2017互聯(lián)網(wǎng)金融將凸顯普惠特征

王漪

經(jīng)過近幾年的快速猛進式發(fā)展，2016年我國的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)逐漸步入深水區(qū)，新技術、新模式和新平臺不斷涌入。相對此前，實體經(jīng)濟融資難、融資貴問題在一定程度上有所改善，但矛盾仍然突出，部分資金“脫實向虛”現(xiàn)象明顯，行業(yè)中也仍存在各種問題和風險。對于2017年互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢，不少業(yè)內(nèi)人士表示，隨著監(jiān)管力度加強和市場不斷凈化，今年互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)環(huán)境將得到明顯改善，普惠特征更加顯現(xiàn)，新興技術將加速在這一行業(yè)中的應用，互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)更趨多元。互聯(lián)網(wǎng)銀行、場景保險、網(wǎng)絡借貸、消費金融、智能投顧等細分領域都將加速發(fā)展。

打通金融服務“最后一公里”

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融在技術進步與金融發(fā)展的雙重驅動下呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢，發(fā)展普惠金融服務小微企業(yè)，在促進大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新等方面發(fā)揮了積極的作用，但作為一項新生事物，互聯(lián)網(wǎng)金融在運營中也慢慢暴露出了一些問題和風險隱患。在日前舉行的“2017中關村互聯(lián)網(wǎng)金融論壇暨第四屆普惠金融論壇”上，行業(yè)人士表示，規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融是主基調(diào)，其重要方向就是開展數(shù)字普惠金融的創(chuàng)新，全面提升互聯(lián)網(wǎng)金融服務的能力和普惠水平。

眾所周知，數(shù)字普惠實現(xiàn)了金融與科技的融合，改變了服務成本高、有效覆蓋難和信息不對稱、風險管理難的核心難題。因此數(shù)字普惠金融的核心便在于運用先進數(shù)字技術，在實現(xiàn)機會平等、商業(yè)可持續(xù)、價格可負擔的前提下，將金融服務的范圍擴展到小微企業(yè)、欠發(fā)達地區(qū)和社會低收入人群等特殊群體，因此要樹立以客戶為中心的產(chǎn)品設計和服務理念，真正關注普惠金融服務對象的需求、偏好和金融行為，努力打通金融服務“最后一公里”。

根據(jù)中關村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院發(fā)布的《中國互聯(lián)網(wǎng)金融與小微金融競爭力報告（2017）》（以下簡稱《報告》），今年我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展趨勢之一便是“互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)環(huán)境得到凈化，數(shù)字、普惠特征更加顯現(xiàn)。”

如何真正實現(xiàn)普惠金融？工信部中小企業(yè)局副局長秦志輝認為應把握三個趨勢。首先是把握金融網(wǎng)絡化，融資數(shù)據(jù)化的趨勢。他解釋，在這一背景下依托互聯(lián)網(wǎng)技術手段，創(chuàng)新體制機制和商業(yè)模式，發(fā)揮信息和技術平臺的資金匯集、信息分享、信用塑造和價格發(fā)現(xiàn)等功能，面向小微企業(yè)的融資需求，實現(xiàn)比傳統(tǒng)金融更低的交易成本，更小的獲取貸款額，更低的貸款門檻，當然也包括更低的風險。從而逐步解決傳統(tǒng)金融機構不能或者是不愿意解決的問題，讓普惠金融不再是一個口號，而是金融機構的責任。

其次是把握服務綜合化、運作平臺化趨勢?！翱梢杂行У恼辖鹑谫Y源、政策資源，利用多元化的融資工具滿足不同類型，不同成長階段中小企業(yè)的多樣化融資需求。”秦志輝表示，這將從過去的各自為戰(zhàn)，轉變?yōu)槁?lián)合作戰(zhàn)，不斷豐富業(yè)務內(nèi)涵，催生新的業(yè)態(tài)模式

第三是把握環(huán)境生態(tài)化，制度體系化趨勢。他坦言，這些年從事中小企業(yè)融資工作，深感緩解這類企業(yè)融資難、融資貴，非一朝一夕之功。黨中央國務院一直高度重視這一問題，金融機構也想了很多的辦法，但是有一些政策很難落地。因此要想真正實現(xiàn)普惠金融的功能，還需完善監(jiān)管規(guī)則和標準，強化行業(yè)自律，營造良好的金融生態(tài)環(huán)境，保障金融創(chuàng)新為民，規(guī)范健康運行，促進金融創(chuàng)新規(guī)范健康可持續(xù)地發(fā)揮服務小微企業(yè)，服務實體經(jīng)濟。

互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)更趨多元

在剛剛過去的2016年，中國銀監(jiān)會聯(lián)合四部委發(fā)布了《網(wǎng)絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》，標志著互聯(lián)網(wǎng)金融各業(yè)態(tài)監(jiān)管細則已基本完備，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)制度化建設初成體系。國務院發(fā)布了《互聯(lián)網(wǎng)金融風險專治工作實施方案》，專項整治的開展有效避免了行業(yè)風險的蔓延，為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展建立了新的起點。

中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會懲戒委員會主任委員楊帆對此認為：“從宏觀方面來看，當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)到了一個轉型升級的關鍵階段，雖然在原創(chuàng)技術方面不能說我們在國際上面處于領先潮流地位，但我們的應用發(fā)展在全球一定是主流，已經(jīng)進入規(guī)范的發(fā)展領域。從微觀方面來看，新時期互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著兩大重點，第一是普惠金融，第二則是要進一步促進實體經(jīng)濟的發(fā)展。對于第一點，互聯(lián)網(wǎng)金融來自于草根，服務于草根，因此不論傳統(tǒng)的金融機構還是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對于普惠金融的目標都應有所突破?！?/p>

而在監(jiān)管步入正軌后，互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)保險、網(wǎng)絡借貸、互聯(lián)網(wǎng)消費金融、互聯(lián)網(wǎng)財富管理、網(wǎng)絡小貸等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)也進入了全新發(fā)展階段，在實現(xiàn)普惠金融的道路上不斷向前。根據(jù)《報告》預測，2017年互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)更趨多元，輔助型金融科技公司大量涌現(xiàn)；新興技術在互聯(lián)網(wǎng)金融中應用加速，提前布局有望獲得戰(zhàn)略性競爭優(yōu)勢；場景保險、平臺保險融合發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險顯著延長保險服務的產(chǎn)業(yè)鏈資金端；網(wǎng)絡借貸業(yè)務規(guī)模繼續(xù)增長，網(wǎng)絡小貸業(yè)務模式更具優(yōu)勢；消費金融持續(xù)高速發(fā)展，和資產(chǎn)證券化的結合將為消費金融業(yè)務規(guī)模的擴大發(fā)揮重要作用。

“目前中關村聚集了超過9000家互聯(lián)網(wǎng)金融機構，涵蓋了金融科技、第三方支付、眾籌、網(wǎng)絡借貸，大數(shù)據(jù)智能服務、互聯(lián)網(wǎng)金融新媒體等眾多領域?！敝嘘P村科技園區(qū)管理委員會副主任王汝芳提到，互聯(lián)網(wǎng)金融需要百花齊放，共筑產(chǎn)融結合，驅動發(fā)展。新技術、新模式使互聯(lián)網(wǎng)金融推出更多細分的金融服務，彌補傳統(tǒng)金融業(yè)的精力有限，動力缺乏等短板，也更好地為小微用戶、初創(chuàng)企業(yè)、個體工商戶提供特色、個性化的金融服務。

毫無疑問，新的驅動力將引領互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展，而新興技術無疑將承載互聯(lián)網(wǎng)金融的未來。《報告》指出，人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等新興技術都會對金融產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生巨大的影響，通過海量數(shù)據(jù)、先進的大數(shù)據(jù)技術，并結合相關算法、人工智能以及區(qū)塊鏈技術，互聯(lián)網(wǎng)金融機構對風險的可做到更全面的甄別，猶如為投資者構建了一道縝密、高效的防護網(wǎng)，也給投資者帶來更多的便捷，為行業(yè)帶來更飛速的發(fā)展。因此《報告》預測新興技術將在新一年有所突破，包括智能投顧將從和傳統(tǒng)金融機構的相互結合中率先獲得發(fā)展，隨著各國央行數(shù)字貨幣研發(fā)加速推進，今年還有望迎來“區(qū)塊鏈商業(yè)應用元年”。