互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新研究

楊佳偉

【摘要】本世紀(jì)是一個信息高速度發(fā)展的時期，人們對各種科技的研究興趣和資金投入的成本更高，各種先進的技術(shù)和手段應(yīng)用到人們的日常生活，提升了人們的生活水平。當(dāng)今時代最大的一個特點是互聯(lián)網(wǎng)的高度發(fā)展，金融產(chǎn)業(yè)也進入到信息化的時代。金融產(chǎn)業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)高度發(fā)展的情況下，產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展和相關(guān)服務(wù)的創(chuàng)新是目前金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一個重要的方向。本文擬從當(dāng)今的發(fā)展背景為入手，以互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展對金融行業(yè)產(chǎn)生的影響為主要內(nèi)容，研究金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展和新興服務(wù)的發(fā)展道路。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 產(chǎn)品 服務(wù) 創(chuàng)新

進入新的發(fā)展時期，我國社會的生產(chǎn)能力實現(xiàn)較大的進步，我國各行各樣實現(xiàn)較高的發(fā)展速度。目前我國的經(jīng)濟發(fā)展模式是市場化的自由競爭，經(jīng)濟的構(gòu)成形式多種多樣，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，金融經(jīng)濟成為我國市場經(jīng)濟的主要構(gòu)成之一。隨著金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，金融經(jīng)濟的發(fā)展形式在我國的整體經(jīng)濟發(fā)展中占據(jù)著重要的地位，為了使我國的經(jīng)濟實現(xiàn)更好的發(fā)展，我國金融行業(yè)應(yīng)該努力提升金融產(chǎn)品的發(fā)展形式，創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)的發(fā)展道路。

一、IT FIN內(nèi)涵及發(fā)展模式

（一）內(nèi)涵

IT FIN是The Internet Finance的英文縮寫即互聯(lián)網(wǎng)金融的英文縮寫，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)精神結(jié)合的新興領(lǐng)域，其金融業(yè)務(wù)具備更強的透明度，更高的參與度，更好的協(xié)作性，更低的中間成本以及更便捷的操作等眾多的優(yōu)點。

（二）發(fā)展模式

IT FIN呈現(xiàn)著眾多的的發(fā)展模式，主要可以分為四個發(fā)展模式，分別為：第一個發(fā)展模式為眾籌，主要是通過團體購買及預(yù)定的形式向廣大的網(wǎng)友或是群體進行某個項目資金的一種募集形式，眾籌主要是利用互聯(lián)網(wǎng)的快速傳播性特點開展金融行業(yè)的發(fā)展，通過互聯(lián)網(wǎng)的平臺爭取更多群體或是人員的關(guān)注，通過眾多的關(guān)注進行資金的征集和籌集；第二個發(fā)展模式為數(shù)字貨幣，這種發(fā)展模式是在2013年正式走入人們的眼中，某些經(jīng)濟學(xué)家認(rèn)為數(shù)字貨幣是一種顛覆性極強的金融發(fā)展形式，有著廣闊的發(fā)展空間；第三種發(fā)展模式主要是金融機構(gòu)，金融機構(gòu)的發(fā)展特點是信息化，整體的發(fā)展模式需要新型的技術(shù)進行整體運行的支撐，金融創(chuàng)新的發(fā)展產(chǎn)物之一就是信息化的金融機構(gòu)，所以講金融機構(gòu)是IT FIN的一個主要的發(fā)展模式；第四個發(fā)展模式是第三方的支付模式，隨著這幾年互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的快速發(fā)展，第三方的支付范圍覆蓋了整體的線上線下，實際支付的場景更加多樣化，是一種安全性更高的電子形式的支付手段。目前，我國的金融產(chǎn)業(yè)正在積極探索全新的發(fā)展之路，努力提升自身的競爭實力，在互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展大背景下，使金融產(chǎn)品的信息更加透明，使自身的金融產(chǎn)品更加符合人們的需求。

二、我國IT FIN發(fā)展給產(chǎn)品服務(wù)呈現(xiàn)的主要特點

（一）效率高

目前開展的IT FIN業(yè)務(wù)的主要操作手段是計算機，整體的操作流程有著標(biāo)準(zhǔn)化的規(guī)定，整體的運轉(zhuǎn)形式有著較高的科技支撐。通過標(biāo)準(zhǔn)化的操作手段和形式改變了原有的業(yè)務(wù)辦理的形式，我國原有的IT FIN業(yè)務(wù)辦理主要是客戶取號后根據(jù)號碼進行排隊，等到自己的號碼時在進行業(yè)務(wù)的辦理。這樣的傳統(tǒng)辦理的形式在很大程度上耽誤人們的時間，整體的辦理的效率低，不利于金融行業(yè)的快速發(fā)展。隨著IT FIN的發(fā)展，人們通過計算機進行業(yè)務(wù)的辦理，整體的辦理速度十分快捷，減少了人們的辦理時間，提升了整體工作的效率。

（二）成本低

IT FIN發(fā)展模式下，金融雙方的資金使用程度更加信息化，整體的運作水平更加快捷化。因為IT FIN模式下，資金的使用不需要中介介入，可以通過整體的網(wǎng)絡(luò)平臺進行自動化的信息工作，可以對雙方提供的信息進行真假的甄別和相應(yīng)的匹配后進行具體數(shù)額的定價和最終的交易。原有的金融發(fā)展中，使用資金的雙方需要對交易進行中介費用的繳納，在一定程度上加重了交易的成本和利潤的減少?，F(xiàn)在的IT FIN發(fā)展模式，整體交易的過程都是平臺的自動化處理，不存在傳統(tǒng)的中介現(xiàn)象，這樣就減少了交易的成本，增加了自身的經(jīng)濟利潤。

（三）發(fā)展快

IT FIN的發(fā)展是建立在技術(shù)的發(fā)展基礎(chǔ)上，目前我國的科研水平實現(xiàn)更好的發(fā)展，整體網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展呈現(xiàn)上升的狀態(tài)，隨著云服務(wù)等先進技術(shù)的發(fā)展，我國的金融產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)更好的發(fā)展態(tài)勢。大數(shù)據(jù)的發(fā)展提升了整體金融行業(yè)的數(shù)據(jù)信息的發(fā)展水平，電子商務(wù)的發(fā)展使整體的金融行業(yè)在市場經(jīng)濟的發(fā)展中占據(jù)著重要的比重。隨著金融產(chǎn)品平臺的大數(shù)據(jù)化，金融行業(yè)中的用戶信息更加精準(zhǔn)化，金融行業(yè)可以通過對用戶信息的分析和研究來擬化未來產(chǎn)品的發(fā)展形式，使金融的產(chǎn)品更加適應(yīng)市場的需求。

（四）管理較弱

由于目前我國的IT FIN沒有正式進入銀行整體的征信系統(tǒng)中，在一定程度上很難完成用戶信用程度的平臺性的共享，這樣就會在一定程度上增加騙貸、攜款外逃等現(xiàn)象發(fā)生的幾率。這樣的信息平臺建設(shè)會在很大的程度上誘發(fā)眾多的風(fēng)險問題。但是我國的IT FIN正處于一個正在起步的階段，沒有形成強大的制度監(jiān)管體系，沒有較強的法律約束力，整體的行業(yè)發(fā)展在管理的程度上較弱，不能很好的實現(xiàn)行業(yè)健康快速的發(fā)展。

（五）覆蓋面廣

在IT FIN的發(fā)展模式下，客戶能夠突破時間和地域的約束，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找重要的信息資源，這樣使得整體的服務(wù)更加直接化，使客戶的基礎(chǔ)更加牢固和廣泛。同時，IT FIN更加重視對微小企業(yè)的吸引，重視這些屬于金融盲區(qū)的企業(yè)主體，使整體的金融資源配置更加高效化，進而優(yōu)化整體的經(jīng)濟發(fā)展形式。

（六）風(fēng)險大

我國的IT FIN發(fā)展正處于初級發(fā)展的階段，整體的管理機制不夠健全，這樣就容易發(fā)生眾多的金融違法行為，會發(fā)生很多的非法集資和經(jīng)濟詐騙的活動，整體的金融行業(yè)存在著較大的風(fēng)險。IT FIN的發(fā)展平臺是互聯(lián)網(wǎng)，在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展速度較快的今天，存在著眾多的眾多的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險。近幾年，我國網(wǎng)絡(luò)安全的問題較為突出，金融發(fā)展的風(fēng)險較大，在一定程度上影響IT FIN的正常運行和發(fā)展。IT FIN在發(fā)展的過程中存在著眾多金融風(fēng)險就會在很大程度上侵害消費者的合法利益，同時會出現(xiàn)消費者個人信息泄露的現(xiàn)象，給消費者帶來一定的信息安全問題。

三、IT FIN發(fā)展下提升產(chǎn)品與相關(guān)服務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展形式

（一）顛覆原有的產(chǎn)品形式

IT FIN發(fā)展下的產(chǎn)品和以往的服務(wù)產(chǎn)品一個主要的發(fā)展區(qū)別就是產(chǎn)品形式的顛覆。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，原有金融產(chǎn)品的形式出現(xiàn)重大的創(chuàng)新，顛覆了產(chǎn)品傳統(tǒng)的形式，改變了產(chǎn)品傳統(tǒng)的大小以及科技的智能化。例如銷售終端的形式創(chuàng)新，原有銷售終端較為笨重，不方便人們隨身攜帶和使用，隨著IT FIN發(fā)展，現(xiàn)有的銷售終端更加智能，外觀更加小巧化，易于人們的隨身攜帶和使用。

（二）提升實體銀行的資金配置

IT FIN的發(fā)展使實體銀行的發(fā)展有著較好的發(fā)展機遇，實體銀行要想在發(fā)展的過程中實現(xiàn)更優(yōu)質(zhì)的結(jié)構(gòu)調(diào)整，必須要提升其對資金的配置。實體銀行是金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的重要構(gòu)成，實現(xiàn)資金的配置，實體銀行首先應(yīng)該要提高信貸資金的供給和配置的效率。其次，實體銀行應(yīng)該努力發(fā)展具有長效機制的綠色信貸，對那些產(chǎn)能負(fù)荷較大的行業(yè)進行重新組建或是技術(shù)升級改造等行為或是環(huán)節(jié)的信貸資金的支持，提升節(jié)能企業(yè)的健康發(fā)展。

（三）實現(xiàn)跨界的融合發(fā)展

目前，我國的市場經(jīng)濟的競爭形勢越來越激烈，為了實現(xiàn)更好的發(fā)展，很多行業(yè)和企業(yè)實現(xiàn)融合和發(fā)展。隨著科技的不斷研發(fā)，我國IT FIN實現(xiàn)更多的跨界融合和發(fā)展，主要是金融企業(yè)和IT企業(yè)實現(xiàn)聯(lián)合發(fā)展，利用對方的平臺實現(xiàn)自身的更高發(fā)展。例如最近幾年支付平臺發(fā)展中突出的微信支付、支付寶等新的支付方式，這幾種支付方式就是金融企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)平臺跨界融合的發(fā)展產(chǎn)物。

（四）堅持實體經(jīng)濟和風(fēng)險并重原則

銀行金融的發(fā)展應(yīng)該重視風(fēng)險問題，實體銀行應(yīng)該做好信貸資金的科學(xué)分類的管理工作，應(yīng)該加強地方性的融資風(fēng)險的控制，例如對房地產(chǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險控制。通過對風(fēng)險的控制強化資金的多元使用性，提升對流動性的風(fēng)險管理力度，減少金融風(fēng)險事件的發(fā)生。所以在實體銀行的發(fā)展中，應(yīng)該堅持實體經(jīng)濟和風(fēng)險并重原則，減少金融風(fēng)險發(fā)生的幾率。

隨著未來互聯(lián)網(wǎng)的快捷性發(fā)展，IT FIN的發(fā)展將呈現(xiàn)更高的發(fā)展趨勢，金融行業(yè)的產(chǎn)品和相關(guān)服務(wù)進行不斷地創(chuàng)新和研發(fā)可以提升整體金融行業(yè)的發(fā)展水平，使金融行業(yè)的發(fā)展更加健康更加快速。隨著技術(shù)的發(fā)展，IT FIN的發(fā)展革新了很多的金融發(fā)展理念，為了實現(xiàn)更好的發(fā)展，金融產(chǎn)業(yè)和信息行業(yè)實現(xiàn)了跨界的融合，在很大的程度上顛覆原有的產(chǎn)品形式，創(chuàng)新了產(chǎn)品的支付形式，使金融行業(yè)實現(xiàn)更加高效的發(fā)展。

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