淺析“汽車合格證融資”法律行為

于曉萍(華東政法大學(xué) 經(jīng)濟(jì)法學(xué)院，上海 200042)

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淺析“汽車合格證融資”法律行為

于曉萍
(華東政法大學(xué) 經(jīng)濟(jì)法學(xué)院，上海 200042)

“汽車合格證”擔(dān)保制度以其強(qiáng)大的生命力在汽車銷售市場廣泛應(yīng)用，但同時(shí)也因制度規(guī)范不完善造成了很多問題。為更好地適用該制度，應(yīng)首先對目前廣泛適用的“汽車合格證”擔(dān)保行為進(jìn)行合理定性，做到“有法可依”。同時(shí)面對仍在發(fā)展中的“汽車合格證”擔(dān)保制度卻不應(yīng)因噎廢食，僅因其現(xiàn)階段存在問題就主張廢止，而應(yīng)積極尋求新思路確保該制度更好地發(fā)展。

“汽車合格證”；擔(dān)保行為；非典型擔(dān)保；改進(jìn)措施

在改革開放這個(gè)大環(huán)境的驅(qū)動(dòng)下，經(jīng)濟(jì)社會(huì)得到了快速發(fā)展，人民生活水平不斷提高，家庭用車已經(jīng)走進(jìn)了千家萬戶，這就使得普通居民的用車需求增大。消費(fèi)者不斷擴(kuò)張的購車需求，又刺激了汽車4S店這一產(chǎn)業(yè)的興起和發(fā)展，而在全民創(chuàng)新、萬眾創(chuàng)業(yè)的政策影響下，以及公司法對注冊資本制度改革以降低企業(yè)門檻的宗旨下，更是使得無數(shù)的4S店如雨后春筍般密集出現(xiàn)，但整個(gè)4S店發(fā)展?fàn)顩r卻又是良莠不齊，在汽車4S行業(yè)市場中，資質(zhì)好、資金鏈充足的企業(yè)比例其實(shí)只占其中很小一部分，更多的還是中小企業(yè)居多[1]。中小企業(yè)又在很大程度上會(huì)存在融資難的問題，對于中小型的汽車4S店來說，無論是其前期的建店還是之后生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張，都需要資金支持?，F(xiàn)代社會(huì)一個(gè)最普遍的融資方式就是銀行貸款，銀行貸款分為擔(dān)保貸款和信用貸款兩種類型，然而，實(shí)際上信用貸款對中小型的汽車4S店并無適用空間。擔(dān)保貸款則需要擔(dān)保財(cái)產(chǎn)，逐漸地，“汽車合格證”擔(dān)保貸款逐漸成為了汽車銷售行業(yè)的一個(gè)“行業(yè)規(guī)則”。其在實(shí)踐中的運(yùn)作方式是：汽車經(jīng)銷商(4S店居多)、銀行以及汽車生產(chǎn)廠家三方達(dá)成一份合意，由銀行支付汽車經(jīng)銷商向汽車生產(chǎn)廠家購買的汽車的價(jià)款，銀行為確保自己債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，與汽車經(jīng)銷商約定以購買的汽車的“汽車合格證”作擔(dān)保，且“汽車合格證”由汽車生產(chǎn)廠家直接交給銀行，在汽車經(jīng)銷商支付銀行購車款時(shí)，銀行再將其占有的“汽車合格證”歸還4S店。我們發(fā)現(xiàn)，若此制度貫徹執(zhí)行到位，這將是一項(xiàng)完全有利于三方當(dāng)事人的制度設(shè)計(jì)。實(shí)踐中，卻往往事與愿違，汽車4S店在拿到汽車銷售款后,通常情況下往往并未按約定如期向銀行“回贖”“汽車合格證”,而是將此筆款項(xiàng)移作他用。這樣一旦其維持正常運(yùn)轉(zhuǎn)的資金鏈條斷裂，那不僅制度設(shè)計(jì)的初衷無法達(dá)成，更是損害了汽車消費(fèi)者以及銀行的利益：消費(fèi)者往往會(huì)陷入一個(gè)“有車無證”的怪圈，銀行也無法及時(shí)收回其債權(quán)，具體分析將在下文展開。

中國消費(fèi)者協(xié)會(huì)2015年3月8日公布《2015年全國消協(xié)組織受理汽車產(chǎn)品投訴情況分析》，“車輛合格證”問題位列維權(quán)熱點(diǎn)、難點(diǎn)首位；據(jù)中消協(xié)2016年3月16日報(bào)道*http://www.pkulaw.cn/case/pal_21110623267132339.html，(訪問時(shí)間為2017年1月9日)。，目前，中消協(xié)及地方消協(xié)已處理多批汽車合格證抵押問題的投訴，甚至已經(jīng)支持消費(fèi)者進(jìn)行訴訟，目前也有消費(fèi)者勝訴的案例：王賀勝、張朋成等40人訴沈陽中招汽車銷售有限公司(以下簡稱中招公司)，就是一起典型的集團(tuán)訴訟案例；類似的進(jìn)入審判程序的案件也很多：還有“王佳彬與招商銀行返還原物案”,浙江的“寧波東本案”、“紹興德馬案”，山東的“濟(jì)南雅閣案”、“淄博賞瀾特案”等，以及北京、武漢等地發(fā)生過的眾多消費(fèi)者“有車無證”的惡性群體事件……這都是損害消費(fèi)者利益的最好例證。

一個(gè)本該對三方當(dāng)事人均有利的制度卻造成了實(shí)踐中的糾紛難題,日漸發(fā)酵的“汽車合格證”擔(dān)保問題到底該如何解決？本文將在分析 “汽車合格證”擔(dān)保行為的基礎(chǔ)上對此問題提出一點(diǎn)自己的觀點(diǎn)和建議。

一、“汽車合格證”擔(dān)保制度概述

(一)“汽車合格證”定義

“汽車合格證”一般是指機(jī)動(dòng)車整車出廠的合格證明，系機(jī)動(dòng)車生產(chǎn)企業(yè)印制并配發(fā)的載明企業(yè)名稱、企業(yè)標(biāo)識(shí)以及防偽信息的證明文件。對于汽車制造商來說，合格證是機(jī)動(dòng)車生產(chǎn)企業(yè)進(jìn)行產(chǎn)品生產(chǎn)一致性管理考核的重要內(nèi)容；對于機(jī)動(dòng)車所有人來說，合格證是辦理機(jī)動(dòng)車注冊登記必須提交的法定證明文件之一；對于政府管理部門來說，合格證是管理機(jī)動(dòng)車的有效工具。每輛出廠的機(jī)動(dòng)車的合格證明均具有唯一性，可以說在機(jī)動(dòng)車進(jìn)行登記之前，汽車合格證就是車輛唯一的“身份證明”[2]。

(二)“汽車合格證”擔(dān)保在我國的具體操作模式

其實(shí)，將“汽車合格證”進(jìn)行融資擔(dān)保在國外已是一種比較常見的業(yè)務(wù)模式,我國是2000年開始，在我國銀行等金融機(jī)構(gòu)中逐步引進(jìn)和推廣。隨著我國汽車銷售市場的不斷擴(kuò)大與普及，“汽車合格證”擔(dān)保以其不同于其他擔(dān)保方式的獨(dú)特性，日益發(fā)展成為汽車銷售產(chǎn)業(yè)的一種十分常見的融資擔(dān)保方式，甚至已經(jīng)成為汽車銷售行業(yè)的“潛規(guī)則”。

此制度在我國引進(jìn)之初，是以第三方協(xié)議為基礎(chǔ)的，具體操作模式就是銀行、汽車銷售商以及汽車生產(chǎn)商三方當(dāng)事人簽訂三方協(xié)議，汽車銷售商(4S)向汽車生產(chǎn)廠家購買機(jī)動(dòng)車，但貨款由銀行向汽車生產(chǎn)廠家支付，與此同時(shí)，汽車生產(chǎn)廠家需將汽車合格證直接交付至銀行，作為汽車銷售商的債務(wù)的擔(dān)保?？梢钥吹?，銀行此時(shí)承擔(dān)了比較大的風(fēng)險(xiǎn)。隨著制度的不斷發(fā)展，逐漸又出現(xiàn)了大型專業(yè)的投資擔(dān)保公司來分擔(dān)銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。由于此制度發(fā)展是由銀行牽頭、引進(jìn)，銀行作為當(dāng)事人仍具有典型性，故本文仍以銀行作為當(dāng)事人之一進(jìn)行論證。

二、“汽車合格證”擔(dān)保制度在我國現(xiàn)狀

前文提及，“汽車合格證”擔(dān)保制度，雖發(fā)展時(shí)間不長，但是卻已成為汽車銷售行業(yè)的“潛規(guī)則”，其發(fā)展態(tài)勢如此之快，說明制度本身具有強(qiáng)大的生命力。

(一)本身具有的優(yōu)勢

1．對銀行

銀行在引進(jìn)此制度之初，就是出于可以盈利的目的。我們知道，商業(yè)銀行必竟還是要以盈利為目的的，其在滿足基礎(chǔ)存取款業(yè)務(wù)之外，還需要積極探索投資融資業(yè)務(wù)以實(shí)現(xiàn)其盈利?！捌嚭细褡C”擔(dān)保無疑是為銀行的投資提示了一個(gè)新的方向。

2.對汽車生產(chǎn)廠家

汽車生產(chǎn)廠家作為買賣合同的出賣方，最關(guān)鍵的是要取得買受人的價(jià)款，上文提到，作為買受人的汽車銷售商4S店很多均為中小企業(yè)，市場面臨融資難的問題，流動(dòng)資金并非充裕；但是，在“汽車合格證”擔(dān)保制度的操作模式下，具有支付價(jià)款義務(wù)的一方變成了銀行等金融機(jī)構(gòu)，其償債能力明顯比汽車銷售商4S店強(qiáng)，這樣，汽車生產(chǎn)廠家的合同目的就實(shí)現(xiàn)了。

3.對汽車經(jīng)銷商

汽車經(jīng)銷商屬于三方當(dāng)事人中的“弱勢群體”，卻又是此制度能夠推行的“核心”。我們發(fā)現(xiàn)，另外兩方當(dāng)事人均是因汽車銷售商而間接產(chǎn)生了法律關(guān)系，汽車銷售商在此制度中也是獲利最大的：其一方面無須支付全款就可以達(dá)到購買機(jī)動(dòng)車的目的，方便其融資；另一方面，其對銀行的擔(dān)保僅為“汽車合格證”這一證明文件，而關(guān)于此證明文件的法律地位卻不能直接適用法律保護(hù)的典型擔(dān)保的范圍，關(guān)于此證明文件的法律效力下文將進(jìn)一步論述。故，在此制度下，汽車銷售上是以極小的成本達(dá)到了類似“一本萬利”的絕佳效果。

“汽車合格證”擔(dān)保制度在給汽車銷售市場帶來商機(jī)的同時(shí)，其發(fā)展并未完全按照制度設(shè)計(jì)的“軌道”，而是發(fā)生了些許偏離。

(二)“汽車合格證”制度引發(fā)了很多糾紛

按照“汽車合格證”擔(dān)保制度的設(shè)想，在汽車銷售商4S店賣出一定數(shù)量的汽車后應(yīng)該及時(shí)向銀行“回贖”汽車合格證，交付給消費(fèi)者。但是，汽車銷售商在拿到銷售款后往往并非立刻回贖汽車合格證,而是將此筆資金挪作他用或者再進(jìn)行新的擔(dān)保，長此以往，一旦4S店的資金周轉(zhuǎn)失靈，就會(huì)使整個(gè)制度“崩盤”，留給三方當(dāng)事人的就是錯(cuò)綜復(fù)雜的糾紛?，F(xiàn)簡要分析如下:

1.消費(fèi)者與汽車經(jīng)銷商之間的買賣合同糾紛

雙方履行買賣合同時(shí)，汽車經(jīng)銷商作為出賣人，根據(jù)《中華人民共和國合同法》(以下簡稱《合同法》)第60條的規(guī)定，應(yīng)該全面履行自己的義務(wù)。我們知道，合同義務(wù)分為主義務(wù)、從義務(wù)和附隨義務(wù)。在汽車買賣合同中，交付汽車是主義務(wù)，那交付與汽車相關(guān)的證明文件就屬于從義務(wù)，從義務(wù)存在是為了保障主義務(wù)的全面實(shí)現(xiàn)，在本案中可以解釋為方便買受人也即消費(fèi)者辦理機(jī)動(dòng)車登記等手續(xù)。汽車合格證就屬于與汽車相關(guān)的證明文件之一，根據(jù)《中華人民共和國機(jī)動(dòng)車登記辦法》第10條的規(guī)定，汽車合格證書是機(jī)動(dòng)車進(jìn)行注冊登記需提交的文件之一；《中華人民共和國產(chǎn)品質(zhì)量法》第22條也規(guī)定：“銷售者應(yīng)保證銷售產(chǎn)品的質(zhì)量”，故汽車合格證書是銷售者必須交付消費(fèi)者的文件之一。如果沒有，就會(huì)影響消費(fèi)者辦理機(jī)動(dòng)車注冊登記，進(jìn)而陷入“有車無證”的境地，最終使消費(fèi)者購買的機(jī)動(dòng)車變成只能束之高閣的“高級玩物”。

2.銀行與汽車經(jīng)銷商之間的擔(dān)保合同糾紛

在“汽車合格證”擔(dān)保中，銀行承擔(dān)了汽車經(jīng)銷商的義務(wù)，汽車經(jīng)銷商以汽車合格證這一證明文件作為擔(dān)保財(cái)產(chǎn)。實(shí)際上，銀行承擔(dān)了比較大的風(fēng)險(xiǎn)，其與汽車銷售商簽訂的擔(dān)保合同中,擔(dān)保財(cái)產(chǎn)僅為“汽車合格證”。其是否有擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的屬性姑且不論，僅假設(shè)汽車銷售商資金出現(xiàn)問題，無法支付其應(yīng)向銀行支付的汽車價(jià)款，銀行能根據(jù)其之間的所謂擔(dān)保合同獲得優(yōu)先受償么？從實(shí)踐來看，恐怕是不能，因?yàn)榇藭r(shí)還涉及消費(fèi)者的利益，根據(jù)我國《合同法》第133條的規(guī)定，買賣合同標(biāo)的物的所有權(quán)自交付時(shí)轉(zhuǎn)移，故消費(fèi)者在獲得機(jī)動(dòng)車交付時(shí)，就同時(shí)獲得了該機(jī)動(dòng)車的所有權(quán)，當(dāng)然包括與機(jī)動(dòng)車相關(guān)的其他證明文件，比如汽車合格證。所以，銀行雖然此時(shí)仍占有汽車合格證，但其占有能否對抗消費(fèi)者的法律意義上的所有，恐怕很難認(rèn)定成立。那銀行的債權(quán)如何解決？目前司法實(shí)踐中并沒有一個(gè)很統(tǒng)一的做法，這無疑導(dǎo)致銀行利益的受損。

3．消費(fèi)者與銀行之間的侵權(quán)糾紛

此糾紛爭議的焦點(diǎn)在于銀行按照之前約定占有汽車合格證書，而在消費(fèi)者與汽車銷售商達(dá)成汽車買賣合同之后，汽車以及相關(guān)的證明文件，包括汽車合格證明應(yīng)屬于消費(fèi)者所有。那若銀行根據(jù)之前的三方協(xié)議主張其合法占有汽車合格證而不予交還消費(fèi)者，影響了消費(fèi)者對機(jī)動(dòng)車的注冊登記，這是否構(gòu)成了對消費(fèi)者的侵權(quán)?實(shí)踐中對此問題莫衷一是而各抒己見。主要有以下幾種不同觀點(diǎn)：第一種觀點(diǎn)認(rèn)為消費(fèi)者不能向銀行主張責(zé)任，因合同相對性原則，交付汽車合格證是出賣者的義務(wù)而非銀行的義務(wù)，消費(fèi)者應(yīng)向汽車銷售商而非向銀行主張。第二種觀點(diǎn)認(rèn)為銀行此行為并不構(gòu)成侵權(quán)，銀行合法持有并占有汽車合格證，不具有違法性。第三種觀點(diǎn)認(rèn)為銀行應(yīng)向消費(fèi)者返還汽車合格證，理由是銀行此行為違反了《合同法》第52條關(guān)于“損害社會(huì)公共利益”的規(guī)定，此觀點(diǎn)認(rèn)為三方協(xié)議中由銀行保管汽車合格證行為無效。因此規(guī)定會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者的車證分離而侵害其合法利益。第四種觀點(diǎn)認(rèn)為銀行應(yīng)返還汽車合格證，基于物權(quán)優(yōu)先于債權(quán)的原則，消費(fèi)者取得車的所有權(quán)應(yīng)比銀行的債權(quán)優(yōu)先受到保護(hù)。第五種觀點(diǎn)依據(jù)《合同法》第52條關(guān)于“惡意串通損害第三人利益”合同無效，認(rèn)為銀行占有汽車合格證的行為因損害了消費(fèi)利益而無效。第六種觀點(diǎn)認(rèn)為，為了維護(hù)社會(huì)秩序穩(wěn)定，法院會(huì)要借助政府以及相關(guān)政府機(jī)構(gòu)的力量對三方當(dāng)事人進(jìn)行協(xié)調(diào)，達(dá)到一個(gè)令三方均比較滿意的結(jié)果[3]。以上觀點(diǎn)，表面上看均有較合理的論據(jù)來支撐其觀點(diǎn)，但是筆者認(rèn)為以犧牲另一方當(dāng)事人的很多合法利益為代價(jià)，在一定程度上導(dǎo)致了法律公正的失衡。

要在合理處理各方利益的基礎(chǔ)上妥善解決“汽車合格證”擔(dān)保引發(fā)的糾紛，就要追本溯源，先找出問題發(fā)生的原因，然后再“對癥下藥”方能“不治而愈”。“汽車合格證”擔(dān)保問題其實(shí)就在“擔(dān)?！倍稚?，現(xiàn)有的法律框架內(nèi)沒有規(guī)定這種擔(dān)保，根據(jù)“物權(quán)法定”原則，就不能適用現(xiàn)有擔(dān)保制度的規(guī)定，下文將做簡略分析;基于“民法問題不能拒絕裁判”的民法原則，又必須對此類問題做出解答，為保證法律的“可預(yù)測性”以及“穩(wěn)定性”又需在此問題的處理方式上達(dá)成一個(gè)比較一致的處理辦法，下文筆者將淺述幾點(diǎn)個(gè)人觀點(diǎn)。

三、“汽車合格證”擔(dān)保并非典型擔(dān)保物權(quán)

(一)“汽車合格證”擔(dān)保并非典型擔(dān)保物權(quán)

民法上的擔(dān)保，依其是否為民法典所明文規(guī)定為標(biāo)準(zhǔn)，可以分為典型擔(dān)保與非典型擔(dān)保。近現(xiàn)代各國民法所規(guī)定的抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)和留置權(quán)，屬于典型擔(dān)保[4]，前三種典型擔(dān)保是在《中華人民共和國物權(quán)法》(以下簡稱《物權(quán)法》)中進(jìn)行規(guī)定，此外，在其他的實(shí)質(zhì)意義的物權(quán)法中還有三種法律規(guī)定的擔(dān)保物權(quán)，分別是：民用航空器優(yōu)先權(quán)、船舶優(yōu)先權(quán)以及建設(shè)工程款優(yōu)先受償權(quán)。故，我國現(xiàn)有法律框架內(nèi)共有六種擔(dān)保物權(quán)。那本文論述的“汽車合格證”擔(dān)保是否屬于其中一項(xiàng)？筆者認(rèn)為非也，此種觀點(diǎn)也是目前的主流觀點(diǎn)。

很明顯，“汽車合格證”擔(dān)保并非典型擔(dān)保。目前，有觀點(diǎn)將“汽車合格證”擔(dān)保納入權(quán)利質(zhì)押或者動(dòng)產(chǎn)抵押的范圍內(nèi)，筆者認(rèn)為此種做法嚴(yán)重不妥。

1.“汽車合格證”擔(dān)保并非權(quán)利質(zhì)權(quán)

《物權(quán)法》第232條第七項(xiàng)規(guī)定“法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利”可以作為權(quán)利質(zhì)權(quán)的客體。此為權(quán)利質(zhì)權(quán)的兜底性規(guī)定，兜底性規(guī)定能否涵蓋本文所述的“汽車合格證”這一類型呢？筆者的答案是否定的。權(quán)利質(zhì)權(quán)作為擔(dān)保物權(quán)的一種，作為擔(dān)保財(cái)產(chǎn)的擔(dān)保標(biāo)的應(yīng)該具有“財(cái)產(chǎn)性”和“價(jià)值性”以滿足擔(dān)保物權(quán)人優(yōu)先受償?shù)男枰缜拔乃觥捌嚭细褡C”只是一個(gè)證明汽車質(zhì)量的文件，其在實(shí)踐中并無流轉(zhuǎn)的“價(jià)值性”和“財(cái)產(chǎn)性”。所以，其不能算是典型擔(dān)保中的一種，也當(dāng)然不屬于“權(quán)利質(zhì)權(quán)”。

2.“汽車合格證”擔(dān)保并非動(dòng)產(chǎn)抵押

我國《物權(quán)法》對動(dòng)產(chǎn)抵押有特殊的規(guī)范要求，物權(quán)變動(dòng)模式采取“登記對抗”主義，這就意味著，對于動(dòng)產(chǎn)抵押，在達(dá)成物權(quán)變動(dòng)的合意后，需要到指定的機(jī)關(guān)進(jìn)行登記，登記完成后才能使物權(quán)變動(dòng)產(chǎn)生“對世性”的對抗力，但是我國目前只對三類特殊動(dòng)產(chǎn)規(guī)定了登記機(jī)構(gòu)，對其他動(dòng)產(chǎn)是否相同適用特殊動(dòng)產(chǎn)的規(guī)定，法律并無明確的規(guī)定。法律規(guī)定的不圓滿性和滯后性使得現(xiàn)有動(dòng)產(chǎn)抵押的規(guī)則不能當(dāng)然地適用于本文的“汽車合格證”擔(dān)保，故，就目前，筆者認(rèn)為，仍無法將“汽車合格證”擔(dān)保，納入動(dòng)產(chǎn)抵押的范圍內(nèi)。

雖然現(xiàn)有法律體系框架下無法較好地囊括“汽車合格證”擔(dān)保這一已成汽車銷售市場默認(rèn)規(guī)則的融資行為，未解決實(shí)際問題，但筆者認(rèn)為可嘗試將其作為“非典型擔(dān)?！狈绞降囊环N來進(jìn)行規(guī)制。

(二)“汽車合格證”擔(dān)保應(yīng)屬“非典型擔(dān)?！?/p>

上文提到，“汽車合格證”擔(dān)保并非現(xiàn)有法律框架內(nèi)的類型，現(xiàn)有法律規(guī)定的擔(dān)保我們一般稱之為“典型擔(dān)?！薄：苊黠@，“典型擔(dān)保”已經(jīng)無法滿足日益變化的社會(huì)生活帶來的“新問題”，為順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的需要，有學(xué)者提出了“非典型擔(dān)?！钡母拍?，“非典型擔(dān)?！笔窃谏鐣?huì)交易中自發(fā)產(chǎn)生，而后逐漸被利用，立法未規(guī)定其為判例學(xué)說所承認(rèn)的擔(dān)保[4]。現(xiàn)在“非典型擔(dān)?！敝饕ㄗ屌c擔(dān)保和所有權(quán)保留。但筆者認(rèn)為可以將“汽車合格證”擔(dān)保納入“非典型擔(dān)?！钡目蚣芟?。理由如下:

首先，法律具有滯后性，法律的規(guī)定不可能規(guī)制實(shí)踐中出現(xiàn)的所有問題，故須尋求問題解決的新思路；

其次，“汽車合格證”擔(dān)保已在汽車銷售行業(yè)中“蔚然成風(fēng)”，已成為行業(yè)中默認(rèn)的一種融資擔(dān)保方式，已經(jīng)具有了普遍性，滿足了一般社會(huì)規(guī)范調(diào)整問題的一般性的要求；

再次，“汽車合格證”擔(dān)保方式本身具有強(qiáng)大的生命力，從該制度發(fā)展的現(xiàn)狀看，其不會(huì)“轉(zhuǎn)瞬即逝”，相反，其會(huì)在相當(dāng)長的一段時(shí)間內(nèi)存在，從這個(gè)角度來看，將其作為一種“非典型擔(dān)保”的制度來進(jìn)行規(guī)范，立法成本不會(huì)太高。

誠然，好的制度規(guī)范是問題解決的前提，有了規(guī)范的引導(dǎo)，也需要多方努力才能使制度設(shè)計(jì)的目的和宗旨得以實(shí)現(xiàn)。針對現(xiàn)有的“汽車合格證”擔(dān)保問題，結(jié)合實(shí)踐中出現(xiàn)的問題，基于《合同法》“鼓勵(lì)交易的原則”，筆者將給出如下幾點(diǎn)建議以配合這種新興的“非典型擔(dān)?！敝贫雀玫貙?shí)施，以達(dá)到促進(jìn)社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的完善發(fā)展的目的。

四、更好規(guī)范“汽車合格證”擔(dān)保制度的幾點(diǎn)建議

(一)銀行方面

1.可以采用“貨物質(zhì)押”或者“駐點(diǎn)監(jiān)管”的方式

針對之前制度運(yùn)行時(shí)存在的銀行并無法準(zhǔn)確把握汽車銷售商的銷售情況，以至于對于其債權(quán)的追回始終處于比較被動(dòng)的地位的現(xiàn)狀，筆者認(rèn)為可以嘗試如下方式：

第一，采用“貨物質(zhì)押”[1]的方式。原來銀行只持有“汽車合格證”而沒有實(shí)際控制汽車，這使得銀行比較被動(dòng)，可能會(huì)導(dǎo)致汽車銷售商在銷售過程中為獲取消費(fèi)者信任而偽造汽車合格證的情況。如若使得銀行同時(shí)占有汽車合格證和汽車，那銀行就掌握了相當(dāng)?shù)闹鲃?dòng)權(quán)，銀行現(xiàn)在面臨的困境就會(huì)大有改觀。值得注意的是，此處所講的“貨物質(zhì)押”并非指銀行必須自己實(shí)際提供場地存放機(jī)動(dòng)車，僅需根據(jù)三方協(xié)議選擇一個(gè)恰當(dāng)?shù)姆绞竭_(dá)到汽車銷售商在沒有銀行的同意下無法提取機(jī)動(dòng)車的目的即可。

第二，采用“駐點(diǎn)監(jiān)管”的方式。所謂“駐點(diǎn)監(jiān)管”也是保證銀行掌握主動(dòng)權(quán)的一種方式。其是指在汽車銷售商的辦公場所，由銀行指派一名工作人員對4S店的銷售情況進(jìn)行監(jiān)督，保障其在回籠汽車銷售款項(xiàng)之后及時(shí)回贖汽車合格證。駐點(diǎn)的監(jiān)管員可采半月或一月為期的監(jiān)督匯報(bào)制度，適時(shí)敦促汽車銷售商及時(shí)回贖汽車合格證。

2.可以“控制給經(jīng)銷商的融資額度”

“汽車合格證質(zhì)押”擔(dān)保在實(shí)際運(yùn)作中容易發(fā)生銀行債權(quán)不能及時(shí)收回的問題，其原因可能是多方面的，其中一個(gè)可能的原因是其4S店擔(dān)保的數(shù)額與其實(shí)際償付能力并不相符。為避免此種情況，銀行在決定擔(dān)保前可以先了解一下其擔(dān)保對象的償債能力，比如、經(jīng)營現(xiàn)狀、經(jīng)營規(guī)模等。了解途徑可向汽車生產(chǎn)廠家咨詢，然后根據(jù)實(shí)際情況決定其擔(dān)保的上限或者額度。此制度不僅能保障銀行債權(quán)在一定程度上的實(shí)現(xiàn),也能滿足汽車銷售商的實(shí)際需求。且擔(dān)保額度還可以進(jìn)行彈性調(diào)整。可以說，只需要增加一個(gè)類似“調(diào)查報(bào)告”的步驟，就可以使銀行在很大程度上降低自己的投資風(fēng)險(xiǎn)，銀行何樂而不為呢？

(二)汽車經(jīng)銷商方面

1.增加對注冊資格的審查，從根源上減少“空殼”4S店數(shù)量

雖說現(xiàn)在大環(huán)境是“全民創(chuàng)新,萬眾創(chuàng)業(yè)”，《公司法》等相關(guān)法律也為萬眾創(chuàng)業(yè)提供了比較有力的政策環(huán)境，但市場經(jīng)濟(jì)下難免出現(xiàn)投機(jī)取巧、渾水摸魚的現(xiàn)象。不可否認(rèn)，會(huì)有部分個(gè)體鉆法律空子，簡單注冊一個(gè)非以盈利為目的的公司，目的是非法集資或者詐騙。為減少此類現(xiàn)象發(fā)生，應(yīng)在現(xiàn)有法律規(guī)定下，有關(guān)部門嚴(yán)格執(zhí)行注冊資格審查制度，努力從源頭上減少“空殼”汽車銷售店的數(shù)量。

2.誠信經(jīng)營，有關(guān)部門增強(qiáng)后期監(jiān)管力度

“事前審查，事后監(jiān)督”雙管齊下的效果才會(huì)是事半功倍。有關(guān)部門應(yīng)積極行使自己權(quán)利，對汽車銷售商加大監(jiān)管力度，特別是對那些被消費(fèi)者投訴過的企業(yè)，要在很長一段時(shí)間內(nèi)使其處于監(jiān)管的“黑色名單”上；同時(shí)監(jiān)管過程中發(fā)現(xiàn)問題要及時(shí)處理，甚至處罰，使得監(jiān)管成為對汽車銷售商具有威懾力的一個(gè)措施，以促使銷售商能夠誠信經(jīng)營。

(三)消費(fèi)者方面

1.增加合同的注意義務(wù)

消費(fèi)者是“汽車合格證”缺失的直接受影響者，相比起事后維權(quán)，筆者認(rèn)為消費(fèi)者可以從源頭上采取措施盡量避免此類事件的發(fā)生。這就要求消費(fèi)者在購買機(jī)動(dòng)車時(shí)須盡到更高的注意義務(wù)：首先，查看買賣合同條款出賣人的義務(wù)范圍，重點(diǎn)關(guān)注其對汽車合格證等附隨義務(wù)的約定，根據(jù)其實(shí)際情況，消費(fèi)者考慮后決定是否要承擔(dān)可能“有車無證”的風(fēng)險(xiǎn)。

2.另外約定關(guān)于“汽車合格證”的給付義務(wù)等相關(guān)問題

如果消費(fèi)者仍決定購買機(jī)動(dòng)車，而“汽車合格證”又無法立即拿到。消費(fèi)者此時(shí)可以與出賣方對汽車合格證問題做進(jìn)一步約定，達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議，這樣既方便問題的解決，也給消費(fèi)者多一個(gè)保障。

五、結(jié)語

誠然，如今的 “汽車合格證”擔(dān)保制度，由于市場等多方面的原因，其在實(shí)際操作過程中引發(fā)了很多糾紛和問題，而現(xiàn)有的“典型擔(dān)保物權(quán)”又無法對其有很好的處理辦法，再加之其確實(shí)損害了很多當(dāng)事人的利益，尤其是對消費(fèi)者造成了損害，故有人認(rèn)為此制度弊大于利，主張廢除[5]。筆者認(rèn)為此觀點(diǎn)不妥：任何一個(gè)成熟的制度都有問題頻發(fā)的青澀時(shí)期，面對日新月異的實(shí)踐環(huán)境，每天的問題可能都是新的，而法律必然有其滯后性，但是法律卻并非是封閉。面對逐漸在現(xiàn)有環(huán)境下產(chǎn)生、成長起來的新制度、新模式，法律以及立法者要做的，不應(yīng)是一味地禁止和排斥，而是應(yīng)綜合考慮制度的目的和意義,權(quán)衡之下提出合理的處置辦法，以保障市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境的優(yōu)良。

本文論述的“汽車合格證”擔(dān)保，以其特有的優(yōu)勢迅速占領(lǐng)了汽車銷售市場，甚至已成為該行業(yè)的“默認(rèn)行業(yè)規(guī)則”，其生命力是不容忽視的。針對該制度現(xiàn)有的問題，筆者已在前文中做了一個(gè)較為詳盡的梳理，也針對現(xiàn)有的問題提出了自己的觀點(diǎn)和建議，筆者相信,只要妥善處理好現(xiàn)存的問題，該制度會(huì)在擔(dān)保中閃爍出自己的光彩！

[1]王雅姝,王夏玲.從汽車經(jīng)銷商的融資模式分析到汽車庫存風(fēng)險(xiǎn)控制探討[J].學(xué)術(shù)論壇,2011,(2).

[2]儲(chǔ)江南.透視汽車合格證融資[J].寧波經(jīng)濟(jì),2010,(9).

[3]姚志堅(jiān),樊榮禧.汽車合格證融資擔(dān)保的法律性質(zhì)[J].人民司法,2016,(19).

[4]梁慧星,陳華彬.物權(quán)法[M].北京:法律出版社,2016:270.

[5]張海燕.叫停金融機(jī)構(gòu)汽車合格證擔(dān)保貸款[N].中國質(zhì)量報(bào),2016-12-28.

[責(zé)任編輯:劉曉慧]

2017-03-22

于曉萍(1993-)，女，山東淄博人，2016級民商法學(xué)專業(yè)碩士研究生。

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