淺談智能銀行的發(fā)展和應(yīng)用

陳淑英

摘要：對銀行業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起是革新的開端，利用互聯(lián)網(wǎng)及信息智能化技術(shù)改造傳統(tǒng)銀行服務(wù)，打造更快捷方便的“智能銀行”，是銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代發(fā)展的必然趨勢。本文從智能銀行的概念為切入點，分析智能銀行的優(yōu)勢和價值，并針對智能銀行當(dāng)前發(fā)展的不足，提出相應(yīng)的對策。

關(guān)鍵詞：智能銀行；互聯(lián)網(wǎng)+；發(fā)展；轉(zhuǎn)型

中圖分類號：F830.42 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）031-000-01

隨著現(xiàn)代信息科學(xué)技術(shù)的不斷普及和發(fā)展，“十八大”在推動社會各項改革的同時，創(chuàng)新性地提出“互聯(lián)網(wǎng)+”的未來社會發(fā)展規(guī)劃藍(lán)圖，為包括銀行金融業(yè)在內(nèi)的多個傳統(tǒng)行業(yè)的戰(zhàn)略發(fā)展提出了最新的改革方向。而對于銀行業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起是革新的開端，利用互聯(lián)網(wǎng)及信息智能化技術(shù)改造傳統(tǒng)銀行服務(wù)，打造更快捷方便的“智能銀行”，是銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代發(fā)展的必然趨勢。

一、智能銀行的概念

“智能銀行”是近幾年來提出的一種新型銀行服務(wù)概念，主要針對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展態(tài)勢以及在智能化時代里客戶對銀行服務(wù)提出的新要求，通過互聯(lián)網(wǎng)信息科技的創(chuàng)新和應(yīng)用，為客戶打造的開放性通道。具體而言，“智能銀行”概念的產(chǎn)生是金融創(chuàng)新和互聯(lián)網(wǎng)科技的相結(jié)合，銀行通過為客戶開設(shè)智能化的交易服務(wù)流程，將傳統(tǒng)的有時間、空間及服務(wù)人數(shù)限制的銀行服務(wù)延展至全天候、無空間界限以及隨心所欲的全新服務(wù)方式，通過智能化服務(wù)的應(yīng)用，優(yōu)化銀行內(nèi)部資源配置，提高銀行業(yè)務(wù)效率，最大限度地為客服提供最便捷的服務(wù)。

二、智能銀行的優(yōu)勢和價值

1.智能銀行的優(yōu)勢

在當(dāng)今社會里，網(wǎng)絡(luò)科技的普及以及智能手機的應(yīng)用推廣，讓不少生活服務(wù)逐漸能通過網(wǎng)絡(luò)及手機應(yīng)用進(jìn)行辦理，為各類服務(wù)效率的提高創(chuàng)設(shè)了更好的基礎(chǔ)和平臺。智能銀行最大的優(yōu)勢正是在于通過無時間、空間和地域局限的網(wǎng)絡(luò)科技，讓銀行服務(wù)突破傳統(tǒng)服務(wù)的約束，讓客戶服務(wù)能得到更快速、及時和合理的處理。其次，對于銀行而言，智能銀行的推廣一方面能讓銀行內(nèi)部的機構(gòu)設(shè)置有更大的調(diào)整空間，尤其在營業(yè)網(wǎng)點的設(shè)置方面，智能銀行能減少客流量、網(wǎng)點成本對選址的限制，為銀行實現(xiàn)效益最大化提供了可能；另一方面，智能化服務(wù)最大的優(yōu)勢是減少了銀行投入在柜臺的人力資源，通過自助設(shè)備、網(wǎng)銀應(yīng)用等代替了人工服務(wù)，讓銀行能將人力資源投入到其他業(yè)務(wù)領(lǐng)域，開拓更廣闊的市場空間。[1]

2.智能銀行的價值

當(dāng)前社會經(jīng)濟的快速發(fā)展，尤其是互聯(lián)網(wǎng)的普及和應(yīng)用，正從各個領(lǐng)域?qū)ι鐣钸M(jìn)行滲透和改變，這對于屬于傳統(tǒng)行業(yè)的銀行金融業(yè)而言，社會的變化和進(jìn)步既是機遇也是挑戰(zhàn)。智能銀行概念的提出，首先便是針對銀行從傳統(tǒng)的發(fā)展方式向“互聯(lián)網(wǎng)+”轉(zhuǎn)變所跨出的第一步?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起對傳統(tǒng)銀行金融業(yè)而言是一次深刻的警醒，市場的變化、客戶群體要求的提高、銀行業(yè)內(nèi)競爭的加劇等讓各大銀行都面臨著轉(zhuǎn)型時期的巨大挑戰(zhàn)。[2]因此，智能銀行的價值就在于一方面，其出現(xiàn)迎合了市場和客戶對業(yè)務(wù)辦理效率提高的要求，同時利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對銀行服務(wù)進(jìn)行全面的技術(shù)提升。另一方面，借助智能銀行的應(yīng)用和推廣，推動銀行內(nèi)部的資源整合和優(yōu)化，是銀行在轉(zhuǎn)型時期的改革和創(chuàng)新的動力。

三、發(fā)展智能銀行的約束和障礙

1.網(wǎng)絡(luò)安全未能得到保障

智能銀行是對于互聯(lián)網(wǎng)科技及電子技術(shù)的全面依賴，互聯(lián)網(wǎng)的開放性既是智能銀行搭建的架構(gòu)基礎(chǔ)，但同時也是風(fēng)險來源。銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容包含了銀行、機構(gòu)、客戶的機密信息，互聯(lián)網(wǎng)的開放性一方面帶來了便捷，但其匿名性也可能引發(fā)極大的信息泄露風(fēng)險。在當(dāng)前技術(shù)應(yīng)用尚未成熟穩(wěn)定的探索時期，智能銀行的全面推廣具有一定的風(fēng)險。

2.缺乏一定的發(fā)展基礎(chǔ)和規(guī)模

智能銀行依賴于設(shè)備基礎(chǔ)設(shè)施、終端設(shè)備系統(tǒng)等硬件設(shè)備的構(gòu)建，此外，為需要完善的支付系統(tǒng)、信用評價系統(tǒng)、認(rèn)證設(shè)備等各方面體系的共同配合，才能讓智能銀行真正安全、有序地運作。但從當(dāng)前銀行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀來看，一方面缺乏硬件設(shè)備的投入，另一方面，其他相應(yīng)的體系也尚未完善，缺乏應(yīng)有的發(fā)展基礎(chǔ)和規(guī)模。

四、發(fā)展智能銀行的對策

1.將智能銀行的發(fā)展納入銀行戰(zhàn)略規(guī)劃中

智能銀行是當(dāng)前傳統(tǒng)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的集中態(tài)勢，要真正發(fā)展起智能銀行，必須將智能銀行納入到銀行的戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃中，重視智能銀行的逐步發(fā)展和應(yīng)用，利用智能銀行最大程度上優(yōu)化當(dāng)前業(yè)務(wù)辦理的效率和方式，推動銀行現(xiàn)代化、智能化管理的建設(shè)，為智能銀行全面提升銀行服務(wù)質(zhì)量做好基礎(chǔ)性鋪墊。

2.加強傳統(tǒng)渠道與智能銀行的融合

從智能銀行的初步規(guī)劃來看，首先是需要利用智能銀行代替一部分傳統(tǒng)以人工處理的服務(wù)項目，而從智能銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展來考慮，傳統(tǒng)渠道與“互聯(lián)網(wǎng)+”渠道的聯(lián)合和互通，是未來發(fā)展的必然趨勢。[3]正是利用智能銀行的優(yōu)勢，通過渠道的整合為銀行多渠道業(yè)務(wù)的多元化拓展提供更快捷實現(xiàn)的模式。例如利用營業(yè)網(wǎng)點的傳統(tǒng)渠道，有針對性地將客戶逐步引流，結(jié)合客戶轉(zhuǎn)賬、交易、購買金融產(chǎn)品、投資等不同的渠道，推廣智能銀行的應(yīng)用，并通過智能銀行的信息智能化，為銀行服務(wù)客戶的重新定位和產(chǎn)品推廣進(jìn)行更精準(zhǔn)的調(diào)整。

3.不斷優(yōu)化完善智能銀行的業(yè)務(wù)流程

智能銀行的關(guān)鍵在于客戶的使用體驗，因此在智能銀行的設(shè)計、應(yīng)用和推廣過程中，對于業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化和完善設(shè)計都是必要。首先應(yīng)當(dāng)理清智能銀行與客戶的關(guān)系不同于傳統(tǒng)的人工服務(wù)，需要在智能銀行中實現(xiàn)人機交互的完整交流，繼而在合理、流暢的流程中讓客戶獲得最優(yōu)的體驗。因此，在智能銀行的發(fā)展和應(yīng)用中，需要一直根據(jù)數(shù)據(jù)的整合分析，挖掘客戶的需求，繼而進(jìn)行不斷的調(diào)整，同時根據(jù)客戶在使用過程中，如業(yè)務(wù)等待、業(yè)務(wù)出錯等環(huán)節(jié)進(jìn)行相應(yīng)的指引，使智能銀行與客戶需求能有更完美的嵌合。

4.提升服務(wù)質(zhì)量，推動銀行創(chuàng)新轉(zhuǎn)型

推廣智能銀行的根本在于對銀行服務(wù)的改革、創(chuàng)新和升級，而這也是當(dāng)前市場環(huán)境中，銀行轉(zhuǎn)型升級的重要體現(xiàn)。因此，銀行要明確智能銀行建設(shè)的目標(biāo)始終是服務(wù)客戶，優(yōu)化銀行資源配置，在此基礎(chǔ)上推進(jìn)銀行技術(shù)層面上的不斷升級，轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，為銀行未來的發(fā)展創(chuàng)造更廣闊的空間。

總的來說，智能銀行的建設(shè)、應(yīng)用和發(fā)展是信息時代下的銀行業(yè)趨勢，如何克服當(dāng)前建設(shè)智能銀行的問題和困難，積極利用智能銀行的優(yōu)勢來推動銀行轉(zhuǎn)型升級的革新，是當(dāng)前銀行發(fā)展的關(guān)鍵。

參考文獻(xiàn)：

[1]蔣照輝.論我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展趨勢及監(jiān)管挑戰(zhàn)[J].浙江金融，2011（11）.