• <tr id="yyy80"></tr>
  • <sup id="yyy80"></sup>
  • <tfoot id="yyy80"><noscript id="yyy80"></noscript></tfoot>
  • 99热精品在线国产_美女午夜性视频免费_国产精品国产高清国产av_av欧美777_自拍偷自拍亚洲精品老妇_亚洲熟女精品中文字幕_www日本黄色视频网_国产精品野战在线观看 ?

    我國巨災(zāi)保險發(fā)展回顧與立法前瞻

    2017-03-06 21:05:43李琛
    理論月刊 2017年1期
    關(guān)鍵詞:巨災(zāi)保險制度損失

    □李琛

    (武漢大學(xué)法學(xué)院,湖北武漢 430072)

    我國巨災(zāi)保險發(fā)展回顧與立法前瞻

    □李琛

    (武漢大學(xué)法學(xué)院,湖北武漢 430072)

    在市場經(jīng)濟條件下,巨災(zāi)保險制度才是應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險的最佳方案。項目試點、域外立法、理論研究、金融創(chuàng)新等均為我國巨災(zāi)保險立法提供了可行性基礎(chǔ)。對有普遍分布性的巨災(zāi)風(fēng)險,可分別制定專項巨災(zāi)保險條例;對地區(qū)分布特征明顯的巨災(zāi)風(fēng)險,各地可根據(jù)本區(qū)域風(fēng)險情況制定地區(qū)性專項風(fēng)險巨災(zāi)保險法規(guī)和規(guī)章。巨災(zāi)保險應(yīng)結(jié)合使用多種運行方式,商業(yè)性全國專項巨災(zāi)保險宜以自愿保險方式推行,高風(fēng)險地區(qū)的專項巨災(zāi)保險,應(yīng)實施政策性保險,地方立法強制投保,或以半強制方式推行。針對不同風(fēng)險和不同地區(qū)的實際情況,設(shè)置保險損失分擔(dān)機制。

    巨災(zāi)保險;保險立法;損失分擔(dān)

    1 我國巨災(zāi)保險發(fā)展回顧

    巨災(zāi)風(fēng)險的特征是概率小、影響大。其后果的嚴重性主要表現(xiàn)為三方面:改變地理和生態(tài)環(huán)境;導(dǎo)致人口死亡或身體嚴重傷害并改變?nèi)丝诜植?;受?zāi)地區(qū)社會資源和發(fā)展進程遭受極大壓力。據(jù)《GAR15》公布的數(shù)據(jù),全球每年因地震、海嘯、臺風(fēng)和洪澇等自然災(zāi)害導(dǎo)致的經(jīng)濟損失達2 500-3 000億美元。僅2015年全球就發(fā)生1 060次巨災(zāi),造成2.3萬人死亡,近1億人受到影響,整體損失達900億美元。

    我國境內(nèi)有地震、臺風(fēng)、水災(zāi)、旱災(zāi)、滑坡、泥石流、風(fēng)沙、雪災(zāi)、森林火災(zāi)等十余種巨災(zāi)風(fēng)險,覆蓋除火山爆發(fā)外的全部自然災(zāi)害類型。全國有超過70%的城市、50%以上的人口集中在氣象和地質(zhì)災(zāi)害較嚴重地區(qū)。長三角及長江下游沿江地區(qū)、淮河流域、華北平原及京津唐地區(qū)、兩湖地區(qū)、汾渭盆地、四川盆地、下遼河地區(qū)等7個區(qū)域?qū)儆诰逓?zāi)綜合風(fēng)險高發(fā)區(qū)。我國在上世紀50、60和80年代的巨災(zāi)發(fā)生率分別為12.5%、42.9%和70%。全球54個最嚴重的巨災(zāi),我國占了8個。全球7級以上大陸地震有35%發(fā)生在我國[1]。這一現(xiàn)實表明,我國具有以巨災(zāi)保險制度應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險的現(xiàn)實需要,“在風(fēng)險常發(fā)的地區(qū)廣泛實施的損失控制措施,可以形成對巨災(zāi)之后引發(fā)的財務(wù)負擔(dān)的有效縮減”[2]。

    1.1 我國巨災(zāi)保險的發(fā)展變遷

    截至目前,我國巨災(zāi)保險法律制度尚付闕如。保險實務(wù)中,地震、洪水等巨災(zāi)風(fēng)險造成的人身傷亡多屬于人身意外保險的責(zé)任范圍,大多數(shù)財產(chǎn)保險合同中將地震等巨災(zāi)列入免責(zé)范圍。我國巨災(zāi)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展,經(jīng)歷了四個階段:

    1.1.1 巨災(zāi)保險初啟階段(1952-1959年)。根據(jù)1951年中央人民政府政務(wù)院《關(guān)于實行國家機關(guān)、國營企業(yè)、合作社財產(chǎn)強制保險及旅客強制保險的決定》,中國人民保險公司推出財產(chǎn)強制保險,地震等巨災(zāi)風(fēng)險屬于承保責(zé)任。1953年強制保險業(yè)務(wù)調(diào)整后,僅保留國營企業(yè)(包括合作社)財產(chǎn)強制保險,同時期的東北耕畜保險承保農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險。1958年全國財政會議決定“立即停辦國內(nèi)保險業(yè)務(wù)”,保險業(yè)務(wù)陷入停頓狀態(tài)。

    1.1.2 巨災(zāi)保險恢復(fù)階段(1979-1995年)。1979年國務(wù)院批準逐步恢復(fù)保險業(yè)務(wù)。受唐山大地震影響,中國人民保險公司的企業(yè)財產(chǎn)保險、機動車輛保險、船舶保險、貨物運輸保險、居民家庭財產(chǎn)保險與涉外財產(chǎn)保險的主險條款中均包含洪水、地震等風(fēng)險。1993年中國人民銀行在《關(guān)于下發(fā)全國性保險條款及費率(國內(nèi)保險部門)的通知》中明確地震屬于財產(chǎn)保險的承保風(fēng)險。

    這一時期,我國又啟動了專項巨災(zāi)保險。如1985年安徽淮河流域的洪水保險試點,1990年農(nóng)房水災(zāi)火災(zāi)長效保險,1992年浙江海塘臺風(fēng)洪澇災(zāi)害保險試點等。80年代的農(nóng)業(yè)保險也承保巨災(zāi)風(fēng)險。由于保險市場剛起步,這個階段的巨災(zāi)保險業(yè)務(wù)非常有限。

    1.1.3 巨災(zāi)保險的反復(fù)階段(1996-2001年)。這一時期我國開始進入巨災(zāi)多發(fā)期。保險賠付責(zé)任加重,再保險市場又不發(fā)達,直接保險公司不得不自行承擔(dān)巨災(zāi)賠付損失。還有一些保險公司盲目擴大地震承保責(zé)任。為穩(wěn)定財產(chǎn)保險市場,1996年中國人民銀行將地震、洪水、臺風(fēng)、雪災(zāi)、泥石流等自然災(zāi)害風(fēng)險從企業(yè)財產(chǎn)保險基本險中刪除;財產(chǎn)保險綜合險將地震列為除外責(zé)任,但其他自然災(zāi)害風(fēng)險被保留下來。

    1997年《防震減災(zāi)法》和《防洪法》規(guī)定,國家鼓勵、扶持地震災(zāi)害保險、洪水保險。于是,少數(shù)保險公司又重啟地震保險業(yè)務(wù)。

    2000年,因地震保險風(fēng)險過大,保監(jiān)會決定嚴格監(jiān)管?!蛾P(guān)于企業(yè)財產(chǎn)險業(yè)務(wù)不得擴展承保地震風(fēng)險的通知》規(guī)定,保險公司未經(jīng)批準不得承保地震風(fēng)險,再保險公司不得擅自接受地震保險的分保業(yè)務(wù)。財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)確需擴展承保地震風(fēng)險的,須報保監(jiān)會個案審批??紤]到市場需求,2001年保監(jiān)會改為規(guī)定地震風(fēng)險可作為企業(yè)財產(chǎn)保險的附加險,費率為主險的10%,并設(shè)500元免賠額。

    1.1.4 巨災(zāi)保險的拓展階段(2002年至今)。2002年保監(jiān)會正式取消地震保險報批制度,商業(yè)巨災(zāi)保險產(chǎn)品開始出現(xiàn)。如2005年人保的“居家無憂”家庭財產(chǎn)組合產(chǎn)品就包含地震附加險;2006年大地產(chǎn)險江西公司推出“大地解憂”居民房屋地震保險;2007年蘇黎世保險在華推出居家生活綜合保險并附加地震險;2008年華安保險在成都的“福滿堂”家庭財產(chǎn)綜合保險中增加地震風(fēng)險;2008年天安保險推出號稱“巨災(zāi)產(chǎn)品”的家庭財產(chǎn)特種保險,保險責(zé)任涵蓋地震、雪災(zāi)、洪水和海嘯等巨災(zāi)風(fēng)險;2013年平安保險推出平安地震保險。遺憾的是,由于當時巨災(zāi)保險市場需求偏低,再保險市場又欠發(fā)達,上述保險產(chǎn)品大多以失敗告終。

    地震、洪水和臺風(fēng)是對我國影響最大的三種巨災(zāi)風(fēng)險。目前,除部分建筑工程保險和安裝工程保險外,地震、洪水可作為企業(yè)財產(chǎn)綜合險、家庭財產(chǎn)險的附加險承保。臺風(fēng)災(zāi)害集中在東南沿海地區(qū),故被納入該地區(qū)的企業(yè)財產(chǎn)險、家庭財產(chǎn)險、車輛險、工程險、農(nóng)業(yè)險和人身意外險的主險單。

    2008年汶川地震后,巨災(zāi)保險廣受關(guān)注,頂層制度設(shè)計呼聲漸高。從2013年起國家在深圳、云南、寧波等地陸續(xù)開展巨災(zāi)保險首批試點工作。深圳、寧波的巨災(zāi)保險體系均由政府(公共)巨災(zāi)救助保險、巨災(zāi)基金和個人(商業(yè))巨災(zāi)保險三部分組成①深圳巨災(zāi)救助保險僅對人身傷亡給付保險金。。云南對農(nóng)村居民居住房提供政策性地震保險。寧波公共巨災(zāi)保險對當?shù)鼐用裉峁┡_風(fēng)、暴雨和洪水家庭財產(chǎn)損失救助保險和人身傷亡撫恤保險。到2015年底,寧波已支付近8千萬元的臺風(fēng)損失賠償補助金。

    2016年保監(jiān)會出臺《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險制度實施方案》。2015年成立的中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險共同體開始為全國城鄉(xiāng)居民住宅及室內(nèi)附屬設(shè)施承保住宅地震險。住宅地震險保單于2016年7月1日上市銷售,人保財險、平安財險等地震共保體成員陸續(xù)在北京、上海、深圳、蘇州、廣州等地正式出單。這標志著,全國單項風(fēng)險巨災(zāi)保險實踐開始啟動。

    1.2 我國巨災(zāi)保險的發(fā)展現(xiàn)狀

    近一二十年來,地球活動進入活躍期,加上人類活動導(dǎo)致生態(tài)環(huán)境破壞、極端天氣事件增多,巨災(zāi)事件頻發(fā),巨災(zāi)損失較以往更為嚴重。在這種背景下,保險賠付的損失補償作用更加凸顯。全球巨災(zāi)事件的整體損失和保險損失數(shù)據(jù),從1985-2013年的年均1 300億美元和340億美元,上升至2005-2014年的年均1 800億美元和560億美元。目前,巨災(zāi)賠付占比的國際平均水平約為30%,北美經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)約為60%-80%②數(shù)據(jù)來源:慕尼黑再保險公司《2014年度全球自然巨災(zāi)報告》。。

    我國巨災(zāi)保險賠付水平嚴重不足。1980-2014年間中國發(fā)生1 200次巨災(zāi)事件,整體損失6 600億美元,保險損失100億美元,保險賠付占比僅為1.5%。以我國幾次嚴重巨災(zāi)事件為例,1998年長江流域特大洪災(zāi)的經(jīng)濟損失為2 000多億元人民幣,保險賠付占比為1%;2008年南方雨雪冰凍災(zāi)害經(jīng)濟損失為1 516.5億元人民幣,保險賠付近50億元,占比3%;同年汶川大地震直接經(jīng)濟損失8 451億元人民幣,保險賠付16.6億元,占比約為0.2%。2008年以來,巨災(zāi)保險在國內(nèi)雖備受關(guān)注,但巨災(zāi)保險業(yè)務(wù)發(fā)展仍處于較低水平。以2014年國際巨災(zāi)事件數(shù)據(jù)為例,2月日本暴風(fēng)雪災(zāi)害造成經(jīng)濟損失50億美元,獲保險理賠25億美元;5月美國因連續(xù)冰雹強風(fēng)暴遭受37億美元經(jīng)濟損失,保險理賠29億美元;8月中國云南魯?shù)榈卣鹫w損失50億美元,但保險損失幾可忽略①數(shù)據(jù)來源:SwissReSigma,Naturalcatastrophesandman-madedisastersin2015.。

    其實,我國保險業(yè)的綜合實力并不薄弱。2015年全國保險業(yè)總資產(chǎn)達到人民幣12萬億元,全國保費收入2.4萬億元,行業(yè)利潤2 824億元。我國已是世界第三大保險市場,對國際保險市場增長的貢獻度為26%,居全球首位②數(shù)據(jù)來源于中國保監(jiān)會2016年2月公布的官方數(shù)據(jù)。。

    我國巨災(zāi)保險供給水平與保險市場的整體發(fā)展水平極不相稱。導(dǎo)致這一問題的根本原因,是巨災(zāi)保險體系建設(shè)缺乏必要的法律制度保障。

    2 建立巨災(zāi)保險制度的必要性與可行性

    2.1 建立巨災(zāi)保險法律制度的必要性

    對于巨災(zāi)風(fēng)險,我國一直沿襲傳統(tǒng)的災(zāi)難應(yīng)急管理模式,實行政府無償賑災(zāi)和財政補貼為主、社會慈善捐助為輔的損失補償方案。救災(zāi)工作長期依靠中央財政轉(zhuǎn)移支付與地方財政部門扶持。

    政府救災(zāi)模式的弊端相當明顯:一者,巨災(zāi)風(fēng)險損失難以精確預(yù)測,政府財政事先預(yù)留過多的救災(zāi)準備金,會造成不必要的公共資源浪費;災(zāi)后緊急調(diào)撥賑災(zāi)款,又會影響其他財政預(yù)算的執(zhí)行;二者,應(yīng)急管理式救災(zāi)思路,過于依賴政府行為。一旦監(jiān)管不力,極易引發(fā)其他問題,如救災(zāi)物資分配不合理、地方政府或官員截留或挪用救災(zāi)款項、尋租與腐敗行為等;三者,政府救災(zāi)撥款是用于解決災(zāi)區(qū)緊急、局部和基本的生活問題的,不可能完全滿足災(zāi)后損失補償和恢復(fù)重建的資金需求,一旦大幅度增加這方面資金,還會加重財政壓力和納稅人負擔(dān)。

    社會慈善捐助往往在災(zāi)后啟動,同時民間救災(zāi)資金能否及時落實到位、如何進行監(jiān)管,均是問題。2008年南方雨雪冰凍災(zāi)害波及南方13個省區(qū)市,受災(zāi)人口達254萬,直接經(jīng)濟損失1 516.5億元人民幣。保險賠付占比3%,各級政府補貼占比2%,社會捐助占比1%,受災(zāi)地區(qū)居民和企業(yè)自行承擔(dān)了約94%的損失。眾所周知,巨災(zāi)損失本就超出普通家庭和當?shù)厣鐣某惺苣芰ΑH绻揞~損失無法獲得充分補償,災(zāi)后生產(chǎn)生活秩序很難恢復(fù),甚至可能“因災(zāi)返貧”。

    我國政府長期以財政撥款為補償資金的主要來源,依靠行政命令救災(zāi),采取的風(fēng)險控制手段居多。然而,政府救濟金和社會捐助遠不能填滿巨災(zāi)損失補償?shù)娜谫Y缺口。我國巨災(zāi)頻發(fā),再有經(jīng)濟發(fā)展、城市化進程等多因素疊加,巨災(zāi)損失呈逐年上升趨勢。應(yīng)盡快轉(zhuǎn)變單一的災(zāi)害損失補償方式,構(gòu)建現(xiàn)代巨災(zāi)保險制度體系,提高巨災(zāi)風(fēng)險管理的制度化、規(guī)范化和科學(xué)化水平。以行政手段為主的救災(zāi)模式側(cè)重于災(zāi)后救助和恢復(fù)重建,屬于典型的事后應(yīng)急管理,并不能減少巨災(zāi)的絕對損失。巨災(zāi)保險立法可以依托市場機制事先明確損失補償?shù)娜谫Y安排,確保災(zāi)后損失補償及時到位。巨災(zāi)保險立法可以為巨災(zāi)風(fēng)險分散和損失補償建立長效管理機制。在市場經(jīng)濟條件下,巨災(zāi)保險制度安排才是現(xiàn)代國家應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險的最佳方案。

    2.2 建立巨災(zāi)保險法律制度之可行性

    2.2.1 經(jīng)濟增長和保險需求提升了巨災(zāi)風(fēng)險的可保性。2015年我國國內(nèi)生產(chǎn)總值(GDP)為67.67萬億元人民幣,世界排名第二。人均GDP5.2萬元人民幣,約合8 016美元③根據(jù)國家統(tǒng)計局官方數(shù)據(jù)整理。。國際社會一般認為,人均GDP達4 000美元以上,個人可支配收入上升,就會產(chǎn)生保險等私人服務(wù)需求。目前我國民眾的保險意識、需求和購買力都在不斷提高。只要保險市場承載能力充足,法律保障到位、政府引導(dǎo)得力,未來巨災(zāi)保險投保需求會穩(wěn)步上升。

    從承保角度看,我國保險業(yè)進入可持續(xù)發(fā)展的新階段,已經(jīng)具備巨災(zāi)風(fēng)險的承保能力,巨災(zāi)保險體系正在形成。2015年全國保險業(yè)總資產(chǎn)12萬億元,保費收入2.4萬億元,其中財產(chǎn)險保費收入7 995億元。我國現(xiàn)已成為世界第三大保險市場,同時保險業(yè)的增長速度穩(wěn)居世界第一④根據(jù)中國保監(jiān)會官方數(shù)據(jù)整理。。國內(nèi)大型保險公司在業(yè)務(wù)規(guī)模、資金積累和風(fēng)險管理方面已具有相當好的基礎(chǔ)。通過國內(nèi)外保險市場合作和技術(shù)創(chuàng)新,我國巨災(zāi)保險可以解決擴大風(fēng)險分散面、提高保險償付能力這兩大難題。

    因此,在中國經(jīng)濟穩(wěn)定增長的大背景下,依靠保險市場供、需雙向驅(qū)動,巨災(zāi)風(fēng)險的可保條件是完全可以滿足的。

    2.2.2 現(xiàn)行法律政策為巨災(zāi)保險立法做了層層鋪墊。雖然巨災(zāi)保險專門立法尚付闕如,但巨災(zāi)保險制度建設(shè)早已被納入國家立法時間表和政府議事日程。2007年《突發(fā)事件應(yīng)對法》規(guī)定:“國家發(fā)展保險事業(yè),建立國家財政支持的巨災(zāi)風(fēng)險保險體系,并鼓勵單位和公民參加保險”。2008年修正的《防震減災(zāi)法》指出:“國家發(fā)展有財政支持的地震災(zāi)害保險事業(yè),鼓勵單位和個人參加地震災(zāi)害保險”。2015年修訂的《防洪法》也明確了“國家鼓勵、扶持開展洪水保險”的發(fā)展導(dǎo)向。2015年保險法修正案雖未明確引入巨災(zāi)保險制度,但也規(guī)定保險公司的“巨災(zāi)風(fēng)險安排方案”應(yīng)報保監(jiān)會備案。

    在政策層面,國家構(gòu)建巨災(zāi)保險制度的意圖更為明確。“十一五”、“十二五”國家綜合減災(zāi)規(guī)劃均明確提出,要建立符合我國國情的巨災(zāi)保險和再保險體系,充分發(fā)揮保險在災(zāi)害風(fēng)險轉(zhuǎn)移和損失分擔(dān)中的作用。2013年中共中央十八屆三中全會的決定、2014年《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》(即“新國十條”)均主張建立巨災(zāi)保險制度,重點研究建立巨災(zāi)保險基金、巨災(zāi)再保險等制度,提出了構(gòu)建巨災(zāi)保險制度的基本方案(如制定巨災(zāi)保險法規(guī),建立核保險巨災(zāi)責(zé)任準備金制度,建立巨災(zāi)風(fēng)險管理數(shù)據(jù)庫等)。2016年全國兩會政府工作報告、“十三五”規(guī)劃綱要進一步強調(diào),國家要“盡快建立巨災(zāi)保險制度”。盡管上述法律政策關(guān)于巨災(zāi)保險的規(guī)定多為導(dǎo)向性、原則性條款,但充分表達了國家推進巨災(zāi)保險制度建設(shè)的決心。近期,保監(jiān)會又出臺了《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險制度實施方案》(以下簡稱《實施方案》),這將推動《地震巨災(zāi)保險條例》的立法進程。

    2.2.3 先行先試的巨災(zāi)保險項目為巨災(zāi)保險立法打下基礎(chǔ)。為落實國家綜合減災(zāi)“十一五”規(guī)劃“在重點城市及高風(fēng)險區(qū)域制定巨災(zāi)應(yīng)對方案”的思路,我國于2013年啟動巨災(zāi)保險首批試點工作,先后在廣東深圳、云南、浙江寧波、云南開展巨災(zāi)保險實踐。巨災(zāi)保險試點項目顯然經(jīng)過精心設(shè)計:(1)深圳、寧波的綜合巨災(zāi)保險體系試點。此二城市皆為沿海經(jīng)濟發(fā)達城市,巨災(zāi)保險體系均由政策性巨災(zāi)救助保險、巨災(zāi)基金和商業(yè)巨災(zāi)保險三部分組成。但兩市試點又各有側(cè)重:深圳巨災(zāi)風(fēng)險不甚嚴重,政府巨災(zāi)救助保險的對象是所有在深人員,承保風(fēng)險范圍還延伸至自然巨災(zāi)引起的核風(fēng)險。寧波公共巨災(zāi)保險承保當?shù)鼐用竦呐_風(fēng)、暴雨和洪水損失。目前,臺風(fēng)災(zāi)害的賠付率達到了11.4%。(2)云南、四川的專項巨災(zāi)保險試點。目前的專項巨災(zāi)保險主要是云南、四川兩省的地震保險項目。云南省大理州的農(nóng)村房屋地震保險試點,承保5級(含)以上地震造成的農(nóng)村房屋直接損失、恢復(fù)重建費用、居民死亡救助。該項目為2015年底保山地震賠付750多萬元。四川省樂山市的城鄉(xiāng)居民住房地震保險試點,借鑒國際經(jīng)驗實行“保費補貼+財政配套+地震保險基金”的損失分擔(dān)方案,保險責(zé)任包括5級及以上地震及其在72小時內(nèi)引起的泥石流﹑滑坡﹑地陷地裂﹑火災(zāi)等。(3)廣東的指數(shù)型巨災(zāi)保險試點。依靠廣東財政支持,粵西北災(zāi)害較多的城市推行了以臺風(fēng)和暴雨為主的指數(shù)型巨災(zāi)保險。指數(shù)保險賠付,不是基于被保險人的實際損失,而是以風(fēng)險是否達到預(yù)定的外在參數(shù)為觸發(fā)條件。該項目的觸發(fā)參數(shù)是臺風(fēng)和降雨量等氣象指數(shù)。2015年,該項目為“彩虹”臺風(fēng)損失賠付了7.5億元。廣東省計劃根據(jù)不同試點城市的風(fēng)險測算,形成個性化的試點方案,最終讓巨災(zāi)保險覆蓋全省。(4)地震共保體和城鄉(xiāng)居民住宅地震保險試點。2015年國內(nèi)45家財產(chǎn)保險公司成立了中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險共同體(以下簡稱“地震共保體”)。地震共保體由財產(chǎn)保險公司根據(jù)自愿參與、風(fēng)險共擔(dān)的原則申請加入。中國境內(nèi)的財產(chǎn)保險公司,只要成立3年以上、最近一個季度償付能力充足率150%以上,且具有較完善的分支機構(gòu)和較強的服務(wù)能力、具有經(jīng)營相關(guān)險種的承保理賠經(jīng)驗,即可申請加入地震共保體。2016年5月保監(jiān)會出臺《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險制度實施方案》。(5)巨災(zāi)風(fēng)險證券化試點。2015年中再集團在歐洲成功發(fā)行中國地震巨災(zāi)債券。中再集團已向設(shè)在百慕大的特殊目的機構(gòu)(SPV)Panda Re轉(zhuǎn)分保,后者在境外資本市場發(fā)行金額為5 000萬美元的巨災(zāi)債券。另外,北京市也在擬建巨災(zāi)風(fēng)險證券化交易所,試點開發(fā)巨災(zāi)債券、巨災(zāi)期貨等金融工具。

    上述先行先試項目其實還包括必要的立法嘗試。如,2013年深圳市政府常務(wù)會議通過的《深圳市巨災(zāi)保險方案》,2014年寧波市制定的《寧波市巨災(zāi)保險試點工作方案》,都屬于巨災(zāi)保險地方性法規(guī)。湖南省的2016年巨災(zāi)保險制度建設(shè)規(guī)劃,還提出將研究制訂《自然災(zāi)害救助條例實施辦法》《支持和引導(dǎo)社會力量參與防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)工作實施意見》等地方性法規(guī)或政策。

    2.2.4 域外巨災(zāi)保險制度為我國巨災(zāi)保險立法提供參考經(jīng)驗。凡是巨災(zāi)保險運行良好的國家或地區(qū),都制定了巨災(zāi)保險專門法,在直接保險、巨災(zāi)風(fēng)險基金、再保險及風(fēng)險證券化等方面值得借鑒。如,日本《地震保險法》和《地震再保險特別會計法》設(shè)置了兩級三方五層的再保險損失分擔(dān)體系,最大限度分散了巨災(zāi)承保風(fēng)險。土耳其巨災(zāi)保險基金以與公用事業(yè)捆綁方式半強制推行地震保險,頗值得發(fā)展中國家學(xué)習(xí)。新西蘭地震保險與法國自然災(zāi)害保險中,政府專設(shè)保險機構(gòu)主導(dǎo)、政府承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的國家干預(yù)方案對我國政府角色定位也有借鑒意義[3]。美國巨災(zāi)保險采取全國項目與州級項目相結(jié)合、政府主導(dǎo)型與多方協(xié)作型并存的復(fù)合式立法模式,對于巨災(zāi)風(fēng)險情況復(fù)雜的國家有所啟示。美英等國實行的巨災(zāi)風(fēng)險證券化,更是我國巨災(zāi)保險的發(fā)展方向之一。

    2.2.5 理論研究和金融創(chuàng)新擴大了巨災(zāi)保險的發(fā)展空間。巨災(zāi)保險涉及領(lǐng)域廣泛,包括概率風(fēng)險分析與定價建模技術(shù)、地理信息系統(tǒng)環(huán)境和設(shè)備技術(shù)、氣象水文地質(zhì)等環(huán)境數(shù)據(jù)收集技術(shù)、圖像開發(fā)技術(shù)、建筑工程技術(shù)、數(shù)據(jù)庫管理技術(shù)等。雖傳統(tǒng)保險理論認為巨災(zāi)風(fēng)險不具有可保性與可負擔(dān)性[4],但決策論、概率論和數(shù)理統(tǒng)計等理論的發(fā)展對保險經(jīng)營管理提供了有益啟示,促進了保險精算、保險產(chǎn)品定價、現(xiàn)值理論等保險經(jīng)營管理技術(shù)的成熟[5],技術(shù)層面的突破使保險業(yè)的承保風(fēng)險更加可控,金融創(chuàng)新工具的開發(fā)也使風(fēng)險轉(zhuǎn)移。保險行業(yè)運用網(wǎng)絡(luò)、云計算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)促進巨災(zāi)保險銷售渠道和服務(wù)模式創(chuàng)新。

    2.3 巨災(zāi)保險制度構(gòu)建的關(guān)鍵環(huán)節(jié)

    巨災(zāi)保險制度對法律規(guī)范的可操作性、運轉(zhuǎn)機制的穩(wěn)定性有較高要求。如果缺乏切實可行的巨災(zāi)保險實施方案、行之有效的風(fēng)險轉(zhuǎn)移方案,巨災(zāi)保險就無從發(fā)揮其價值。巨災(zāi)保險立法必須解決以下兩大關(guān)鍵問題:

    2.3.1 巨災(zāi)風(fēng)險建模。巨災(zāi)風(fēng)險模型在很大程度上影響著巨災(zāi)保險實施方案確定。任何保險產(chǎn)品都是根據(jù)風(fēng)險模型預(yù)測來選定承保風(fēng)險種類、厘定保險費率、確定保險價額。風(fēng)險建模是巨災(zāi)保險最倚重的技術(shù)環(huán)節(jié)。我國保險業(yè)起步晚,巨災(zāi)歷史數(shù)據(jù)比較匱乏,巨災(zāi)風(fēng)險建模和數(shù)據(jù)庫開發(fā)和應(yīng)用相對滯后,還未建成擁有我國自主知識產(chǎn)權(quán)的巨災(zāi)分析模型。目前,我國保險業(yè)主要引進了4家國際商業(yè)模型公司的巨災(zāi)風(fēng)險模型。如人保財險在國內(nèi)建筑安裝工程地震保單和家庭/企業(yè)財產(chǎn)保險擴展條款的風(fēng)險評估中使用了AIR公司的中國地震模型。中再財險使用了RMS公司的中國臺風(fēng)風(fēng)險模型。隨著全國居民住宅地震保險的啟動與地區(qū)性巨災(zāi)保險試點的分批擴容,各種巨災(zāi)風(fēng)險建模會不斷出現(xiàn)。待時機成熟,有望完成全國綜合巨災(zāi)風(fēng)險模型的“拼圖”。

    2.3.2 巨災(zāi)保險損失補償。保險是互助共濟的損失分攤機制。在大數(shù)法則之下,僅有少數(shù)保單會出險。表面上看,保險賠償金補償了被保險人的損失,而保險人依靠風(fēng)險模型篩選險種、厘定費率可維持保費收入和保險賠付的平衡,巨災(zāi)風(fēng)險似乎被消化了。但巨災(zāi)造成的絕對損失不可能消失。用于支付保險賠償金的責(zé)任準備金,主要來源于保費收入的累積。一旦巨災(zāi)保單大量出險,保險賠付責(zé)任總和可能會超出保險人償付能力,導(dǎo)致保險人嚴重虧損甚至破產(chǎn)。保險公司的償付能力固然與其自身資金規(guī)模有關(guān),但實際上是由保險賠付損失的補償程度決定的。保險損失獲得的補償資金越多,保險償付能力就越充足。因此,保險損失補償方案設(shè)計至關(guān)重要。

    3 我國巨災(zāi)保險制度構(gòu)建的框架方案

    3.1 我國巨災(zāi)保險制度建設(shè)的初步思路

    由于經(jīng)濟發(fā)展和自然巨災(zāi)頻發(fā),我國財政的賑災(zāi)負擔(dān)很大,遂將保險引入防災(zāi)減災(zāi)工作,改為采取災(zāi)害風(fēng)險管理思路。1997年《防洪法》第47條規(guī)定:“國家鼓勵、扶持開展洪水保險?!蓖辍斗勒饻p災(zāi)法》第25條規(guī)定:“國家鼓勵單位和個人參加地震災(zāi)害保險。”對自然災(zāi)害保險,還只有導(dǎo)向性規(guī)定。

    1998年《中華人民共和國減災(zāi)規(guī)劃(1998-2010年)》提出,要“建立災(zāi)害保險機制,鼓勵企業(yè)、個人參加災(zāi)害保險,增強社會對災(zāi)害的承受能力”,并將農(nóng)業(yè)保險減災(zāi)、中國自然災(zāi)害保險區(qū)劃及對策研究列入減災(zāi)項目名單。這說明,國家構(gòu)建災(zāi)害保險機制的意圖已比較明確?!秶曳勒饻p災(zāi)規(guī)劃(2006—2020年)》提出,我國將實行多渠道的災(zāi)后恢復(fù)重建與救助補償機制,將政府投入、地震災(zāi)害保險和社會捐贈相結(jié)合。

    2007年后,我國立法開始使用“巨災(zāi)保險”的提法,將其區(qū)別于一般災(zāi)害保險。2007年《突發(fā)事件應(yīng)對法》、2008年《防震減災(zāi)法》修正案均強調(diào),建立有“財政支持的”巨災(zāi)風(fēng)險保險體系或地震災(zāi)害保險,鼓勵公民和單位投保;2008年《森林防火條例》規(guī)定:“國家鼓勵通過保險形式轉(zhuǎn)移森林火災(zāi)風(fēng)險”;2015年修訂的《防洪法》表明了國家“鼓勵、扶持開展洪水保險”的態(tài)度。上述法律差異化的表述說明國家對不同類型巨災(zāi)保險持區(qū)別態(tài)度,而巨災(zāi)保險立法可能以單項風(fēng)險專門立法的思路推進。

    3.2 巨災(zāi)保險制度構(gòu)建的基本規(guī)劃

    為提高巨災(zāi)綜合應(yīng)對能力,2007年《國家綜合減災(zāi)“十一五”規(guī)劃》首次從制度構(gòu)建層面對巨災(zāi)保險建設(shè)進行了全面規(guī)劃。巨災(zāi)保險制度建設(shè)的著力點有:(1)強化災(zāi)害學(xué)基礎(chǔ)研究。內(nèi)容包括巨災(zāi)的形成機理和規(guī)律,原生災(zāi)害與次生災(zāi)害的關(guān)系,巨災(zāi)風(fēng)險仿真模型及建立亞洲區(qū)域巨災(zāi)研究中心等;(2)選擇兩類地區(qū)開展巨災(zāi)保險試點。一類是經(jīng)濟實力較強的“長三角”、“珠三角”、“環(huán)渤海”城市群和重點城市,另一類是巨災(zāi)高風(fēng)險區(qū)域;(3)建設(shè)符合我國國情的巨災(zāi)保險和再保險體系。此外,該規(guī)劃還提出,應(yīng)重視巨災(zāi)保險配套機制建設(shè)。災(zāi)害防御能力建設(shè)、巨災(zāi)信息共享、地區(qū)間防災(zāi)減災(zāi)交流合作等也被列入規(guī)劃范圍。

    2011年《國家綜合防災(zāi)減災(zāi)規(guī)劃(2011—2015年)》明確了“十二五”期間巨災(zāi)保險制度建設(shè)的基本思路:其一,使保險賠付“占自然災(zāi)害直接經(jīng)濟損失的比例明顯提高”;其二,建立災(zāi)害保險制度、拓寬風(fēng)險轉(zhuǎn)移渠道;其三,加大政府資金投入,建立國家財政支持的、金融保險多元化運作的巨災(zāi)風(fēng)險分擔(dān)機制。

    3.3 巨災(zāi)保險制度設(shè)計的基本方案

    2014年國務(wù)院“新國十條”明確了巨災(zāi)保險制度構(gòu)建的主要方向:第一,關(guān)于巨災(zāi)保險的目標定位。推行巨災(zāi)保險是為了滿足社會日益增長的多元化保險服務(wù)需求。提高保險災(zāi)害救助參與度,以保障和改善民生、創(chuàng)新社會管理、轉(zhuǎn)變政府職能。第二,關(guān)于巨災(zāi)保險運作模式。各地根據(jù)本地區(qū)巨災(zāi)風(fēng)險特點,探索臺風(fēng)、地震、洪水等巨災(zāi)保險實踐。地區(qū)性專項巨災(zāi)保險以商業(yè)保險為平臺。第三,關(guān)于巨災(zāi)保險損失補償體系。建立包含再保險、巨災(zāi)保險基金的多層次巨災(zāi)風(fēng)險分散機制,政府提供財政支持。第四,關(guān)于巨災(zāi)保險法律保障。巨災(zāi)保險以制度建設(shè)為基礎(chǔ),制定地區(qū)性巨災(zāi)保險法規(guī)。第五,關(guān)于巨災(zāi)風(fēng)險管理數(shù)據(jù)庫。按照保監(jiān)會的規(guī)劃,2020年左右我國巨災(zāi)保險制度將進入全面實施階段,最終逐步納入國家防災(zāi)減災(zāi)綜合體系。

    4 我國巨災(zāi)保險制度構(gòu)建的基本設(shè)想

    4.1 巨災(zāi)保險立法體例之選擇

    目前,巨災(zāi)保險立法體例出現(xiàn)了以下幾種方案:

    4.1.1 統(tǒng)一立法方案。國內(nèi)不少學(xué)者主張,我國未來可以《巨災(zāi)保險法》或《巨災(zāi)保險條例》的形式出臺一部專門法,將地震、洪水、臺風(fēng)等我國境內(nèi)主要巨災(zāi)風(fēng)險都納入其中[6]。中國保監(jiān)會也將“建議有關(guān)部門加快制定專門的巨災(zāi)保險條例”作為推進巨災(zāi)保險立法工作的目標。

    4.1.2 分別立法方案。此方案即針對不同巨災(zāi)風(fēng)險類型分別立法[7]。美國即采此體例,概有美國洪水保險、佛羅里達州颶風(fēng)保險項目、加利福尼亞州地震保險、夏威夷颶風(fēng)保險、得克薩斯州風(fēng)暴保險等多個巨災(zāi)保險項目,形成獨具特色的綜合風(fēng)險巨災(zāi)保險體系。

    4.1.3 補充立法方案。可借鑒我國臺灣地區(qū)的做法,即在“保險法修正案”中加入地震保險的內(nèi)容,再由行政部門頒布行政規(guī)章確定地震保險實施細則。該方案還主張修改我國現(xiàn)行的《保險法》《防洪法》與《防震減災(zāi)法》,作出相應(yīng)補充[8]。

    綜合2015年保險法修正案、“十三五”規(guī)劃綱要、“新國十條”的相關(guān)表述,頂層設(shè)計的目標是建立“巨災(zāi)保險制度”,應(yīng)指建立全國性綜合風(fēng)險巨災(zāi)保險法律體系。但我國巨災(zāi)風(fēng)險情況特別復(fù)雜,直接進行全國統(tǒng)一的綜合風(fēng)險立法難度頗大。第一種方案恐不切實際;而第三種方案立法難度較小,不影響現(xiàn)行立法格局,但不同類別風(fēng)險分別立法可能影響巨災(zāi)保險制度的統(tǒng)一化?!侗kU法》未來有可能會增加關(guān)于巨災(zāi)保險的原則性規(guī)定,但解決建立巨災(zāi)保險法律制度這一“迫在眉睫”[9]的問題,必須以法規(guī)或規(guī)章方式推出專項風(fēng)險巨災(zāi)保險立法。這也符合我國立法一貫秉持的“由簡入繁、循序漸進”原則。根據(jù)頂層設(shè)計“中央統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、地方破題開局、行業(yè)急用先建”的指導(dǎo)思想,全國性巨災(zāi)保險立法以地震保險為突破口。保監(jiān)會、財政部制定的《城鄉(xiāng)居民住宅巨災(zāi)保險實施方案》目前剛剛開始施行,待時機成熟,國務(wù)院下一步將出臺《地震巨災(zāi)保險條例》。其后,針對風(fēng)險損害程度僅次于地震的洪水、臺風(fēng),也會推出相應(yīng)的單項立法。

    巨災(zāi)保險法律制度建設(shè)暫處于地方法規(guī)、部門行政規(guī)章效力層級。在巨災(zāi)保險實踐方面,全國性地震保險剛剛啟動,地方試點將分批擴容。地方巨災(zāi)保險試點項目布局有兩個特點:高巨災(zāi)風(fēng)險地區(qū)推行單項風(fēng)險巨災(zāi)保險,經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)推行綜合風(fēng)險巨災(zāi)保險。

    筆者認為,在巨災(zāi)保險的立法架構(gòu)方面,對有普遍分布性的巨災(zāi)風(fēng)險,如地震、洪水、臺風(fēng)等,可分別制定專項巨災(zāi)保險條例;對地區(qū)分布特征明顯的巨災(zāi)風(fēng)險,各地可根據(jù)本區(qū)域風(fēng)險情況制定地區(qū)性專項風(fēng)險巨災(zāi)保險法規(guī)和規(guī)章;在有條件的經(jīng)濟發(fā)達地區(qū),可探索出臺綜合風(fēng)險巨災(zāi)保險法規(guī)和規(guī)章。

    4.2 巨災(zāi)保險運作方式之選擇

    保險法修改草案曾規(guī)定“國家建立有財政支持的巨災(zāi)保險制度”,但2015年保險法修正案最終刪去了此條,僅要求保險公司“應(yīng)將巨災(zāi)風(fēng)險安排方案報保監(jiān)會備案”。這一態(tài)度的變化說明,不同災(zāi)種的巨災(zāi)保險在經(jīng)營模式上可能存在差別,多種運行模式同時并存的格局將會出現(xiàn)。

    對于全國性單項巨災(zāi)風(fēng)險保險,我國多部法律存在表述上的微妙差異。國家可能會根據(jù)巨災(zāi)風(fēng)險的種類和損害程度,實行區(qū)別化運作。城鄉(xiāng)居民地震險現(xiàn)由加入地震共保體的45家商業(yè)財產(chǎn)保險公司經(jīng)營,該共保體也本著“自愿參與、風(fēng)險共擔(dān)”原則組建。目前北京、上海、深圳、蘇州、廣州等地售出的地震保單基本以地震險單獨作為主險,自愿投保。城鄉(xiāng)居民地震保險在運行初期可能主要依靠市場運作,這與上述地區(qū)地震風(fēng)險較小、保險費率偏低有關(guān)。地震險目前以地區(qū)風(fēng)險、建筑結(jié)構(gòu)為調(diào)整因子,實行區(qū)別費率。保費按照城鄉(xiāng)基準保額乘以試點費率計算,因此上述經(jīng)濟發(fā)達大城市的保費標準較低,如上海市80元保費對應(yīng)保額為100萬元。至于地震高發(fā)地區(qū),按地震險區(qū)別費率估計,投保費用會較高。四川、云南現(xiàn)已啟動地方性政策保險。對這兩個省份的居民住房,在該省地震保險保額以內(nèi)的部分,實行強制保險;在全國城鄉(xiāng)居民住房地震保險基本保額以內(nèi)的,可鼓勵投保;超出地震險基本保額的,可自愿投保商業(yè)險。

    當前地方試點中尚未出現(xiàn)專門洪水保險項目,可能與洪災(zāi)跨省分布及地方財政籌資困難有關(guān)。保監(jiān)會有計劃在地震保險條例出臺后,將啟動洪水保險的準備工作。我國相關(guān)立法規(guī)定,“政府扶持”洪水保險。洪水保險由政府主導(dǎo)的可能性確實存在。洪災(zāi)風(fēng)險具有流域分布性、季節(jié)性、漸發(fā)性等特點,可預(yù)測并采取相應(yīng)減災(zāi)措施。所以,洪水保險更適合作為普通家財險的附加險,可與商品房抵押貸款、公積金貸款捆綁,實行半強制投保模式以提高巨災(zāi)保險覆蓋率。

    其他非主要風(fēng)險類型的巨災(zāi)保險,應(yīng)以市場化方式運作。從“新國十條”關(guān)于巨災(zāi)保險的表述,從國內(nèi)金融保險界多位高層人士的發(fā)言分析來看,地震、洪水、臺風(fēng)以外的巨災(zāi)保險不太可能出現(xiàn)全國性立法,也不太可能獲得政府資金扶持。

    另外,以寧波為代表的地區(qū)性綜合風(fēng)險巨災(zāi)保險項目,以政府主導(dǎo)的政策性保險為主,商業(yè)保險為輔①《寧波市人民政府辦公廳關(guān)于開展巨災(zāi)保險試點工作的實施意見》,2014年11月6日發(fā)布。。地方政府多通過打包購買巨災(zāi)保險保單、提供巨災(zāi)險基金啟動資金、提供補貼或稅收優(yōu)惠等方式給予財政支持。

    總之,巨災(zāi)保險應(yīng)結(jié)合使用多種運行方式。商業(yè)性全國專項巨災(zāi)保險宜以自愿保險方式推行。高風(fēng)險地區(qū)的專項巨災(zāi)保險,應(yīng)實施政策性保險,地方立法強制投保,或以半強制方式推行(如與申請房貸捆綁)。經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的綜合類巨災(zāi)保險具有福利政策性質(zhì),可由政府統(tǒng)一購買或提供保費補貼。超出地區(qū)巨災(zāi)險基本保額的部分,可自愿投保商業(yè)性家庭財產(chǎn)保險。

    4.3 巨災(zāi)保險損失分擔(dān)體系的確立

    確立好保險損失分擔(dān)體系,是巨災(zāi)保險制度安排的核心內(nèi)容。各國巨災(zāi)保險立法大都規(guī)定有具體的保險損失分擔(dān)方案。巨災(zāi)保險損失補償體系主體,多由再保險公司、共保體、巨災(zāi)風(fēng)險基金、SPV(特殊目的機構(gòu))和政府等構(gòu)成。巨災(zāi)保險損失補償方式通常包括商業(yè)再保險、共保體分攤、相互保險、巨災(zāi)風(fēng)險基金分擔(dān)、巨災(zāi)保險風(fēng)險證券化、政府撥款、貸款或擔(dān)保等。國際上比較成功的巨災(zāi)損失補償體系,一般均以本國或國際再保險公司、共保體、巨災(zāi)風(fēng)險基金和政府為主要籌資來源。日本、新西蘭等國還區(qū)分損失層級,實行了較為復(fù)雜的保險損失分擔(dān)方案。這是因為,最終損失承載面足夠大,巨災(zāi)風(fēng)險分散程度就會相對更高,巨災(zāi)保險體系才能發(fā)揮充分損失分擔(dān)功能。

    筆者認為,一個安全高效的巨災(zāi)保險損失補償體系,應(yīng)具備三大要素:多種風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式、多渠道融資方案以及損失補償分層策略。我國社會和經(jīng)濟發(fā)展、巨災(zāi)風(fēng)險分布的不平衡狀況決定了,應(yīng)區(qū)別具體情況采用不同的損失補償方案:(1)巨災(zāi)風(fēng)險嚴重區(qū)域或非經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的專項巨災(zāi)保險項目,應(yīng)實施政策性保險或再保險,由地方政府財政提供資金;(2)具備經(jīng)濟實力和保險條件的地區(qū),巨災(zāi)保險項目可由市場與地方政府合作運行,根據(jù)“多方聯(lián)合、分級負擔(dān)”原則制定損失補償方案,區(qū)分層級設(shè)置相應(yīng)的補償主體、分攤比例和限額;(3)在損失補償資金來源方面,應(yīng)努力拓寬融資渠道,探索再保險、相互投保、共保體、風(fēng)險證券化與政府撥款或借款等多種方式。地方巨災(zāi)保險項目,在運行初期可由政府主導(dǎo),依靠省、市、縣各級財政撥款負擔(dān),或以政策性保險為主、商業(yè)性保險相補充,逐歩引入再保險機制或探索創(chuàng)新金融方式。

    綜上所述,我國巨災(zāi)保險法律制度建設(shè)應(yīng)堅持“安全高效、風(fēng)險共擔(dān)”的原則,建立起全國性立法與地區(qū)性立法相結(jié)合的巨災(zāi)保險法律體系,針對不同風(fēng)險和不同地區(qū)的實際情況設(shè)置保險損失分擔(dān)機制。

    [1]史培軍.中國自然災(zāi)害風(fēng)險地圖集[M].北京:科學(xué)出版社,2011:200.

    [2]艾瑞克·班克斯.巨災(zāi)保險[M].杜墨,任建暢,譯.北京:中國金融出版社,2011:110.

    [3][10]明儀.世界地震保險制度[J].中國保險,2008(5):62-63.

    [4]卓志,丁元昊.巨災(zāi)風(fēng)險:可保性與可負擔(dān)性[J].統(tǒng)計研究,2011(9):75.

    [5]謝家智,陳利.我國巨災(zāi)風(fēng)險可保性的理性思考[J].保險研究,2011(11):24.

    [6]何霖.我國巨災(zāi)保險立法研究[M].成都:西南財經(jīng)大學(xué)出版社,2014:150.

    [7]任自力.中國巨災(zāi)保險法律制度研究[M].北京:中國政法大學(xué)出版社,2015:201.

    [8]梁昊然.論我國巨災(zāi)保險制度的法律構(gòu)建[D].長春:吉林大學(xué),2013:202.

    [9]皮曙初.建立巨災(zāi)保險制度迫在眉睫[N].中國信息報,2008-05-22(2).

    責(zé)任編輯 趙繼棠

    10.14180/j.cnki.1004-0544.2017.01.017

    F840.64

    A

    1004-0544(2017)01-0109-07

    教育部人文社會科學(xué)研究青年基金項目(12YJC820038)

    李琛(1947-),女,湖北武漢人,武漢大學(xué)法學(xué)院博士生。

    猜你喜歡
    巨災(zāi)保險制度損失
    少問一句,損失千金
    胖胖損失了多少元
    北京的特大城市巨災(zāi)情景構(gòu)建
    勞動保護(2019年3期)2019-05-16 02:37:34
    玉米抽穗前倒伏怎么辦?怎么減少損失?
    探索建立中國式長期照護保險制度
    福利中國(2017年4期)2017-02-06 01:18:21
    長期護理保險制度要盡快建立
    如何推動巨災(zāi)保險制度建設(shè)
    中國民政(2016年10期)2016-06-05 09:04:16
    我國巨災(zāi)保險的實踐探索及發(fā)展方向
    中國民政(2016年10期)2016-06-05 09:04:16
    寧波巨災(zāi)保險:覆蓋廣泛的公共服務(wù)模式
    中國民政(2016年10期)2016-06-05 09:04:16
    關(guān)于建立老年護理保險制度的研究
    久久久久久国产a免费观看| 欧美成人精品欧美一级黄| 国产 一区 欧美 日韩| 伦精品一区二区三区| 人人妻人人爽人人添夜夜欢视频 | 男女边吃奶边做爰视频| 中文欧美无线码| 国产高潮美女av| 国产精品成人在线| 国产精品女同一区二区软件| 免费在线观看成人毛片| 国产伦理片在线播放av一区| av在线观看视频网站免费| 高清av免费在线| 国产亚洲av嫩草精品影院| 久久精品国产亚洲av天美| 日韩国内少妇激情av| 2022亚洲国产成人精品| a级毛片免费高清观看在线播放| 国产精品嫩草影院av在线观看| 尤物成人国产欧美一区二区三区| 精品国产一区二区三区久久久樱花 | 伊人久久国产一区二区| 国产熟女欧美一区二区| 亚洲国产精品专区欧美| 国语对白做爰xxxⅹ性视频网站| 内地一区二区视频在线| 网址你懂的国产日韩在线| 日本午夜av视频| 色视频在线一区二区三区| 麻豆精品久久久久久蜜桃| 可以在线观看毛片的网站| 寂寞人妻少妇视频99o| av免费在线看不卡| 五月天丁香电影| 久久久久久久亚洲中文字幕| 男的添女的下面高潮视频| 五月玫瑰六月丁香| 精品人妻熟女av久视频| 亚洲欧美成人精品一区二区| 亚洲成人精品中文字幕电影| 欧美激情在线99| 国产精品久久久久久久久免| 三级经典国产精品| 一级毛片 在线播放| 性色avwww在线观看| 激情 狠狠 欧美| 国产人妻一区二区三区在| 又爽又黄a免费视频| 亚洲成色77777| 国产精品秋霞免费鲁丝片| 欧美激情在线99| 熟妇人妻不卡中文字幕| 熟女电影av网| 亚洲国产欧美人成| 亚洲精品第二区| 亚洲人成网站在线观看播放| 男女边摸边吃奶| 大片电影免费在线观看免费| 精品一区二区三区视频在线| 美女被艹到高潮喷水动态| 永久免费av网站大全| 国产一区亚洲一区在线观看| 99久久精品国产国产毛片| av黄色大香蕉| 纵有疾风起免费观看全集完整版| 97超视频在线观看视频| 一区二区三区免费毛片| 国产一区有黄有色的免费视频| 日本免费在线观看一区| 久久精品综合一区二区三区| 亚洲精品第二区| 97超碰精品成人国产| 亚洲精品视频女| 一级毛片电影观看| 欧美3d第一页| www.av在线官网国产| 视频区图区小说| 91精品伊人久久大香线蕉| 免费黄网站久久成人精品| 成人亚洲精品一区在线观看 | 欧美精品国产亚洲| 老司机影院成人| 男人添女人高潮全过程视频| 亚洲精品,欧美精品| 免费大片18禁| av在线app专区| 在线天堂最新版资源| 在线观看三级黄色| a级毛色黄片| 欧美高清成人免费视频www| 免费看a级黄色片| 久久人人爽av亚洲精品天堂 | 人妻制服诱惑在线中文字幕| 丰满人妻一区二区三区视频av| 久久久色成人| 中文字幕久久专区| 99视频精品全部免费 在线| 欧美精品人与动牲交sv欧美| 欧美激情国产日韩精品一区| 亚洲第一区二区三区不卡| 午夜日本视频在线| 国产成人91sexporn| 亚洲,一卡二卡三卡| 日本色播在线视频| 日本wwww免费看| 成人特级av手机在线观看| 大片免费播放器 马上看| 国产片特级美女逼逼视频| 久久久久性生活片| 亚洲天堂国产精品一区在线| 亚洲丝袜综合中文字幕| 成年版毛片免费区| 亚洲激情五月婷婷啪啪| 久久久久久久久大av| 舔av片在线| 春色校园在线视频观看| 狠狠精品人妻久久久久久综合| 内射极品少妇av片p| 欧美bdsm另类| 欧美日韩国产mv在线观看视频 | 国产淫语在线视频| 亚洲天堂av无毛| 日韩大片免费观看网站| 国产免费视频播放在线视频| 午夜激情福利司机影院| 成人综合一区亚洲| 特级一级黄色大片| 我的老师免费观看完整版| 成人黄色视频免费在线看| xxx大片免费视频| av卡一久久| 99热全是精品| 最近最新中文字幕大全电影3| 国产精品人妻久久久久久| 插逼视频在线观看| 亚洲成人精品中文字幕电影| 精品久久久久久久久av| 搡老乐熟女国产| 日本黄大片高清| 国产精品福利在线免费观看| 亚洲怡红院男人天堂| 国产av不卡久久| 国模一区二区三区四区视频| 80岁老熟妇乱子伦牲交| 久久久久精品久久久久真实原创| 精品人妻熟女av久视频| av天堂中文字幕网| 亚洲最大成人av| 国产精品蜜桃在线观看| 国产午夜福利久久久久久| 久久久久久国产a免费观看| 女人被狂操c到高潮| 十八禁网站网址无遮挡 | 中国美白少妇内射xxxbb| 亚洲无线观看免费| 免费看a级黄色片| 国产精品一及| 久久午夜福利片| av黄色大香蕉| 亚洲电影在线观看av| 亚洲欧洲国产日韩| 有码 亚洲区| 成人无遮挡网站| 超碰97精品在线观看| 亚洲精品成人av观看孕妇| 国产精品蜜桃在线观看| 国产精品麻豆人妻色哟哟久久| 三级经典国产精品| av免费观看日本| 国产黄片视频在线免费观看| 超碰97精品在线观看| 18+在线观看网站| 亚洲成人av在线免费| 日本色播在线视频| 国产国拍精品亚洲av在线观看| 久久人人爽av亚洲精品天堂 | 国产免费一区二区三区四区乱码| 中文字幕人妻熟人妻熟丝袜美| 欧美日本视频| 日韩一本色道免费dvd| 欧美另类一区| 性色av一级| 日韩在线高清观看一区二区三区| 欧美xxⅹ黑人| 在线观看三级黄色| 内地一区二区视频在线| 国产爱豆传媒在线观看| 在线观看免费高清a一片| 一级爰片在线观看| 成人国产麻豆网| 精品一区二区三区视频在线| 夫妻性生交免费视频一级片| 18禁在线播放成人免费| 欧美潮喷喷水| 日韩伦理黄色片| 亚洲欧美中文字幕日韩二区| 三级男女做爰猛烈吃奶摸视频| 色哟哟·www| 成人亚洲精品av一区二区| 亚洲精品aⅴ在线观看| 午夜免费鲁丝| 极品少妇高潮喷水抽搐| 在线天堂最新版资源| 亚洲精品中文字幕在线视频 | 国产大屁股一区二区在线视频| 欧美+日韩+精品| 汤姆久久久久久久影院中文字幕| 有码 亚洲区| 最近手机中文字幕大全| 男女那种视频在线观看| 波野结衣二区三区在线| 亚洲美女视频黄频| 免费观看无遮挡的男女| 香蕉精品网在线| 大香蕉久久网| 99热国产这里只有精品6| 日日摸夜夜添夜夜爱| 精品99又大又爽又粗少妇毛片| h日本视频在线播放| 精品久久国产蜜桃| 亚洲国产精品国产精品| 日韩中字成人| 建设人人有责人人尽责人人享有的 | 赤兔流量卡办理| 亚洲伊人久久精品综合| 蜜桃亚洲精品一区二区三区| 午夜日本视频在线| 国产精品久久久久久精品电影小说 | 国产有黄有色有爽视频| 一个人观看的视频www高清免费观看| 久久这里有精品视频免费| 亚洲国产av新网站| 国产亚洲一区二区精品| 男女啪啪激烈高潮av片| 中文乱码字字幕精品一区二区三区| 人妻制服诱惑在线中文字幕| 久久人人爽av亚洲精品天堂 | 我的老师免费观看完整版| 日日摸夜夜添夜夜爱| 亚洲人成网站在线观看播放| 2018国产大陆天天弄谢| 国产大屁股一区二区在线视频| 亚洲成人精品中文字幕电影| 亚洲国产精品成人久久小说| 国产有黄有色有爽视频| 亚洲高清免费不卡视频| 国产探花极品一区二区| 国产精品爽爽va在线观看网站| 观看免费一级毛片| 一区二区av电影网| 超碰97精品在线观看| 永久免费av网站大全| 亚洲精品影视一区二区三区av| 熟女av电影| 亚洲av福利一区| 中文字幕免费在线视频6| 神马国产精品三级电影在线观看| 亚洲欧美中文字幕日韩二区| 国内精品美女久久久久久| 91久久精品国产一区二区成人| 国产免费又黄又爽又色| 国产成人91sexporn| 国产精品伦人一区二区| 在线观看av片永久免费下载| 热99国产精品久久久久久7| 九草在线视频观看| 免费观看性生交大片5| 国产日韩欧美在线精品| www.色视频.com| 美女视频免费永久观看网站| 黄片无遮挡物在线观看| 韩国高清视频一区二区三区| 亚洲激情五月婷婷啪啪| 熟女人妻精品中文字幕| 成年女人看的毛片在线观看| 亚洲国产最新在线播放| av天堂中文字幕网| 亚洲婷婷狠狠爱综合网| 国产白丝娇喘喷水9色精品| 超碰av人人做人人爽久久| 国产探花在线观看一区二区| 国产男人的电影天堂91| 新久久久久国产一级毛片| 亚洲熟女精品中文字幕| 国产精品久久久久久精品古装| 国产爱豆传媒在线观看| 婷婷色综合www| 国产白丝娇喘喷水9色精品| 美女xxoo啪啪120秒动态图| 亚洲三级黄色毛片| 自拍欧美九色日韩亚洲蝌蚪91 | 日韩 亚洲 欧美在线| 国产精品久久久久久久电影| 97热精品久久久久久| 亚洲,欧美,日韩| 精品久久国产蜜桃| 成人美女网站在线观看视频| 黑人高潮一二区| 日本三级黄在线观看| 亚洲成人中文字幕在线播放| 国产精品一二三区在线看| 亚洲欧美精品自产自拍| 禁无遮挡网站| 国产熟女欧美一区二区| 亚洲国产最新在线播放| 亚洲成人av在线免费| 亚洲国产精品成人综合色| 欧美人与善性xxx| 久久人人爽人人爽人人片va| 高清在线视频一区二区三区| 视频区图区小说| 欧美高清成人免费视频www| 成人国产av品久久久| 精品国产乱码久久久久久小说| 日韩一区二区三区影片| 亚洲精品日韩在线中文字幕| 97热精品久久久久久| 青春草视频在线免费观看| 日韩人妻高清精品专区| 日本黄色片子视频| 亚洲精品国产av蜜桃| 99精国产麻豆久久婷婷| 久久久久久国产a免费观看| 99热全是精品| 特级一级黄色大片| 成人国产av品久久久| 国产永久视频网站| 色婷婷久久久亚洲欧美| 三级经典国产精品| 少妇猛男粗大的猛烈进出视频 | 亚洲综合精品二区| 欧美日韩综合久久久久久| 免费观看无遮挡的男女| 日韩,欧美,国产一区二区三区| 久久久久久久午夜电影| 18+在线观看网站| 国产亚洲91精品色在线| 真实男女啪啪啪动态图| 亚洲美女视频黄频| 久久久久久久久久久丰满| 亚洲欧美日韩无卡精品| 亚洲精品成人av观看孕妇| 在线观看av片永久免费下载| 国产精品一区www在线观看| 日本免费在线观看一区| 亚洲四区av| 99视频精品全部免费 在线| 久久人人爽av亚洲精品天堂 | 乱码一卡2卡4卡精品| 日韩av在线免费看完整版不卡| 欧美xxxx黑人xx丫x性爽| 国产午夜精品一二区理论片| 欧美日韩视频精品一区| 国产成人aa在线观看| 麻豆久久精品国产亚洲av| 国内精品宾馆在线| 人体艺术视频欧美日本| 久久午夜福利片| 欧美最新免费一区二区三区| 国产免费一区二区三区四区乱码| 亚洲经典国产精华液单| 丰满少妇做爰视频| av福利片在线观看| 欧美成人一区二区免费高清观看| 大陆偷拍与自拍| 一二三四中文在线观看免费高清| 久热这里只有精品99| 久久久久精品久久久久真实原创| 麻豆成人午夜福利视频| 三级男女做爰猛烈吃奶摸视频| 99九九线精品视频在线观看视频| 天堂网av新在线| 欧美bdsm另类| a级毛色黄片| 欧美xxⅹ黑人| videossex国产| 尾随美女入室| 一边亲一边摸免费视频| 在线亚洲精品国产二区图片欧美 | 欧美一区二区亚洲| 联通29元200g的流量卡| 搡女人真爽免费视频火全软件| 狂野欧美白嫩少妇大欣赏| 免费av不卡在线播放| 久久久久久国产a免费观看| 国产大屁股一区二区在线视频| 少妇被粗大猛烈的视频| 五月天丁香电影| 精品酒店卫生间| 91久久精品国产一区二区三区| 亚洲不卡免费看| 国内少妇人妻偷人精品xxx网站| 少妇裸体淫交视频免费看高清| 中文字幕人妻熟人妻熟丝袜美| 亚洲精品亚洲一区二区| 亚洲精品影视一区二区三区av| 成人午夜精彩视频在线观看| 3wmmmm亚洲av在线观看| 亚洲人与动物交配视频| 伊人久久精品亚洲午夜| 最近最新中文字幕免费大全7| 韩国高清视频一区二区三区| 精品熟女少妇av免费看| av在线天堂中文字幕| 97在线人人人人妻| 男女啪啪激烈高潮av片| 最后的刺客免费高清国语| 亚洲精品一二三| 自拍欧美九色日韩亚洲蝌蚪91 | 亚洲人成网站在线播| 男女下面进入的视频免费午夜| 久久精品国产亚洲av天美| 美女国产视频在线观看| 中文在线观看免费www的网站| 一级毛片 在线播放| 国产免费又黄又爽又色| 一边亲一边摸免费视频| 国产精品国产av在线观看| 成人特级av手机在线观看| 欧美日本视频| 国产黄片视频在线免费观看| 大陆偷拍与自拍| 亚洲四区av| 麻豆久久精品国产亚洲av| 黄色视频在线播放观看不卡| 亚洲成人精品中文字幕电影| 特大巨黑吊av在线直播| 亚洲av.av天堂| 亚洲av成人精品一区久久| 各种免费的搞黄视频| 久久精品熟女亚洲av麻豆精品| a级毛片免费高清观看在线播放| 看黄色毛片网站| 青青草视频在线视频观看| 国产精品一区二区三区四区免费观看| 一区二区三区乱码不卡18| 制服丝袜香蕉在线| 少妇熟女欧美另类| 精品久久久久久久久亚洲| 18禁动态无遮挡网站| 成人国产麻豆网| 国产高清三级在线| 一边亲一边摸免费视频| 91狼人影院| 91在线精品国自产拍蜜月| 免费大片黄手机在线观看| 男男h啪啪无遮挡| 国产午夜福利久久久久久| 亚洲成人久久爱视频| 国产精品成人在线| 别揉我奶头 嗯啊视频| 各种免费的搞黄视频| 80岁老熟妇乱子伦牲交| 日本爱情动作片www.在线观看| 波野结衣二区三区在线| 精品一区二区三区视频在线| av播播在线观看一区| 18禁动态无遮挡网站| 色吧在线观看| 赤兔流量卡办理| 最近中文字幕高清免费大全6| 夜夜爽夜夜爽视频| 亚洲av.av天堂| 一级毛片aaaaaa免费看小| 亚洲av电影在线观看一区二区三区 | 国产一区亚洲一区在线观看| 18+在线观看网站| 亚洲色图综合在线观看| 免费观看av网站的网址| 麻豆乱淫一区二区| 日韩精品有码人妻一区| 午夜精品一区二区三区免费看| 男女国产视频网站| 99久久九九国产精品国产免费| 18禁在线无遮挡免费观看视频| 国产女主播在线喷水免费视频网站| 国产人妻一区二区三区在| 亚洲激情五月婷婷啪啪| 中文字幕免费在线视频6| 97超视频在线观看视频| 亚洲精品一二三| 午夜福利视频精品| 寂寞人妻少妇视频99o| 久久精品夜色国产| 亚洲欧美成人综合另类久久久| 一级爰片在线观看| 一级二级三级毛片免费看| 亚洲av二区三区四区| 亚洲精品日本国产第一区| 黄片无遮挡物在线观看| 中文在线观看免费www的网站| 国产一区二区亚洲精品在线观看| 黄色一级大片看看| 五月天丁香电影| 国产黄频视频在线观看| 亚洲av在线观看美女高潮| 亚洲内射少妇av| 久久精品国产亚洲av涩爱| 亚洲综合精品二区| 汤姆久久久久久久影院中文字幕| 久久精品国产亚洲av天美| 国产国拍精品亚洲av在线观看| 人人妻人人爽人人添夜夜欢视频 | 一本—道久久a久久精品蜜桃钙片 精品乱码久久久久久99久播 | 国产精品久久久久久精品电影| 可以在线观看毛片的网站| 综合色丁香网| 日本免费在线观看一区| 美女高潮的动态| 免费av毛片视频| 一级毛片aaaaaa免费看小| av国产精品久久久久影院| 最近中文字幕2019免费版| 在线免费十八禁| 国产 一区精品| 精品亚洲乱码少妇综合久久| 97在线视频观看| 成人高潮视频无遮挡免费网站| 日本一二三区视频观看| 午夜福利在线在线| 极品少妇高潮喷水抽搐| 综合色av麻豆| 国产欧美亚洲国产| 亚洲精品日本国产第一区| 精品人妻视频免费看| av在线app专区| 亚洲av电影在线观看一区二区三区 | 亚洲精品国产成人久久av| 成人免费观看视频高清| 亚洲人与动物交配视频| 在线观看一区二区三区| 久久这里有精品视频免费| 最近中文字幕高清免费大全6| 国产午夜福利久久久久久| 成人二区视频| 各种免费的搞黄视频| 欧美人与善性xxx| 国产在视频线精品| 神马国产精品三级电影在线观看| 精品亚洲乱码少妇综合久久| 综合色av麻豆| 久久女婷五月综合色啪小说 | 精品熟女少妇av免费看| 少妇 在线观看| www.色视频.com| 赤兔流量卡办理| 大片免费播放器 马上看| 国产永久视频网站| 狠狠精品人妻久久久久久综合| 国产精品三级大全| www.av在线官网国产| 久久久色成人| 在线观看一区二区三区| 一级毛片aaaaaa免费看小| 卡戴珊不雅视频在线播放| 国产乱人视频| 亚洲国产精品国产精品| 美女xxoo啪啪120秒动态图| 你懂的网址亚洲精品在线观看| 天堂俺去俺来也www色官网| 丰满人妻一区二区三区视频av| 日日摸夜夜添夜夜添av毛片| 国产在视频线精品| 只有这里有精品99| 亚洲在线观看片| 久久6这里有精品| 久久热精品热| av在线app专区| 免费大片18禁| 国产高潮美女av| 国产欧美日韩一区二区三区在线 | 色5月婷婷丁香| 日本爱情动作片www.在线观看| 午夜免费观看性视频| 免费大片黄手机在线观看| 亚洲,一卡二卡三卡| 不卡视频在线观看欧美| 久久久精品94久久精品| 97超碰精品成人国产| 少妇裸体淫交视频免费看高清| 国产欧美亚洲国产| 色播亚洲综合网| 伊人久久精品亚洲午夜| 一区二区三区免费毛片| 成人毛片a级毛片在线播放| 国产美女午夜福利| 只有这里有精品99| 国产一级毛片在线| 日韩不卡一区二区三区视频在线| 国产爽快片一区二区三区| 日日撸夜夜添| 一级爰片在线观看| 男女国产视频网站| 国产成人freesex在线| 欧美激情在线99| 久久久久久久久久人人人人人人| 国模一区二区三区四区视频| 亚洲av欧美aⅴ国产| 欧美xxxx性猛交bbbb| 亚洲欧美精品专区久久| 亚洲国产成人一精品久久久| 亚洲伊人久久精品综合| 亚洲丝袜综合中文字幕| 亚洲最大成人av| 亚洲,欧美,日韩| 国产免费视频播放在线视频| 最近中文字幕2019免费版| 国产精品99久久99久久久不卡 | 国产精品.久久久| 97精品久久久久久久久久精品| av免费在线看不卡| 国产伦在线观看视频一区| 乱系列少妇在线播放| 久久99热这里只有精品18|