關(guān)于我國民間金融法律制度研究

崔靜婷

（廣州銀行南京分行）

【摘要】新時(shí)期下，我國民間金融的發(fā)展進(jìn)入了百花齊放的局面，隨著國家銀行利率的下調(diào)，經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)階段，使得民間金融越發(fā)活躍。目前，民間金融對(duì)我國國民經(jīng)濟(jì)的影響程度越來越深，但是規(guī)范民間金融的法律制度體系仍然不健全，導(dǎo)致一些金融主體的行為并不符合常規(guī)的法律意識(shí)，造成了一定的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，引起了社會(huì)秩序的動(dòng)蕩，也給其他正規(guī)的民間金融機(jī)構(gòu)造成了嚴(yán)重影響。對(duì)此，本文探討了我國民間金融法律制度的相關(guān)內(nèi)容。

【關(guān)鍵詞】國家 民間金融 法律制度

引言：“十三五”時(shí)期我國要深化金融體制改革，為民間金融的發(fā)展提供更加良好的市場(chǎng)環(huán)境，但是相比其經(jīng)濟(jì)制度的調(diào)整，我國民間金融的發(fā)展仍然缺乏較為完善的法律制度體系。由于缺乏法律法規(guī)的具體規(guī)定，導(dǎo)致我國近幾年來頻繁出現(xiàn)金融詐騙案，使得民間金融的積極作用都被這些不法行為掩蓋，被人民群眾所厭棄。所以，完善民間金融的法律制度成為了法律人熱議的一個(gè)問題。

一、我國民間金融概述

我國對(duì)民間金融并沒有統(tǒng)一的定義，不過在國外形成了較為統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)，國外將民間金融稱為Informal Finance，也就是非正規(guī)金融的意思。事實(shí)上，我國當(dāng)前也沒有將民間金融納入到正規(guī)金融體系之中。然而實(shí)踐發(fā)現(xiàn)，隨著社會(huì)的發(fā)展，民間金融對(duì)我國經(jīng)濟(jì)、社會(huì)秩序的影響越來越大，已經(jīng)急需國家采取一定法律措施，規(guī)范其正規(guī)實(shí)施經(jīng)營活動(dòng)，促使民間金融持續(xù)健康的發(fā)展。

二、我國民間金融法制現(xiàn)狀研究與分析

民間金融的發(fā)展歷史比較久遠(yuǎn)，然而始終都沒有一個(gè)健全的法律制度來規(guī)范民間金融行業(yè)，這種狀態(tài)下使得我國民間金融業(yè)在發(fā)展過程中存在諸多風(fēng)險(xiǎn)，因此要對(duì)現(xiàn)階段我國民間金融法制研究現(xiàn)狀進(jìn)行分析。

（一）監(jiān)管法律缺失

隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度的建立，我國民間金融行業(yè)的發(fā)展速度得到提升，然而由于缺少正式的監(jiān)管法律，民間金融市場(chǎng)上仍然問題頻出，給我國的經(jīng)濟(jì)和人民群眾的利益造成了重大的傷害。其中，黑色金融“高利貸”問題屬于民間金融業(yè)中屢次出現(xiàn)的問題，高利貸的危害已經(jīng)不容贅述，其行為嚴(yán)重?cái)_亂了我國經(jīng)濟(jì)秩序，危害人民群眾的合法權(quán)益。法律制度的缺失是金融行業(yè)尤其是民間金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)違規(guī)經(jīng)營活動(dòng)的重要原因，面對(duì)如此情況，我國已經(jīng)進(jìn)行了多方面的調(diào)整和改革，不斷的完善金融監(jiān)管體系，其中銀監(jiān)會(huì)和中央銀行已經(jīng)頒布了多部法律文件，以其作為約束民間金融的法律依據(jù)。不過這些法律文件內(nèi)容多是從宏觀上闡述法律規(guī)定，缺乏對(duì)民間金融行業(yè)中的具體行為的界定和規(guī)范，尤其是目前我國這些文件中對(duì)民間金融非法金融部分缺乏統(tǒng)一的描述和標(biāo)準(zhǔn)，這使得法律文件的監(jiān)管依據(jù)名存實(shí)亡。

（二）法律監(jiān)管主體不明確

我國對(duì)于民間金融的管理和控制力度還比較薄弱，突出反映在了缺乏法律監(jiān)管主體之上。相關(guān)法律條文中有提到國務(wù)院、銀監(jiān)會(huì)都是金融體系的監(jiān)管部門，但是由于民間金融并未納入到正規(guī)金融體系之中，因而對(duì)金融體系的管理規(guī)定無法全部套用在民間金融法律監(jiān)管制度之中。民間金融的管理都是由銀監(jiān)會(huì)或者央行等部門捎帶管理，這種情況下使得我國民間金融行業(yè)缺乏明確的法律監(jiān)管主體，也就無法形成對(duì)民間金融全方位監(jiān)管的制度。

三、構(gòu)建民間金融法律監(jiān)管制度

（一）構(gòu)建民間金融監(jiān)管機(jī)制

1.預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)的體系建立

民間金融發(fā)展過程中會(huì)存在不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)是金融事業(yè)固有的缺陷，因而不可能完全的規(guī)避。為了從法律方面減少金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)概率，可以建立起一套有效預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)的法律規(guī)范體系，以法律法規(guī)的約束來減少民間金融可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。目前，國家對(duì)民間金融規(guī)范化過程中的風(fēng)險(xiǎn)防范體系的研究還比較缺乏，本文從兩方面來進(jìn)行思考：

其一，應(yīng)該建立起民間金融事業(yè)登記制度，以此收集所有民間金融經(jīng)營者的詳細(xì)信息，并根據(jù)這些詳實(shí)的數(shù)據(jù)展開監(jiān)管工作，制定合理的監(jiān)管制度。只有充分的了解民間金融，掌握民間金融事業(yè)的數(shù)目、經(jīng)營體制、經(jīng)營項(xiàng)目等數(shù)據(jù)，才能完善監(jiān)管制度，并且對(duì)預(yù)防金融風(fēng)險(xiǎn)會(huì)有比較正確的預(yù)知和引導(dǎo)。事前監(jiān)管制度需要充分掌握金融市場(chǎng)的發(fā)展規(guī)律，并且要將市場(chǎng)性質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)因素區(qū)分開來，我國在立法過程中要充分的了解金融市場(chǎng)的規(guī)則和金融風(fēng)險(xiǎn)的因素，在不干預(yù)民間金融發(fā)展的過程中，建立起完整的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素制定不同的法律法規(guī)，以此來規(guī)避民間金融業(yè)存在的金融風(fēng)險(xiǎn)。

其二，信息披露制度是我國應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)可靠制度，因此在構(gòu)建監(jiān)管制度體系時(shí)，應(yīng)該針對(duì)民間金融的特點(diǎn)完善信息披露制度。民間金融與人民群眾的利益有直接的聯(lián)系，當(dāng)前民間金融行業(yè)的活動(dòng)吸引了大量的群眾資金，一旦民間金融事業(yè)出現(xiàn)不法行為，將給民眾造成巨大的損失。如果在金融市場(chǎng)中健全信息披露制度，促使民間金融行業(yè)保持信息對(duì)稱，那么就會(huì)給民眾的財(cái)產(chǎn)形成一層無形的保護(hù)，也會(huì)規(guī)避金融市場(chǎng)出現(xiàn)嚴(yán)重的違法行為或風(fēng)險(xiǎn)問題。信息披露制度的建立和完善，并不是單純的對(duì)民間金融的管制，也從另一方面為民間金融的發(fā)展提供了良好的環(huán)境，避免出現(xiàn)惡意競(jìng)爭(zhēng)事件。

2.建立社會(huì)信用體系

信用是行業(yè)發(fā)展的法寶，也是法律意識(shí)中的重要保護(hù)內(nèi)容。我國已經(jīng)開始嘗試對(duì)公民的信用進(jìn)行法律規(guī)制，民間金融的信用問題也應(yīng)該納入到法律體系之中。所以，完善民間金融社會(huì)信用體系成為了構(gòu)建監(jiān)管機(jī)制的一個(gè)重要方面，信用體系的建立和完善，能夠有效的約束民間金融機(jī)構(gòu)行為，監(jiān)督民間金融機(jī)構(gòu)的活動(dòng)，可以降低金融市場(chǎng)上的風(fēng)險(xiǎn)，為參與民間金融活動(dòng)的民眾提供法律制度的保障，維護(hù)金融投資者的合法權(quán)益。目前，我國的民間金融機(jī)構(gòu)層出不窮，然而很多金融機(jī)構(gòu)根本不具備開展金融項(xiàng)目的條件，這些金融機(jī)構(gòu)在募集大量資金后就會(huì)出現(xiàn)攜款逃跑等惡性事件，例如2015年震驚全國的e租寶金融公司事件。e租寶公司以大量的廣告攻勢(shì)成為了當(dāng)年最吸引民眾眼球的金融機(jī)構(gòu)，在這種宣傳攻勢(shì)下，民眾們對(duì)其信用有很高的相信度，然而當(dāng)事情發(fā)生后，多數(shù)人的資金已經(jīng)無法撤出。在這種情況下，更要求我國法律部門加快完善社會(huì)信用體系建立的速度，為客戶提供民間金融機(jī)構(gòu)真實(shí)的信用值，將不良信用機(jī)構(gòu)展現(xiàn)在公眾眼前，確保公眾不受蒙騙。

3.完善民間金融保險(xiǎn)和擔(dān)保制度

我國金融機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)和擔(dān)保制度都缺乏較為完善的法律法規(guī)的規(guī)定，這是我國法律中比較缺乏的空白處，因此相關(guān)法律部門應(yīng)該針對(duì)金融機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)和擔(dān)保問題制定出法律條文，以此來監(jiān)督民間金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。當(dāng)然，完善民間金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管機(jī)制，并不意味著要以嚴(yán)格的法律手段對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，還可以通過為民間金融機(jī)構(gòu)提供法律保障，完善民間金融機(jī)構(gòu)自身，提升民間金融機(jī)構(gòu)的信心，促使民間金融機(jī)構(gòu)自行提高業(yè)務(wù)水平，愛護(hù)自身社會(huì)信譽(yù)，參與到良性競(jìng)爭(zhēng)之中，為國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

（二）設(shè)立專門的民間金融監(jiān)管部門

1.明確監(jiān)管部門的職責(zé)

構(gòu)建民間金融監(jiān)管機(jī)制，還要從國家政府部門的工作職責(zé)入手，明確相關(guān)監(jiān)管部門的工作內(nèi)容，才能實(shí)行對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。目前我國金融機(jī)構(gòu)的集資行為還不在監(jiān)管范圍之內(nèi)，也不受監(jiān)管部門的審批和監(jiān)督，所以集資風(fēng)險(xiǎn)問題頻率大幅度的提升。對(duì)此，監(jiān)管部門應(yīng)該針對(duì)這個(gè)現(xiàn)象做出研究，將其納入到工作范圍之中，引導(dǎo)金融市場(chǎng)的正常運(yùn)行，規(guī)避由于非法集資造成的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，保障民眾的合法權(quán)益。

2.建立個(gè)人責(zé)任負(fù)責(zé)制

金融業(yè)是高利潤、高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，相關(guān)部門在監(jiān)管過程中會(huì)與民間金融機(jī)構(gòu)的管理者接洽，一些民間金融機(jī)構(gòu)的管理者為了獲得更加高額的利潤，會(huì)實(shí)施不法手段獲取監(jiān)管人員的“通融”，一旦監(jiān)管人員為金融機(jī)構(gòu)開啟方便之門，就會(huì)嚴(yán)重影響社會(huì)秩序，坑害人民群眾的合法權(quán)益。因此，在構(gòu)建民間金融監(jiān)管體系之中，要嚴(yán)格規(guī)定監(jiān)管部門，防止貪污腐敗、以公謀私、互相勾結(jié)等現(xiàn)象出現(xiàn)。上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)可以在監(jiān)管部門中建立個(gè)人責(zé)任負(fù)責(zé)制，規(guī)定監(jiān)管人員自己的業(yè)務(wù)范圍，以此來監(jiān)督工作人員，促進(jìn)監(jiān)管工作順利執(zhí)行。

（三）建立標(biāo)準(zhǔn)化監(jiān)測(cè)制度，促進(jìn)民間金融活力

金融行業(yè)畢竟屬于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，因此在完善法律制度之中不能一味的將金融機(jī)構(gòu)視為“猛虎”，完全的削減民間金融機(jī)構(gòu)的自由，這是與社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度相違背的。法律對(duì)于民間金融機(jī)構(gòu)的規(guī)制應(yīng)該注重事前的預(yù)防，從制度上監(jiān)管民間金融機(jī)構(gòu)的同時(shí)，又能促進(jìn)我國民間金融機(jī)構(gòu)健康、持續(xù)的發(fā)展。在建立監(jiān)管制度時(shí)，要把握好監(jiān)測(cè)標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)民間金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展活力。這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該由專業(yè)的法學(xué)家和經(jīng)濟(jì)學(xué)者們共同研究，像是一些借貸率超過30%的金融活動(dòng)，已經(jīng)明顯的是“高利貸”行為，對(duì)于這種情況需要國家嚴(yán)格的審查和處罰，而不是因缺少法律依據(jù)而不能有所作為。

（四）落實(shí)民間金融市場(chǎng)準(zhǔn)入制度

民間金融作為金融行業(yè)中的一個(gè)重要組成部分，其脆弱性大大的影響了自身的壯大和發(fā)展，并且因此出現(xiàn)了多種風(fēng)險(xiǎn)因素。所以為了促進(jìn)民間金融健康、持續(xù)的發(fā)展壯大，我國在構(gòu)建民間金融監(jiān)管體系的過程中應(yīng)該健全市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，為民間金融的發(fā)展提供良好的市場(chǎng)環(huán)境，促進(jìn)民間金融向著規(guī)范化、規(guī)?；l(fā)展。市場(chǎng)準(zhǔn)入制度中應(yīng)該包括民間金融機(jī)構(gòu)成立的標(biāo)準(zhǔn)，例如營業(yè)執(zhí)照、營業(yè)本金、管理制度等。以法律法規(guī)的內(nèi)容引導(dǎo)民間金融體系更加完善，讓民間金融機(jī)構(gòu)能夠在開放的環(huán)境中茁壯成長。

四、有關(guān)民間金融法律制度的創(chuàng)新研究

（一）破產(chǎn)制度的完善

完善民間金融的破產(chǎn)制度能夠有效的保障投資人的合法權(quán)益，也能夠規(guī)制民間金融機(jī)構(gòu)的行為，避免違規(guī)放貸問題的出現(xiàn)。當(dāng)前我國的破產(chǎn)制度主要服務(wù)對(duì)象是企業(yè)，還沒有關(guān)于金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)規(guī)定，這也是我國金融法律制度缺失的一個(gè)方面。隨著社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)制度的確立和經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，我國民間金融機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)雨后春筍般的發(fā)展趨勢(shì)，眾多的民間金融機(jī)構(gòu)逐漸的滲透到了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)之中，如果不能完善金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)制度，就容易出現(xiàn)因金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)造成社會(huì)秩序混亂的問題。

民間金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)制度的完善需要根據(jù)民間金融機(jī)構(gòu)的具體發(fā)展程度來分析，如果是發(fā)展程度達(dá)到一定規(guī)模，形態(tài)基本與金融機(jī)構(gòu)一致，那么可以應(yīng)用有關(guān)正規(guī)金融組織法律破產(chǎn)制度的規(guī)定。而對(duì)于其他還處于不斷尋求發(fā)展的民間金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該著重對(duì)待，因?yàn)檫@些發(fā)展中的民間金融機(jī)構(gòu)是我國目前大量存在的金融組織部分，例如合作組織、民間集資等。針對(duì)這些金融機(jī)構(gòu)，我國相關(guān)法律部門應(yīng)該研究專門的破產(chǎn)制度，比較值得考慮的是可以根據(jù)個(gè)人破產(chǎn)制度來進(jìn)行相關(guān)的規(guī)定。個(gè)人破產(chǎn)制度對(duì)債權(quán)人和債務(wù)人都有較為明確的規(guī)定，因此能夠有效的規(guī)范民間金融機(jī)構(gòu)的活動(dòng)。

（二）產(chǎn)權(quán)保護(hù)制度的完善

央行副行長吳曉靈說過：針對(duì)民間金融監(jiān)管的問題，需要尊重其產(chǎn)權(quán)，令民間金融機(jī)構(gòu)能夠有獨(dú)立自由的產(chǎn)權(quán)支配權(quán)利，可以在國家進(jìn)行信息披露、嚴(yán)格打擊信息造假的監(jiān)管制度下有自主決策的自由。這段話的主要意思體現(xiàn)了民間金融活動(dòng)的財(cái)產(chǎn)權(quán)屬性，也說明了未來國家在健全民間金融法律制度時(shí)需要將完善產(chǎn)權(quán)保護(hù)制度納入其中，以此來促進(jìn)民間金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展。

結(jié)束語：總之，民間金融的法律制度體系不健全會(huì)對(duì)國民經(jīng)濟(jì)造成沖擊，引起社會(huì)秩序的混亂，也不利于民間金融行業(yè)的發(fā)展。對(duì)此，我國法律部門和法學(xué)家應(yīng)該持公正的態(tài)度看待民間金融，盡快的完善民間金融法律監(jiān)管體系，促進(jìn)民間金融行業(yè)持續(xù)、健康的發(fā)展。

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