P2P網(wǎng)貸平臺的法律風險問題及防范探討 

摘要：隨著網(wǎng)絡(luò)信息平臺和國際市場經(jīng)濟的快速發(fā)展，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺作為一種全新的民間網(wǎng)絡(luò)借貸模式，被廣泛應(yīng)用在社會生活的方方面面，進一步推動了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的發(fā)展。當前我國P2P網(wǎng)貸平臺在實際運營過程中還存在諸多問題，如法律保障體系不完善、非法集資、平臺跑路和虛擬交易等，導致該平臺存在極大的法律風險，嚴重影響了信貸市場供求的平衡，不利于行業(yè)的良性發(fā)展，因此加強P2P網(wǎng)貸平臺法律風險的防范顯得尤為重要。本文就對P2P網(wǎng)貸平臺的法律風險問題進行分析，并試探性地提出幾點有效防范對策，以便相關(guān)人士借鑒和參考。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)貸平臺；法律風險；防范

中圖分類號：D922.28；F724.6；F832.4文獻標識碼：A文章編號：2095-4379-（2017）05-0171-02

作者簡介：聶瑋（1980-），男，漢族，山東煙臺人，本科，山東同濟律師事務(wù)所，四級律師，研究方向：公司法、金融投資等。

P2P網(wǎng)貸平臺屬于新興的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，主要是由有投資理財想法且有資金的個人利用第三方網(wǎng)絡(luò)平臺，通過借用貸款的方式來給予有借款需求個人的資金。該平臺具有較強的交流靈活性、較高的年復合利率、操作簡便等特點，能夠改善信貸市場供求的平衡，實現(xiàn)虛擬金融交易和實體經(jīng)濟業(yè)務(wù)的互動[1]。當然該平臺在實際經(jīng)營發(fā)展過程中，也逐漸暴露出一些法律風險，這就需要加強風險防范，制定完善網(wǎng)貸平臺的法律體系，繼而為行業(yè)的發(fā)展提供良好的內(nèi)外部環(huán)境，促進網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的持續(xù)健康發(fā)展。

一、P2P網(wǎng)貸平臺的法律風險問題分析

對于P2P網(wǎng)貸而言，其作為一種新型的金融業(yè)務(wù)，我國銀監(jiān)會和央行在其指導方面尚未出臺相關(guān)的法律法規(guī)，缺乏一定的準入門檻，這就導致P2P行業(yè)頻發(fā)風險，面臨著諸多的方法律風險問題，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：一是缺乏健全的法律系統(tǒng)。當前我國在P2P網(wǎng)貸平臺方面缺乏健全的法律保障系統(tǒng)以及明確的法律定性，現(xiàn)有的法律體系中沒有有效規(guī)制P2P網(wǎng)貸平臺的運作，存在較大的監(jiān)管風險，如《合同法》中的部分條款只規(guī)定了P2P網(wǎng)貸公司承擔的角色，賦予P2P網(wǎng)貸平臺的合法性。在P2P網(wǎng)貸平臺發(fā)展的背景下，民間活動資本有所盤活，企業(yè)投融環(huán)境有所改善，但是由于法律保障體系不夠完善，導致P2P網(wǎng)貸平臺的法律規(guī)制與行政監(jiān)控相互脫節(jié)。

二是缺乏完善的征信系統(tǒng)。我國的信用體系尚不完善，央行的征信管理系統(tǒng)嚴禁網(wǎng)貸平臺對個人征信信息進行調(diào)用，這就導致P2P網(wǎng)貸平臺只能以借款人提供的相關(guān)信息為依據(jù)，如繳費記錄、財產(chǎn)證明和身份證明等，對借款人的信用進行評價。但是這種證明信息極易出現(xiàn)造假的情況，使信用評價的依據(jù)錯誤，即便材料真實，也仍然會出現(xiàn)一定的片面性，不能對借款人的信息進行全面了解，如果借款人不能對到期債務(wù)加以及時清償，并且提供的證明資料造假，則出借人會訴訟無門[2]。部分平臺為了避免這種情況的出現(xiàn)，自己開始研發(fā)征信系統(tǒng)，或者是對第三方征信機構(gòu)和信用評分機構(gòu)加以引入，但是由于行業(yè)之間的激烈競爭，P2P平臺在數(shù)據(jù)分享方面的積極性不高，無法全面了解借款人的實際真實情況，導致控制信用風險成本增加，影響平臺的正常運營。

三是缺乏明確的監(jiān)管執(zhí)法主體。我國P2P網(wǎng)貸平臺在實際發(fā)展過程中，交易規(guī)模和平臺數(shù)量不斷增多，但與此同時也出現(xiàn)了一些不良現(xiàn)象，如非法吸收公眾存款、非法集資、網(wǎng)貸欺詐等，致使投資人遭受嚴重的經(jīng)濟損失。出現(xiàn)這些問題的主要原因在于我國沒有明確P2P網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管執(zhí)法主體，尚未形成專門統(tǒng)一的監(jiān)管部門，監(jiān)管不到位，使該平臺處于“監(jiān)管真空”的狀態(tài)，影響行業(yè)的有序發(fā)展。

二、P2P網(wǎng)貸平臺的法律風險防范對策

（一）完善立法

我國P2P網(wǎng)貸平臺運營的法律依據(jù)是以《貸款通則》和《合同法》為主，國外行業(yè)內(nèi)則是以《消費者信用保護法》、《誠實借貸法》等為主，在民間借貸范疇內(nèi)納入互聯(lián)網(wǎng)借貸，為網(wǎng)絡(luò)借貸提供了法律保障。為了實現(xiàn)P2P網(wǎng)貸平臺的發(fā)展，我國相關(guān)部門出臺了一些指導性建議，從自身具體情況出發(fā)，積極借鑒國外先進的經(jīng)驗，以法律的形式對P2P網(wǎng)貸的性質(zhì)、監(jiān)管體系、經(jīng)營范圍、運營模式等加以明確，完善P2P網(wǎng)貸平臺的立法，以此加強民間借貸立法，有效規(guī)范風險，保證市場秩序的規(guī)范性[3]。同時我國應(yīng)該嚴格責任追究體制，通過責任保障制度，利用信用保證或資金保證的方式來控制網(wǎng)貸平臺與借款人跑路的風險，使政府等有關(guān)部門機構(gòu)來承擔部分風險，維護投資者的合法權(quán)益，實現(xiàn)P2P網(wǎng)貸平臺的高效運作。

（二）加快行業(yè)征信數(shù)據(jù)的共享

不開放和不健全的征信系統(tǒng)是影響P2P網(wǎng)貸發(fā)展的核心因素，直接限制著P2P網(wǎng)貸的風險管理效率、貸款定價、信用評估，致使交易成本增加，這就需要P2P行業(yè)積極接入央行征信系統(tǒng)，推動行業(yè)征信數(shù)據(jù)的共享。如上海資信有限公司開發(fā)設(shè)計出一種網(wǎng)絡(luò)金融共享系統(tǒng)NFCS，該系統(tǒng)有央行征信中心統(tǒng)一部署，可以對P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的信用交易信息進行收集，如償還和貸款等，并為P2P公司提供查詢服務(wù)；同時該系統(tǒng)按照全面共享和互惠的原則，需要P2P網(wǎng)貸平臺先對數(shù)據(jù)進行報送，這樣才能全面查詢征信數(shù)據(jù)[4]。此外，政府可以加強行業(yè)協(xié)會和監(jiān)管層之間的協(xié)助配合，使更多合法合規(guī)的P2P網(wǎng)貸平臺得到更好地發(fā)展，利用先進的系統(tǒng)來報送征信數(shù)據(jù)，實現(xiàn)行業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)的共享，繼而準確獲取借款人的征信信息，保證出借人的資金安全，有效控制違約風險，促進行業(yè)的良性發(fā)展。

（三）構(gòu)建多方位監(jiān)控機制，明確.管執(zhí)法主體

首先，構(gòu)建完善的監(jiān)管體系。①外部監(jiān)控。構(gòu)建系統(tǒng)完善的外部監(jiān)管體系，如成立第三方合作組織、金融機構(gòu)和政府職能部門相結(jié)合的監(jiān)管模式，由政府部門來專門管理P2P網(wǎng)貸平臺，嚴格平臺的市場準出和準入制度，協(xié)調(diào)好各方的網(wǎng)貸平臺運營；金融中介機構(gòu)可選擇各個商業(yè)銀行，由其進行監(jiān)管，并引入第三方組織，為行業(yè)協(xié)會提供資信強大的組織，保證資金利用率的提高，加強風險防控。②內(nèi)部監(jiān)控。只有完善P2P網(wǎng)貸行業(yè)的內(nèi)部監(jiān)控體系，成立行業(yè)協(xié)會，由行業(yè)協(xié)會統(tǒng)一領(lǐng)導各個公司，才能實現(xiàn)行業(yè)的有序發(fā)展。各個公司可從自身情況出發(fā)，構(gòu)建內(nèi)部監(jiān)督機制，對運營模式進行規(guī)范，積極監(jiān)督人員的行為，強化其職業(yè)操作與自律精神，才能提高公司內(nèi)部自我監(jiān)管的執(zhí)行力[5]。其次，明確銀監(jiān)會的監(jiān)管執(zhí)法職責。在市場經(jīng)濟快速發(fā)展的前提下，P2P網(wǎng)貸平臺呈現(xiàn)著直線式的增長方式，但是在發(fā)展中由于行政執(zhí)法主體不明，監(jiān)管執(zhí)行力度不足等，導致平臺發(fā)展良莠不齊。我國確定由銀監(jiān)會來監(jiān)管P2P網(wǎng)絡(luò)平臺，加強投資者的風險控制意識，對市場準入門檻加以嚴格，規(guī)范平臺之間的競爭，并利用嚴格的公權(quán)力來調(diào)控與監(jiān)管P2P網(wǎng)貸行業(yè)，繼而實現(xiàn)平臺的良好發(fā)展。

三、結(jié)語

綜上所述，P2P網(wǎng)貸平臺是一種新型的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，在實際發(fā)展過程中出現(xiàn)了一系列問題，如缺乏健全的法律系統(tǒng)和完善的征信系統(tǒng)、監(jiān)管執(zhí)法主體不明確等，這些都在一定程度上增加了平臺的法律風險，影響P2P網(wǎng)貸行業(yè)的良性發(fā)展?；谶@種情況，必須要從該平臺的實際情況出發(fā)，完善P2P網(wǎng)貸平臺的立法，加快行業(yè)征信數(shù)據(jù)的共享，構(gòu)建多方位監(jiān)控機制，明確監(jiān)管執(zhí)法主體，進而有效規(guī)避法律風險，推動P2P網(wǎng)貸行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。

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