建設(shè)農(nóng)村金融綜合服務(wù)體系 助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展①

崔巍

(吉林省金控集團(tuán) 農(nóng)金服務(wù)公司，吉林 長春 130000)

建設(shè)農(nóng)村金融綜合服務(wù)體系 助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展①

崔巍

(吉林省金控集團(tuán) 農(nóng)金服務(wù)公司，吉林 長春 130000)

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，各類市場主體的融資需求呈現(xiàn)多樣化發(fā)展趨勢，復(fù)雜程度也越來越高，單一手段往往很難滿足，綜合化金融服務(wù)的需求明顯增加。應(yīng)借鑒綜合化經(jīng)營模式，通過建設(shè)線上服務(wù)平臺和線下服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，對內(nèi)實(shí)現(xiàn)企業(yè)的內(nèi)部協(xié)同，外部與銀行、證券、保險等機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)契約化合作，為“三農(nóng)”提供普惠金融服務(wù)。同時，推進(jìn)農(nóng)村金融綜合服務(wù)體系建設(shè)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要進(jìn)行科學(xué)系統(tǒng)設(shè)計，循序漸進(jìn)，可以通過搭建機(jī)構(gòu)服務(wù)體系、豐富金融服務(wù)產(chǎn)品、協(xié)調(diào)建立風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制、推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)征信體系建設(shè)、開展農(nóng)村地區(qū)居民金融知識普及等方式展開。

綜合化金融服務(wù)；普惠金融；農(nóng)村金融；綜合服務(wù)體系

2015年12月，國務(wù)院常務(wù)會議決定在吉林省開展農(nóng)村金融綜合改革試驗(yàn)。為貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院和省委省政府的決策要求，吉林金控集團(tuán)將“構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)體系”確立為發(fā)展戰(zhàn)略，發(fā)起設(shè)立了吉林省農(nóng)村金融綜合服務(wù)股份有限公司，并以此為載體，搭建農(nóng)村金融綜合服務(wù)體系，總體方法是借鑒綜合化經(jīng)營模式，通過建設(shè)線上服務(wù)平臺和線下服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，對內(nèi)實(shí)現(xiàn)吉林金控集團(tuán)旗下再貸款、物權(quán)融資、互聯(lián)網(wǎng)金融、投資管理等企業(yè)的內(nèi)部協(xié)同，外部與銀行、證券、保險等機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)契約化合作，為“三農(nóng)”提供普惠金融服務(wù)。目前，這項(xiàng)工作已經(jīng)啟動，先期在白城市開展試點(diǎn)，成熟后將在全省推開。

一、普惠是農(nóng)村金融綜合服務(wù)體系建設(shè)的基本定位

（一）發(fā)展普惠金融符合未來趨勢

伴隨我國全面建成小康社會的戰(zhàn)略不斷推向深入，公共服務(wù)需求正在全面快速增長，其中對存、放、匯等農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)的需求也日益增加。十八屆三中全會通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》(以下簡稱《決定》)在農(nóng)村問題和金融問題上都提出了明確意見。無論是對承包地賦予用益權(quán)、流轉(zhuǎn)權(quán)和抵押、擔(dān)保權(quán)等金融功能，還是對宅基地賦予住房財產(chǎn)權(quán)抵押、擔(dān)保、轉(zhuǎn)讓等金融功能，以及增加農(nóng)民財產(chǎn)性收入，都體現(xiàn)了對農(nóng)民個人以土地為核心的金融權(quán)利的賦予。同時，還鼓勵農(nóng)村發(fā)展合作經(jīng)濟(jì)，扶持發(fā)展規(guī)?；?、專業(yè)化、現(xiàn)代化經(jīng)營，推進(jìn)城鄉(xiāng)要素平等交換和公共資源均衡配置，保障農(nóng)民公平分享土地增值收益，保障金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村存款主要用于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村?！稕Q定》的一個重要思想就是“讓發(fā)展成果更多更公平地惠及全體人民”，這一思想體現(xiàn)在完善金融市場方面，就是“發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品”。近年來，中央一號文件和銀監(jiān)會不斷推進(jìn)以“消除金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)”“基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋”為標(biāo)志的普惠金融政策實(shí)施。可以預(yù)期，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和各項(xiàng)改革的不斷深入，農(nóng)村金融市場將發(fā)生重大變化，尤其是基礎(chǔ)金融服務(wù)，正在向普惠化方向轉(zhuǎn)變，這將是一個根本性的趨勢轉(zhuǎn)變。

（二）發(fā)展普惠金融符合農(nóng)村地區(qū)需求

吉林省是農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)占比較大，雖然近年來我省在推進(jìn)農(nóng)村金融改革創(chuàng)新、服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展方面做了大量工作，“三農(nóng)”融資難現(xiàn)象得到一定程度緩解，但受制于農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性的特點(diǎn)和全省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展相對落后的實(shí)際情況，“三農(nóng)”的普惠金融服務(wù)與實(shí)際需求水平仍有較大差距。一是農(nóng)戶小額信貸需求不斷加大。2014年，全國農(nóng)戶戶均貸款為2.23萬元，而吉林省戶均貸款為1.69萬元。吉林省共有427萬戶農(nóng)戶，如果戶均貸款要達(dá)到全國平均水平，尚存在230億元的資金缺口。據(jù)有關(guān)研究機(jī)構(gòu)樣本分析顯示，2014年吉林省戶均貸款需求為5.26萬元。如果全面滿足貸款需求，尚存1 524億元的巨大資金缺口。隨著農(nóng)村市場的發(fā)展和生產(chǎn)方式的升級，資金需求還會有巨大的增長。二是農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織資金需求不斷擴(kuò)大。2015年全省登記注冊的農(nóng)民合作社62 733個，統(tǒng)一組織銷售農(nóng)產(chǎn)品總值62.9億元，對幫助入社農(nóng)戶增收發(fā)揮了很大作用，但由于產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)狀況、財務(wù)管理等方面不符合銀行貸款要求，很多農(nóng)民合作社無法從銀行機(jī)構(gòu)取得貸款。三是偏遠(yuǎn)山區(qū)、貧困地區(qū)農(nóng)戶的金融可獲得性短期內(nèi)提升較為困難，部分農(nóng)村地區(qū)民間融資利率居高不下。我省有國家級貧困縣8個，脫貧攻堅任務(wù)非常重，發(fā)展普惠金融對改善貧困家庭狀況具有重要作用。四是符合農(nóng)村特點(diǎn)的普惠型金融產(chǎn)品開發(fā)不夠。土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、水權(quán)、宅基地使用權(quán)、農(nóng)機(jī)具等農(nóng)村最具價值的資產(chǎn)挖掘深度不夠，土地經(jīng)營權(quán)貸款融資利用程度不足2%，農(nóng)村資產(chǎn)較難轉(zhuǎn)化為農(nóng)民貸款的有效抵質(zhì)押物。

（三）發(fā)展普惠金融符合吉林金控集團(tuán)的發(fā)展方向

吉林金控集團(tuán)成立于2015年2月16日。集團(tuán)設(shè)立的時候，省政府賦予了集團(tuán)三大任務(wù)：建設(shè)東北亞國際金融中心；受托整合管理地方國有金融資產(chǎn)；發(fā)展新型金融企業(yè)。為此，集團(tuán)確立了“推動一個中心建設(shè)、構(gòu)建兩個服務(wù)體系、打造八大業(yè)務(wù)板塊”的戰(zhàn)略構(gòu)想。打造農(nóng)村金融綜合服務(wù)體系，為三農(nóng)提供普惠金融服務(wù)，既符合省政府發(fā)展新型金融企業(yè)的任務(wù)要求，又可以走差異化發(fā)展道路，避免在城市金融這一領(lǐng)域中激烈競爭帶來的不利影響。

二、綜合化是農(nóng)村金融綜合服務(wù)體系建設(shè)的現(xiàn)實(shí)需要

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，各類市場主體的融資需求呈現(xiàn)多樣化發(fā)展趨勢，復(fù)雜程度也越來越高，單一手段往往很難滿足需求。在存款、貸款、轉(zhuǎn)賬、匯款等傳統(tǒng)金融服務(wù)需求日益增加的同時，理財、證券、保險、融資租賃等方面的需求也不斷擴(kuò)大，綜合化金融服務(wù)的需求明顯增加。

首先，綜合化有利于完善服務(wù)功能。我省農(nóng)村金融體系經(jīng)過多年的改革與發(fā)展，基本形成了政策性、商業(yè)性和合作性金融機(jī)構(gòu)并存的格局，但從金融供給實(shí)際情況來看，各類金融機(jī)構(gòu)大多只提供制式化的傳統(tǒng)金融服務(wù)，客戶群體結(jié)構(gòu)單一，金融產(chǎn)品期限、額度、價格設(shè)計不合理，服務(wù)渠道、載體缺失，協(xié)同服務(wù)機(jī)制尚未建立，難以滿足“三農(nóng)”客戶多元化的金融服務(wù)需求。通過搭建農(nóng)村金融綜合服務(wù)體系，推進(jìn)各類金融機(jī)構(gòu)在銷售渠道、信息資源、服務(wù)產(chǎn)品、人才資本、交易平臺等方面實(shí)現(xiàn)共享，共同研發(fā)多元化金融產(chǎn)品，共同推進(jìn)多元化金融服務(wù)體系建設(shè)，豐富“支農(nóng)、助農(nóng)、惠農(nóng)”金融服務(wù)內(nèi)涵，擴(kuò)大農(nóng)村普惠金融邊界，增強(qiáng)金融對經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的服務(wù)能力。

其次，綜合化有利于發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)。單一、分散、割裂的傳統(tǒng)支農(nóng)金融服務(wù)模式，難以有效協(xié)同配合，難以為“三農(nóng)”客戶提供多位一體的金融服務(wù)，難以形成支農(nóng)、助農(nóng)、惠農(nóng)的合力，易造成資源的浪費(fèi)和基礎(chǔ)設(shè)施的重復(fù)建設(shè)。通過搭建農(nóng)村金融綜合服務(wù)體系，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等先進(jìn)技術(shù)手段，發(fā)揮銀行、保險、信托、證券、再貸款、擔(dān)保、物權(quán)融資、期貨、基金、理財、互聯(lián)網(wǎng)金融等綜合金融服務(wù)協(xié)同優(yōu)勢，便于優(yōu)化信息傳遞機(jī)制，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)向農(nóng)村地區(qū)的滲透和延伸，攻克農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”難關(guān)。

第三，綜合化有利于降低融資成本。由于農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)戶、合作社、種養(yǎng)大戶等各類經(jīng)營主體需求多樣，特別是普通農(nóng)戶的資金需求具有小額分散的特點(diǎn)，單一機(jī)構(gòu)在提供金融服務(wù)的過程中，必然會導(dǎo)致人員、管理等各類費(fèi)用支出增加，從而引起需求方面的融資成本增加。通過搭建農(nóng)村金融綜合服務(wù)體系，一方面，可以將各類金融服務(wù)在一個渠道上進(jìn)行疊加，在一個地方就可以提供各種組合服務(wù)，可以到一個公司辦理各種不同業(yè)務(wù)，從而節(jié)約時間成本，提高辦事效率。另一方面，在形成一定規(guī)模的基礎(chǔ)上可以提高與各類機(jī)構(gòu)之間的議價能力，降低單一服務(wù)種類的服務(wù)價格，有效降低市場成本。

第四，綜合化有利于防范和化解風(fēng)險。各類機(jī)構(gòu)風(fēng)險防控模式不盡相同，風(fēng)險偏好也各有特色，同時也會存在某些方面的不足，特別是對于農(nóng)村地區(qū)各類經(jīng)營主體，采用傳統(tǒng)的風(fēng)險防控手段，風(fēng)險覆蓋能力有限，風(fēng)險防控壓力較大。通過搭建農(nóng)村金融綜合服務(wù)體系，采取綜合化服務(wù)模式，可以全方位解決客戶的各類融資需求，同時也可以對一個客戶的各類業(yè)務(wù)行為進(jìn)行綜合性評估，保證各類評價信息能夠更加及時、準(zhǔn)確、全面。構(gòu)建統(tǒng)一的客戶識別、風(fēng)險評價和擔(dān)保機(jī)制，能使各單一機(jī)構(gòu)的風(fēng)險得到分散和緩釋。

第五，綜合化有利于優(yōu)化金融環(huán)境。農(nóng)村居民普遍接受教育程度不高，了解金融知識少，接受金融服務(wù)知識、掌握服務(wù)技能、操作金融服務(wù)工具比較困難。政府和金融部門對農(nóng)村居民信用引導(dǎo)和培育缺位，農(nóng)民信用意識尚處于萌芽狀態(tài)，誠信意識不強(qiáng)，農(nóng)村信用環(huán)境較差，給改善農(nóng)村金融服務(wù)帶來阻力。以吉林金控這樣的國有企業(yè)為主搭建農(nóng)村金融綜合服務(wù)體系，在保證企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的前提下還將切實(shí)履行社會責(zé)任，在各級政府的領(lǐng)導(dǎo)和支持下，為農(nóng)村廣大居民提供低成本、高效率的金融服務(wù)，培養(yǎng)農(nóng)村居民金融理念，豐富農(nóng)村居民金融知識，拓寬農(nóng)村居民金融理財渠道，推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)信用信息體系建設(shè)等，不斷改善農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展環(huán)境，提升農(nóng)村地區(qū)居民金融服務(wù)的可獲得率。

三、農(nóng)村金融綜合服務(wù)體系建設(shè)的主要任務(wù)

推進(jìn)農(nóng)村金融綜合服務(wù)體系建設(shè)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，涉及面廣、情況復(fù)雜，要通盤考慮，進(jìn)行科學(xué)系統(tǒng)設(shè)計，其主要任務(wù)有五個方面。

第一，在農(nóng)村地區(qū)搭建機(jī)構(gòu)服務(wù)體系。在試點(diǎn)地區(qū)政府的大力支持下，共同搭建省、市、縣、鄉(xiāng)、村五級物理網(wǎng)點(diǎn)，并以此為基礎(chǔ)共同推進(jìn)農(nóng)村金融綜合服務(wù)體系建設(shè)。省級為省農(nóng)村金服總公司，負(fù)責(zé)人員聘用、農(nóng)村金融綜合服務(wù)體系設(shè)計、組織運(yùn)營與監(jiān)控，綜合電子服務(wù)平臺的設(shè)計開發(fā)與管理，涉農(nóng)數(shù)據(jù)的調(diào)度、綜合與分析，與地市政府、合作金融機(jī)構(gòu)及農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)對接，組建農(nóng)村信貸綜合批發(fā)市場，推動農(nóng)村融資需求集合產(chǎn)品包的招拍掛等工作；在地市設(shè)立省農(nóng)村金服綜合服務(wù)中心，負(fù)責(zé)地區(qū)發(fā)展規(guī)劃，與地方政府有關(guān)部門、合作伙伴溝通合作，布局域內(nèi)縣級網(wǎng)點(diǎn)并實(shí)施管理，因地制宜設(shè)計域內(nèi)涉農(nóng)數(shù)據(jù)征信表格系統(tǒng)；在縣市設(shè)立農(nóng)村金融綜合服務(wù)總站，負(fù)責(zé)縣域內(nèi)鄉(xiāng)鎮(zhèn)物理網(wǎng)點(diǎn)的布局、維護(hù)及業(yè)務(wù)拓展，與當(dāng)?shù)卣嘘P(guān)部門尤其是金融、農(nóng)經(jīng)等部門的溝通和合作；在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立農(nóng)村金融綜合服務(wù)分站，重點(diǎn)是推進(jìn)行政村級基層服務(wù)站的設(shè)立和維護(hù)工作，做好村級服務(wù)站有關(guān)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作；在行政村設(shè)立農(nóng)村金融綜合服務(wù)站，作為農(nóng)村綜合服務(wù)體系的終端，服務(wù)站負(fù)責(zé)與村黨支部和村部建立聯(lián)系，負(fù)責(zé)涉農(nóng)信用、生產(chǎn)生活等信息的歸集和錄入，開發(fā)客戶、融資需求信息歸集和錄入，電子商務(wù)業(yè)務(wù)開展，物流貨品的代收代發(fā)，業(yè)務(wù)合作伙伴金融產(chǎn)品的展示和宣傳，受托發(fā)放涉農(nóng)補(bǔ)貼，受托參與貸后有關(guān)維護(hù)等工作。通過各級機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，形成機(jī)構(gòu)服務(wù)體系。吉林金控集團(tuán)計劃利用2—3年時間基本實(shí)現(xiàn)全省的市縣和重點(diǎn)鄉(xiāng)村物理網(wǎng)點(diǎn)的全覆蓋。

第二，豐富金融服務(wù)產(chǎn)品。針對農(nóng)村金融市場和客戶需求，相關(guān)合作方密切合作，建立產(chǎn)品聯(lián)合開發(fā)機(jī)制。各方充分提供各自資源，緊緊依托涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈，借助農(nóng)村金融綜合服務(wù)體系線上線下兩個平臺的信息反饋和推廣渠道，有針對性地設(shè)計研發(fā)適用的金融產(chǎn)品。針對農(nóng)村缺少金融增信手段的問題，有針對性地提出增信措施。通過設(shè)立省級物權(quán)公司，整合地方物權(quán)公司，組成全省物權(quán)增信網(wǎng)絡(luò)，全面提高物權(quán)增信服務(wù)三農(nóng)的能力。通過與保險公司的協(xié)同，共同研究適合三農(nóng)的保險產(chǎn)品。同時，根據(jù)相關(guān)合作方議定的行為規(guī)則，對有融資需求的客戶進(jìn)行統(tǒng)一的盡職調(diào)查以提高項(xiàng)目風(fēng)險的可控性。通過調(diào)查匯總，形成農(nóng)村融資需求集合產(chǎn)品包并予以適當(dāng)分類，向金融機(jī)構(gòu)集成推薦，從而提高工作效率，降低農(nóng)戶農(nóng)企負(fù)擔(dān)，照顧各方利益訴求。通過市縣鄉(xiāng)村四級布局，有機(jī)整合各種金融服務(wù)，積極引入融資租賃、相互保險等新金融業(yè)態(tài)，將農(nóng)村金融綜合服務(wù)各級物理網(wǎng)點(diǎn)及線上金融綜合服務(wù)打造成集銀行、保險、信托、證券、再貸款、擔(dān)保、物權(quán)融資、期貨、基金、理財、互聯(lián)網(wǎng)金融等于一身的泛金融綜合服務(wù)商務(wù)大廳，涵蓋眾多金融產(chǎn)品與增值服務(wù)產(chǎn)品的一體化金融商品超市，集物流、倉儲、電子商務(wù)等新型流通方式于一體的供應(yīng)鏈服務(wù)中心。

第三，協(xié)調(diào)建立風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。積極爭取各級政府支持，針對農(nóng)村金融的風(fēng)險特性，建立多方共擔(dān)的風(fēng)險分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制。一是政府補(bǔ)一塊。由政府出資設(shè)立風(fēng)險補(bǔ)償資金，與省級惠農(nóng)信貸周轉(zhuǎn)保障資金配套使用，擴(kuò)大風(fēng)險補(bǔ)償范圍。地市政府本級并協(xié)調(diào)縣市出一塊配套資金，逐步建立風(fēng)險補(bǔ)償資金的補(bǔ)充、增長機(jī)制。二是企業(yè)提一塊。企業(yè)計提風(fēng)險撥備資金，交付省級物權(quán)公司納入風(fēng)險補(bǔ)償資金池。三是擔(dān)保擔(dān)一塊。通過省農(nóng)信?；蚋鞯貙I(yè)擔(dān)保公司合作，提供相應(yīng)保障。四是保險保一塊。通過保險品種組合，尤其是開發(fā)與貸款相配套的責(zé)任險，對貸款風(fēng)險提供一定的保障。五是銀行承一塊。在與其他增信措施相結(jié)合的前提下，銀行承擔(dān)一定的風(fēng)險，如承擔(dān)10%的風(fēng)險敞口，強(qiáng)化各方控制項(xiàng)目風(fēng)險的責(zé)任感。這樣既能有效提升金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村地區(qū)風(fēng)險承受能力，又降低了單一機(jī)構(gòu)承擔(dān)風(fēng)險的過大壓力。

第四，推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)征信體系建設(shè)。借助各級政府支持，根據(jù)有關(guān)部門和機(jī)構(gòu)的商業(yè)委托，收集融資需求信息、收集農(nóng)戶物權(quán)等信息，同時分析、整合吉林省“三農(nóng)”相關(guān)數(shù)據(jù)，逐步建立農(nóng)村信用信息體系。一是由各級政府推動信用村建設(shè)，組織填制信用信息表單，逐戶采集農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)，形成農(nóng)戶信用等級評價標(biāo)準(zhǔn)；二是由政府推動有關(guān)部門和單位提供或公開經(jīng)脫密的有關(guān)涉農(nóng)信用信息數(shù)據(jù)。通過省農(nóng)村金融綜合服務(wù)體系對特定農(nóng)戶、農(nóng)村新型經(jīng)濟(jì)組織、涉農(nóng)企業(yè)等進(jìn)行信用信息采集。三是合作機(jī)構(gòu)共享。參與提供信息資源、開放數(shù)據(jù)的金融機(jī)構(gòu)或有關(guān)單位將共享涉農(nóng)信用信息數(shù)據(jù)庫。四是整合現(xiàn)有數(shù)據(jù)。對來自政府、企業(yè)采集、合作機(jī)構(gòu)等渠道的涉農(nóng)信用信息進(jìn)行整合，形成涉農(nóng)大數(shù)據(jù)資源。

第五，開展農(nóng)村地區(qū)居民金融知識普及。在政府有關(guān)部門的指導(dǎo)下，與各類金融機(jī)構(gòu)、大專院校等單位聯(lián)手，通過多種途徑加強(qiáng)對現(xiàn)有農(nóng)村居民的金融知識培訓(xùn)，增強(qiáng)金融防范意識，全面改善農(nóng)村居民金融知識貧乏的現(xiàn)狀，打開全民普惠金融服務(wù)大門。

［責(zé)任編輯：王 帥］

The Construction of Rural Financial Service System and the Development of Rural Economy

CUI Wei
（Rural Finance Service Company of Finance Stake Corporate of Jilin Province,Changchun 130000,China）

With the rapid development of rural economy,the financing needs of various types of market players diversified development trend,the complexity is also more and more high,the single method is often difficult to meet the demand of integrated financial service increased significantly.It should use integrated management mode,through the construction of network service on line service platform and the line,to achieve synergy the enterprise's internal and external,bank,securities,insurance and other institutions to implement contract cooperation,to provide inclusive financial services for the"three rural".At the same time,promote the construction of rural financial service system is a system engineering,the need for scientific system design,step by step,we can build service system,enrich the financial service products,establish coordination the risk compensation mechanism,promote the construction of rural credit system,carry out the popularization of knowledge of rural residents'financial expansion area and other means.

comprehensive finance service;inclusive finance;rural finance;comprehensive service system

F832.35

A

2016-12-05

1671-6671（2017）01-0063-05

崔?。?975－），男，吉林通化人，吉林省金控集團(tuán)農(nóng)金服務(wù)公司總經(jīng)理。