農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展探析

楊貴倉

摘 要：隨著國家對三農(nóng)工作的日益重視，大力促進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個方向。無可否認(rèn)的是，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的發(fā)展仍處于初期階段，在風(fēng)險管理、金融監(jiān)管、提升農(nóng)民意識、征信體系等方面存在著一些問題。因此，針對以上問題提出相應(yīng)的建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展；現(xiàn)狀；建議

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2017）07-0084-02

2016年年初，隨著國家《關(guān)于落實(shí)發(fā)展新理念加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化實(shí)現(xiàn)全面小康目標(biāo)的若干意見》（即“中央一號文件”）的發(fā)布，國家首次將互聯(lián)網(wǎng)金融和移動金融作為小康建設(shè)的手段被提及。中央一號文件要求加快農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多個層次、覆蓋面廣、可持續(xù)發(fā)展的服務(wù)體系，加快普惠金融在農(nóng)村的發(fā)展，從而達(dá)到降低農(nóng)民的融資成本，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；同時進(jìn)一步改善基本金融（諸如存款、取款）、金融支付等業(yè)務(wù)，不斷加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融、移動金融在農(nóng)村的規(guī)范化管理，進(jìn)而深化農(nóng)村金融體制改革，激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)新活力。

一、發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融是必然趨勢

第一，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無法做到金融服務(wù)的全覆蓋，服務(wù)農(nóng)村金融。我國農(nóng)村金融在近幾十年的發(fā)展歷程中，農(nóng)村金融體系形成了以農(nóng)村信用合作社、新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和郵政儲蓄銀行為主體，商業(yè)銀行和政策性銀行也逐步加入，政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融相互協(xié)調(diào)的金融體系，在一定程度上解決了過去農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)單一、規(guī)模偏小、功能不全等問題。然而，已有的金融機(jī)構(gòu)往往存在定位不明確、服務(wù)同質(zhì)化的缺點(diǎn)，難以主動去適應(yīng)農(nóng)村金融需求小額、分散的特點(diǎn)，實(shí)際上農(nóng)戶得到的金融服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)得不到滿足；整個農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)還存在盲點(diǎn)，甚至還存在有些地區(qū)時至今日還沒有金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，存在金融空白。據(jù)《中國農(nóng)村金融服務(wù)報告》顯示，截至2014年底，我國的金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)達(dá)到7%，仍有1 570個。

第二，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融能夠解決傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務(wù)的不足之處。傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)方面做出了積極的貢獻(xiàn)，隨著信息技術(shù)的發(fā)展和農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施的逐步完善，傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融方面也做了積極的嘗試，農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行也依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也逐步開設(shè)了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行等業(yè)務(wù)，對于提高農(nóng)村金融服務(wù)效率，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平具有積極的意義。但是，傳統(tǒng)農(nóng)村金融依然沒有改變其貸款手續(xù)煩瑣、貸款成本高等特點(diǎn)，對于農(nóng)民獲得融資支持方面仍然存在滯后性。2016年，隨著國家支持農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭也紛紛布局農(nóng)村金融市場，搶占農(nóng)村金融的“藍(lán)?！??；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司巨頭布局農(nóng)村金融公司的形式主要有三農(nóng)服務(wù)商、P2P平臺、三農(nóng)融資產(chǎn)品和農(nóng)村電商等。

第三，破解農(nóng)民融資難問題需要農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的支撐。農(nóng)村金融對于促進(jìn)三農(nóng)發(fā)展、活躍農(nóng)村經(jīng)濟(jì)具有關(guān)鍵的作用。由于我國特殊的國情決定了我國農(nóng)村金融在需求方面存在著巨大的潛力，這些需求不僅包括傳統(tǒng)的信貸、保險等金融服務(wù)方面的需求，還包括理財方面的需求。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，制約其發(fā)展的關(guān)鍵因素是融資難問題，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)農(nóng)村金融方面由于成本控制等方面的需要顯得力不從心，而互聯(lián)網(wǎng)金融對于解決農(nóng)村金融融資具有成本低、方便快捷等優(yōu)勢，具有廣闊的市場和生存的土壤。我國從國家層面支持農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融化，從某一個方面來看，也是基于解決農(nóng)民融資難的問題而提出的，這對于給三農(nóng)提供融資支持、促進(jìn)三農(nóng)發(fā)展注入了新的發(fā)展動力。

二、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

第一，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融仍存在一定的風(fēng)險。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時，我們也必須看到它所帶來的諸如利率風(fēng)險、信用風(fēng)險、管理風(fēng)險等各種各樣的風(fēng)險。作為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的主體，互聯(lián)網(wǎng)金融公司和農(nóng)民二者也都存在著一定的風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融需要承擔(dān)農(nóng)民不能及時還款而出現(xiàn)信用風(fēng)險等風(fēng)險，同樣的，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中的經(jīng)營風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險等，農(nóng)民也要承擔(dān)。更為重要的是，我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融還必須面臨壞賬率和償還率所帶來的信貸安全問題。在我國，農(nóng)民普遍存在著文化程度不高，對金融法律法規(guī)不了解或知之甚少，使農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的信貸業(yè)務(wù)面臨著安全風(fēng)險。并且由于很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司更注重線上運(yùn)作而忽視線下運(yùn)作，這也使得農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融表現(xiàn)出高風(fēng)險的一面。

第二，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險監(jiān)管存在薄弱環(huán)節(jié)。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，創(chuàng)造出的金融產(chǎn)品越來越豐富，金融創(chuàng)新的速度也不斷加快，使得農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融在在農(nóng)村也得到了一定的發(fā)展。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管還處于不斷加強(qiáng)的大環(huán)境下，部分互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在資金安全、信息安全方面沒有保障，極易出現(xiàn)風(fēng)險，也出現(xiàn)了一些非法集資的問題。并且由于農(nóng)村金融的分散性和互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺化運(yùn)作，二者的結(jié)合也加大了監(jiān)管的難度，使得農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管仍然存在薄弱環(huán)節(jié)。

第三，提升廣大農(nóng)民互聯(lián)網(wǎng)金融意識的任務(wù)還很艱巨。隨著新的土地流轉(zhuǎn)政策的實(shí)施，農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和消費(fèi)結(jié)構(gòu)也已悄然發(fā)生變化，這些變化使農(nóng)村金融市場的潛力巨大。但另一方面也應(yīng)該看到，我們還面臨著日益豐富的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品如何應(yīng)對農(nóng)民金融知識的提高、改變傳統(tǒng)理財觀念的挑戰(zhàn)。就目前來說，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融還處于初期的發(fā)展階段，大部分農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品還沒有形成穩(wěn)定的盈利模式，對于如何更好地服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也在不斷的探索之中。并且由于農(nóng)民的文化知識有限，法律意識不強(qiáng)，還習(xí)慣于傳統(tǒng)的思維去處理金融問題，對互聯(lián)網(wǎng)金融這個新生事物知之甚少，缺乏專業(yè)性的了解?；ヂ?lián)網(wǎng)金融有很強(qiáng)的涉眾性，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)人群的金融知識、金融風(fēng)險識別和承受能力不一定高，很多還屬于社會弱勢群體。因此，需要依托農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，加強(qiáng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的知識普及。

第四，農(nóng)村征信體系建設(shè)還不夠完善。農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的血液，而信用是金融的基礎(chǔ)和重要環(huán)節(jié)。目前，農(nóng)村借貸普遍以民間借貸為主，雙方履約保證完全依靠個人的信用，這在某些方面導(dǎo)致農(nóng)民對征信行業(yè)認(rèn)知程度低，征信市場不發(fā)達(dá)。值得注意的是，在我國目前征信體系不健全的大環(huán)境下，對于廣大農(nóng)村來說，建立農(nóng)村征信體系的難度可想而知。雖然支付寶等也建立了基于大數(shù)據(jù)的個人征信體系，但對于不愿意使用支付寶或者不會使用支付寶的農(nóng)民來說，依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺來搜集個人征信進(jìn)而建立農(nóng)村征信體系來說，無疑是非常難的。多種因素的共同作用下，使我國目前的農(nóng)村征信體系建設(shè)還不夠完善。

三、發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的建議

第一，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融要有一定準(zhǔn)入門檻?；ヂ?lián)網(wǎng)金融既有經(jīng)營風(fēng)險，更有很強(qiáng)的技術(shù)色彩，準(zhǔn)入門檻應(yīng)該比傳統(tǒng)金融高，不能所有機(jī)構(gòu)都能達(dá)到互聯(lián)網(wǎng)金融對信息技術(shù)和金融專業(yè)知識的要求。當(dāng)前社會上非法集資活動猖獗，要通過加強(qiáng)監(jiān)管，特別是明確準(zhǔn)入門檻，以防范打著互聯(lián)網(wǎng)金融旗號進(jìn)行的非法金融活動。要對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)設(shè)定專業(yè)和資質(zhì)門檻，包括對經(jīng)營條件、股東、董監(jiān)事和管理層設(shè)定準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，要求從業(yè)人員遵循職業(yè)道德規(guī)范，以及要求農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)有良好的風(fēng)險治理制度。

第二，建立完善的機(jī)制以加強(qiáng)對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。對于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融這個新生事物，由于還處在不斷的發(fā)展過程中，但為了保證農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，需要建立完善的機(jī)制以加強(qiáng)對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。具體可以從以下幾個方面努力：一是建立專門的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，已加強(qiáng)對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管；二是建立完善的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管體系，加強(qiáng)對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的信息監(jiān)管；三是加強(qiáng)對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的自律監(jiān)管，通過成立農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)構(gòu)協(xié)會的形式，加強(qiáng)自律監(jiān)管；四是加強(qiáng)對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)培訓(xùn)，提高從業(yè)人員的水平，并對農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融人員的從業(yè)資格做出統(tǒng)一的要求，保證農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的從業(yè)主體素質(zhì)。

第三，加強(qiáng)對廣大農(nóng)民互聯(lián)網(wǎng)金融知識的宣傳。要加強(qiáng)對老百姓的金融知識教育，提高老百姓的風(fēng)險意識以及對各種非法金融活動的警惕性，這樣能增強(qiáng)市場紀(jì)律的約束力。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)信息披露，不能有虛假宣傳或誤導(dǎo)陳述，不得對金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)進(jìn)行不當(dāng)宣傳。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品設(shè)計應(yīng)該詳略得當(dāng)，加強(qiáng)對廣大農(nóng)民的風(fēng)險提示，做到信息透明、講解到位、風(fēng)險可控、消費(fèi)明了。此外，在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，要加強(qiáng)對掠奪性放貸行為的管理。另外，還需要加強(qiáng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的投資者適當(dāng)性管理，高風(fēng)險產(chǎn)品只適合有相應(yīng)風(fēng)險識別和承擔(dān)能力的人。要平衡好資產(chǎn)多元化與投資者適當(dāng)性之間的關(guān)系，不能將高風(fēng)險產(chǎn)品推銷給缺乏金融知識的老百姓。

第四，加強(qiáng)農(nóng)村信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。農(nóng)村地區(qū)的信用體系建設(shè)嚴(yán)重匱乏，大部分農(nóng)民無信貸記錄，無從判斷其歷史信用情況。由于農(nóng)戶大多未與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生信貸業(yè)務(wù)，在人民銀行的征信系統(tǒng)中缺乏相關(guān)信用數(shù)據(jù)，對農(nóng)戶信用狀況難以有效甄別。2015年初，央行印發(fā)了《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等8家機(jī)構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時間為6個月。這標(biāo)志著我國國內(nèi)個人征信市場化的閘門正式開啟，征信體系一旦打通，可以極大提高對借款人個人信用資質(zhì)的識別能力，提高風(fēng)險控制能力，降低平臺獲取信息的成本，減小壞賬率和不良貸款率。

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[責(zé)任編輯 陳麗敏]