我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)監(jiān)管法律問(wèn)題研究

摘要：近幾年來(lái)，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展，關(guān)于網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)及收益話題一直是人們關(guān)注的重心。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)作為一種全新的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，在其運(yùn)行以及快速發(fā)展的進(jìn)程中經(jīng)歷了一系列困境，信息體系不夠健全、運(yùn)營(yíng)過(guò)程存在違法屬性以及利率保護(hù)不到位等等。針對(duì)這些問(wèn)題展開(kāi)探討，對(duì)我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)涉及的監(jiān)管法律方面的問(wèn)題進(jìn)行探討，為創(chuàng)建適應(yīng)當(dāng)前社會(huì)發(fā)展的法律體系，為進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)快速發(fā)展創(chuàng)建完善的信用體系以及相應(yīng)的法律法規(guī)，維護(hù)我國(guó)金融市場(chǎng)穩(wěn)定，保障我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展十分重要且必要。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)貸平臺(tái)；法律監(jiān)管；監(jiān)管措施

中圖分類號(hào)：D922.287文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：2095-4379-（2017）08-0191-02

作者簡(jiǎn)介：張超（1986-），女，漢族，河北定州人，河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)法學(xué)院，碩士在讀，就職于河北博尚律師事務(wù)所，研究方向：金融法。

一、我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)監(jiān)管法律問(wèn)題

（一）集資詐騙

P2P網(wǎng)貸平臺(tái)是根據(jù)交易雙方上交的個(gè)人信息或者是商業(yè)信息等相關(guān)條件為交易基礎(chǔ)的，對(duì)于交易雙方而言通常并不需要對(duì)對(duì)方的信息真?zhèn)芜M(jìn)行鑒定，因此也難以對(duì)對(duì)方的信息真實(shí)性進(jìn)行了解。在此機(jī)制下極易出現(xiàn)借款人憑借虛假身份或者是虛假數(shù)據(jù)實(shí)施交易的情況。因?yàn)槿狈珯?quán)力監(jiān)管措施，職能憑借網(wǎng)貸平臺(tái)自身以及平臺(tái)用戶的警惕性和自覺(jué)性，因此對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)實(shí)施的監(jiān)管效果往往不理想。在交易過(guò)程中需要出具的商業(yè)計(jì)劃書(shū)以及商業(yè)資料等都存在造假的可能，以至于發(fā)現(xiàn)揮霍借款最終無(wú)法償還的事件越來(lái)越普遍。

（二）洗錢(qián)

如今，隨著我國(guó)金融行業(yè)地快速發(fā)展，市面上出現(xiàn)了各種各樣的洗錢(qián)方式。由于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)憑借其便利和高效的特點(diǎn)，同時(shí)也為有著洗錢(qián)動(dòng)機(jī)的犯罪分子帶來(lái)巨大的可乘之機(jī)。雖然從當(dāng)前P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的操作情況來(lái)看，對(duì)于每筆款項(xiàng)的操作和來(lái)源都要求做到合法，并且要求借款人需要登記款項(xiàng)的用途和具體使用中的用途必須保持一致，然而對(duì)于款項(xiàng)的實(shí)際用途卻是不得而知、難以查證。因此，導(dǎo)致很多不法分子通過(guò)網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)布借款信息，然而再憑借注冊(cè)的貸款人參與投標(biāo)最后中標(biāo)，實(shí)現(xiàn)了將黑錢(qián)轉(zhuǎn)化成合法錢(qián)財(cái)?shù)哪康?。還有很多不法分子將巨額款項(xiàng)分散成多個(gè)小金額通過(guò)網(wǎng)貸平臺(tái)接待出去，同樣達(dá)到了洗錢(qián)的目的。

（三）非法吸收公眾存款

人們將P2P2網(wǎng)貸平臺(tái)看成是一個(gè)中介機(jī)構(gòu)，網(wǎng)貸平臺(tái)本身并沒(méi)有直接參與貸款人和借款人之間的交易，所以借貸雙方在進(jìn)行交易的過(guò)程中，必須先將資金打入平臺(tái)公共賬號(hào)，隨著平臺(tái)公共賬號(hào)內(nèi)積攢的資金越來(lái)越多，賬號(hào)管理人員憑借其管理優(yōu)勢(shì)將此變成一個(gè)吸收公款的重要工具。因此，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)儼然成了一個(gè)吸收存款的非法金融機(jī)構(gòu)，發(fā)生平臺(tái)賬號(hào)資金外流的情況也十分常見(jiàn)。

二、我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)監(jiān)管法律建議

（一）完善立法監(jiān)管體系

第一，明確P2P網(wǎng)貸平臺(tái)具有合法性，對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的準(zhǔn)入以及經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行嚴(yán)格的門(mén)檻限制，將P2P看成是一個(gè)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，并且設(shè)立專業(yè)的監(jiān)管部門(mén)，必須獲得專業(yè)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)方能進(jìn)入市場(chǎng)，有效防止出現(xiàn)不法分子借助P2P平臺(tái)從事非法活動(dòng)，同時(shí)也為規(guī)范我國(guó)P2P平臺(tái)實(shí)現(xiàn)更好發(fā)展創(chuàng)造良好的市場(chǎng)環(huán)境。第二，針對(duì)P2P行業(yè)創(chuàng)建一套完善的法律監(jiān)管體系，對(duì)P2P行業(yè)發(fā)展制定嚴(yán)格的“行為規(guī)范”，對(duì)P2P平臺(tái)進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范。明確具體的合法以及不合法行為，進(jìn)一步明確P2P平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)內(nèi)容。第三，還需要針對(duì)各種P2P平臺(tái)金融問(wèn)題展開(kāi)立法，例如跑路、倒閉以及違約等等，不但要保障網(wǎng)貸平臺(tái)的正常運(yùn)營(yíng)，同時(shí)還要妥善處理各種法律問(wèn)題，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

（二）健全監(jiān)管方式

國(guó)家銀監(jiān)會(huì)明確表示針對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)必須加強(qiáng)監(jiān)管，實(shí)施杠桿限制，然而從實(shí)際實(shí)施效果來(lái)看，大部分網(wǎng)貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)和發(fā)展與此規(guī)定并不吻合。不僅要加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管，更要通過(guò)市場(chǎng)發(fā)展去約束網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展，進(jìn)一步規(guī)范P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的創(chuàng)新發(fā)展，針對(duì)新興金融平臺(tái)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須劃好各項(xiàng)業(yè)務(wù)紅線，還需要給業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展提供一定的空間。由于目前我國(guó)出現(xiàn)了眾多P2P網(wǎng)貸平臺(tái)違約以及跑路的情況，P2P平臺(tái)監(jiān)管細(xì)則一度成為公眾熱議的焦點(diǎn)話題。為規(guī)范P2P網(wǎng)貸平臺(tái)實(shí)現(xiàn)更好發(fā)展不但要靠P2P監(jiān)管細(xì)則進(jìn)行約束，還需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，有效遏止一系列系統(tǒng)問(wèn)題的發(fā)生，要對(duì)各個(gè)項(xiàng)目實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)的資金來(lái)源以及資金需求都需要開(kāi)展嚴(yán)格地調(diào)查，還需要告知參與交易的借款方和借貸方，創(chuàng)建完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。不僅如此，還需要做好對(duì)投資者加強(qiáng)保護(hù)，有效降低投資者可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，減少投資者損失，規(guī)范市場(chǎng)有序發(fā)展。

（三）完善信用體系

在很多國(guó)家，個(gè)人信用體系已非常完善，然而在我國(guó)眾多領(lǐng)域均存在信用體系構(gòu)建不完善、信息分散等方面的問(wèn)題，缺乏統(tǒng)一的信用數(shù)據(jù)庫(kù)，以至于在進(jìn)行信用查詢的過(guò)程中無(wú)法確定信用的真實(shí)性。結(jié)合我國(guó)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》的相關(guān)規(guī)定，當(dāng)前我國(guó)個(gè)人信用報(bào)告通常只局限于商業(yè)銀行等類別的金融機(jī)構(gòu)以及人民銀行使用，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)并沒(méi)有使用個(gè)人信用報(bào)告的權(quán)利。但是，信用卻成了P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)生一系列法律違規(guī)行為的重要內(nèi)容，信用成了P2P網(wǎng)貸平臺(tái)交易過(guò)程中進(jìn)行考量的十分重要的指標(biāo)，因此加速創(chuàng)建全國(guó)統(tǒng)一的公用的信用平臺(tái)十分必要，把公民的所有個(gè)人信用情況登記在案，確保所有用戶的信用記錄具有權(quán)威性，創(chuàng)建完善的信用征信系統(tǒng)，明確設(shè)置信用查看條件以及查看標(biāo)準(zhǔn)，可以賦予符合條件的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)查看用戶的信用情況，讓網(wǎng)貸平臺(tái)上的所有交易方都能夠查看對(duì)方的信用狀況。創(chuàng)建了完善的信用平臺(tái)之后，還需要對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的信用等級(jí)做出嚴(yán)格規(guī)范，創(chuàng)建網(wǎng)貸行業(yè)信用評(píng)級(jí)等級(jí)制度，對(duì)不同的信用等級(jí)網(wǎng)貸平臺(tái)需收取一定的服務(wù)費(fèi)，有效防止用戶不因P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的信用評(píng)級(jí)等級(jí)差異傾向于選擇對(duì)自身有利的平臺(tái)，同時(shí)也能夠督促信用等級(jí)偏低的用戶提升其信用。此外，針對(duì)在交易的過(guò)程中存在違規(guī)行為的用戶，需要對(duì)其信用評(píng)價(jià)做出補(bǔ)正，對(duì)其發(fā)出警示通告，規(guī)范其行為。

（四）構(gòu)建第三方托管和擔(dān)保機(jī)制

從目前情況來(lái)，眾多P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的借貸雙方并不是把資金直接轉(zhuǎn)入到對(duì)方賬戶中，需要先將資金打入支付平臺(tái)，把資金暫存在P2P平臺(tái)上的公共賬戶，目的是為了讓P2P平臺(tái)能夠?qū)栀J雙方實(shí)施有效控制，對(duì)于保證雙方履行相應(yīng)義務(wù)進(jìn)行了有效規(guī)范。然而，這種做法依然存在諸多問(wèn)題，比如資金需要滯留在平臺(tái)公共賬號(hào)內(nèi)一段時(shí)間，P2P平臺(tái)對(duì)于借貸雙方存入的資金擁有巨大的掌控能力，引發(fā)資金池問(wèn)題。對(duì)此，依靠第三方賬戶對(duì)P2P平臺(tái)資金池進(jìn)行監(jiān)管十分必要，保證P2P平臺(tái)無(wú)法對(duì)資金池?fù)碛薪^對(duì)的掌控力，有效保障借貸雙方所存資金的安全。比如，先前紅嶺創(chuàng)投開(kāi)展了和平安銀行的戰(zhàn)略合作協(xié)議，將所有的平臺(tái)資金存入平安銀行，由平安銀行實(shí)施監(jiān)管，然而這種效果卻十分微小。由于商業(yè)銀行和P2P網(wǎng)貸平臺(tái)之間存在競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系，使用第三方支付平臺(tái)相比較商業(yè)銀行而言顯然更合適。針對(duì)第三方支付平臺(tái)監(jiān)管也需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，有效避免發(fā)生第三方支付平臺(tái)和P2P網(wǎng)貸平臺(tái)私下勾結(jié)的現(xiàn)象發(fā)生，對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)實(shí)施有效規(guī)制，避免發(fā)生“官商勾結(jié)”的現(xiàn)象發(fā)生，保證每一筆交易都是透明的、有據(jù)可查的。

三、結(jié)語(yǔ)

我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)從誕生到現(xiàn)在已有八年時(shí)間，它不再是一個(gè)剛出生的嬰兒，而是一個(gè)有“思想”、能表達(dá)的獨(dú)立個(gè)體。在雖然我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融還不完善、不健全，但我們可以看到的是，每個(gè)領(lǐng)域都在為它做出努力，應(yīng)充分肯定其積極意義。

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