我國農村關系融資障礙及建議

劉紅梅

[提要] 關系融資是一種基于軟信息的融資制度，這些軟信息是不公開的、專有的、難以量化和標準化，只能通過借貸雙方長期密切的接觸才能獲得。中國傳統(tǒng)的農村社會是一個典型的關系社會，通過社會關系可以緩和農村地區(qū)的信息不對稱和高昂的交易成本。就目前來看，我國農村地區(qū)推廣關系融資還有許多障礙，本文就此提出若干建議。

關鍵詞：關系融資；農村地區(qū)；障礙；政策建議

本文為巢湖學院人文社科研究項目：“農村地區(qū)發(fā)展關系融資的研究與探索”（項目編號：XWY-201210）

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2017年1月18日

一、問題的提出

經過多年的改革與發(fā)展，我國已初步形成了多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農村金融體系。然而，目前農村地區(qū)的經濟發(fā)展仍然非常落后，金融服務遠遠落后于城市，農村金融仍然是我國金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)。

城市中的企業(yè)一般都有充足的資產，公開的財務報表或者高信貸評分，也就是所謂的“硬信息”，并可以借此從銀行貸款。然而，農民和農村的中小企業(yè)大部分信息都是以“軟信息”的形式存在的，這些軟信息是不公開的、專有的、難以量化和標準化，只能通過借貸雙方長期密切的接觸才能獲得。而目前國內的銀行普遍基于硬信息來發(fā)放貸款，這就造成了農民和中小企業(yè)的融資難問題。

本文提出一種非常適合農村地區(qū)發(fā)展的融資方式即關系融資。關系融資產生于20世紀90年代，是一種基于軟信息的融資制度，強調借貸雙方長期和緊密的關系，借款者可以不提供標準化的信息就可以得到貸款，農村地區(qū)的中小銀行相比大型商業(yè)銀行更容易地就能接觸到借款者的家庭及社區(qū)，通過長期接觸獲得“軟信息”，關系融資能使借貸雙方產生共贏。然而，就目前來看，在中國的農村地區(qū)推廣關系融資，還有許多障礙，本文基于這一問題進行分析，并提出若干建議。

二、農村地區(qū)發(fā)展關系融資障礙分析

（一）農戶及農村企業(yè)問題

首先，農戶貸款面臨來自自然環(huán)境和市場的雙重風險。自然災害是農戶不可抗拒的風險，尤其是近些年來，自然災害頻繁。同時，糧棉油等農產品的比較優(yōu)勢和社會凈收益都很低，不具備競爭性，加上信息不對稱，農戶對農產品的市場價格和市場供求知之甚少，很難根據市場的需求來決定生產的品種和數量，因而經常出現(xiàn)增產不增收的現(xiàn)象。而目前農副產品生產的專業(yè)化、商品化、規(guī)模化不斷擴大，國內、國際兩個市場風險也相應擴大，農民和農村中小企業(yè)還無力獨立應對。

其次，在農村金融交易中，信息不對稱嚴重，出資方往往缺乏借款方的相關信息，也難以確認對方是否存在違約的可能。特別是農戶經常將一項本來是以生產性用途貸出去的款項用于其他用途，比如婚嫁葬娶或者用于建造房屋。當出現(xiàn)違約時，由于缺乏完備的合約以及法律措施，懲罰機制往往難以奏效，給出資者造成大量的呆壞賬。

出資人提供關系融資的目的在于獲得各種租金，只有讓出資人相信借款對象是一個健康和持續(xù)發(fā)展的市場，出資人才愿意提供融資。但我國農戶和農村中小企業(yè)面臨的不確定性較大，信貸風險較高，出資者仍然無法獲得一個穩(wěn)定的預期。

（二）農村金融機構內部問題。關系融資要求金融機構組織結構簡單，機制靈活，貼近客戶，并能夠與客戶建立長期的合作關系，而我國目前農村金融組織體系明顯不適和發(fā)展關系融資，有些機構的發(fā)展方向還不明確，定位不清，機構臃腫，官僚化現(xiàn)象嚴重，甚至對農民還有相當的歧視，不愿走近他們，這些都阻礙了關系融資的發(fā)展。

（三）金融市場退出機制缺乏。以農村市場的金融供給主體農村信用社為例，監(jiān)管當局對農村信用社一直采取保護措施，對機構關閉持謹慎態(tài)度。這是因為，農村信用社承擔了廣大農村地區(qū)的融資供給，如果對經營不善的信用社實行關閉，勢必出現(xiàn)農村金融市場供給主體缺位問題。在破產退出機制失靈的情況下，道德風險問題可能變得更加嚴重：首先，地方政府對農村信用社實施強行干預；其次，農村信用社也不會真正關心如何提高管理水平。同時，借款人違約概率更高。

（四）農村金融市場上的價格扭曲。利率管制扭曲了金融市場中的價格信號，使經濟中的資金無法合理配置，破壞了金融機構的風險分散機制，不利于金融市場內部競爭體系的形成，金融體系中的資源配置效率下降。同時，在中國現(xiàn)有的農村金融體系中，農村信用社在金融市場上處于壟斷地位，這也導致農村正式金融體系的利率水平嚴重偏離市場水平。

（五）“金融城市化偏好”，農村資金大量外流。自20世紀90年代中期以來，農村資金大量外流，經濟發(fā)展出現(xiàn)了惡性循環(huán)，即形成所謂的“金融城市化偏好”。農村資金外流渠道主要有以下兩個方面：一是國有商業(yè)銀行集約化經營，收縮網點，上收貸款權，使農村資金回流城市；二是許多農村信用社通過購買國債、存放同業(yè)和貸款給城市客戶，也使資金流向城市。當大量金融機構從農村吸收儲蓄，輸送到城市以及國有企業(yè)部門而不是回饋農村經濟的時候，我們稱這種現(xiàn)象為“農村系統(tǒng)性負投資”。農村地區(qū)資金的凈流出使得農村地區(qū)出現(xiàn)了融資真空，對農村經濟發(fā)展產生了極其不利的影響。

（六）農村地區(qū)公共財政體系不健全。近年來，雖然新農村建設提升到國家的戰(zhàn)略規(guī)劃之中，但農業(yè)支出占財政支出的比重沒有大幅度增長的趨勢，大體保持在8%左右。同時，農村的社會保障體系、醫(yī)療體系、教育體系極不健全。許多信用社的貸款用于農戶治病或者用于子女的教育，如果金融信貸資金被大量用于非盈利的支出，如疾病、教育等，那么貸款質量低也就無法避免。

（七）農村金融風險轉移機制面臨主體缺位。農村金融風險轉移機制包括農業(yè)保險和擔保機制，可以降低商業(yè)性金融進入農村經濟的風險。例如，日本完善的信用擔保機制，包括中小企業(yè)信用保證協(xié)會與中小企業(yè)信用保險公庫。前者約為70%的中小企業(yè)融資提供了擔保，后者則為信用保證協(xié)會提供了約60%的再擔保。但我國農村金融風險轉移機制始終裹足不前。

（八）農村社會轉型期的信用困境：道德失序。目前，我國正在由傳統(tǒng)社會結構向契約社會的轉型。王曙光將傳統(tǒng)社會稱為“鄉(xiāng)土社會”。道德規(guī)范在傳統(tǒng)社會中是無形的，由于地域、血緣和宗族關系，人與人之間有著天然的信任感，他們互相熟悉，欺騙的現(xiàn)象很少發(fā)生。而一旦發(fā)生了欺騙的行為，互相熟悉的人們就會以“閑言碎語”的方式來傳播欺騙者的行為，從而使欺騙者在社區(qū)中的地位大大降低，嚴重影響欺騙者未來的生存與發(fā)展。

由于近年來，農村人口流動的加快和社會關系的擴展，人們不得不將交易擴展到陌生人的范圍。這就使得傳統(tǒng)的信用觀念受到沖擊，農民不講信用的現(xiàn)象開始出現(xiàn)。當農民離開原來的農村進入城市的時候，還沒有學會如何適應這個陌生人的社會，也不知道通過什么方式來維護自己的利益和尊嚴，這個時候，農民對城市不信任感就產生了，當與陌生人打交道時，農民往往會選擇欺騙作為保護自己的手段。這種現(xiàn)象，在社會劇烈轉型的今天顯得尤其明顯。

三、農村地區(qū)發(fā)展關系融資的建議

（一）農戶及農村企業(yè)方面。農戶和農村的企業(yè)家們應提高自己的市場意識和風險意識，了解市場行情，掌握國家宏觀經濟政策，加強對金融基礎知識的認識，提高自己的誠信水平和信用水平，與當地金融中介積極合作，爭取貸款。企業(yè)必須遵循誠實信用、公平競爭的原則，依法開展生產經營及融資活動，提高企業(yè)經營管理水平，建立健全內控制度，加強財務管理，定期向社會各有關部門提供全面、準確的財務信息，自覺主動地降低信息不對稱的程度，逐步在社會上樹立起守信用的良好形象。只有這樣才能為銀企間長期、緊密的關系奠定堅實的基礎。

（二）加強農村金融機構內部建設。國有銀行的部分分支機構應縮短代理鏈條，并能夠針對“三農”貸款金額小、期限短、頻率高、時間急的特點，簡化業(yè)務流程，建立起一套不同于城市的信貸政策。部分信用社應改變省聯(lián)社與縣聯(lián)社之間僵化的上下級行政關系，將發(fā)展方向定位于社區(qū)中小企業(yè)和農民的關系型金融機構。農村地區(qū)的信貸業(yè)務需要大量熟悉當地情況的從業(yè)人員，金融機構應當鼓勵信貸人員深入到農村社區(qū)，熟悉當地情況，走進農戶，針對農戶的實際需求，提供存款、貸款、咨詢、匯兌等基礎性的金融服務，盡可能降低經營成本，實現(xiàn)可持續(xù)性發(fā)展。

（三）規(guī)范非正規(guī)金融組織，完善農村金融競爭體系。非正規(guī)金融組織扎根于農村地區(qū)，對于農戶和農村中小企業(yè)來說，正是由于非正規(guī)金融，他們的融資需求才得到了滿足，同時非正規(guī)金融也將競爭機制帶入了農村金融市場，打破了農村信用社在農村金融市場上的壟斷地位。據國際農業(yè)發(fā)展基金的研究報告，非正規(guī)金融為中國農民提供的貸款大約為正規(guī)信貸機構的四倍。政府應當規(guī)范非正規(guī)金融組織，不能一味壓制和歧視，應當充分重視農村地區(qū)廣泛存在的非正規(guī)金融現(xiàn)象，探索更適合貧困地區(qū)的比信用社成本更低的金融組織形式。

（四）加快農村利率市場化進程。關系融資的特點就是出資者可以利用其對借款者所掌握的信息來進行區(qū)別定價，即根據風險狀況、合作關系長短來確定融資價格和抵押水平。因此，從一定程度上說，利率彈性決定著關系融資的前景。目前，可以考慮適度擴大中小企業(yè)融資的利率浮動幅度，更好地發(fā)揮關系融資在解決資金缺口和配置效率方面的作用。

（五）對三農經濟和農村金融機構實施優(yōu)惠政策，引導農村資金回流。由于農村及農業(yè)的弱質性，農村金融的資金來源和運用渠道比較特殊，農村金融也相對更為脆弱，這需要政府制定一定的經濟政策，適當放松對農村金融機構的監(jiān)管標準，如適當放寬金融機構在信息披露、會計準則、風險控制乃至資本充足等方面的監(jiān)管標準以及放寬農村金融的準入標準，允許各類機構進入農村金融市場，對不同類型的金融機構執(zhí)行有差別的監(jiān)管政策。

（六）努力推進農村土地產權制度改革。在完善農村土地產權制度的過程中，要科學界定農村土地所有權主體的范圍和權利；在法律上確認土地承包經營權的物權性質，形成土地流轉的市場機制；完善農地征用制度；積極指導農民提高土地經營的效率，增加集體為農民提供生活保障的能力。

（七）健全農村地區(qū)公共財政體系。合理運用財政杠桿，通過財政補貼、擔?；蚨愂諟p免等措施引導金融機構在農村地區(qū)經營，增加對農業(yè)和農村的信貸投入，引導和帶動更多社會資金投向農村。當然，財政補貼規(guī)則要事先確定，對市場透明。同時，政府應該對農村地區(qū)給予更多的教育投資、醫(yī)療投資，完善農村社會保障體系等公共產品，以利于農村地區(qū)金融體系的可持續(xù)發(fā)展。

（八）切實推進大災風險分散機制，建立和完善各項農村保險制度。農業(yè)的弱質特性導致了農業(yè)的高風險性，如果沒有大災風險分散機制，一旦出現(xiàn)支付危機，農戶的利益必將受到損失，嚴重的甚至會引發(fā)社會問題。因此，大災風險分散機制有利于防止出現(xiàn)大范圍的信用危機。目前可以按農戶、社區(qū)、省級和國家層面共同出資籌集基金，建立健全農業(yè)大災風險分散機制。積極推動各種類型的農業(yè)保險，發(fā)揮保險在農村金融市場中的保障作用；有條件的地區(qū)，可以設立擔?；鸹驌９?，由政府、農民和農村企業(yè)共同集資；鼓勵農村金融機構運用聯(lián)保機制、互保基金等形式；擴大抵押品的范圍，如增加存貨、應收賬款等作為抵押或質押品。

（九）積極營造誠實守信的社會氛圍。首先，需要創(chuàng)造公平的市場競爭環(huán)境，給每個參與者以公平競爭的機會。政府要倡導信用觀念，帶頭遵守信用，并通過多種方式強化市場經濟主體的信用觀念和信用意識；其次，健全的法律體系是正常的信用關系得以維持的保障，必須依靠法律力量為市場經濟建立必要的法制基礎，使誠實守信成為經濟主體的自覺行動，才能維護和培育良好的社會信用秩序；再次，建立誠信社會的關鍵是要建立起守信的激勵機制，讓守信的人得到好處，加大不守信的成本，形成一旦失信就難以生存的機制。

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