互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理及控制問題研究

李媛 遼寧大學經(jīng)濟學院

互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理及控制問題研究

李媛 遼寧大學經(jīng)濟學院

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的興起，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也得到了快速發(fā)展。因其技術水平的相對落后以及監(jiān)管機制的不完善，相對業(yè)務種類繁多、影響范圍廣的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，其監(jiān)督機制存在很多缺陷，導致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風險極高。本文結合國內(nèi)外的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式，從互聯(lián)網(wǎng)以及金融風險管理的本質入手，分析我國互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的風險，并據(jù)此提出幾點針對性建議。

金融風險 互聯(lián)網(wǎng)金融風險控制 監(jiān)管機制

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理及控制概述

在金融活動中，由于金融系統(tǒng)中金融變量的可能值相較于預期值具有一定程度上的偏離可能性和幅度，即為金融風險，這種偏離會給社會上的經(jīng)濟主體帶來收益或損失?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的本質仍是金融，同樣具有金融風險，并且由于互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務種類繁多，為滿足多樣化的市場需求而形成的多樣化個性定制服務，導致了互聯(lián)網(wǎng)金融風險更加的難以控制。從風險角度來分析，互聯(lián)網(wǎng)金融的參與范圍廣、人群基數(shù)大，如果出現(xiàn)問題很容易造成較大的損失，形成系統(tǒng)性金融風險。

進行金融風險監(jiān)管的最終目的是實現(xiàn)風險控制。互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理始終貫穿金融活動的全部過程，在每一個環(huán)節(jié)進行監(jiān)管以期達到控制風險的目的。進行互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管要準確判斷出可能承受風險的性質，是信用風險、操作風險還是市場風險等，這一點十分重要，只有根據(jù)目標準確判斷出風險類別，才能在風險管理中占得先機，將風險偏離度向期望值靠攏?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風險的監(jiān)管可以根據(jù)不同類型的風險采取針對的措施，包括提升技術手段，加強監(jiān)管力度，改善監(jiān)管體系等。

二、國內(nèi)外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式

我國對不同的互聯(lián)網(wǎng)金融模式由不同的機構進行監(jiān)管，目前由證監(jiān)會監(jiān)管眾籌融資；由銀監(jiān)會負責網(wǎng)絡平臺牌照以及注冊的監(jiān)管，小額信用貸款的規(guī)范措施則由人民銀行和金融辦公室共同協(xié)調負責。在網(wǎng)絡平臺監(jiān)管主體上，與美國、歐盟等發(fā)達國家存在一定的差異，美國是由美聯(lián)儲、貨幣監(jiān)督局以及聯(lián)邦保險公司等多種機構共同擔任網(wǎng)絡平臺監(jiān)管主體，采用審慎監(jiān)管原則來促進網(wǎng)絡平臺的規(guī)范發(fā)展。

以P2P 網(wǎng)絡借貸為例，美國為規(guī)范借貸行為，首先將網(wǎng)絡借貸定義為證券交易，根據(jù)證券交易的監(jiān)管規(guī)則對其進行管理，并且要求借貸平臺合法注冊為證券經(jīng)紀商。而我國在這方面還沒有具體明確監(jiān)管主體，僅僅依靠現(xiàn)有的法律法規(guī)實施合規(guī)性監(jiān)管；在眾籌融資監(jiān)管措施上，美國同樣采取與證券交易所等現(xiàn)有的成熟體系掛鉤的方式，與聯(lián)邦政府和各州共同監(jiān)管，并且規(guī)定融資方要充分、據(jù)實共享信息以實現(xiàn)信息對稱，充分披露融資風險以及收益，在最大程度上保證消費者的利益。

三、國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在的問題

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”概念快速席卷全球，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也得到了快速發(fā)展，模式種類繁多、業(yè)務類型廣泛，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融的管理上才處于起步階段，監(jiān)管機制遠落后于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務。具體問題包括以下幾點：

1.監(jiān)管機構職責不明確。我國的金融監(jiān)管體制采用的仍然是分業(yè)經(jīng)營監(jiān)管的模式，除了少數(shù)幾種互聯(lián)網(wǎng)金融模式有針對負責的監(jiān)管機構外，其余監(jiān)管機構的工作職責不甚明確，既存在交叉范圍又有監(jiān)管盲區(qū)，這樣很容易導致在監(jiān)督管理過程中出現(xiàn)信息分散、監(jiān)管不到位的情況。

2.監(jiān)管制度模式不完善。目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體制仍采用傳統(tǒng)金融的模式，沒有針對互聯(lián)網(wǎng)金融的特點而專門建設完善的監(jiān)管制度。一是與互聯(lián)網(wǎng)金融基礎設施建設相關的法律法規(guī)；二是為鼓勵扶持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展而制訂的規(guī)范；三是保護互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益的相關法律法規(guī)。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)監(jiān)管方面，我國仍然沒有專門的法律法規(guī)進行明確監(jiān)管。

3.監(jiān)管技術手段較落后。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展比較迅速，屬技術密集性行業(yè)。我國針對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)采取的監(jiān)管手段不能滿足監(jiān)管要求，采用的技術手段相對飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)比較落后，容易形成系統(tǒng)性風險。

四、針對我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險管理的策略及建議

1.明確監(jiān)管機構管理范圍及職責。結合互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行針對性立法，根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作實施方案》、《中華人民共和國網(wǎng)絡安全法》等現(xiàn)有法律法規(guī)，將各機構監(jiān)管職責及權利納入法律條文。明確監(jiān)管主體和權利職責，嚴厲打擊違法操作，有效加強風險控制，建立合理監(jiān)管機制，鼓勵和保護真正有價值的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，促進互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范有序發(fā)展。

2.完善信用體系建設及信息披露機制。加快推進互聯(lián)網(wǎng)金融領域征信體系建設，建立面對企業(yè)和個人的信用評價體系。強化對征信機構的監(jiān)管，使征信能夠為互聯(lián)網(wǎng)金融活動提供更好的支持。要求并監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)及時、全面披露互聯(lián)網(wǎng)金融信息，同時建立懲罰機制，對虛假披露和未按要求進行信息披露的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行懲罰處理。對“從業(yè)機構信息”、“平臺運營信息”與“項目信息”等提出嚴格要求，信息的對稱是確保金融市場的健康穩(wěn)定運行的關鍵。

3.強化人才培養(yǎng)，提高技術支持。互聯(lián)網(wǎng)金融人才是一種復合型、創(chuàng)新型、管理型人才，不僅需要掌握金融的業(yè)務知識，而且需要掌握云技術、大數(shù)據(jù)、信息技術、網(wǎng)絡安全等互聯(lián)網(wǎng)的相關技術，還必須具備獲取新知識的能力和創(chuàng)新思維。政府、各高效以及社會需要傾力合作共同努力培養(yǎng)符合要求的互聯(lián)網(wǎng)金融人才，建立完善的人才培養(yǎng)機制、重視互聯(lián)網(wǎng)思維即創(chuàng)新意識的培養(yǎng)，借鑒國外先進經(jīng)驗為己用，為提高整體的互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)人才的水平打下基礎。

[1]陳林.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管研究[J].南方金融，2013(11).

[2]鄧舒仁.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管的文獻研究[J].金融縱橫，2014(11).

[3]段玲.我國網(wǎng)絡銀行發(fā)展現(xiàn)狀、問題及應對措施[J].長江大學學報（社會科學版），2012(4).

李媛（1992.11-），女，漢族，吉林松原人，碩士研究生學歷，研究方向：商業(yè)保險經(jīng)營與管理。