現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)收支賠付發(fā)展變化及對(duì)策
——以湖北省近5年收支賠付為例

汪浩波 楊剛

(1.長(zhǎng)江大學(xué) 管理學(xué)院,湖北 荊州 434023；2.英達(dá)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司 宜昌中心支公司，湖北 宜昌 443005；3.湖北洪湖農(nóng)商銀行, 湖北 洪湖 433200)

現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)收支賠付發(fā)展變化及對(duì)策
——以湖北省近5年收支賠付為例

汪浩波1，2楊剛1，3

(1.長(zhǎng)江大學(xué) 管理學(xué)院,湖北 荊州 434023；2.英達(dá)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司 宜昌中心支公司，湖北 宜昌 443005；3.湖北洪湖農(nóng)商銀行, 湖北 洪湖 433200)

改革開(kāi)放進(jìn)入新階段，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迎來(lái)新機(jī)遇。從湖北省保險(xiǎn)業(yè)收支、賠付發(fā)展變化方面進(jìn)行分析，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的保費(fèi)收入和賠付支出增長(zhǎng)迅速，保險(xiǎn)公司賠付能力明顯增強(qiáng)，保險(xiǎn)行業(yè)潛在盈利空間增大。保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展存在著突出問(wèn)題：普通大眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)認(rèn)知不深，保險(xiǎn)市場(chǎng)有效需求不足；保險(xiǎn)業(yè)地區(qū)間發(fā)展不平衡，整體發(fā)展水平偏低；保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，違法違規(guī)操作較普遍；保險(xiǎn)業(yè)專業(yè)人才缺乏，保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新乏力等。為此，應(yīng)強(qiáng)化保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)；積極培育保險(xiǎn)專業(yè)人才，推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)自主創(chuàng)新。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；人身保險(xiǎn)；收支變化；健康發(fā)展

2014年8月，國(guó)務(wù)院發(fā)布了《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》，標(biāo)志著黨中央、國(guó)務(wù)院把發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)提升到一個(gè)新的高度，揭開(kāi)了加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的新篇章。2016年8月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃綱要》，為新時(shí)期現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展勾畫(huà)出清晰藍(lán)圖，現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)發(fā)展迎來(lái)新的戰(zhàn)略機(jī)遇。而收支賠付直接關(guān)系著保險(xiǎn)行業(yè)的效益水平，既是衡量地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平的關(guān)鍵指標(biāo)，也是制定保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展政策的重要依據(jù)。研究分析保險(xiǎn)業(yè)的收支賠付變化及存在的問(wèn)題，并提出相應(yīng)的對(duì)策建議，具有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。

一、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展問(wèn)題的提出

進(jìn)入改革攻堅(jiān)時(shí)期，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要性更加凸顯，國(guó)內(nèi)不少學(xué)者就保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展命題展開(kāi)深入研究。學(xué)者認(rèn)為，當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展面臨著新的戰(zhàn)略機(jī)遇，若能改革創(chuàng)新，積極防范，化解風(fēng)險(xiǎn)，著力保護(hù)消費(fèi)者利益，不斷完善現(xiàn)代金融體系、社會(huì)管理體系和宏觀風(fēng)險(xiǎn)管理體系，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展仍處黃金期。[1]保險(xiǎn)業(yè)具有特有的社會(huì)保障、風(fēng)險(xiǎn)管理功能，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展與城鎮(zhèn)化之間存在著互動(dòng)的正向影響機(jī)制。[2]同時(shí)，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有促進(jìn)作用，保險(xiǎn)市場(chǎng)集中度降低可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，[3]而且財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間存在著長(zhǎng)期穩(wěn)定的相互促進(jìn)關(guān)系。[4]在我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行面臨巨大下行壓力的形勢(shì)下，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展仍然較為平穩(wěn)，且保持著較快的增長(zhǎng)速度。[5]但同時(shí)，仍還存在著險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)失衡，保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)機(jī)制不完善等問(wèn)題。[6]因此，需要研究保險(xiǎn)業(yè)收支賠付方面存在的問(wèn)題，提出對(duì)策，促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展。

二、保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展變化分析

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)費(fèi)用收入及保險(xiǎn)賠付支出等均快速增長(zhǎng)。以湖北省為例，2015年，湖北省原保險(xiǎn)保費(fèi)收入和原保險(xiǎn)賠付支出分別為843.62億元和283.26億元。其中：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的保費(fèi)收入分別為238.24億元和607.38億元，較2011年相應(yīng)的保費(fèi)收入分別增長(zhǎng)了123.53億元和220.27億元。同時(shí)，保險(xiǎn)密度也由2011年的871.52元/人增至2014年的1204.00元/人，保險(xiǎn)深度有較大加深。

(一)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)收支賠付發(fā)展變化

第一，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)收入發(fā)展變化。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類主要包括：財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、信用保證險(xiǎn)及其他。近5年來(lái)，湖北省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入總額呈現(xiàn)出逐年增長(zhǎng)的變化趨勢(shì)，由2011年的114.71億元增至2015年的238.24億元，年均增長(zhǎng)約30.88億元。但其各險(xiǎn)種的保費(fèi)收入發(fā)展變化差異顯著。其中，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)由2011年的87.28億元增加到2014年的161.27億元，年均增長(zhǎng)達(dá)到26.66億元；財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)由2011年的7.04億元和4.32億元分別增加到2014年的12.29億元和7.84億元，年均增速分別為1.75億元和1.17億元；2014年，信用保證險(xiǎn)和其他的保費(fèi)收入分別為9.05億元和14.10億元，較2011年的3.26億元和12.81億元分別增加了5.79億元和1.29億元，年均增速分別為1.93億元和0.43億元，具體見(jiàn)表1?？梢?jiàn)，湖北省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)收入逐年快速增長(zhǎng)，但各險(xiǎn)種的年均增速差異明顯：機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)收入年均增速最快，信用保證險(xiǎn)其次，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)次之，責(zé)任險(xiǎn)和其他險(xiǎn)則相對(duì)較慢。

表1 2011～2015年 湖北省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)收入構(gòu)成及發(fā)展變化 (億元)

注：數(shù)據(jù)來(lái)源于湖北統(tǒng)計(jì)年鑒

第二，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠付發(fā)展變化。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，湖北省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠付支出總額呈現(xiàn)逐年增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，且機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)賠付支出所占比重最大。2015年湖北省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠付支出總額為114.38億元，較2011年的52.92億元增長(zhǎng)了61.46億元，年均增長(zhǎng)達(dá)15.365億元。但是，各險(xiǎn)種賠付支出的發(fā)展趨勢(shì)差異顯著，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)及其他均呈現(xiàn)逐年增長(zhǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，信用保證險(xiǎn)則表現(xiàn)為“先減后增”的發(fā)展態(tài)勢(shì)，且各險(xiǎn)種的賠付支出增速差異顯著。其中：財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、其他的賠付支出分別由2011年的3.08億元、42.86億元、2.07億元和4.31億元增至2014年的4.51億元、83.82億元、3.69億元和7.71億元，年均增速分別為0.48億元、13.65億元、0.54億元和1.13億元；然而，信用保證險(xiǎn)賠付支出則由2011年的0.60億元先減后增變?yōu)?014年的1.17億元，年均增速為0.19億元，見(jiàn)表2。

表2 2011～2015年湖北省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠付構(gòu)成及發(fā)展變化 (億元)

注：數(shù)據(jù)來(lái)源于湖北統(tǒng)計(jì)年鑒

第三，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)收支差額變化。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收支差額，某種程度上可以反映財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)類的收益狀況。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，湖北省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收支差額保持著逐年增長(zhǎng)的變化趨勢(shì)。2015年財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)收支總差額為123.86億元，較2011年的61.79億元增長(zhǎng)了62.07億元，年均增長(zhǎng)15.5175億元，意味著財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)類行業(yè)具有較大的盈利空間。但同時(shí)，各險(xiǎn)種的保費(fèi)收支差額變化差異明顯。其中，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的保費(fèi)收支差額增長(zhǎng)最快，由2011年的44.42億元增至2014年的77.45億元，年均增速高達(dá)10.01億元；財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)和信用保證險(xiǎn)的保費(fèi)收支差額分別由2011年的3.96億元、2.25億元和2.66億元增至2014年的7.78億元、4.15億元和7.88億元，年均增速分別為1.27億元、0.63億元和1.74億元；但其他的保費(fèi)收支差額則表現(xiàn)為總體減少的態(tài)勢(shì)，由2011年的8.50億元減至2014年的6.39億元，見(jiàn)表3。

表3 2011～2015年湖北省財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)收支差額構(gòu)成及發(fā)展變化 (億元)

注：數(shù)據(jù)來(lái)源于由表1、2運(yùn)算得到

(二)人身保險(xiǎn)賠付發(fā)展變化

第一，人身保險(xiǎn)收入發(fā)展變化。人身保險(xiǎn)主要包括人身意外傷害險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等幾大類型。近年來(lái)，湖北省人身保險(xiǎn)的保費(fèi)收入保持著逐年快速增長(zhǎng)的發(fā)展態(tài)勢(shì)，且壽險(xiǎn)的保費(fèi)收入構(gòu)成人身保險(xiǎn)收入的主要來(lái)源。2015年，湖北省人身保險(xiǎn)保費(fèi)總額達(dá)到607.38億元，相對(duì)于2011年的387.11億元增長(zhǎng)迅速，年均增長(zhǎng)55.0675億元。其中：人身意外傷害險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和壽險(xiǎn)分別由2011年的11.24億元、22.59億元和353.28億元增加到2015年的22.01億元、89.97億元和495.40億元，年均增速分別為2.6925億元、16.845億元/年和35.53億元/年，見(jiàn)表4。由此可見(jiàn)，在湖北省人身保險(xiǎn)類收入中，壽險(xiǎn)保費(fèi)收入所占比重最大，增速最快；人身意外傷害險(xiǎn)所占比重最小，增速最慢。

表4 2011～2015年湖北省人身保險(xiǎn)收入構(gòu)成及發(fā)展變化(億元)

注：數(shù)據(jù)來(lái)源于湖北統(tǒng)計(jì)年鑒

第二，人身保險(xiǎn)賠付發(fā)展變化。湖北省人身保險(xiǎn)賠付支出逐年快速增長(zhǎng)，且壽險(xiǎn)賠付支出占比最大，增長(zhǎng)最快。該省人身保險(xiǎn)的賠付支出總額由2011年的48.18億元增至2015年的168.88億元，平均每年增長(zhǎng)30.175億元，年均增長(zhǎng)幅度為62.63%。其中，2015年壽險(xiǎn)的賠付支出高達(dá)130.60億元，較2011年的35.93億元增長(zhǎng)了94.67億元，平均每年增長(zhǎng)23.6675億元，年均增幅達(dá)65.87%；人身意外傷害險(xiǎn)和健康險(xiǎn)的賠付支出從2011年的2.68億元和9.57億元分別增至2015年的5.96億元和32.32億元，年均增速分別為0.82億元和5.6875億元，年均增幅分別為30.60%和59.43%，見(jiàn)表5。

表5 2011～2015年湖北省人身保險(xiǎn)收支賠付構(gòu)成及發(fā)展變化(億元)

注：數(shù)據(jù)來(lái)源于湖北統(tǒng)計(jì)年鑒

第三，人身保險(xiǎn)收支差額變化。湖北省人身保險(xiǎn)收支差總額呈現(xiàn)出先減后增的變化態(tài)勢(shì)。2011～2013年湖北省人身保險(xiǎn)收支差總額呈現(xiàn)出逐年減少的變化態(tài)勢(shì)，由2011年的338.93億元減少到2013年316.79億元，平均每年減少11.07億元；2013～2015年則表現(xiàn)為逐年增長(zhǎng)的發(fā)展態(tài)勢(shì)，由2013年的316.79億元迅速增至2015年的438.5億元，平均每年增長(zhǎng)60.855億元。其中：人身意外傷害險(xiǎn)和健康險(xiǎn)的收支差額保持著逐年增長(zhǎng)的變化態(tài)勢(shì)，分別由2011年的8.56億元和13.02億元增至2015年的16.05億元和57.65億元，年均增速分別為1.8725億元和11.1575億元，年均增幅分別為21.88%和85.70%。但壽險(xiǎn)收支差額表現(xiàn)為先減后增的變化態(tài)勢(shì)：2011～2013年為減少階段，由原來(lái)的317.35億元減至279.89億元，平均每年減少9.365億元；2013～2015年為逐年增長(zhǎng)階段，由279.89億元增至364.80億元，年均增長(zhǎng)42.455億元，詳見(jiàn)表6。

表6 湖北省人身保險(xiǎn)收支差額構(gòu)成及發(fā)展變化(億元)

注：由表4、5運(yùn)算得到

三、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展存在的問(wèn)題

湖北省保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速，對(duì)促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展發(fā)揮了重要作用，但保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展存在的問(wèn)題亦不容忽視。

(一)大眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)認(rèn)知不深，保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)有效需求不足

普通大眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)認(rèn)知不深，嚴(yán)重制約著保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)有效需求的持續(xù)性增長(zhǎng)。歸納起來(lái)，導(dǎo)致普通大眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)認(rèn)知不深的原因主要包括：一是普通大眾的科學(xué)文化素質(zhì)普遍偏低，難以全面準(zhǔn)確認(rèn)知保險(xiǎn)行業(yè)。特別是在我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)，留守在家的多為文化程度不高的老年人，加之與外界接觸機(jī)會(huì)不多，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的理解僅僅停留在表面，對(duì)名目繁多的保險(xiǎn)產(chǎn)品更知之甚少，甚至將保險(xiǎn)與傳銷等同起來(lái)，“提險(xiǎn)色變”；二是受到“養(yǎng)兒防老”等傳統(tǒng)思想的影響，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的必要性和重要性認(rèn)識(shí)不足，加之商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率普遍偏高，居民購(gòu)買欲望不強(qiáng)；三是保險(xiǎn)宣傳方式單一，加上保險(xiǎn)理賠手續(xù)繁雜，理賠難度較大等，在很大程度上影響了居民對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的認(rèn)知，不利于保險(xiǎn)市場(chǎng)有效需求的激發(fā)與開(kāi)拓。

(二)保險(xiǎn)業(yè)地區(qū)發(fā)展不平衡，延緩保險(xiǎn)行業(yè)整體性發(fā)展

湖北省保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)出地區(qū)間發(fā)展不平衡的顯著特征，經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)的武漢、宜昌、襄陽(yáng)等地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展具有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，而經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后的恩施、十堰、黃石等地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展則明顯不足。以原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為例，2015年1～12月湖北省財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)和健康險(xiǎn)的原保險(xiǎn)保費(fèi)收入分別為2382445.20萬(wàn)元、4953978.84萬(wàn)元、220137.80萬(wàn)元和879704.66萬(wàn)元，其中武漢市財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)和健康險(xiǎn)的原保險(xiǎn)保費(fèi)收入分別高達(dá)1030434.44萬(wàn)元、1715440.87萬(wàn)元、87530.31萬(wàn)元和412299.30萬(wàn)元，占湖北全省的比重分別高達(dá)43.25%、34.63%、39.76%和46.87%；宜昌、襄陽(yáng)地區(qū)的原保險(xiǎn)保費(fèi)收入占比也保持在一個(gè)較高的水平上，而其他欠發(fā)達(dá)地區(qū)的原保險(xiǎn)保費(fèi)收入則明顯偏低。倘若該地區(qū)發(fā)展不平衡長(zhǎng)期存在，則會(huì)加深區(qū)域間的利益沖突，大量人財(cái)物流向發(fā)達(dá)地區(qū)，導(dǎo)致欠發(fā)達(dá)地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展空間被壓縮，形成惡性循環(huán)，延緩整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展進(jìn)程。[7]

(三)保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈，保險(xiǎn)市場(chǎng)違規(guī)操作較普遍

競(jìng)爭(zhēng)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的顯著特征，保險(xiǎn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)異常激烈。一方面，隨著保險(xiǎn)行業(yè)的日益發(fā)展，各類保險(xiǎn)公司迅速發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)“一家獨(dú)大”的格局逐漸變化，面對(duì)快速增多的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，為了爭(zhēng)奪客戶資源，謀取經(jīng)濟(jì)利益，各類保險(xiǎn)公司費(fèi)盡心思，保險(xiǎn)行業(yè)的內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)異常慘烈。另一方面，隨著對(duì)外開(kāi)放的縱深發(fā)展，越來(lái)越多的外資保險(xiǎn)公司參與進(jìn)來(lái)，爭(zhēng)奪相對(duì)有限的客戶資源，從而進(jìn)一步加劇了保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)。此外，盡管我國(guó)人口眾多，保險(xiǎn)行業(yè)的潛在客戶眾多，但由于受到諸多因素的影響，保險(xiǎn)市場(chǎng)有效需求還相對(duì)有限，市場(chǎng)供需矛盾相對(duì)突出，在較大程度上也加劇了保險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)。面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)如此激烈的保險(xiǎn)市場(chǎng)，一些保險(xiǎn)公司不惜鋌而走險(xiǎn)，鉆法律和監(jiān)管的“空子”，甚至違法違規(guī)操作。例如任意降低費(fèi)率，任意提高手續(xù)費(fèi)和返還比例，隨意擴(kuò)大責(zé)任范圍；更有甚者制造虛假承保數(shù)據(jù)和假保單，隱瞞、坐支保費(fèi)或其他收入，惡意拖賠、惜賠和無(wú)理拒賠等。[8]這些違法違規(guī)操作無(wú)異于自毀形象，飲鴆止渴，對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展極為不利。

(四)保險(xiǎn)業(yè)專業(yè)化人才缺乏，保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新乏力

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)包括業(yè)務(wù)拓展、承保、理賠、精算、投資等，對(duì)其業(yè)務(wù)人員的專業(yè)化要求較高，而專業(yè)化人才的培養(yǎng)不可能一蹴而就。盡管不少高校開(kāi)設(shè)了保險(xiǎn)相關(guān)專業(yè)，培養(yǎng)了一批保險(xiǎn)專業(yè)化人才，但由于薪酬福利、社會(huì)地位等因素的影響，真正從事保險(xiǎn)行業(yè)的為數(shù)不多，嚴(yán)重制約了保險(xiǎn)行業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展。同時(shí)，在保險(xiǎn)業(yè)的從業(yè)人員中，營(yíng)銷人員所占比重很大，且大多沒(méi)有專業(yè)知識(shí)背景，加之專業(yè)型人才培養(yǎng)工作明顯滯后等，保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新后勁不足。此外，一些保險(xiǎn)代理人員業(yè)務(wù)素質(zhì)較差，難以為客戶提供滿意的保險(xiǎn)服務(wù)。保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新乏力集中表現(xiàn)在：一是保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，保險(xiǎn)產(chǎn)品品種相對(duì)單一，難以結(jié)合市場(chǎng)需求及時(shí)推出客戶實(shí)際需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)市場(chǎng)供需矛盾突出；二是保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新意識(shí)不強(qiáng)，不能適時(shí)根據(jù)客戶需要提供新的優(yōu)質(zhì)配套服務(wù)，甚至一些業(yè)務(wù)人員服務(wù)意識(shí)淡薄，重展業(yè)承保，輕理賠支付，理賠服務(wù)急需改進(jìn)。

四、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的建議

(一)加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)正面宣傳，激發(fā)大眾保險(xiǎn)消費(fèi)需求

針對(duì)當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)宣傳不足，普通居民對(duì)保險(xiǎn)誤解較多，保險(xiǎn)市場(chǎng)需求不旺等客觀現(xiàn)實(shí)，應(yīng)該著力做好保險(xiǎn)正面宣傳工作，積極引導(dǎo)廣大居民正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)，參與保險(xiǎn)，并從保險(xiǎn)中獲益，從而刺激保險(xiǎn)市場(chǎng)的有效需求。一方面，保險(xiǎn)公司要綜合運(yùn)用多種傳媒搞宣傳，力求宣傳方式多元化，進(jìn)一步擴(kuò)大宣傳范圍，逐漸轉(zhuǎn)變普通大眾對(duì)保險(xiǎn)固有認(rèn)識(shí)偏差。針對(duì)廣大農(nóng)村地區(qū)，尤其需要結(jié)合大多數(shù)農(nóng)民受眾的特殊性，采用更為淺顯易懂的宣傳方式和手段，盡快讓農(nóng)民受眾能樂(lè)于認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)，愿意深入了解保險(xiǎn)業(yè)及其產(chǎn)品。另一方面，保險(xiǎn)公司應(yīng)該著力根據(jù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的實(shí)際需求，適時(shí)開(kāi)發(fā)適銷對(duì)路的保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)，做好營(yíng)銷和理賠配套服務(wù)工作，不斷提升保險(xiǎn)服務(wù)水平，以好產(chǎn)品、好服務(wù)贏得好口碑，塑造保險(xiǎn)行業(yè)良好形象。此外，政府相關(guān)部門(mén)也應(yīng)該高度重視對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的正面宣傳，提升保險(xiǎn)業(yè)的公信力，從而有效化解普通大眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的認(rèn)識(shí)偏差，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展。

(二)引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)合理布局，提升區(qū)域保險(xiǎn)整體水平

保險(xiǎn)業(yè)地區(qū)間發(fā)展不平衡，制約著保險(xiǎn)行業(yè)的一體化發(fā)展，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展極為不利。為此，政府部門(mén)應(yīng)該充分發(fā)揮宏觀調(diào)控的重要作用，引導(dǎo)區(qū)域內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的合理布局。一是根據(jù)《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃綱要》的總體要求和基本布局，制定出更為細(xì)致可行的地方保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，進(jìn)一步明確區(qū)域內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的基本布局和發(fā)展目標(biāo)，做到有的放矢。對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展明顯滯后地區(qū)，要給予適當(dāng)?shù)恼摺①Y金和其他資源方面的傾斜，及時(shí)補(bǔ)足短板，縮小差距，促進(jìn)發(fā)展；二是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展滯后地區(qū)的政府部門(mén)要主動(dòng)作為，積極做好保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的宏觀引導(dǎo)與扶持工作，為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展及時(shí)提供優(yōu)惠的政策支持，不斷優(yōu)化保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的社會(huì)環(huán)境，引導(dǎo)更多有實(shí)力的保險(xiǎn)公司入駐，為地方社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展保駕護(hù)航；三是要做好保險(xiǎn)業(yè)地區(qū)間的交流，把發(fā)展較快地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)、人才輸送到相對(duì)落后的地區(qū)，推動(dòng)區(qū)域內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)一體化發(fā)展，增強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)的整體實(shí)力。

(三)強(qiáng)化保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理，維護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)

面對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)壓力巨大的現(xiàn)實(shí)，保險(xiǎn)公司間惡意競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象凸顯，保險(xiǎn)行業(yè)違法違規(guī)操作較普遍。為此，應(yīng)該進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管力度，維護(hù)公平合理、競(jìng)爭(zhēng)有序的保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康有序發(fā)展。一是強(qiáng)化監(jiān)管部門(mén)溝通合作，充分發(fā)揮新聞媒體、會(huì)計(jì)審計(jì)、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者等社會(huì)組織與個(gè)人的監(jiān)督作用，構(gòu)建“專業(yè)監(jiān)管、部門(mén)協(xié)作、行業(yè)規(guī)范、社會(huì)監(jiān)督”的現(xiàn)代監(jiān)管體系；二是建立完善保險(xiǎn)公司治理監(jiān)管信息系統(tǒng)和部門(mén)聯(lián)動(dòng)執(zhí)法檢查制度，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)、預(yù)警和管理公司的治理風(fēng)險(xiǎn)，并強(qiáng)化職能部門(mén)聯(lián)動(dòng)執(zhí)法力度，進(jìn)一步整頓規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，嚴(yán)厲查處違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為，維護(hù)保險(xiǎn)行業(yè)的公平競(jìng)爭(zhēng)；三是構(gòu)建多層次的現(xiàn)代化保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管體系，突出事中事后監(jiān)管，加強(qiáng)信息披露、關(guān)聯(lián)交易、內(nèi)部控制和資產(chǎn)托管等監(jiān)管力度，全面提升保險(xiǎn)資金運(yùn)用的實(shí)際管控能力，確保保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展資金安全。[9]

(四)重視保險(xiǎn)業(yè)人才培育，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)推陳出新

人才是創(chuàng)新的源泉，是企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵支撐。面對(duì)保險(xiǎn)業(yè)專業(yè)化人才缺乏，保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新乏力等突出問(wèn)題，需要將保險(xiǎn)專業(yè)人才培育擺在更加突出的位置，著重從人才培育、人才管理和配套激勵(lì)機(jī)制等方面入手，建設(shè)高素質(zhì)的保險(xiǎn)專業(yè)人才隊(duì)伍，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。一是建立科學(xué)的選人用人機(jī)制。在人才選用上突出“選賢用能”，將具有產(chǎn)品研發(fā)、核保核賠、資產(chǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、國(guó)際業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)精算等專業(yè)知識(shí)的人才選用到專業(yè)崗位上，以充分發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，堅(jiān)持開(kāi)放的人才政策，積極引進(jìn)海外人才、跨界人才，為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展集聚高層次人才；二是健全高效的教育培訓(xùn)體系。在增加人才教育培訓(xùn)投入的基礎(chǔ)上，突出教育培訓(xùn)的特色化，重點(diǎn)培訓(xùn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展所需的專業(yè)性、特色化課程，提高營(yíng)銷人員的整體素質(zhì)。同時(shí)，倡導(dǎo)企業(yè)建立多層次、全方位的人才培養(yǎng)體系，鼓勵(lì)保險(xiǎn)企業(yè)與國(guó)內(nèi)外大專院校、科研機(jī)構(gòu)建立長(zhǎng)效合作機(jī)制，營(yíng)造開(kāi)放式的教育培訓(xùn)環(huán)境；[9]三是建立合理的人才激勵(lì)機(jī)制。重點(diǎn)改善保險(xiǎn)行業(yè)專業(yè)人才的薪酬和福利待遇，并為保險(xiǎn)專業(yè)化人才提供更多的職業(yè)發(fā)展機(jī)會(huì)，促使其視保險(xiǎn)為事業(yè)，以更好激發(fā)其工作潛力，推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)不斷創(chuàng)新。

[1]郭金龍,周小燕,張磊.保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展仍處于黃金期[J].中國(guó)金融，2014(2).

[2]許閑，丁墨海，王丹陽(yáng).城鎮(zhèn)化進(jìn)程和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的互動(dòng)機(jī)制研究[J].保險(xiǎn)研究，2016(3).

[3]邵全權(quán).保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)壽險(xiǎn)結(jié)構(gòu)對(duì)“保險(xiǎn)—經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)”系統(tǒng)的影響[J].保險(xiǎn)研究，2015(12).

[4]曹孟潔.我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系的實(shí)證研究[J].調(diào)研世界，2015(11).

[5]鄭偉.中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展評(píng)析[J].中國(guó)金融，2016(2).

[6]張潤(rùn)紅，鄭趁意.我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)分析[J].征信，2016(9).

[7]王軍，戶海印，董方軍.我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中存在的問(wèn)題、發(fā)展重點(diǎn)及若干建議[J].生產(chǎn)力研究，2009(21).

[8]范喬希.四川保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析[J].開(kāi)發(fā)研究，2010(4).

[9]中國(guó)保監(jiān)會(huì).關(guān)于印發(fā)《中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃綱要》的通知[EB/OL].http://www.circ.gov.cn/web/site0/tab5168/info4042138.htm，2016-08-31.

責(zé)任編輯 胡號(hào)寰 E-mail:huhaohuan2@126.com

2016-12-26

教育部人文社科青年基金(14YJC630004)

汪浩波(1972-)，男，湖北天門(mén)人，碩士研究生。

F842

A

1673-1395 (2017)01-0076-06