互聯網金融背景下的電子貨幣

陳星宇

（河南大學經濟學院）

中國的金融改革，正值互聯網金融潮流興起，在傳統(tǒng)金融部門和互聯網金融的推動下，中國的金融效率、交易結構，甚至整體金融架構都將發(fā)生深刻變革。隨著通信技術和互聯網網絡的不斷發(fā)展和壯大，互聯網金融信息對金融市場的影響已經越來越不容忽視。

互聯網電子貨幣金融改革

所謂電子貨幣，是指用一定金額的現金或存款從發(fā)行者處兌換并獲得代表相同金額的數據，通過使用某些電子化方法將該數據直接轉移給支付對象，從而能夠清償債務。從電子貨幣的概念中可以清楚的知道，電子貨幣并不像是紙幣，黃金，白銀等有具體體現形式的實物貨幣，它是一種虛擬的網絡的具有價值的電子數據。我想它和紙幣等相同也具有支付手段，價值尺度，世界貨幣等職能。個人認為電子貨幣和紙幣，黃金，白銀等貨幣形式在緊密的聯系中又有幾分區(qū)別。它們都具有相同的職能，但紙幣，黃金，白銀等是以具體的實物形式表現出來的，它們是實實在在的存在于我們的生活社會之中的，而電子貨幣它是存在于網絡中的一種電子數據形式，在我們的生活中是“摸不到的”，它只能在互聯網上一具體的數字，數據等形式表現出來的。基于此，我想，現如今人們的生活當中主要還是使用紙幣來買東西，用黃金來使用貯藏手段，電子貨幣還沒有被廣泛的用于生活當中且使用貨幣的年齡層次和年齡結構還主要是中青年中。隨著人類社會的進步，生產力的不斷發(fā)展和提高，人們的物質文化需要日益提高，科學技術的不斷進步發(fā)展以及互聯網的快速發(fā)展下，我想電子貨幣可不可以日益取代紙幣，黃金和白銀等在人們的平時生活占據主導地位，而紙幣，黃金和白銀等依然存在生活當中，但用以輔助人們生活的作用。電子貨幣有以下幾種特點：

（1）以電子計算機技術為依托，進行儲存，支付和流通；

（2）可廣泛應用于生產、交換、分配和消費領域；

（3）集金融儲蓄、信貸和非現金結算等多種功能為一體；

（4）電子貨幣具有使用簡便、安全、迅速、可靠的特征。

電子貨幣有方便，安全，通用，增加社會效益等優(yōu)點，它在人們的日常生活中有許多應用。以一個簡單的網上交易流程為例，首先買方向賣方發(fā)出購物請求；賣方將買方的支付指令通過支付網關送往賣方的收單行；收單行通過銀行卡網絡從發(fā)卡行獲得授權許可，并將授權信息再通過支付網關送回賣方；賣方取得授權后，向買方發(fā)出購物完成信息。如果支付獲取與支付授權不能同時完成，賣方還要通過支付網關向收單行發(fā)送支付獲取請求，把該筆交易的資金由買方轉賬到賣方的賬戶中。銀行與銀行之間通過支付系統(tǒng)完成最后的行間結算。從上述交易流程中不難發(fā)現，網上交易可以分為交易環(huán)節(jié)和支付結算環(huán)節(jié)兩大部分，其中支付結算環(huán)節(jié)又由包括支付網關，發(fā)單行和發(fā)卡行在內的金融專業(yè)網絡完成的。因此，離開了銀行，便無法完成網上交易的支付，從而也談不上真正的電子商務。就其屬性來講，紙幣一般是由中央銀行或者特定的金融機構壟斷發(fā)行。中央銀行承擔其發(fā)行成本，享有其利潤。而電子貨幣的發(fā)行機制有所不同，發(fā)行機構既有中央銀行也有一般金融機構，甚至非金融機構，且更多的是后者；紙幣是以中央銀行和國家信譽為擔保的法定貨幣，而電子貨幣大部分是不同的機構開發(fā)設計的，帶有異性特征的產品；傳統(tǒng)貨幣在使用時，既不是安全匿名的，也不可能做到完全非匿名，交易雙方或多或少可以了解到對方的個人信息。而電子貨幣要么是非匿名的，要么是匿名的，且具有較高的安全性；貨幣的使用具有嚴格的地域限制；而電子貨幣打破了地域的限制，只要商家愿意接受，消費者可以很容易的獲得和使用多國貨幣；傳統(tǒng)貨幣的防偽依賴于特定實質，而電子貨幣的防偽只能采取電子技術和通信技術及加密或認證系統(tǒng)來完成和實現；電子貨幣技術標準的制定，電子貨幣的推廣應用，在大部分國家都具有半政府半民間的性質。一般是企業(yè)負責技術安全標準的制定。政府側重推廣應用。

在我們學生這個群體中，QQ中的空包以及微信中的紅包是電子貨幣的一個重要體現，在人們生活當中，人們的吃飯穿衣，買生活用品等大部分還都是去實體店以紙幣作為一般等價物進行交換買賣物品。比如在日常生活中一個常見的問題，人們在去買菜的時候會出現幾角幾角的情況，有的人呢不愿意拿那些鋼镚而將菜添成一個整數，有的人呢則是找零，這樣就會不方便人們攜帶而且放在口袋里面還容易丟。所以呢，可不可以人們在買菜等平常生活中發(fā)生的各種各樣的經濟活動中人們都可以擁有一個通過互聯網將各種經濟人的經濟行為相互聯系起來的支付平臺，在這個經濟平臺當中每個人與每個人之間都可以通過搜索匹配迅速的建立獨立的完整的且相對秘密的安全的支付渠道，這樣方便買賣雙方迅速的完成支付，既方便，安全又不用擔心因為找零等給買賣雙方帶來的各種不方便，這樣也可以提高效率。這需要在社會進步發(fā)展到一定的階段，人們對它普遍接受且具有完善的后臺預警保障體系的前提下才被運用起來。它在發(fā)展調試的初期會有各種各樣的問題和不足，所以這就需要現行的紙幣來進行輔助其功能。

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