我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀及體系構建

魏華

摘要：互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展，給人類生產(chǎn)生活帶來深刻變化。也給人類帶來一系列新機遇新挑戰(zhàn)。2016年11月16日，第三屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會在浙江烏鎮(zhèn)開幕。中國國家主席習近平通過視頻發(fā)表講話。他在大會上指出，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展是無國界無邊界的，利用好發(fā)展好治理好互聯(lián)網(wǎng)必須深化網(wǎng)絡空間國際合作，攜手構建網(wǎng)絡空間命運共同體。推動全球互聯(lián)網(wǎng)治理朝著更加公正合理的方向邁進，推動網(wǎng)絡空間實現(xiàn)平等尊重，創(chuàng)新發(fā)展開放共享安全有序的目標?；ヂ?lián)網(wǎng)作為新時代的產(chǎn)物，是一個巨大的媒介平臺，承載了許多領域的應用。金融的應用互聯(lián)網(wǎng)化，既符合了高速發(fā)展的社會需求，又給人民的生活帶來了巨大的方便。

本文首先介紹互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，闡述互聯(lián)網(wǎng)金融狀態(tài)下監(jiān)管的方式。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)今社會發(fā)展中的問題。再者根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的一些問題分析對策，提出了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的構建形成。最后對全文進行歸納總結。

關鍵詞：傳統(tǒng)媒體；公共話語；話語權重構

互聯(lián)網(wǎng)是面對廣大群眾的，它具有開放性和共享性，人人都可以參與其中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)和金融互相融合的產(chǎn)物。改革開放以來，從計算機的引用到電腦手機的普及，經(jīng)過了幾十年的鋪墊實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)的普遍應用，這給社會經(jīng)濟的快速發(fā)展帶來了新鮮的血液。這些高科技的發(fā)展和應用，一方面為我們的工作和生活提供了便利，另一方面它也存在不可避免的弊端，比如互聯(lián)網(wǎng)金融的不穩(wěn)定性。因此互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、模式、現(xiàn)狀、風險和監(jiān)管都需要我們長足的探索和約束。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式

互聯(lián)網(wǎng)金融是點與點的融合，就如漁網(wǎng)一樣，一點點的編制加入才構建成了一個大的金融網(wǎng)絡體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，促進了我國金融行業(yè)的改革?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新的金融創(chuàng)新，為我國金融業(yè)的發(fā)展注入了新的活力。以前我們必須去銀行才可以提取現(xiàn)金或者匯款轉賬業(yè)務，現(xiàn)在手機上一個銀行APP軟件就可以實現(xiàn)這些業(yè)務。從更多的角度來講，簡單快捷的操作可以使我們足不出戶就辦理了業(yè)務，節(jié)省了人力物力的支出，時間上可以從以前的幾小時排隊辦業(yè)務縮短到幾分鐘的簡單操作。

從總體上看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展迅速也是根據(jù)市場需求做出的改變，它可以跨界融合，也可以虛擬存在。這些既迎合了社會經(jīng)濟發(fā)展迅速對速度的追求，又滿足了各種領域交匯融合共同發(fā)展的需求。但是互聯(lián)網(wǎng)金融魚龍混雜的發(fā)展局面不利于金融監(jiān)管的管理。互聯(lián)網(wǎng)金融使得各行各業(yè)相互混合共同發(fā)展，一旦觸發(fā)一個風險點，會使更多的行業(yè)涉及到風險?，F(xiàn)階段我過還實行“分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管”的體制，監(jiān)管模式已經(jīng)落后先進的互聯(lián)網(wǎng)金融。因此，金融創(chuàng)新的同時也要注重金融監(jiān)管體系的構建，各個環(huán)節(jié)相輔相成才能使經(jīng)濟快速穩(wěn)定的發(fā)展。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問題

（一）“分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)監(jiān)管”使得監(jiān)管存在死角漏洞

互聯(lián)網(wǎng)金融在運營模式上呈現(xiàn)多元化，分類也是多種多樣。現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)普及面廣，手機銀行的推出適應了社會發(fā)展需求，它是基于國家管理正規(guī)銀行的一種金融手段。但是現(xiàn)在手機APP軟件非常繁雜，有很多金融軟件推出，手機支付、眾籌融資、直播平臺、小額貸款平臺等各種形式。有的互聯(lián)網(wǎng)金融不借助線下實際機構，有的是虛擬貨幣，這對金融監(jiān)管部門的管理造成了很大的困難。例如電子操作的資金去向不明或者平臺無力支付運營成本造成虧損后集體失蹤。這些都對金融監(jiān)管部門對市場的規(guī)范化造成了阻礙，同時因為這些互聯(lián)網(wǎng)金融大多數(shù)是虛擬的，金融監(jiān)管部門對它們的治理有很大的制約。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，造成傳統(tǒng)監(jiān)管主體的監(jiān)管不足以應對突發(fā)的新型金融問題

一些互聯(lián)網(wǎng)金融在虛擬交易時，有夸大項目優(yōu)點進行虛假宣傳的嫌疑，投資者大多只是通過網(wǎng)絡了解項目的成立進行，并通過電子交易操作資金的投入。這種金融模式造成，即使一個項目有虧損或者運營中斷，投資者也有可能被項目的運營者制造的盈利假象所蒙騙。運營者可能會通過網(wǎng)絡平臺許諾投資者非常高的收益，融資達到一定的數(shù)額就會集體失蹤。但是投資者和平臺運營者并未進行現(xiàn)實的資金交易，也未簽訂相關有法律效力的合同。因此監(jiān)管部門也無法持有有效文件和法律條規(guī)去管理平臺運營者。傳統(tǒng)的監(jiān)管主體只是針對國家承認的部門或者個體進行監(jiān)管，對于網(wǎng)絡上存在的無良商家無法進行有效的監(jiān)管。對于突發(fā)性的新型網(wǎng)絡金融詐騙案，大多數(shù)只能通過受害者的描述來了解嫌疑人的犯罪過程，具體的物證在采證過程中都處于沒有有效證據(jù)的狀態(tài)，所以互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展對傳統(tǒng)的監(jiān)管主體的正常管理造成了很大的困難。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對交易信息的安全沒有有效的保障

在傳統(tǒng)金融交易的存在模式下，一個金融交易的進行，必定會有有效的合同，并且在項目確立之前會有相關的部門進行考核，還要有對市場的預估和評判，即使不對項目有穩(wěn)贏的把握，也不會聽信網(wǎng)絡謠言而盲目投資。而且在項目進行前，對于合作伙伴的評判也建立在信任、忠誠、保密的基礎上，因此很少存在雙方資產(chǎn)信息的泄露。現(xiàn)在各種網(wǎng)絡金融平臺的推出，使得投資者盲目的進行金融投資，投資信息在網(wǎng)絡的交易過程中不能很好的得到保護，交易信息通過互聯(lián)網(wǎng)傳輸，一些不法分子會竊取用戶信息進行非法操作，或者借助網(wǎng)絡平臺指揮用戶進行資金操作，掉入了不法分子的甜蜜陷阱。不法分子未經(jīng)用戶的同意可能會私自兜售個人信息，包括網(wǎng)上的金融賬戶，一旦用戶的網(wǎng)絡資產(chǎn)賬戶被入侵將會給個人帶來無法估計的災難。互聯(lián)網(wǎng)金融的交易對個人或者企業(yè)的信息安全沒有有效的保障，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融體系的一大缺陷。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的范圍難以界定，對監(jiān)管力度的強弱難以把握

監(jiān)管機構在出現(xiàn)金融風險之前無法預測，因此只能采取對市場進行密切關注的狀態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管無法進行實際的監(jiān)管。在網(wǎng)上金融平臺的運行很多都是虛擬的，貨幣在金融流通中起到至關重要的作用，但是在網(wǎng)上的金融平臺里它可能緊緊體現(xiàn)在一個數(shù)字上，而現(xiàn)實中的金融監(jiān)管部門無法核實它的真實性，它的監(jiān)管范圍無法衡量，因此在監(jiān)管內容上無法界定。在一些互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)糾紛時，法律法規(guī)并不全面概括，因此在監(jiān)管的力度上也無法掌握。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的一些問題分析對策及監(jiān)管體系構成的設想

（一）明確互聯(lián)網(wǎng)金融在管理時的監(jiān)管主體及監(jiān)管立場

在金融市場成為我國經(jīng)濟發(fā)展不可或缺的今天，必須明確互聯(lián)網(wǎng)金融在管理時的監(jiān)管主體，并且確立監(jiān)管立場。首先應保證我國經(jīng)濟發(fā)展不受制約，不能因為互聯(lián)網(wǎng)金融影響經(jīng)濟穩(wěn)步發(fā)展。其次在監(jiān)管的時候保持國家立場，不能存在一絲一毫的懈怠，從小事抓起，積少成多，慢慢促進金融市場的穩(wěn)步發(fā)展。

（二）加強互聯(lián)網(wǎng)金融的內外控制力度，并且增強法律法規(guī)的健全

互聯(lián)網(wǎng)金融進入新常態(tài)的中國經(jīng)濟，經(jīng)濟發(fā)展需要實現(xiàn)動力的轉換，在轉換過程中也要保證它的安全性。監(jiān)管機構在日常監(jiān)督時也要同時注重互聯(lián)網(wǎng)金融的內外控制力度，不能以聽之任之的態(tài)度任其發(fā)展。。

（三）建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融內外控制力度和監(jiān)管主體的協(xié)調機制

國家在保障經(jīng)濟快速發(fā)展的同時，也應該有相應的法規(guī)條例來約束市場，防止市場出現(xiàn)混亂局面。監(jiān)管主體要有為人民服務的覺悟，行業(yè)自律、政府監(jiān)管，共同來維護互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定，有效的打擊互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪，使社會更好的享受互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的便利快捷。

（四）加強互聯(lián)網(wǎng)金融個人信息的完善，降低信息泄露的風險

現(xiàn)在銀行APP和各種平臺的推出，互聯(lián)網(wǎng)金融信息越來越多，金融消費者權益應該得到保護。在金融信息建立之初就應該保證其真實有效，完善個人或者單位的金融信息。在突發(fā)事件時能快速有效的聯(lián)系到個人或者單位，并能在后續(xù)處理時可以通知到人或者單位。加強金融消費者權益保護意識，提高個人信用素質，做到不欺瞞不詐騙。

四、結論

互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的方便使消費者越來越依賴于它，但是過分的依賴和盲目的參與也會給自身帶來不利的影響。所以在日常使用的時候也要有所評判，證自身利益不被侵犯。同時要有自己保護意識，遵紀守法，不做違法欺詐的事情。只有互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定的發(fā)展，才能加速推進互聯(lián)網(wǎng)金融與各行業(yè)的深度融合，這將會開啟中國經(jīng)濟新的發(fā)展征程。