淺談網(wǎng)上貸款的利弊與對(duì)策

聶寒雪

（湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融學(xué)院）

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)步，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，網(wǎng)貸在近幾年更是野蠻生長(zhǎng)，但其中魚(yú)龍混雜，運(yùn)營(yíng)模式各異，缺乏統(tǒng)一的制度規(guī)范，應(yīng)用普及程度也不高，還沒(méi)有出現(xiàn)品牌知名度高的巨無(wú)霸公司，一些小平臺(tái)更是步履維艱，甚至出現(xiàn)了卷款跑路的情況，對(duì)行業(yè)信譽(yù)造成沉重打擊，嚴(yán)重影響了行業(yè)發(fā)展通過(guò)對(duì)網(wǎng)上貸款的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行深入分析，找出關(guān)鍵控制點(diǎn)，并提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范與控制措施，對(duì)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著至關(guān)重要的作用。

互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)上貸款

網(wǎng)上貸款平臺(tái)是隨著電子銀行貸款的普及和互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用于現(xiàn)實(shí)生活中出現(xiàn)的產(chǎn)物，是在信貸行業(yè)電子信息技術(shù)的創(chuàng)新結(jié)果，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是網(wǎng)上貸款在線(xiàn)的一種新型的信貸模式。借款人在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上發(fā)布具體的借款需求，投資者正通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，然后發(fā)放貸款給需要借款的人，并從中獲得一定的利息收入，這種程序都是通過(guò)中介的在線(xiàn)平臺(tái)來(lái)完成所有的借款手續(xù)。一步一步隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，互聯(lián)網(wǎng)滲透到人們?nèi)粘Ｉ畹姆椒矫婷?，根?jù)這一趨勢(shì)，人們的日常生活也將是一個(gè)很大的變化，與人們的生活密切相關(guān)的每個(gè)行業(yè)也將改變。在線(xiàn)貸款也發(fā)展成為一種趨勢(shì)，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的幫助下，人們不用出門(mén)，可以在線(xiàn)完成貸款申請(qǐng)的步驟，包括知道在線(xiàn)貸款申請(qǐng)條件，在線(xiàn)貸款申請(qǐng)材料的準(zhǔn)備，直到提交貸款申請(qǐng)，都可以有效地完成，并迅速在互聯(lián)網(wǎng)上。相呼應(yīng)，許多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的崛起，也為在線(xiàn)貸款的普及和發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。

1網(wǎng)上貸款的利與弊

1.1利

1.1.1年復(fù)合收益高

一般銀行存款利率僅為3%，金融產(chǎn)品、信托投資、等通常小于10%，與信貸產(chǎn)品超過(guò)20%的年利率不能相比。

1.1.2操作簡(jiǎn)單

信用認(rèn)證、所有記賬、結(jié)算和交付過(guò)程通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)完成，如借貸雙方從未離開(kāi)家就可以實(shí)現(xiàn)借貸目的，和一般的貸款額度不同，網(wǎng)上借貸無(wú)擔(dān)保，在借貸平臺(tái)上很方便。

1.1.3開(kāi)拓思維

信貸促進(jìn)工業(yè)和金融之間的交互，也改變了貸款公司的觀點(diǎn)、思考脈絡(luò)、信用文化和發(fā)展戰(zhàn)略，打破了原來(lái)的貸款情況。網(wǎng)上貸款，可以讓你減少提前存款利息損失的使用，同時(shí)你也不需要親自到銀行分行，只需要鼠標(biāo)操作，幾分鐘就可以獲得銀行貸款。此外，客戶(hù)將有更多的時(shí)間在電話(huà)里跟你溝通、交流，所以只要你仔細(xì)與客戶(hù)服務(wù)人員溝通合作，并且認(rèn)真提交你的個(gè)人真實(shí)信息，條件一旦滿(mǎn)足，你就可以借你的錢(qián)，在一個(gè)短的時(shí)間內(nèi)解決您對(duì)資金的緊急需求。

1.2弊

1.2.1無(wú)抵押、高利率、風(fēng)險(xiǎn)高

（1）借款人違約風(fēng)險(xiǎn)。能力不足的借貸違約風(fēng)險(xiǎn)小額貸款的所有風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自借款人的估計(jì)或因意外因素導(dǎo)致借款人的財(cái)務(wù)狀況惡化。（2）平臺(tái)操作風(fēng)險(xiǎn)。贏利模式的在線(xiàn)貸款決定先燒錢(qián)，利潤(rùn)達(dá)到一定規(guī)模，沒(méi)有足夠的資金雄厚，或管理不善導(dǎo)致關(guān)閉的現(xiàn)象出現(xiàn)了。互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式通常是低成本規(guī)模，網(wǎng)上貸款的模式也不盡相同，他們的主要收入來(lái)源就是手續(xù)費(fèi)收入，即使吃利差也不能太多，并且傳播也將增加一個(gè)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)、管理和規(guī)模擴(kuò)張，其品牌運(yùn)營(yíng)成本的壓力很大，在達(dá)到一定規(guī)模是很難實(shí)現(xiàn)盈利，也有不少互聯(lián)網(wǎng)公司管理風(fēng)險(xiǎn)，是現(xiàn)在安全系統(tǒng)平臺(tái)的一大增長(zhǎng)，不僅使公司本金及利息給投資者的平臺(tái)難以恢復(fù)，而且也加劇了信貸危機(jī)。不合理的盈利模式設(shè)計(jì)將給平臺(tái)公司帶來(lái)很多潛在的風(fēng)險(xiǎn)。（3）信息泄漏的風(fēng)險(xiǎn)。貸款在線(xiàn)平臺(tái)對(duì)我們雙方都要求提供真實(shí)的個(gè)人信息，借錢(qián)轉(zhuǎn)移主要通過(guò)帳號(hào)和密碼控制，一旦信息泄漏，光困擾或危及安全的基金，如使用木馬竊取賬戶(hù)信息和資本，可以對(duì)投資者造成非常大的損失，平臺(tái)公司通常并不能保證這樣的資本損失。

1.2.2資金安全得不到保障

網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)自然資本小，負(fù)擔(dān)不起大擔(dān)保，一旦出現(xiàn)大的貸款問(wèn)題，很難得到解決。一些借款人也進(jìn)行以貸款為目的的欺騙，并且一些貸款平臺(tái)創(chuàng)造目的并不單純，逃款的案例經(jīng)常發(fā)生。網(wǎng)上貸款通過(guò)網(wǎng)絡(luò)完成，實(shí)行監(jiān)督是非常困難的，借款人的信息可能是虛擬數(shù)據(jù)，簡(jiǎn)單的只是一個(gè)系列的代碼，增加了欺詐和違約的風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移行為通常是由第三方支付，雖然方便，但其虛擬性和隱蔽性也降低了安全風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，這也使得了洗錢(qián)分子有機(jī)可乘以此分開(kāi)監(jiān)管立即實(shí)現(xiàn)非法轉(zhuǎn)移資金，所以資金的安全得不到強(qiáng)有力的保障。

1.2.3缺乏有效監(jiān)管手段

因?yàn)榫W(wǎng)上貸款是一種新型的貸款融資，央行和銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)（銀監(jiān)會(huì)），沒(méi)有法律法規(guī)明確的指導(dǎo)。對(duì)于放貸，監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要是一個(gè)中立的態(tài)度，不是非法的。然而，隨著網(wǎng)絡(luò)信用迅速普及，這些措施將制定和實(shí)施。因?yàn)椴豢梢砸蕾?lài)，網(wǎng)絡(luò)借貸利息有時(shí)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)規(guī)定的速度，在發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛，債權(quán)人的利益將無(wú)法保持這部分，和銀行信貸體系的缺乏，逾期支付經(jīng)常發(fā)生。如果貸款通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，紀(jì)律松懈、網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)或內(nèi)部控制程序失敗，或已經(jīng)使用等情況下，可能出現(xiàn)的非法貸款信息和融資情況。

2解決網(wǎng)上貸款弊端的對(duì)策

2.1形成全程的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程

網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)應(yīng)該建立一個(gè)合適的貸款風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)。適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)應(yīng)該能夠?qū)崿F(xiàn)分散營(yíng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和有效控制操作風(fēng)險(xiǎn)，并且能反映收益和成本平衡的原則，通過(guò)嚴(yán)格的貿(mào)易協(xié)議和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和控制的過(guò)程。首先，建立合適的盈利模式，確?？煽亢统掷m(xù)的運(yùn)作和發(fā)展。根據(jù)在線(xiàn)內(nèi)部設(shè)置和審批放貸的分離原理，設(shè)置客戶(hù)經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、內(nèi)部控制審計(jì)三道防線(xiàn)。

2.2形成全面的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方式

嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的制定不僅可以規(guī)范網(wǎng)上貸款管理行為，而且也是必要的網(wǎng)上貸款審慎管理的保證，還是關(guān)于建立對(duì)實(shí)現(xiàn)資本擴(kuò)張的內(nèi)在約束機(jī)制的基礎(chǔ)，其發(fā)展的規(guī)模和速度是網(wǎng)上銀行成功發(fā)展所帶來(lái)的一個(gè)重要指標(biāo)。如果它重視發(fā)展輕視管理的開(kāi)發(fā)和管理，風(fēng)險(xiǎn)積累了超過(guò)了自己所能承受的范圍，它總有一天會(huì)爆發(fā)。因此，應(yīng)該建立標(biāo)準(zhǔn)化的剛性約束來(lái)抑制資本數(shù)量的擴(kuò)張，對(duì)整個(gè)測(cè)量、控制和限制風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)測(cè)更加方便快捷，確保網(wǎng)上銀行的穩(wěn)定運(yùn)行。

2.3形成全新的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方法

首先：將網(wǎng)上貸款到網(wǎng)上銀行的監(jiān)管范圍應(yīng)該納入我國(guó)金融監(jiān)管體系，制定相應(yīng)的法律、法規(guī)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；第二：網(wǎng)上貸款實(shí)行許可證管理制度，提高網(wǎng)上借貸行業(yè)進(jìn)入的資格和條件，方便投資者識(shí)別；第三：強(qiáng)制實(shí)行實(shí)名認(rèn)證制度，完善社會(huì)信用體系和黑名單制度，將現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)和信貸系統(tǒng)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上資源的共享。

參考文獻(xiàn)：

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