萬娟

（長江大學經(jīng)濟學院，湖北 荊州 434000）

荊州市農(nóng)村小額信貸風險控制研究

萬娟

（長江大學經(jīng)濟學院，湖北 荊州 434000）

近年來，農(nóng)村小額信貸的發(fā)展非?？焖?，進一步提升了農(nóng)村的經(jīng)濟水平。在荊州市農(nóng)村小額信貸的發(fā)展過程中，還存在著許多問題。文章主要分析了荊州市農(nóng)村小額信貸的風險問題，并對其風險的控制進行了探討，總結(jié)了一些風險控制的對策和建議，供參考借鑒。

荊州市；農(nóng)村小額信貸；風險控制

荊州市農(nóng)村小額信貸的風險是依然存在的，所以必須要把握好風險控制的方法和對策，才能夠保證農(nóng)村小額信貸風險在有效的控制之中，避免農(nóng)村小額信貸工作出現(xiàn)問題。

1 小額信貸概述

所謂小額信貸，是指為貧困家庭、低收入家庭以及微型企業(yè)（個體工商戶）等社會中低收入階層的群體提供小額度的信用貸款服務，其基本特征是非抵押的信用貸款。由于小額信貸可以提高社會效益和經(jīng)濟效益，而風險管理的水平?jīng)Q定著小額信貸的額度，所以有必要對社會績效、財務績效進行有效的管理。農(nóng)村信用社的小額信貸業(yè)務對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展具有很大程度的影響，既能調(diào)整農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，又能維護良好的農(nóng)村金融秩序。因此，規(guī)避農(nóng)村信用社的小額信貸風險，提高信貸風險的管理水平，對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展具有重要的指導意義。

2 制約荊州市農(nóng)村小額信貸發(fā)展的風險因素

農(nóng)信社開展小額信貸業(yè)務主要是面向“三農(nóng)”服務。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到氣候、市場、技術及政策等一系列自然、經(jīng)濟和社會因素的影響，是一個具有較高風險性的產(chǎn)業(yè)。由于其風險防范措施與信用評定與監(jiān)管制度不健全，從而形成以下幾個方面的風險：

（1）流動性風險。小額信貸機構(gòu)存在沒有足夠的現(xiàn)金來應付到期的資金償還需求和未能滿足客戶的貸款需求或其他即付的現(xiàn)金需求的風險，從而使其自身蒙受信譽損失或經(jīng)濟損失的可能性。原因一是因為總部自身的資金并不一定充足；二是分支機構(gòu)的業(yè)務發(fā)展計劃性不強；三是分支機構(gòu)和總部間的現(xiàn)金傳遞往往需要一定的程序和時間，存在無法及時滿足分支機構(gòu)的資金需求可能。

（2）信用風險。農(nóng)村小額信貸信用風險的來源主要有借款人、貸款人和政府三個方面。借款人方面主要是在履約方面出現(xiàn)了問題；貸款人方面是因為內(nèi)部人員素質(zhì)不夠，不能科學、系統(tǒng)地處理信貸資金發(fā)放和收回過程中的調(diào)查、決策、信息處理和風險管理等工作；政府方面在于在風險控制力度與措施選擇上出現(xiàn)失誤以及沒有為小額信貸提供良好的法律和制度環(huán)境。

（3）利率風險。央行對大部分金融機構(gòu)都執(zhí)行統(tǒng)一的利率水平，對農(nóng)村信用社貸款實行的是基準利率加浮動利率，而農(nóng)村信用社對大部分農(nóng)村小額信貸實行的則是不浮或少浮的優(yōu)惠利率政策，這導致農(nóng)村信用社兩邊的利率形成強烈的反差，從而使小額信貸的利率風險在貸前就暴露出來。

（4）操作風險。操作風險即由于小額信貸機構(gòu)信貸管理系統(tǒng)不完善、管理失誤、控制缺失或其他一些人為錯誤而導致信貸資產(chǎn)損失的風險。除此之外，還包括由于詐騙和技術問題而產(chǎn)生的風險，其中信貸管理內(nèi)部控制以及公司治理機制的失效是最重大的操作風險。

3 荊州市農(nóng)村小額信貸風險控制對策

（1）完善信用評級機制。進一步完善農(nóng)村地區(qū)的信用評級機制，應該制定一套科學客觀的農(nóng)戶信用評價體系。通過農(nóng)戶建立誠信檔案，農(nóng)戶歷次的還款情況、其誠信評價等進行統(tǒng)一記錄，從農(nóng)戶家庭基本情況、償債能力、經(jīng)營狀況和信譽狀況四個方面進行衡量，以此為評定農(nóng)戶信用的可靠資料。加快建設全面覆蓋農(nóng)村信貸領域的信貸登記系統(tǒng)，通過征信制度強化熟人社會的約束能力，同時結(jié)合信用村鎮(zhèn)建設工作，加大宣傳工作，增強農(nóng)民的信用觀念。這一措施不僅增加了向農(nóng)戶發(fā)放貸款的傾向，也可促進農(nóng)戶貸款和還款的積極性，對整個小額信貸過程的良性循環(huán)產(chǎn)生促進作用。

（2）鄉(xiāng)村基層組織參與建立“信用戶”和“信用村”建設，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境。廣泛開展創(chuàng)建農(nóng)村信用鎮(zhèn)、信用村、信用戶活動，擴大創(chuàng)建的覆蓋面，做好農(nóng)戶、個體經(jīng)營戶的個人征信信息數(shù)據(jù)的采集、整理和錄入工作，建立信用信息數(shù)據(jù)資料檔案。農(nóng)村基層干部參與到對農(nóng)民家庭經(jīng)濟狀況、生產(chǎn)經(jīng)營情況、償還付息能力等方面的調(diào)查以及評定農(nóng)戶信用等級，催收貸款等過程中來。農(nóng)村基層組織將發(fā)展經(jīng)濟作為第一要務，因此利用小額信貸推動農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展，是各級政府的職責。他們分擔了農(nóng)信社對小額信貸管理的壓力，降低了管理成本。農(nóng)村基層組織和信用社，通過評定“信用戶”和“信用村”的活動、有效促進了農(nóng)村信用文化建設。對習慣于小農(nóng)經(jīng)濟的個體農(nóng)民，逐步適應市場經(jīng)濟的規(guī)則，為小額信貸的開展和農(nóng)村金融發(fā)展營造了良好的信用環(huán)境。信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建工作，使農(nóng)戶誠信意識、信用觀念明顯提高，有效地降低了小額信貸業(yè)務的風險。

（3）盡力減少農(nóng)民收入變動的不確定性。農(nóng)民收入的不確定性是影響其還款能力的根本性原因，是貸款的重大障礙?，F(xiàn)今，已經(jīng)出現(xiàn)了多種新方式減少由于自然災害等帶來的不確定性，應鼓勵農(nóng)民采取農(nóng)業(yè)保險、大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨、訂單農(nóng)業(yè)等方式，降低農(nóng)業(yè)本身弱質(zhì)性和農(nóng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)趨同帶來的農(nóng)戶小額信貸風險。由于貧困弱勢農(nóng)戶從事傳統(tǒng)的單一種養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)濟基礎較差、致富技能缺乏，還可以予以小額貸款者優(yōu)先就業(yè)權，使其在憑借農(nóng)產(chǎn)品收入無法償還貸款時可利用工資還款。這些措施將增強農(nóng)民的還款能力。

（4）構(gòu)建可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險制度，有效分散農(nóng)業(yè)信貸風險。農(nóng)業(yè)是高風險的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，沒有相應的保險系統(tǒng)，大部分風險勢必轉(zhuǎn)嫁到為農(nóng)村提供金融服務的機構(gòu)身上。因此，應盡快在農(nóng)村建立以政策性保險為主體的農(nóng)村保險體系。農(nóng)業(yè)保險的主要功能在于化解貸款農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所面臨的自然風險，通過政策性農(nóng)業(yè)保險設計和推廣，政府在財政上予以合適比例的補貼，鼓勵農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險，確保貸款農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定。加快涉農(nóng)保險業(yè)務發(fā)展，擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面，鼓勵保險機構(gòu)在積極開辦針對小額信貸的保險業(yè)務，建立起小額信貸風險轉(zhuǎn)移與補償機制。例如，小額貸款借款人意外傷害保險的推出，給農(nóng)信社設立了第二道風險防護網(wǎng)，也增加了農(nóng)信社的中間業(yè)務收入，同時給貸款人提供了保障。產(chǎn)品一經(jīng)推出，就得到農(nóng)信社、保險公司和農(nóng)民的歡迎。農(nóng)業(yè)的高風險性使農(nóng)信社在小額信貸的推廣過程中，為保證小額貸款的良性循環(huán)，可以嘗試讓農(nóng)戶投資的農(nóng)業(yè)項目向保險公司投保。這是一種將自然災害經(jīng)濟損失轉(zhuǎn)嫁給社會的有效途徑，并且符合風險分攤的互助原則。

4 結(jié)語

綜上所述，荊州市農(nóng)村小額信貸的風險控制工作一定要做實到位。只有這樣才能夠讓荊州市農(nóng)村小額信貸的發(fā)展更加健康，為荊州市的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供有效的支撐。

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萬娟（1986-），女，湖北荊州人。