商業(yè)銀行金融創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管理

徐秀國

煙臺(tái)銀行股份有限公司

商業(yè)銀行金融創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管理

徐秀國

煙臺(tái)銀行股份有限公司

從商業(yè)銀行自身經(jīng)營而言，首要的目標(biāo)是創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)利益，因此，金融創(chuàng)新工作成為了當(dāng)前的主要內(nèi)容，各類金融產(chǎn)品、金融理念層出不窮。然而，金融創(chuàng)新是一把雙刃劍，在金融產(chǎn)品創(chuàng)新帶來逐利機(jī)會(huì)的同時(shí)也帶來了不能忽視的相關(guān)金融風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行要對(duì)事實(shí)進(jìn)行了解，必須要不斷改革和創(chuàng)新，認(rèn)清自我，提高金融服務(wù)的質(zhì)量才能在市場中站穩(wěn)腳跟?；诖?，文章就商業(yè)銀行金融創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行分析。

商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新；風(fēng)險(xiǎn)管理

1 商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的基本含義

所謂商業(yè)銀行指的是以經(jīng)營存款以及對(duì)工商業(yè)發(fā)放短期借款業(yè)務(wù)為主的銀行機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)指的是在貨幣經(jīng)營及信用活動(dòng)當(dāng)中，因?yàn)楹芏嘁蛩夭豢深A(yù)期令銀行的實(shí)際收益和預(yù)期收益產(chǎn)生差異，蒙受經(jīng)濟(jì)損失或者獲得額外收益的機(jī)會(huì)。導(dǎo)致銀行風(fēng)險(xiǎn)的主要原因是銀行從事貨幣經(jīng)營活動(dòng)的不穩(wěn)足性。然而，這種不確足性必然會(huì)導(dǎo)致實(shí)際收益及預(yù)期收益的背離，令銀行有蒙受經(jīng)濟(jì)損失或者取得額外收益的機(jī)會(huì)，銀行風(fēng)險(xiǎn)才可能出現(xiàn)。我們通常所說的商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理主要指的是商業(yè)銀行經(jīng)由風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)衡量及風(fēng)險(xiǎn)控制等手段，來規(guī)避、轉(zhuǎn)移經(jīng)營過程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而降低損失、保障資金安全的管理活動(dòng)。具體而言，其包含兩層含義!首先，在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下實(shí)現(xiàn)收益的最大化;其次，收益一足的狀況下實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)最低。因商業(yè)銀行處在不斷變化的市場環(huán)境下，所以說它們的風(fēng)險(xiǎn)管理也是動(dòng)態(tài)的。商業(yè)銀行對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)當(dāng)保持不斷的再評(píng)價(jià)，對(duì)于工作效果實(shí)行持續(xù)的監(jiān)督。

2 我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新和金融管理的現(xiàn)狀

2.1 我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀

第一，商業(yè)銀行本身缺乏足夠的自主創(chuàng)新能力。例如，根據(jù)中債資信的統(tǒng)計(jì)研究數(shù)據(jù)，有財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的債權(quán)總體清償比例為71.07%，大大高于普通債權(quán)。而重整、和解下的普通債權(quán)清償比例分別為30.02%和24.25%，又高于破產(chǎn)清算下普通債權(quán)14.01%的清償比例。為此，商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新的過程中，出現(xiàn)了嚴(yán)重的滯緩問題，重點(diǎn)表現(xiàn)為數(shù)量多、規(guī)模小等，無法產(chǎn)生廣泛的積極效應(yīng)，沒有得到消費(fèi)者的青睞。第二，商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新的過程中，主要是通過外力推動(dòng)的作用來完成的，內(nèi)部的驅(qū)動(dòng)非常不足。很多商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新的過程中，都是通過“借力打力”的方法來完成，自身完全不承擔(dān)任何的責(zé)任，即便是出現(xiàn)了問題，依然可以逃避消費(fèi)者的追討，由此留下了非常惡劣的印象。

2.2 我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀

結(jié)合以往的工作經(jīng)驗(yàn)和當(dāng)前所掌握的情況來看，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，商業(yè)銀行的外部環(huán)境并不是特別的成熟。第二，商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理的理念上，表現(xiàn)為較大的落后情況。任何一個(gè)商業(yè)銀行在運(yùn)作的過程中，都應(yīng)該站在第一線上，對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行考慮和分析，并時(shí)刻準(zhǔn)備好應(yīng)對(duì)?？蓮奈覈纳虡I(yè)銀行來看，其針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的態(tài)度非常平淡，日常行為及措施也極其表面化。

3 利用金融工程對(duì)商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范

3.1 樹立正確的金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)觀念和思路

從金融創(chuàng)新和金融風(fēng)險(xiǎn)的邏輯關(guān)系進(jìn)行思考，這兩者間的關(guān)系是矛盾的，也正因?yàn)槎呋ハ嘤绊懙膹?fù)雜關(guān)系，我們?cè)谥贫ㄏ鄳?yīng)的金融創(chuàng)新方案或者推出金融產(chǎn)品前，應(yīng)當(dāng)正確認(rèn)識(shí)二者的深刻內(nèi)涵和影響機(jī)制，在此基礎(chǔ)上，對(duì)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新和金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系做出較為客觀的正確評(píng)價(jià)，也必須采取正確的措施面對(duì)由金融創(chuàng)新導(dǎo)致的金融風(fēng)險(xiǎn)。不能完全依賴通過金融創(chuàng)新來解決金融風(fēng)險(xiǎn)，也不能因?yàn)榭紤]不到金融創(chuàng)新有可能導(dǎo)致新的金融風(fēng)險(xiǎn)，便完全放棄對(duì)金融創(chuàng)新的研究和應(yīng)用。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新工作中的計(jì)算機(jī)技術(shù)以及通訊技術(shù)應(yīng)用取得了比較顯著的成果，能夠有效解決一定程度的金融風(fēng)險(xiǎn)，在一定時(shí)間內(nèi)，可以保證金融風(fēng)險(xiǎn)不對(duì)市場造成大的影響。但是在進(jìn)行金融操作過程中，仍是會(huì)偶爾觸發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)，在這種情況下，商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新仍然是比較明智和有效的解決措施。

3.2 利用商業(yè)銀行資金流動(dòng)性減少金融風(fēng)險(xiǎn)

我國商業(yè)銀行目前仍存在著大額度的不良債權(quán)，這是在長期的發(fā)展歷史中不斷積累多產(chǎn)生的，正在伴隨著金融市場的發(fā)展逐漸暴露。我國所承受的金融風(fēng)險(xiǎn)有其獨(dú)有的特征，可以用“內(nèi)憂外患”來進(jìn)行簡單概括。我國國內(nèi)金融市場上所遭受的風(fēng)險(xiǎn)大多是由于國有商業(yè)銀行有較多不良貸款，再加上不恰當(dāng)?shù)淖C券市場管理以及各種非法的金融犯罪。美國的次貸危機(jī)的爆發(fā)便是低估了借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，從而造成了危機(jī)的爆發(fā)，因此一個(gè)完善的征信體系十分重要。在授信過程中容易出現(xiàn)信息的不對(duì)稱產(chǎn)生的誤導(dǎo)現(xiàn)在，容易造成糾紛，因此建立和完善征信體系刻不容緩。根據(jù)客戶的信息和客戶的信用高低，依照完善的征信體系，可以定制與信用度掛鉤的中間業(yè)務(wù)，既可以實(shí)現(xiàn)高收益，又能保障其安全性。

3.3 完善商業(yè)銀行內(nèi)控機(jī)制建設(shè)

第一，商業(yè)銀行必須要對(duì)自身的短處和劣勢(shì)進(jìn)行直接面對(duì)，要在相關(guān)的會(huì)議和討論中，大膽地分析與假設(shè)，找出具體解決的策略，然后強(qiáng)力執(zhí)行。商業(yè)銀行目前在這方面還不是特別的健全，只有將最嚴(yán)重的問題徹底解決，才可以避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。第二，內(nèi)控機(jī)制在建設(shè)的過程中，一定要單獨(dú)成立有效部門。該部門的設(shè)立目的在于，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)方面從事專業(yè)的分析工作、解決工作，而不是臨時(shí)成立的某某小組，這種小組既無法對(duì)現(xiàn)實(shí)情況進(jìn)行把控和處理，也無法對(duì)將來的事情負(fù)責(zé)，只不過是一種障眼法的手段，日后要堅(jiān)決杜絕。第三，商業(yè)銀行的內(nèi)控機(jī)制建設(shè)，可適當(dāng)?shù)亟梃b國家銀行。國有銀行的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制是比較健全的，且是從全社會(huì)的角度出發(fā)。通過進(jìn)行借鑒后，商業(yè)銀行可根據(jù)自身的情況做出適當(dāng)?shù)母模纱嗽趦?nèi)控機(jī)制的條文、措施、方法等方面進(jìn)行優(yōu)化，處理問題的效率和質(zhì)量也將得到提升。

總之，我國商業(yè)銀行仍然面臨著許多風(fēng)險(xiǎn)，需要我國相關(guān)工作者加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分析，加強(qiáng)我國商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理，從而更好的促進(jìn)我國商業(yè)銀行的發(fā)展。

[1]王歡.論我國商業(yè)銀行金融租賃業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理[J].中國集體經(jīng)濟(jì)，2016，15：75-76.

[2]張冠男.商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)管理策略研究[J].經(jīng)營管理者，2016，28：40.