀

由于我國政府通過一系列的政策，對經(jīng)濟(jì)政策進(jìn)行宏觀調(diào)控，其中涉及到的市場波動、匯率變化、金融機(jī)構(gòu)的自身經(jīng)營方式等多個因素。金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行經(jīng)營活動時，其中存在著較多會導(dǎo)致資金、財產(chǎn)、信譽(yù)蒙受損失的風(fēng)險，這種風(fēng)險被統(tǒng)稱為金融風(fēng)險。

金融風(fēng)險也存在很多種類型。例如經(jīng)營性風(fēng)險、制度性風(fēng)險；宏觀風(fēng)險、微觀風(fēng)險等。按照不同的分類模式，金融風(fēng)險的類型也有很大的不同。這些風(fēng)險狀況在我國目前的金融市場中都有所存在，但不同的風(fēng)險對中國的金融體系造成的影響也有一定的差距，就目前來說，我國的金融體系中有三類金融風(fēng)險的危害較強(qiáng)。

1.1 信用風(fēng)險

我國大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)的主要還是以投資以及貸款作為主要的金融業(yè)務(wù)活動。金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行金融貸款或投資活動時，都需要對借款人或投資對象的信用水平做出一定的判斷，在一定程度上降低風(fēng)險的存在。但是就目前而言，大多數(shù)金融信用判定都存在一定的問題，甚至存在偽造信用記錄的情況，這就導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對借款人和投資對象的信用判定有誤，有可能造成其信用記錄虛高或信用記錄過低等情況。因此，金融機(jī)構(gòu)面臨的主要問題就是交易對象無力對合同合約嚴(yán)格履行，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)遭受損失。這類風(fēng)險被稱作信用風(fēng)險。

在對我國目前的金融機(jī)構(gòu)所面臨的信用風(fēng)險問題進(jìn)行判斷時，需要對我國近年來房地產(chǎn)貸款大幅度增長的現(xiàn)狀進(jìn)行密切關(guān)注。由于我國的房地產(chǎn)市場發(fā)展與房屋制度改革是一項較為新型的政策，與傳統(tǒng)貸款相比，房地產(chǎn)貸款具有良好以及穩(wěn)定的收益，所以大多數(shù)銀行都將房地產(chǎn)貸款項目作為主要發(fā)展業(yè)務(wù)。但是但是由于我國房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展時間較短，但是其增長速度飛快，這就導(dǎo)致出現(xiàn)鏤空現(xiàn)象，貸款信用與經(jīng)濟(jì)景氣程度有很大的關(guān)系。所以面對金融行業(yè)所面臨的信用危機(jī)不能過于樂觀和掉以輕心，應(yīng)當(dāng)將信用危及作為主要風(fēng)險進(jìn)行防范。

1.2 操作風(fēng)險

對于我國金融行業(yè)來說，操作風(fēng)險也是一項較為突出的風(fēng)險表現(xiàn)形式。這種形式的風(fēng)險往往表現(xiàn)于信息技術(shù)系統(tǒng)中發(fā)生巨大損失或一些人力不可抗災(zāi)難事件等；除此之外，如果金融機(jī)構(gòu)或公司內(nèi)部存在治理問題，從而導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部治理機(jī)制失效，從而引起失誤、欺詐、越權(quán)等很多缺乏職業(yè)道德的行為。根據(jù)近幾年來看，我國金融行業(yè)中所存在的操作風(fēng)險的原因一般有以下幾個方面：

（1）管理層腐敗；

（2）內(nèi)部工作人員違規(guī)操作；

（3）金融詐騙等。

1.3 跨市場、跨行業(yè)風(fēng)險。

目前來說，構(gòu)成我國金融市場的市場環(huán)境包括：期貨市場、債券市場、證券市場、黃金市場等。隨著分業(yè)經(jīng)營模式在我國市場中的不斷發(fā)展和建設(shè)，各個市場為了提高市場占有率，提高經(jīng)濟(jì)效益，就在市場上不斷推出各種可以在各個貨幣市場以及金融機(jī)構(gòu)流通的金融產(chǎn)品或工具。雖然發(fā)展方式有利于金融創(chuàng)新，加快金融建設(shè)，但是其中也帶來了許多安全隱患以及管理風(fēng)險。由于我國相關(guān)法律法規(guī)對此還存在一定的不足，所以通過這種方式進(jìn)行發(fā)展的市場，如果其中一環(huán)的資金鏈條發(fā)生斷裂，各個金融機(jī)構(gòu)都會成為金融風(fēng)險的受害者，這就會對我國金融市場的穩(wěn)定性造成極大的影響。

2 我國進(jìn)行金融立法的價值取向

就目前來說，我國的金融改革以及發(fā)展模式在不斷的加速前進(jìn)，所以我國的金融立法工作的也變得更加重要并艱巨。雖然金融立法不能完全避免金融風(fēng)險的發(fā)生，但完善的金融立法也是提高我國金融行業(yè)發(fā)展的必要措施、減少金融行業(yè)風(fēng)險的重要措施。

從宏觀層面上來說，金融立法需要解決的主要問題就是建立牢固的科學(xué)立法價值取向，也就是說，金融立法的指導(dǎo)思想以及判斷標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)根據(jù)金融行業(yè)發(fā)展的不同階段進(jìn)行動態(tài)調(diào)整。而我國現(xiàn)階段的金融行業(yè)發(fā)展應(yīng)當(dāng)將三個代表作為指導(dǎo)思想。按照科學(xué)發(fā)展觀以及執(zhí)政能力的要求來說，應(yīng)當(dāng)對現(xiàn)代金融行業(yè)的發(fā)展進(jìn)行鼓勵，鼓勵金融市場發(fā)揮各項創(chuàng)造精神，但同時也要提高其自我約束意識，盡可能避免會對金融市場造成巨大沖擊的經(jīng)營活動項目。

2.1 對全局進(jìn)行統(tǒng)籌規(guī)劃

我國的經(jīng)濟(jì)體制以及金融體制目前已經(jīng)完成了改革攻堅階段，所以以往的進(jìn)行改革的金融管理政策以及不能適應(yīng)現(xiàn)代改革必要的要求。我國的金融立法方式也應(yīng)當(dāng)從這一點進(jìn)行轉(zhuǎn)變。對于我國現(xiàn)代的金融市場來說，應(yīng)當(dāng)通過立法手段將現(xiàn)代金融市場進(jìn)行統(tǒng)一整合，而對于市場上內(nèi)容相似以及性質(zhì)相同的金融產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)進(jìn)行相關(guān)的質(zhì)量監(jiān)管，保證不同市場中有不同的金融產(chǎn)品模式。對于現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)來說，應(yīng)當(dāng)逐步采取一定的措施，提高我國金融監(jiān)督部門資源的流動與共享?？偠灾?，我國的金融法制管理人員應(yīng)當(dāng)做好各個部門之間的協(xié)調(diào)工作，不僅應(yīng)當(dāng)從創(chuàng)新的角度對市場環(huán)境進(jìn)行鼓勵和調(diào)整，還應(yīng)當(dāng)用審視的眼光看待金融法律中所包含的風(fēng)險。

2.2 持之以恒的調(diào)整金融法律的研究工作

金融法律關(guān)系的改良是金融立法的最終目的，法律的經(jīng)濟(jì)分析工作就是將法律與經(jīng)濟(jì)進(jìn)行結(jié)合的產(chǎn)物。而在未來的金融管理中，金融法律不僅僅應(yīng)當(dāng)從法律的角度對市場進(jìn)行約束，還應(yīng)當(dāng)將社會學(xué)、金融學(xué)、心理學(xué)等多方面學(xué)科的知識融入到管理工作中，通過這些學(xué)科的融合，才能從根本上金融業(yè)務(wù)進(jìn)行約束，使我國金融業(yè)得到穩(wěn)定、長久的發(fā)展。法律中也應(yīng)當(dāng)將企業(yè)的破產(chǎn)前的金融交易納入法律管理中，從而避免經(jīng)濟(jì)環(huán)節(jié)斷裂而對整個市場造成嚴(yán)重的影響，將經(jīng)營的風(fēng)險降低，從而提高我國金融行業(yè)的穩(wěn)定性。

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作者單位

遼寧省盤錦市育才學(xué)校 遼寧省盤錦市 124000