“互聯(lián)網(wǎng)+硬幣自循環(huán)”模式的研究與實(shí)踐

中國(guó)人民銀行鄂州市中心支行 殷俊

“互聯(lián)網(wǎng)+硬幣自循環(huán)”模式的研究與實(shí)踐

中國(guó)人民銀行鄂州市中心支行 殷俊

硬幣流通自循環(huán)是當(dāng)前人民銀行總行部署的重要工作，本文旨在基于湖北省鄂州市硬幣流通狀況的問題剖析，研究微信公眾號(hào)在硬幣自循環(huán)工作中的應(yīng)用，探索出一種經(jīng)濟(jì)高效的“互聯(lián)網(wǎng)+硬幣自循環(huán)”的模式供業(yè)內(nèi)人士參考。

互聯(lián)網(wǎng)+ 硬幣自循環(huán) 信息驅(qū)動(dòng) 降低投入

一、鄂州市硬幣自循環(huán)模式探索

(一)鄂州市硬幣流通現(xiàn)狀

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，鄂州市硬幣流通主要存在以下幾個(gè)問題：一是硬幣只投不回現(xiàn)象突出。硬幣回籠并未隨著投放的增多而增加，反而越來(lái)越少，連續(xù)幾年出現(xiàn)了“零回籠”現(xiàn)象。二是硬幣沉淀現(xiàn)象嚴(yán)重。按照鄂州市106萬(wàn)人口計(jì)算，投放的1元硬幣人均持有11.12元、11.12枚，5角硬幣人均持有17.03元、34.06枚，1角硬幣人均持有4.44元、44.4枚。除了1元硬幣人均持有量相對(duì)較少外，5角和1角人均持有量水平已然達(dá)到零換整的需求，但這些硬幣沒有回籠到銀行的跡象。三是商業(yè)銀行庫(kù)存硬幣積壓久。據(jù)統(tǒng)計(jì)，鄂州市各商業(yè)銀行現(xiàn)金庫(kù)房都不同程度的擺放著未清分的硬幣，有的長(zhǎng)達(dá)3年，成為商業(yè)銀行的一大心病，嚴(yán)重影響著商業(yè)銀行對(duì)硬幣回籠的效率和積極性。四是硬幣交存沖突事件時(shí)有發(fā)生。由于銀行網(wǎng)點(diǎn)對(duì)硬幣無(wú)法快速鑒偽和接收，導(dǎo)致個(gè)別激進(jìn)群眾與營(yíng)業(yè)人員發(fā)生沖突甚至霸占營(yíng)業(yè)窗口擾亂銀行正常工作秩序。

(二)硬幣自循環(huán)需要解決的難題

硬幣只投不回難以循環(huán)流通的原因有很多，最核心的因素主要有以下幾種：一是清分鑒偽難。投放硬幣不涉及清分鑒偽，而回籠硬幣則需要耗費(fèi)大量的人力物力，銀行會(huì)自發(fā)的堵塞回籠渠道。二是硬幣業(yè)務(wù)是負(fù)盈利業(yè)務(wù)，銀行不愿意投入成本購(gòu)買昂貴的硬幣清分、兌換等設(shè)備。三是人民銀行對(duì)硬幣的調(diào)控手段比較單一，多從加大供應(yīng)上著手，沒有硬幣收存、繳回的相關(guān)管理細(xì)則，查處無(wú)據(jù)，缺乏行之有效的監(jiān)管手段。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+硬幣自循環(huán)”模式的應(yīng)用與實(shí)踐

人民銀行鄂州市中支搭建硬幣自循環(huán)微信平臺(tái)，建立“互聯(lián)網(wǎng)+硬幣自循環(huán)”模式。

(1)通過微信引導(dǎo)，建立散戶（300枚以下需求量）與硬幣自助設(shè)備或主辦網(wǎng)點(diǎn)之間的自循環(huán)模式。任何人通過掃描二維碼均可加入鄂州硬幣自循環(huán)服務(wù)平臺(tái)，查看到就近的硬幣自助設(shè)備網(wǎng)點(diǎn)和主辦網(wǎng)點(diǎn)的地理位置和硬幣庫(kù)存量，根據(jù)業(yè)務(wù)需求自主前往完成硬幣交存或兌換業(yè)務(wù)。

(2)通過預(yù)約機(jī)制，建立大客戶（300枚以上需求量）與銀行間的自循環(huán)模式。硬幣需求量較大的企業(yè)或超市等大戶，可以在平臺(tái)發(fā)起預(yù)約，如果有主辦網(wǎng)點(diǎn)滿足預(yù)約需求，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)匹配；如果沒有主辦網(wǎng)點(diǎn)滿足需求，則系統(tǒng)會(huì)指定開戶行和客戶進(jìn)行對(duì)接，開戶行接到預(yù)約單后通過同業(yè)調(diào)劑、從發(fā)行庫(kù)領(lǐng)取或臨時(shí)清分回籠硬幣等方式來(lái)滿足客戶的硬幣需求。

(3)通過會(huì)員機(jī)制，建立企業(yè)、個(gè)體戶之間的自循環(huán)模式。公交公司、超市、個(gè)體商戶等公眾均可在平臺(tái)上提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照等資料進(jìn)行會(huì)員的注冊(cè)，一旦審核成功，這些會(huì)員可在上面發(fā)布硬幣供求信息，硬幣供求雙方可按照市場(chǎng)原則進(jìn)行硬幣的自循環(huán)交易。

三、具備的優(yōu)勢(shì)

(一)資源集約化配置，降低投入成本，提高銀行的積極性

一是根據(jù)硬幣業(yè)務(wù)量，合理的部署少量的硬幣自助設(shè)備，通過微信平臺(tái)的信息引導(dǎo)作用，提高設(shè)備的利用率，而不會(huì)出現(xiàn)市場(chǎng)硬幣短缺、兌換難、交存難的問題，更重要的是減少了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的投入成本，提高了積極性。

(二)實(shí)施供需雙方的信息化對(duì)接，有效降低了硬幣的庫(kù)存容量和占庫(kù)時(shí)間

該硬幣自循環(huán)模式的一個(gè)顯著特點(diǎn)是硬幣供需雙方的信息化預(yù)約對(duì)接，銀行可根據(jù)預(yù)約數(shù)量采取從發(fā)行庫(kù)取硬幣、從回籠銀行調(diào)劑或清分自己回籠的硬幣等措施進(jìn)行后期準(zhǔn)備，就不用提前支取硬幣存放在金庫(kù)內(nèi)，回籠行的硬幣也可以快速的投放到有需求的地方去，有效降低了硬幣的庫(kù)存容量和占庫(kù)時(shí)間。

(三)開創(chuàng)了一種靈活全面的監(jiān)督管理模式，確保硬幣自循環(huán)安全穩(wěn)定運(yùn)轉(zhuǎn)

一是會(huì)員制管理，對(duì)微信平臺(tái)各參與對(duì)象的行為進(jìn)行有效監(jiān)督，如違反社會(huì)法律法規(guī)或意識(shí)形態(tài)的相關(guān)規(guī)定，則可撤銷其會(huì)員資格；二是數(shù)量管控，微信平臺(tái)通過預(yù)約機(jī)制引導(dǎo)300枚以上硬幣需求的客戶與銀行進(jìn)行交易，由銀行管控假幣和差錯(cuò)問題，而300枚以下用戶涉及的硬幣數(shù)量和金額較少，假幣和差錯(cuò)問題基本可以忽略；三是客戶與銀行間的大額交易受到微信平臺(tái)的監(jiān)督和管理，客戶還可以對(duì)銀行的服務(wù)進(jìn)行評(píng)價(jià)，從而彌補(bǔ)了硬幣業(yè)務(wù)的監(jiān)督空白，有效遏制了商業(yè)銀行由于逐利性而拒收拒兌硬幣的行為，確保硬幣自循環(huán)暢通運(yùn)轉(zhuǎn)。