規(guī)范發(fā)展社團貸款的思考

近年來，陵水農(nóng)信社作為牽頭社和成員社，開辦和跨市縣參與了多筆社團貸款業(yè)務，有效緩解區(qū)域間資金供求不平衡問題，合理規(guī)避和分散大額貸款風險，進一步發(fā)揮了信貸支持大型優(yōu)質項目發(fā)展的作用。但與此同時，陵水農(nóng)信社社團貸款業(yè)務仍存在著貸款投向脫農(nóng)化、貸款期限和金額不合規(guī)、內控制度不健全等問題，隱藏的信貸風險不容忽視。

一、基本情況

（一）社團貸款業(yè)務規(guī)模持續(xù)發(fā)展

陵水農(nóng)村信用社自2009年起開辦社團貸款業(yè)務，近年來，該社社團貸款規(guī)模持續(xù)發(fā)展。截至2016年11月，該社發(fā)放社團貸款117筆，余額36.68億元，占全部貸款總額的75.63%，其中作為牽頭社貸款9筆，余額3.02億元，作為參團社貸款108筆，余額33.67億元，參團貸款均投向其他市縣。貸款期限以中長期（3～8年）為主，貸款方式主要為抵押加保證，社團貸款逐漸發(fā)展成為陵水農(nóng)信社信貸核心業(yè)務。

（二）社團貸款主要投放于房地產(chǎn)開發(fā)和歸還借款

截至2016年11月，陵水農(nóng)信社社團貸款中用于房地產(chǎn)開發(fā)貸款余額9.12億元，占比社團貸款總額24.86%，用于歸還、置換借款余額7.89億元，占比社團貸款總額的21.51%。

二、存在問題

（一）牽頭社“包管”貸款現(xiàn)象突出

一方面，銀監(jiān)會《農(nóng)村合作金融機構社團貸款指引》（以下簡稱“《貸款指引》”）要求成員社應以牽頭社或代理社提供的借款人資料為依據(jù)對社團貸款進行獨立評價。但經(jīng)調查，陵水農(nóng)信社作為成員社，對借款人情況并不完全掌握，主要依賴牽頭社對借款人的評估意見和省聯(lián)社的貸款建議來做出貸款決策，未對借款人進行獨立評估，存在一定的審貸脫節(jié)和權責風險隱患。另一方面，《社團貸款實施細則》中規(guī)定“代理行社進行社（銀）團貸款管理外，其他成員行社也可依據(jù)實際情況，對每筆（銀）團貸款進行定期的檢查及監(jiān)控”，但在實際操作中，由于成員社與異地參團貸款客戶聯(lián)系不暢，貸后檢查主要依靠牽頭社或代理社進行，成員社涉入管理不充分，異地參團貸款質量存在一定風險。如近年來，陵水農(nóng)信社牽頭發(fā)放的社團貸款五級分類均為正常，貸款質量良好。但作為成員社，自2014年起參團貸款質量下降，截至2016年11月，參團貸款中不良貸款余額6932.6萬元，關注類貸款余額17253.5萬元。

（二）社團貸款管理制度執(zhí)行不到位

一是成員社未制定社團貸款相關管理制度?！渡鐖F貸款實施細則》中規(guī)定“各成員社應制定有相應的社團貸款內部程序和管理制度”，但經(jīng)調查，目前陵水農(nóng)信社主要參照銀監(jiān)局《貸款指引》以及各類貸款操作辦法開展社團貸款業(yè)務，未結合本單位實際和社團貸款的特殊性制定相應的管理制度。二是代理社制度執(zhí)行不力。根據(jù)銀監(jiān)會《貸款指引》規(guī)定代理社應定期收集并及時、全面、真實地向成員社通報社團貸款的使用和管理情況，但據(jù)陵水農(nóng)信社反映，在實際貸款存續(xù)期間，代理社基本沒有履行貸后管理情況通報職責。

（三）貸款期限及金額違反相關監(jiān)管規(guī)定

根據(jù)銀監(jiān)會《貸款指引》規(guī)定，農(nóng)村金融機構社團貸款期限原則上不得超過5年，而自2013年以來該社有20筆貸款違反這一規(guī)定，其中2013年發(fā)放的社團貸款期限高達15年。另根據(jù)銀監(jiān)會關于“單一客戶貸款不能超過資本凈額10%，單一集團客戶貸款不能超過資本凈額15%”的政策規(guī)定，經(jīng)調查顯示，該社多筆貸款均不符合規(guī)定。如在2016年發(fā)放的29筆社團貸款中，就有19筆貸款金額違反規(guī)定，并且單筆貸款最大金額高達資本凈額的135%。

（四）牽頭貸款領域及對象過度集中

截至2016年11月，陵水農(nóng)信社牽頭發(fā)放的9筆社團貸款中，有6筆投放于房地產(chǎn)開發(fā)領域，余額24522.75萬元，占牽頭貸款總額的81.31%。其中，僅向一家企業(yè)就發(fā)放了12806.3萬元，占牽頭貸款總額的42.46%，存在貸款集中風險。

（五）社團貸款存在“脫農(nóng)化”現(xiàn)象

一是牽頭貸款完全偏離信貸支農(nóng)的經(jīng)營宗旨。農(nóng)信社作為地方農(nóng)村金融機構，應立足“三農(nóng)”經(jīng)濟，合理確定貸款投向，信貸資金應適當向涉農(nóng)龍頭企業(yè)和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構調整方面傾斜。但截至2016年11月，陵水農(nóng)信社牽頭貸款全部投向當?shù)胤康禺a(chǎn)及基礎設施建設，形成信貸資金向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)轉移，不利于推動當?shù)亍叭r(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展。二是參團貸款支持“三農(nóng)”力度不大。截至2016年11月末，陵水農(nóng)信社參團投向其它市縣農(nóng)副產(chǎn)品企業(yè)的貸款余額19475.81萬元，僅占社團貸款總額的5.31%。

三、對策建議

（一）健全社團貸款管理機制

一是建議地方農(nóng)村信用社根據(jù)實際情況制定社團貸款管理辦法，對社團貸款原則、貸款對象及條件、貸款發(fā)放及處置等做出具體規(guī)定，規(guī)范基層信用社業(yè)務操作。二是健全貸款責任追究制度，對未能充分履行《貸款指引》和《社團貸款實施細則》等制度規(guī)定職責的行社進行責任追究，督促牽頭社或代理社定期通報貸后管理情況，落實檢查管理制度和借款企業(yè)信息披露制度，及時防范和處置風險。

（二）加強社團貸款風險管理

要求牽頭社與各成員社嚴格執(zhí)行貸款“三查”制度，尤其是要提高成員社對借款人獨立評估、貸款審批和管理上的參與要求，規(guī)范貸款發(fā)放、管理和收回各個環(huán)節(jié)的操作程序。根據(jù)銀監(jiān)會監(jiān)管規(guī)定，合理確定企業(yè)貸款期限；嚴格控制單一企業(yè)貸款比例，避免貸款過度集中。

（三）積極引導社團貸款投向“三農(nóng)”領域

建立社團貸款產(chǎn)業(yè)投向評審檢查機制，促進農(nóng)村信用社立足“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟，因地制宜，準確市場定位，合理確定貸款投向，切實發(fā)揮社團貸款分散大額貸款風險、調整信貸結構、支持“三農(nóng)”發(fā)展的重要作用。

（四）加大監(jiān)管機構監(jiān)督檢查力度

一是建議人民銀行將農(nóng)信社社團貸款業(yè)務指標納入宏觀審慎評估范疇，并根據(jù)對農(nóng)信社的評估和整改情況，在存款準備金率、再貸款方面等實行差別化管理措施。二是加強對農(nóng)信社社團貸款情況開展執(zhí)法檢查，特別是對已經(jīng)出現(xiàn)不良貸款的地區(qū)進行重點檢查，督促農(nóng)信社嚴格遵守社團貸款各項管理規(guī)定。

作者簡介：周靖華（1982-），女，江西撫州人，中國人民銀行陵水縣支行行長。