無現(xiàn)金社會(huì)，各國如何推廣

本報(bào)駐瑞典、日本、印度特約記者　黃云迪　孫秀萍　周良臣　本報(bào)記者　趙覺珵

澳大利亞人似乎還不太習(xí)慣沒有現(xiàn)金的日子，據(jù)澳大利亞廣播公司30日?qǐng)?bào)道，澳洲養(yǎng)老金和退休金聯(lián)合協(xié)會(huì)表示，許多年長的澳洲人都十分擔(dān)心無現(xiàn)金社會(huì)的到來。而在中國，三年前如果出門一分錢不帶，絕大多數(shù)人會(huì)覺得有些不安。如今，許多人已經(jīng)改變了支付習(xí)慣，非現(xiàn)金支付方式已經(jīng)滲透到了各個(gè)年齡階段。日經(jīng)新聞網(wǎng)稱，互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)徹底顛覆了傳統(tǒng)的發(fā)展階段論，中國已經(jīng)走在無現(xiàn)金社會(huì)的前列。

北歐失去對(duì)現(xiàn)金的愛

盡管瑞典央行“八年磨一劍”，在2015年聲勢(shì)浩大地推出了新版貨幣，但縱使新貨幣設(shè)計(jì)得再有藝術(shù)感，也無法挽回人們逝去的愛。當(dāng)大部分瑞典居民心中的支付列表只剩信用卡與數(shù)字支付兩個(gè)選項(xiàng)時(shí)，“無現(xiàn)金”社會(huì)似乎無需宣告已悄然變成現(xiàn)實(shí)。

根據(jù)瑞典央行數(shù)據(jù)顯示，2016年瑞典現(xiàn)金交易僅占交易總額的2%。對(duì)于銀行而言，“無現(xiàn)金”意味著工作流程簡化、安保成本降低，他們?cè)谶@場(chǎng)“無現(xiàn)金”革命中自然而然地扮演起推動(dòng)者的角色。目前瑞典1600家銀行網(wǎng)點(diǎn)中大約900家不再在柜臺(tái)保留現(xiàn)金，也不接受現(xiàn)金存款。

瑞典的鄰國挪威也正在上演同樣的故事。挪威最大的銀行諾迪亞銀行此前宣布，僅保留一家分行處理柜臺(tái)現(xiàn)金業(yè)務(wù)，其他分行全部關(guān)停柜臺(tái)現(xiàn)金服務(wù)。

與瑞典、挪威兩國銀行主導(dǎo)的“無現(xiàn)金”革命不同，丹麥邁向“無現(xiàn)金”社會(huì)的進(jìn)程則充滿了政策導(dǎo)向性。丹麥政府此前向國會(huì)提交動(dòng)議，除醫(yī)院、郵局等特殊場(chǎng)所外，免除所有零售商接受現(xiàn)金支付的義務(wù)。一旦國會(huì)通過該動(dòng)議，商店有權(quán)拒絕顧客使用現(xiàn)金支付。

日本愛用信用卡

日本人愛用信用卡，和中國相比，日本的手機(jī)支付有些落后。除了24小時(shí)店鋪和少數(shù)飯店、書店之外，手機(jī)支付使用范圍并不廣泛。這主要和日本的信用卡公司過多有一定的關(guān)系。

《日本經(jīng)濟(jì)新聞》記者稱做了一個(gè)月的無現(xiàn)金生活體驗(yàn)，結(jié)果是只用信用卡和小額電子預(yù)付卡雖然可以在日本生活，但是會(huì)感到很不方便，支出也會(huì)增加。一些美術(shù)館、影院等娛樂設(shè)施多需要用現(xiàn)金購票，還有當(dāng)?shù)鼐用竦男∩痰暌仓荒苁褂矛F(xiàn)金，很多小地方的公共汽車也只收現(xiàn)金。

在日本，信用卡可以解決大部分支付問題。此外，PASUMO卡、西瓜卡、汪汪卡等儲(chǔ)值卡，一般最大儲(chǔ)值額度為2萬日元（約合人民幣1240元），可以有效地避免過度消費(fèi)，因此很受歡迎。

日本部分移動(dòng)運(yùn)營商也開發(fā)出了“手機(jī)錢包”，只要上傳個(gè)人資料后就可使用，目前主要用于便利店和購買電車票。《日本經(jīng)濟(jì)新聞》稱，2016年日本電子支付首次突破5萬億日元大關(guān)，而信用卡的支付額則高達(dá)49萬億日元。

印度“廢鈔”力推電子支付

本月31日是印度舊額大鈔的兌換截止日，這一日期也宣告莫迪政府自去年11月8日開始的“廢鈔行動(dòng)”告一段落。之所以不是“終結(jié)”，是因?yàn)閺挠《刃乱回?cái)年4月1日開始，印度打造“少現(xiàn)金社會(huì)”的歷程將進(jìn)入第二階段：大力扶植“電子支付”。

在新的預(yù)算案中，印度社會(huì)以現(xiàn)金形式購買的任何資產(chǎn)，額度不能超過1萬盧比（約合人民幣1060元）。另外，還規(guī)定在一天內(nèi)單筆現(xiàn)金交易超過30萬盧比將被處以相同金額的罰款。

原先還是稀罕物的“二維碼”開始快速出現(xiàn)在印度城市的各種場(chǎng)景，就連新德里地標(biāo)性建筑“印度門”廣場(chǎng)上賣零食的小販都用起了“掃碼支付”。與此同時(shí)，鑒于印度當(dāng)前移動(dòng)支付終端數(shù)量嚴(yán)重不足，政府將對(duì)相關(guān)產(chǎn)品制造企業(yè)免稅并推出“國家支付錢包”。

取代現(xiàn)金交易的手段是便利化電子支付。印度最大的電子支付平臺(tái)Paytm總裁維杰·沙爾馬認(rèn)為，政府正在每一個(gè)領(lǐng)域推動(dòng)電子支付，一系列稅收優(yōu)惠和資金支持正在形成印度更加完備的電子支付商業(yè)系統(tǒng)。

中國跳過信用卡

2016年，中國移動(dòng)支付交易金額達(dá)到38萬億元，約為美國的50倍，后來居上的勢(shì)頭已極其搶眼。英國《金融時(shí)報(bào)》稱，中國無現(xiàn)金化處于世界領(lǐng)先地位，源于中國跳過了“信用卡”階段。中國信用卡發(fā)展時(shí)間不長，雖然發(fā)展速度很快，但是普及程度仍然不足。而正是這個(gè)不足，使得電子支付沒有受到舊利益體系的阻礙，能夠更好地發(fā)展。

從大型百貨商店到街邊早餐鋪，在大城市很難見到只能付現(xiàn)金的店鋪。艾瑞咨詢分析師李哲峰對(duì)《環(huán)球時(shí)報(bào)》表示，目前，國內(nèi)一二線城市移動(dòng)支付基本到位，但三四線城市還有待進(jìn)一步拓展。這種拓展一個(gè)是在商戶端，三四線城市的商戶端移動(dòng)支付普及率還不是很高；另一個(gè)是用戶端，三四線城市的用戶支付習(xí)慣還在形成階段。

目前，微信和支付寶分別以8.3億和4億活躍用戶量占據(jù)了中國電子支付的主導(dǎo)地位。電子支付的好處之一就是可以管控資金流向，有力地打擊非法轉(zhuǎn)移資金、洗錢、虛假交易等行為。李哲峰認(rèn)為，將現(xiàn)金電子化，一是提高社會(huì)信息的透明度，二是提高社會(huì)運(yùn)作效率，避免付出一些因?yàn)楝F(xiàn)金交易產(chǎn)生的額外成本。▲