網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)監(jiān)管法律制度現(xiàn)存問題及其完善方法

摘要：隨著網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展速度的加快，相關(guān)的監(jiān)管問題也慢慢的顯露了出來。網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)監(jiān)管法律制度用法律的途徑為網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管提供了規(guī)范，但由于網(wǎng)絡(luò)銀行自身的特點與其風(fēng)險，網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)監(jiān)管法律制度在實行的過程中遇到了諸多的問題，這些問題不僅影響著對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管，更加影響著銀行業(yè)乃至社會整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。本文分析了網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)監(jiān)管法律制度現(xiàn)存問題，并對問題的解決方法提供建議，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)監(jiān)管法律制度發(fā)展。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；相關(guān)監(jiān)管法律制度問題；解決方法

中圖分類號：D922.281文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：2095-4379-（2017）08-0181-02

作者簡介：納仁高娃，女，達(dá)斡爾族，內(nèi)蒙古包頭人，上海交通大學(xué)凱原法學(xué)院，本科生，研究方向：競爭法。

網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生是銀行業(yè)發(fā)展過程當(dāng)中影響最為重大的事件之一，它不僅顛覆了傳統(tǒng)銀行業(yè)的服務(wù)方式與管理方法，更改變了銀行業(yè)的市場格局，打破了人們認(rèn)知中的銀行經(jīng)營模式。但是在網(wǎng)絡(luò)銀行為銀行業(yè)帶來廣闊的發(fā)展機(jī)遇時，更對銀行業(yè)的安全帶來了隱患。由于網(wǎng)絡(luò)銀行運行環(huán)境開放性程度比較高、對信息資源的依賴程度強(qiáng)、監(jiān)管難度較大，所以網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的同時也對銀行監(jiān)管法律制度帶來了新的挑戰(zhàn)。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)監(jiān)管法律制度的重要意義

網(wǎng)絡(luò)銀行相比于傳統(tǒng)銀行擁有更方便快捷的交易方式和更加創(chuàng)新的商務(wù)信息交換過程。打破了傳統(tǒng)銀行在空間上的限制，通過網(wǎng)絡(luò)建立起銀行交易運作的平臺。對銀行的服務(wù)手段實現(xiàn)了根本上的超越，使銀行客戶不再受限于銀行營業(yè)時間。大大的創(chuàng)新了銀行業(yè)并帶來了無限的發(fā)展空間。可是雖然網(wǎng)絡(luò)銀行有著諸多的優(yōu)點，但同樣有其自身不可忽視的風(fēng)險及問題。網(wǎng)絡(luò)銀行不僅有傳統(tǒng)銀行業(yè)問題，更因其巨大的創(chuàng)新性而帶來了新的問題。首先網(wǎng)絡(luò)銀行運行的特點是在網(wǎng)絡(luò)上對資金的流動進(jìn)行操控，這就導(dǎo)致了網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)穩(wěn)定性與可靠性的缺失。其次由于網(wǎng)絡(luò)銀行的虛擬性強(qiáng)，對網(wǎng)絡(luò)銀行的信用帶來巨大的問題。最后，網(wǎng)絡(luò)銀行吸收存款的廣泛性強(qiáng)，就導(dǎo)致了對市場變化認(rèn)知不足，資金流動出現(xiàn)大幅波動。導(dǎo)致銀行市場的不穩(wěn)定，這時就需要通過法律對網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行有效的監(jiān)管。從主題上說仍然受到銀行監(jiān)管制度的監(jiān)管。對銀行產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管加強(qiáng)會使其運行更加合法規(guī)范，對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管同樣如此。不僅如此，網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律制度的實施能夠發(fā)揮監(jiān)管主體的協(xié)同作用。政府相關(guān)部門監(jiān)管部門對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管程度直接關(guān)系到監(jiān)管制度的健全。只有健全了網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律制度，才能對監(jiān)督體制內(nèi)部進(jìn)行有效的改造完善，從而對網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行實際規(guī)范的監(jiān)管。綜上所述不難看出網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)監(jiān)管法律制度不管是在行業(yè)內(nèi)部還是法律體制的建設(shè)上都有重要的意義。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)監(jiān)管法律制度現(xiàn)狀及問題

當(dāng)下我國隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和法治化建設(shè)的加快，對網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)監(jiān)管法律制度已經(jīng)具備了基本的框架，再大的方面與方向上來說問題不大。但是由于網(wǎng)絡(luò)銀行的特殊性，網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)監(jiān)管法律制度在具體問題的解決上仍有不足，這主要是因為銀行相關(guān)監(jiān)管法律制度的不健全以及對網(wǎng)絡(luò)銀行的市場結(jié)構(gòu)與其自身的運營規(guī)律把握不足所導(dǎo)致的，具體在網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律制度上出現(xiàn)的問題有以下就幾個方面：

（一）網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)監(jiān)管法律制度不完善，法律體系有所欠缺

網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)營范圍與服務(wù)方式多種多樣，并且我國政府允許網(wǎng)絡(luò)銀行混業(yè)經(jīng)營。但是對當(dāng)下的監(jiān)管法律制度來說，分業(yè)經(jīng)營才是監(jiān)管的重點，同時監(jiān)管的機(jī)構(gòu)性也同樣的決定了與網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管方面的不適應(yīng)，在網(wǎng)絡(luò)銀行證券等具體業(yè)務(wù)上就會出現(xiàn)真空的局面。并且在法律上對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管缺乏專門具體的法律條文，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)監(jiān)管法律制度不完善。

（二）網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)監(jiān)管法律制度中缺少了對網(wǎng)絡(luò)銀行客戶利益的維護(hù)

網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管法律制度往往把重點放在了網(wǎng)絡(luò)銀行自身的發(fā)展身上，對客戶利益的保護(hù)就成了監(jiān)管法律制度中相對薄弱的一個環(huán)節(jié)。然而在實際情況中當(dāng)兩者發(fā)生了矛盾，相關(guān)客戶的利益就要被網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的要求壓下去。造成了客戶利益的損失，這是網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)監(jiān)管法律制度中客戶利益方面的不足。同時由于網(wǎng)絡(luò)銀行自身條款協(xié)議存在著加重客戶在雙方關(guān)系中責(zé)任的比重，但網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管法律卻對這一現(xiàn)象沒有有利的規(guī)范與把控，也使得客戶利益無法得到相應(yīng)法律保障。

（三）對網(wǎng)絡(luò)銀行所在的風(fēng)險預(yù)估監(jiān)管不足

網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展時存在的風(fēng)險往往超過了傳統(tǒng)銀行業(yè)，所以就要求網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)監(jiān)管法律制度加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險的預(yù)估與把控。但是由于法律體系的不健全，網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管制度對風(fēng)險預(yù)估監(jiān)管問題嚴(yán)重不足。網(wǎng)絡(luò)銀行市場出現(xiàn)了混亂的局面。而且現(xiàn)有的法規(guī)沒有將網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險歸入整體的監(jiān)管體制中去，對網(wǎng)絡(luò)銀行相應(yīng)的風(fēng)險監(jiān)管不足與風(fēng)險評估機(jī)構(gòu)的缺失也使網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)監(jiān)管法律制度發(fā)展緩慢。

（四）網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)監(jiān)管法律制度中對責(zé)任劃分不明確

在網(wǎng)絡(luò)銀相關(guān)的監(jiān)管法制制度中存在著法律機(jī)構(gòu)職能混亂，對網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題不能明確責(zé)任主體。由于網(wǎng)絡(luò)銀行具有多樣，服務(wù)方式豐富的特點相關(guān)監(jiān)管法律在處理具體責(zé)任股份問題上顯得力不從心，其原因就在于沒有對網(wǎng)絡(luò)銀行反戰(zhàn)過種種的特點進(jìn)行全面分析，這樣便對網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)監(jiān)管法律制度發(fā)展帶來問題。

三、網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)監(jiān)管法律制度完善措施

根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)監(jiān)管法律制度中出現(xiàn)的具體問題以及對網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展特點的理解，完善我國網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)監(jiān)管法律制度有以下具體措施：

（一）建立健全網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管立法體系

完善網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)監(jiān)管法律，對網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展以及其自身特點進(jìn)行全面認(rèn)識。

（二）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)監(jiān)管法律制度中對客戶利益維護(hù)的項目建設(shè)

網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)監(jiān)管法律制度應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)銀行與客戶之間的關(guān)系形成規(guī)范，調(diào)整監(jiān)管的目標(biāo)及力度，為客戶提供相應(yīng)的保障并給予更大的權(quán)利，這樣才能為客戶在網(wǎng)絡(luò)銀行出現(xiàn)的問題上維護(hù)客戶利益，在網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)監(jiān)管出現(xiàn)問題時降低業(yè)務(wù)風(fēng)險，從而促進(jìn)銀行業(yè)的發(fā)展。

（三）對網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中的風(fēng)險進(jìn)行合理評估與有效監(jiān)管

要加快對網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險評估與監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立的步伐，要把風(fēng)險的控制作為網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)監(jiān)管法律制度的核心。并完善網(wǎng)絡(luò)銀行對風(fēng)險的持續(xù)性監(jiān)管，現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)監(jiān)管法律從總的方向上規(guī)定了對網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險的掌控，但在具體的風(fēng)險監(jiān)管方面還需要建立的相應(yīng)的評估與監(jiān)督機(jī)構(gòu)，這樣才能滿足對網(wǎng)絡(luò)銀行中復(fù)雜的風(fēng)險控制方面的要求，從而完善網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)監(jiān)管法律制度。

（四）明確監(jiān)管制度中職責(zé)與責(zé)任的劃分

對網(wǎng)絡(luò)銀行實際運行過程中的法律條款協(xié)議進(jìn)行統(tǒng)一，如今監(jiān)管制度中的責(zé)任劃分不明顯導(dǎo)致了發(fā)生網(wǎng)絡(luò)銀行問題時無法找到正確的責(zé)任主體來承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。而網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)監(jiān)管法律制度也要名卻職責(zé)所在，中國銀監(jiān)會處理網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)監(jiān)管監(jiān)管問題上要根據(jù)規(guī)定劃分問題種類，找到問題的關(guān)鍵點，在機(jī)構(gòu)內(nèi)部責(zé)任到部門，讓網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)監(jiān)管問題得到切實地解決，完善監(jiān)管法律制度。

四、結(jié)語

網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)監(jiān)管法律制度的完善不僅僅是對網(wǎng)絡(luò)銀行的運行發(fā)展做出規(guī)范，更是促進(jìn)銀行業(yè)發(fā)展的必要保證。解決網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)監(jiān)管法律制度問題，完善法律體系，對整個社會的經(jīng)濟(jì)發(fā)展能夠起到重大作用。

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