淺析互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢、影響、發(fā)展方向與風(fēng)險

鐘亮

摘 要：在互聯(lián)網(wǎng)全面發(fā)展和深入應(yīng)用的背景下，為了滿足市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，打破了傳統(tǒng)金融業(yè)的局限性和金融體系的格局，使金融業(yè)向現(xiàn)代化、信息化、高質(zhì)、高效方向發(fā)展，促進(jìn)了金融模式的升級和創(chuàng)新。隨著其發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢越來越明顯，所造成的影響力也越來越大，但同時，其風(fēng)險系數(shù)也在進(jìn)一步的增加，給金融業(yè)的發(fā)展帶來了巨大的安全隱患。下文就通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢、影響、發(fā)展方向以及風(fēng)險這幾個方面進(jìn)行具體的分析說明，為全面的了解互聯(lián)網(wǎng)金融，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融良性、健康發(fā)展提供幫助。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；優(yōu)勢；影響；發(fā)展方向；風(fēng)險系數(shù)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展帶來了巨大的沖擊和影響，使金融業(yè)服務(wù)體系越來越完善，業(yè)務(wù)范圍越來越廣泛，操作越來越方便，效率越來越高，一方面促進(jìn)了金融模式的創(chuàng)新升級，實(shí)現(xiàn)了對傳統(tǒng)金融的補(bǔ)充和發(fā)展。但另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融使金融業(yè)發(fā)展不僅面臨著來臨傳統(tǒng)金融業(yè)本身的風(fēng)險，同時還需要承擔(dān)互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險，增強(qiáng)了風(fēng)險系數(shù)和監(jiān)管、防范難度。這就要求在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，要從全面的認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢和發(fā)展方向，判斷其影響和風(fēng)險，有針對性的加強(qiáng)監(jiān)管，以保證其穩(wěn)定、安全、健康的發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融不是簡單的金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，而是結(jié)合時代的發(fā)展需求，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和設(shè)備強(qiáng)調(diào)對傳統(tǒng)金融業(yè)的創(chuàng)新和突破，以促進(jìn)金融業(yè)的進(jìn)一步的升級和發(fā)展。改變了傳統(tǒng)金融業(yè)的局限性，拓展了金融業(yè)業(yè)務(wù)范圍，降低了金融業(yè)的門檻，滿足了更多的用戶的需求，為金融業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了發(fā)展機(jī)遇，提供了發(fā)展方向。具體而言可以表現(xiàn)在以下的幾個方面：1.降低了交易成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融改變了傳統(tǒng)金融現(xiàn)實(shí)操作復(fù)雜性和不便性，借助互聯(lián)網(wǎng)的虛擬平臺，實(shí)現(xiàn)對信息的過濾、甄選、交易和支付，操作更簡單，更節(jié)約時間和運(yùn)輸成本，使金融活動不再受時間、地點(diǎn)的限制，整個金融活動更加的系統(tǒng)化，現(xiàn)代化，交易所產(chǎn)生的人力、物力、財力都大幅度的降低。2.效率高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是以互聯(lián)網(wǎng)和計算機(jī)為基礎(chǔ)的，因此其自身也具備了計算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)本身的一些優(yōu)點(diǎn)，整個系統(tǒng)不再依附人為的操作，而是借助計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行自動的生成，操作流程也更加標(biāo)準(zhǔn)化，客戶不用在面臨著排隊、等號的問題，也不用再考慮時間是否充裕，業(yè)務(wù)處理的范圍更加全面，速度更快，為用戶提供更加周全的服務(wù)。如：貸款發(fā)放，只需要幾秒鐘就能實(shí)現(xiàn)，日均效率更好。3.業(yè)務(wù)范圍更廣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融打破傳統(tǒng)金融業(yè)高額度的壁壘，滿足了更小金額理財需求，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，對時間和地點(diǎn)的約束力進(jìn)一步的降低，金融資源更加廣泛，金融服務(wù)更加直接，用戶范圍更加廣泛，具有很好的群眾基礎(chǔ)，交易成本低、投資門檻低、理財選擇多，解決了傳統(tǒng)金融服務(wù)的狹隘性，使金融行業(yè)向全面惠普、健康方向發(fā)展。4.發(fā)展快。互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)代化技術(shù)和信息化水平高度發(fā)展下的產(chǎn)物，隨著信息化技術(shù)的普及和人們物質(zhì)生活水平的提高，互聯(lián)網(wǎng)在人們?nèi)粘Ｉ詈凸ぷ髦械挠绊懥υ絹碓酱?，而互?lián)網(wǎng)金融的惠普性質(zhì)也打開了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展市場，在近年來得到了快速的增長，給傳統(tǒng)的金融業(yè)帶來了巨大的壓力和挑戰(zhàn)。如：余額寶。成為了規(guī)模最大的公募基金。

除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融模式作為傳統(tǒng)金融業(yè)的升級和創(chuàng)新發(fā)展，正在一步步的滿足更多人群的需求，從整體上而言，不僅為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了新的活力，促進(jìn)其高質(zhì)、高效的發(fā)展。同時這種模式，也極大的改變了社會市場的格局，帶動了社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融模式，以其獨(dú)特的發(fā)展優(yōu)勢，對社會市場格局，傳統(tǒng)金融業(yè)以及人們?nèi)粘５纳詈凸ぷ鞫荚斐闪司薮蟮挠绊憽?/p>

1.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重點(diǎn)是實(shí)現(xiàn)全面惠普，在互聯(lián)網(wǎng)的普及和互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系和業(yè)務(wù)范圍不斷的完善和拓展的過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融以及逐漸的融入人們生活和工作中。隨著“余額寶”的推出，個人的理財方式也發(fā)生了重大的改變，理財門檻更低，更加簡單，方便，快捷，不僅豐富了個人的生活方式，為用戶提供更加簡易化和生活化的體驗(yàn)，同時也拓展了投資渠道，滿足小型用戶和個體用戶理財需求。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融不同于傳統(tǒng)的金融，業(yè)務(wù)范圍更廣，交易成本不受限制，投資門檻也較多，這就給一些中小企業(yè)融資提供了方向。在傳統(tǒng)的金融業(yè)發(fā)展的過程中，中小企業(yè)融資難是影響和制約其發(fā)展的一個最主要的因素。一般而言，中小型企業(yè)都是起步較晚，規(guī)模較小，缺乏健全的監(jiān)管體系和財務(wù)會計體系，導(dǎo)致會計信息收集的失真概率較大，這就導(dǎo)致傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在對中小企業(yè)進(jìn)行考核時和評估時，費(fèi)用增加，借貸的風(fēng)險更大，從而造成中小企業(yè)融資難，融資貴的現(xiàn)象，而在這一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融就在一定程度上有效的解決了這個問題，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺和計算機(jī)處理技術(shù)能夠得到更加全面、完整的用戶信息，解決對中小企業(yè)信息收集難，失真等問題，保障了信息的準(zhǔn)確性，降低了借貸風(fēng)險，減少了放貸成本，也為中小企業(yè)融資提供了更多的方便和拓展了融資渠道。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，給傳統(tǒng)的金融業(yè)帶來了巨大的沖擊和影響，傳統(tǒng)的金融業(yè)要想保留其領(lǐng)頭地位，取得發(fā)展和突破就必須要加強(qiáng)創(chuàng)新和改革。面對互聯(lián)網(wǎng)金融高效的處理技術(shù)和個人化的服務(wù)體系，傳統(tǒng)金融業(yè)需要積極應(yīng)對，廣泛合作，加快改革，以拓展其服務(wù)范圍和服務(wù)質(zhì)量，解決傳統(tǒng)金融業(yè)貸款難，貸款成本高等問題，在保留傳統(tǒng)金融客戶群體、研究和資本優(yōu)勢的同時，針對互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)、數(shù)據(jù)層面的超越，傳統(tǒng)金融業(yè)也要加強(qiáng)技術(shù)的創(chuàng)新，改善傳統(tǒng)的金融模式，以人為本，為用戶提供更加全面、系統(tǒng)的體驗(yàn)，以提高傳統(tǒng)金融業(yè)的競爭能力。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?jié)M足了時代發(fā)展的需求，是信息化高速發(fā)展下的必然產(chǎn)物，具有廣泛的發(fā)展空間和發(fā)展?jié)摿?，但要想使其持續(xù)、健康發(fā)展就必須要從以下兩個方面加強(qiáng)管理。

1.完善相關(guān)的監(jiān)管制度。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融起步比較晚，市場還比較紊亂，缺乏統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和相關(guān)的法律法規(guī)，對信貸機(jī)構(gòu)缺乏管理，這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有不安全性，風(fēng)險性大。這就要求相關(guān)部門要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融立法建設(shè)，完善法律法規(guī)和監(jiān)管體系，對違規(guī)違紀(jì)現(xiàn)象要進(jìn)行相應(yīng)的處罰，以營造一個良好的金融環(huán)境。同時，要建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警機(jī)制，在監(jiān)管部分和立法機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的監(jiān)管下，也要從互聯(lián)網(wǎng)自身出發(fā)，建立風(fēng)險監(jiān)測機(jī)制，加強(qiáng)對系統(tǒng)風(fēng)險的監(jiān)控和管理，及時的發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)自身存在的風(fēng)險漏洞，以采取有效的措施進(jìn)行控制和管理，以降低風(fēng)險系數(shù)。除此之外，要充分保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，消費(fèi)者要明確相關(guān)的風(fēng)險性，對金融產(chǎn)品要有個基本的了解和認(rèn)識，加強(qiáng)對消費(fèi)者消費(fèi)、理財、投資方面的宣傳，從根本上提高整個互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的質(zhì)量和效率。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要自律和發(fā)展。法律、法規(guī)監(jiān)管部分都只能起到一個外在的督促作用，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身要想取得長遠(yuǎn)、健康發(fā)展則必須要從內(nèi)部入手，強(qiáng)調(diào)內(nèi)在的自律和發(fā)展。一方面，要堅持以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為根本出發(fā)點(diǎn)，具備良好的自律意識，并為之發(fā)展。另一方面，要加強(qiáng)創(chuàng)新，為中小企業(yè)提供更多的發(fā)展機(jī)會，完善服務(wù)體系，建立健全的發(fā)展制度，加強(qiáng)業(yè)內(nèi)的聯(lián)合，以實(shí)現(xiàn)整體的發(fā)展和良性的競爭。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險即來源于傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)分析，同時也面臨著互聯(lián)網(wǎng)帶來的風(fēng)險。1.互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融活動是以互聯(lián)網(wǎng)為依托，在一個虛擬的平臺上進(jìn)行的，不同于傳統(tǒng)金融業(yè)業(yè)務(wù)的單一性和融資的評估難度，互聯(lián)網(wǎng)金融融資門檻更低，受眾全體更大，有難以實(shí)現(xiàn)抵押業(yè)務(wù)，就導(dǎo)致其金融活動中潛在的不安全因素更大。2.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險還受互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響。也會存在信息泄露、身份識別以及信息掌控等方面的風(fēng)險，作為以計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為發(fā)展平臺的機(jī)構(gòu)，黑客的入侵、病毒的傳播、人為的失誤操作等等，都會給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來風(fēng)險。在這種情況下，就需要不斷的完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，加強(qiáng)對風(fēng)險的可控性。利用互聯(lián)網(wǎng)信息的大數(shù)據(jù)及時的掌握借貸人的交易信息，評估借貸人的信任程度，以確定是否借貸，在借貸后，還可以通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)行對借貸人財務(wù)情況的監(jiān)控，以降低還貸風(fēng)險，在面臨借貸人無法在預(yù)期時間內(nèi)還貸情況，也能及時的采取措施，降低風(fēng)險損失。加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融普惠發(fā)展，進(jìn)一步推動互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)、穩(wěn)定、健康、高質(zhì)高效的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]何澤婷.基于電商平臺的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品風(fēng)險問題研究[D].昆明：云南大學(xué)，2015.

[2]劉愛萍.如何促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范發(fā)展[N].光明日報，2013.