被保險人概念之重述

□竇玉前

（哈爾濱工業(yè)大學(xué)法學(xué)院，黑龍江哈爾濱 150001）

被保險人概念之重述

□竇玉前

（哈爾濱工業(yè)大學(xué)法學(xué)院，黑龍江哈爾濱 150001）

受《保險法》第12條被保險人定義條款的影響，學(xué)界對被保險人的認(rèn)知出現(xiàn)了分歧，一說認(rèn)為被保險人是保險合同當(dāng)事人，一說認(rèn)為被保險人是保險合同關(guān)系人，從而影響了被保險人權(quán)利義務(wù)配置的研究。被保險人的科學(xué)涵義應(yīng)來自于對保險制度本質(zhì)的深刻認(rèn)識，它與保險保障功能有著密不可分的聯(lián)系。以保險的本質(zhì)和功能檢視，被保險人的基本特征不應(yīng)改變，表現(xiàn)為兩方面：一是因保險事故發(fā)生遭受損失；二是其與某一特定客體具有保險利益。此外，在界定被保險人時需要調(diào)整分析工具，保險合同只是人們加入保險制度所使用的法律方法或手段，保險關(guān)系經(jīng)由保險法調(diào)整后形成的是保險法律關(guān)系，而非保險合同法律關(guān)系，被保險人應(yīng)為保險法律關(guān)系主體的重要組成。由此可知，被保險人是指因保險事故發(fā)生，其保險利益遭受損害而由保險予以保障的保險法律關(guān)系當(dāng)事人。

被保險人；保險保障；保險利益；保險法律關(guān)系

概念是思維的細(xì)胞，更是理論研究的基礎(chǔ)。被保險人概念直接影響對被保險人的認(rèn)知。作為保險理論中極其重要的基礎(chǔ)性概念，被保險人的界定準(zhǔn)確與否，不僅對保險理論研究，而且對保險實踐都會產(chǎn)生實質(zhì)影響。因此，在被保險人利益的實現(xiàn)與保障的規(guī)劃中，首先應(yīng)當(dāng)明確被保險人的內(nèi)涵，并以此作為研究的基礎(chǔ)。

1 對被保險人的認(rèn)知分歧

《中華人民共和國保險法》（簡稱《保險法》）自1995年頒行以來，進(jìn)行過兩次修訂，第三次修訂正在征求意見中。與1995年的《保險法》相比，保持不變的條文寥寥無幾，而第12條①《中華人民共和國保險法》第12條第5款規(guī)定：被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。投保人可以為被保險人。，即被保險人定義條款卻囊括其中。這一定義幾經(jīng)修法從未改變，已經(jīng)成為國內(nèi)保險法乃至保險學(xué)研究的通說，很少受到質(zhì)疑。盡管如此，該定義條款并未將學(xué)界對被保險人的認(rèn)知引向統(tǒng)一，這也反過來說明，有關(guān)被保險人的界定還有爭議的余地。只是圍繞著被保險人概念的直接爭議②目前，只有少數(shù)學(xué)者對現(xiàn)行保險法中的被保險人定義表示懷疑。有學(xué)者從被保險人與保險合同的關(guān)系入手為被保險人概念提出兩種修正方案：1、合同權(quán)利義務(wù)由投保人享有，將被保險人定義為人身保險合同的標(biāo)的，不享有任何合同權(quán)利；2、合同權(quán)利義務(wù)由被保險人享有，生命、身體健康等為保險標(biāo)的。參見周玉華：《保險合同法總論》［M］，北京：中國檢察出版社2000年版，第123-128頁。有學(xué)者以對保險制度關(guān)系人彼此關(guān)系以及保險、保險利益的本質(zhì)揭示為基礎(chǔ)指出被保險人為保險利益持有人。參見李松：《被保險人概念研究》［M］，西南財經(jīng)大學(xué)2005年碩士學(xué)位論文；林軍：《保險合同主體間的法律關(guān)系分析——以保單所有人為中心》［M］，華東政法大學(xué)2008年碩士學(xué)位論文；江朝國：《論我國保險法中被保險人之地位——建立以被保險人為中心之保險契約法制》［J］，載月旦法學(xué)教室第100期（2011年第2期），第148頁。另有學(xué)者認(rèn)為保險法上的被保險人界定僅滿足財產(chǎn)保險的被保險人的要求，對人身保險的被保險人不能合理詮釋。參見劉宗榮：《新保險法：保險契約法的理論與實務(wù)》［M］，北京：中國人民大學(xué)出版社2009年版，第64頁。并未撼動通說的地位，也未融入主流認(rèn)知的研究中。從目前有關(guān)被保險人認(rèn)知的討論看，主要形成兩種觀點(diǎn)：一種認(rèn)為被保險人是保險合同當(dāng)事人，一種認(rèn)為被保險人是保險合同關(guān)系人。

1.1 被保險人是保險合同當(dāng)事人

依英美保險理論，人們可以轉(zhuǎn)嫁自己面臨的他人死亡的風(fēng)險因而成為被保險人，所以，英美保險契約法在架構(gòu)保險合同法時采用了“二元模式”，保險合同的締約雙方為保險人和被保險人。此時，被保險人既是保險合同的當(dāng)事人，同時又是受保險保障之人，原則上，通過與保險人約定所產(chǎn)生的保險權(quán)利義務(wù)都?xì)w其享有和承擔(dān)。

支持者認(rèn)為，將被保險人定位為保險合同當(dāng)事人，使交納保險費(fèi)的義務(wù)和保險金請求權(quán)集中于一人，能夠有效簡化保險合同法律關(guān)系。一方面，由被保險人負(fù)擔(dān)保險費(fèi)交付義務(wù)，對保險標(biāo)的具有保險利益；另一方面，保險轉(zhuǎn)嫁的是被保險人的風(fēng)險，保險交易達(dá)成后，被保險人成為保單所有人，保險合同利益完全歸其享有。保險法律關(guān)系極其簡單，僅為保險人與被保險人之間的關(guān)系，即保險合同法律關(guān)系，在理論上避免了由于概念沖突而導(dǎo)致的保險法律關(guān)系混亂問題，同時也避免了實務(wù)中出現(xiàn)不必要的分歧。但此種模式限制了保險保障個人生活、維護(hù)社會安定價值之實現(xiàn)，限制了人們?yōu)樗死姹ｋU的可能。所以，為解決為第三人利益保險問題，英國保險契約法于“二元模式”基礎(chǔ)上，另以制定法形式通過在財產(chǎn)保險中約定“l(fā)oss payable clause”條款、在人壽保險中指定第三受益人或轉(zhuǎn)讓保險單三種方式為“利益第三人契約”提供法律依據(jù)［1］。而對于“利益第三人契約”采取寬大態(tài)度之美國，其保險契約法架構(gòu)之原則與例外則與英國保險契約法無多大差異，只是在保險實務(wù)上，亦有稱人壽保險之當(dāng)事人為申請人，而稱以其生命為保險對象之人為被保險人，但此為少數(shù)情況。

國內(nèi)學(xué)者在分析現(xiàn)行保險法上被保險人法律地位時亦期望借用英美的“二元模式”為被保險人的存在提供法律支持。但與英美保險理論不同，我國保險理論認(rèn)為，人們不能轉(zhuǎn)嫁自己面臨的他人死亡的風(fēng)險，所以，“二元模式”在投保人與被保險人同一的情形下不會遭遇任何尷尬，但在二者分離之時，被保險人雖是保險保障之人卻不是與保險人簽訂保險合同之人，如將其定位為保險合同當(dāng)事人，必須為投保人的存在尋求合理的理論支持。對此，有學(xué)者指出，該主體只是代被保險人訂立保險合同的人，他與被保險人之間的法律關(guān)系可以依據(jù)民法上的代理關(guān)系處理，即投保人只是被保險人的代理人［2］。也有學(xué)者認(rèn)為，投保人（applicant）是替（代）被保險人辦理保險的保險活動參與者，不是保險合同的主體（parties to an insurance contract），他無法與保險人實現(xiàn)權(quán)利義務(wù)的對等，也不受保險合同的保障，法律從來都是保護(hù)被保險人的利益［3］。還有學(xué)者認(rèn)為，當(dāng)投保人與被保險人不同一時，投保人的行為實際上屬于無因管理。無因管理的本旨在于弘揚(yáng)人類互助共濟(jì)的傳統(tǒng)美德，在保險領(lǐng)域，風(fēng)險的轉(zhuǎn)移雖為保障被保險人的利益，但是如果風(fēng)險個體以外的人愿意為被保險人的利益而投保，此舉不僅不違背保險制度的社會風(fēng)險管理本質(zhì)，且有利于被保險人利益的保障，實無不可［4］。表面觀之，上述論證的確在保險合同中為被保險人（被代理人或本人）和投保人（代理人或管理人）安排了適當(dāng)?shù)奈恢茫源砝碚摵蜔o因管理制度予以解釋說明被保險人與投保人的保險合同關(guān)系仍然無法形成邏輯上的自洽。依代理理論，投保人所為的與保險交易相關(guān)的一切行為的法律后果都由被保險人承擔(dān)，則保險費(fèi)的負(fù)擔(dān)主體應(yīng)為被保險人而非投保人，與保險法上規(guī)定的權(quán)利義務(wù)主體不符；而且代理制度的應(yīng)用可能制造新的不確定風(fēng)險，如無權(quán)代理、越權(quán)代理，與保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險、實現(xiàn)保障的功能相悖。無因管理制度在避免被保險人利益遭受損失方面的確值得肯定，但無因管理所形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，即管理人（投保人）享有請求本人（被保險人）償還因管理事務(wù)（投保）而支出的必要費(fèi)用（保險費(fèi)）的債權(quán)，本人（被保險人）負(fù)有償還該項費(fèi)用（保險費(fèi)）的債務(wù)說明保險費(fèi)的負(fù)擔(dān)主體也是被保險人而非投保人，與保險法的規(guī)定明顯不同。

1.2 被保險人是保險合同關(guān)系人

與英美保險法的“二元模式”不同，大陸法系在進(jìn)行保險契約法律關(guān)系建構(gòu)時采用的是“三元模式”，保險合同的締結(jié)雙方為保險人和投保人（policyholder），除此之外，保險法中還有被保險人的概念。之所以采用“三元模式”，是因為大陸法系在立法時關(guān)注到實踐中投保人與被保險人分離之事實并通過法律予以反映以增加法律的實用性。但這并不排除保險實踐中的投保人和被保險人合一的常態(tài)，也不否認(rèn)合一狀態(tài)下的被保險人即是與保險人簽訂保險合同的當(dāng)事人。只是在二者分離之時，被保險人的法律地位尤甚值得關(guān)注。在損害保險中，因被保險人的保險利益主體身份，其于保險事故發(fā)生時受有損失而享有保險金請求權(quán)，也即其是保險保障之人。在以他人死亡或可能遭受的傷害為保險事故的人壽保險中，被保險人（insured person）則是保險事故發(fā)生所在的本體，為了防止道德風(fēng)險的發(fā)生，保險法要求投保人在投保前必須征得被保險人的同意，否則保險合同無效。

對大陸法系的“三元模式”，臺灣有學(xué)者［5］以“利益第三人契約”為理論基礎(chǔ)為被保險人法律地位的合理性予以解釋說明。依利益第三人特征，被保險人只在利益保障方面與利益第三人存有共性，此外，被保險人還需承擔(dān)利益第三人所不具備的義務(wù)負(fù)擔(dān)。以此為理論基礎(chǔ)設(shè)置被保險人的權(quán)利義務(wù)內(nèi)容，不能恰當(dāng)?shù)亟沂颈槐ｋU人的風(fēng)險個體身份，導(dǎo)致保險法律關(guān)系雙方權(quán)利義務(wù)失衡狀態(tài)，也會發(fā)生被保險人群體間（作為投保人的被保險人的權(quán)利義務(wù)綜合體和與投保人分離的被保險人的保障利益體）的權(quán)利義務(wù)失衡，風(fēng)險共同團(tuán)體將不復(fù)存在。

我國保險法承襲了大陸法系的立法傳統(tǒng)，在保險合同法律關(guān)系主體權(quán)利義務(wù)的安排上采用的也是“三元模式”——保險人、投保人和被保險人。此外，在保險活動中還存在著其他參與者，如受益人、保險代理人、保險公估人和保險經(jīng)紀(jì)人，我國保險理論將其也納入保險合同主體的范疇，并以是否參與保險合同的訂立為標(biāo)準(zhǔn)，將上述保險活動當(dāng)事人分為三類［6］：一類是保險合同當(dāng)事人，包括保險人與投保人，他們參與保險合同的締結(jié)，享有保險合同權(quán)利，負(fù)擔(dān)保險合同的義務(wù)，是與保險合同的訂立有直接關(guān)系的人；另一類是保險合同關(guān)系人，包括被保險人和保險受益人，他們雖非締結(jié)保險合同的主體，但是卻因保險合同的訂立而對保險合同規(guī)定的利益享有獨(dú)立請求權(quán)，即與保險合同有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，故被視為是會對保險合同產(chǎn)生切實影響的關(guān)系人；第三類是保險合同輔助人，包括保險代理人、保險公估人和保險經(jīng)紀(jì)人。在保險合同的訂立和履行中，他們起著重要的輔助作用，一方面彌補(bǔ)了潛在的保險消費(fèi)者專門知識技術(shù)不足的缺陷，另一方面也擴(kuò)展了保險人意思自治的空間，一定程度上降低了經(jīng)營成本。

反對者認(rèn)為，將本屬于保險合同一方當(dāng)事人的保險權(quán)利與義務(wù)（保險費(fèi)交納義務(wù)與保險金請求權(quán)）通過法律技術(shù)手段分置于不同的主體承擔(dān)和享有，與保險人相對的另一方主體間的法律關(guān)系的復(fù)雜性由此而生：不僅表現(xiàn)為投保人與保險人之間的關(guān)系、投保人與被保險人之間的關(guān)系、被保險人與保險人之間的關(guān)系；在以死亡為給付保險金條件的保險中，還將產(chǎn)生保險受益人的問題。保險實踐表明，風(fēng)險個體與向保險人為保險申請的主體，以及保險事故發(fā)生后受領(lǐng)保險金的主體可以不為同一人，保險人、投保人、被保險人和保險受益人的關(guān)系因需要不同會出現(xiàn)不同組合形態(tài)，由此造成保險合同法律關(guān)系愈發(fā)混亂。此外，有學(xué)者指出，國內(nèi)學(xué)界之所以將被保險人視為保險合同關(guān)系人，而不是保險合同主體或者當(dāng)事人，源于對臺灣地區(qū)學(xué)者觀點(diǎn)的沿襲，在理論上對這一觀點(diǎn)的分析與檢討還不夠充分。保險立法基本上也是建立在這一認(rèn)識基礎(chǔ)上，使得被保險人這一最應(yīng)受重視的保險法律關(guān)系當(dāng)事人的權(quán)益沒有受到足夠的保障［7］。

2 保險法上被保險人概念之檢討

法學(xué)方法論要求，概念所欲描述之對象的特征已經(jīng)被窮盡地列舉。雖然法學(xué)事實上并沒有如此嚴(yán)格地遵守概念的定義，但是在建構(gòu)法律概念過程中，對所描述對象的特征進(jìn)行必要的取舍仍是必要的。根據(jù)我國保險法關(guān)于被保險人的定義，國內(nèi)學(xué)者一般認(rèn)為成為被保險人須具備兩個條件（或特征）：一是因保險事故的發(fā)生遭受損失，二是對該損失享有保險金請求權(quán)。根據(jù)保險理論，被保險人定義條款不僅在文字表述上存在有待改進(jìn)之處，在被保險人概念特征的取舍上也有失妥當(dāng)，現(xiàn)行法上的被保險人概念存在多處值得詬病之處：

第一，被保險人的地位不明。我國保險法和保險實務(wù)習(xí)慣于以保險合同所承保標(biāo)的的性質(zhì)為標(biāo)準(zhǔn)，將保險類型化為財產(chǎn)保險與人身保險，但在被保險人的定義上卻采用了統(tǒng)一模式，沒有關(guān)照財產(chǎn)保險與人身保險的區(qū)別，導(dǎo)致被保險人一詞的指代并不一致，是指與保險人簽訂保險合同的主體，還是僅指保險事故發(fā)生的對象，形成不同解釋。前文已述，概不贅述。

第二，“受保險合同保障”表述的誤導(dǎo)性。保險的本質(zhì)是一種風(fēng)險轉(zhuǎn)移的工具，其功能在于損害填補(bǔ)，人們習(xí)慣于將上述功能稱為保障功能。所以，保險上的保障只是以損害為基礎(chǔ)，而不能使被保險人免受人身或財產(chǎn)方面的損害。此外，保障的實現(xiàn)是依保險合同的約定發(fā)生的，即投保人只有履行了交納保險費(fèi)的行為，才能換取保險人向被保險人給付保險金的承諾，但“受保險合同保障”的表述不能傳遞保險人應(yīng)承擔(dān)的主要義務(wù)——給付保險金的義務(wù)。因此，有學(xué)者指出“受保險合同保障”帶有強(qiáng)烈的生活語言色彩，可以用來描述保險的目的，而不宜界定被保險人這一法律術(shù)語［8］。即使對“受保險合同保障”不生質(zhì)疑，但從保障的對象看仍歧義重重。從概念的表達(dá)看，受保障的是財產(chǎn)或人身，但其保障的是財產(chǎn)或人身本身的損害還是基于財產(chǎn)或人身發(fā)生的損害，所言不明。且在人身保險中，人身與被保險人難以分割，被保險人的權(quán)利主體身份有被權(quán)利客體取代之嫌。筆者以為，保險合同只是保險法律關(guān)系發(fā)生的法律事實，為被保險人提供保障的不是保險合同而是以此為基礎(chǔ)建立的保險法律關(guān)系，否則，在被保險人不是保險合同的當(dāng)事人也不是利益第三人時，保險合同對其的保障依據(jù)值得懷疑。

第三，享有保險金請求權(quán)并非“被保險人”的本質(zhì)屬性。多數(shù)時候，被保險人因保險事故受有損害而有損失填補(bǔ)的必要，認(rèn)為被保險人享有保險金請求權(quán)并無疑問。只是在有些情況下，被保險人并不具備行使保險金請求權(quán)的條件，如死亡保險。此時，要么由被保險人生前指定的受益人行使保險金請求權(quán)，要么由被保險人的繼承人行使該項權(quán)利。因此，判斷被保險人能否行使保險金給付請求權(quán)，應(yīng)區(qū)分保險的種類而定。保險法中所稱“享有保險金請求的人”不能揭示被保險人于死亡保險中無法行使保險金請求權(quán)的情形。

第四，保險利益的主體不明確。2009年修訂的《保險法》對保險利益歸屬采取了分置的做法，規(guī)定財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，應(yīng)對保險標(biāo)的具有保險利益，否則不得向保險人請求給付保險金；人身保險的投保人在保險合同訂立時，須對被保險人具有保險利益，否則保險合同無效①參見《中華人民共和國保險法》第12條第2款、第48條。。由是可知：“保險利益是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益?！弊鳛橄嗷オ?dú)立的主體，投保人和被保險人的法律地位應(yīng)是截然不同的，享有的權(quán)利和履行的義務(wù)也應(yīng)是不等同的，立法者將保險利益同時作為限定被保險人和投保人資格的要件，易生誤解。在非死亡保險中，被保險人仍為保險金給付的對象，此時要求投保人對被保險人（被保險人的壽命或身體）具有保險利益實無必要。至于死亡保險，保險金也不當(dāng)然由投保人獲得，除非投保人被指定為受益人，且該指定未被撤銷，否則投保人不會對被保險人的生命健康構(gòu)成威脅。從實踐來看，被被保險人指定為受益人的投保人通常是被保險人信賴之人，如此，一定程度上降低了為牟取保險金而殺害被保險人的道德風(fēng)險發(fā)生的可能。即使投保人實施了“謀財害命”的行為，也將因被依法剝奪受益權(quán)而無法獲得保險金給付，從而避免了不當(dāng)?shù)美Ｈ绱艘粊恚ｋU利益的基礎(chǔ)性對投保人而言并無任何價值，相反，投保人作為保險利益的主體還可能制約保險的推廣應(yīng)用。

由于被保險人概念存在的上述問題導(dǎo)致保險法律關(guān)系各主體的定義以及相關(guān)權(quán)利義務(wù)極其混亂，尤其在投保人與被保險人分離的情況下二者之定位不清極其嚴(yán)重?，F(xiàn)有概念無法反映被保險人的風(fēng)險個體身份亦不能以此為中心為保險法律關(guān)系人（包括投保人、被保險人、保險人）設(shè)定相應(yīng)的權(quán)利義務(wù)，不僅易生法律解釋、適用上的困難，且不利于保險理論的完善和保險業(yè)務(wù)的拓展。

3 被保險人基本特征之揭示

從世界范圍看，對被保險人界定有兩種模式，一種是采用財產(chǎn)保險和人身保險的被保險人統(tǒng)一定義模式；另一種是采用財產(chǎn)保險和人身保險的被保險人分離定義模式。而且，從認(rèn)識論考察，無論統(tǒng)一模式下還是分離模式下，對財產(chǎn)保險的被保險人的界定是一致的，即其與投保人的同一或分離都不能影響其享有保險保障的地位；但在人身保險中，被保險人的界定分歧很大。統(tǒng)一模式下的英國和我國臺灣地區(qū)對于被保險人的理解差異明顯。在英國的人身保險中，被保險人與受保生命人可以分離，但受保障的是被保險人，因而要求被保險人是保險利益的主體［9］，即被保險人集受保險保障之人與享有保險利益之人雙重身份于一人，充分展示了被保險人的特征。而在我國臺灣地區(qū)的人身保險中，被保險人與受保生命人必須同一，法律既賦予了被保險人享有保險保障的身份又肯定了要保人的保險利益主體地位②參見臺灣地區(qū)《保險法》第3條、第4條。，使得要保人和被保險人皆取得了享有保障利益之定位而導(dǎo)致被保險人的內(nèi)涵模糊不清。分離模式下的美國和日本人身保險雖然都要求被保險人與受保生命人不可分離，但在美國，被保險人只是受保生命之載體而不享有保險保障［10］，在日本，被保險人不僅是受保生命之載體且享有保險保障③參見2008年《日本保險法》第2條第4款。轉(zhuǎn)引自沙銀華：《日本保險經(jīng)典案例評析》［M］，北京：法律出版社2011年版，第179頁。，只是在死亡保險中，由于其是保險事故發(fā)生的對象無法行使保險金請求權(quán)而由保險受益人實現(xiàn)。

綜上，盡管發(fā)達(dá)國家和地區(qū)在保險立法上積累了大量的經(jīng)驗，但對待被保險人認(rèn)識的分歧給予我們的借鑒價值不明。保險法的商法特征雖可使國界的界限日益縮小，但在對被保險人概念進(jìn)行重述之時，仍不能盲目地照抄照搬。按照法學(xué)方法論的要求，被保險人的概念應(yīng)當(dāng)窮盡地列舉其所欲描述的特征以便人們通過最簡明的語言認(rèn)識被保險人的本質(zhì)。

3.1 受保險保障性

從歷史上看，保險的產(chǎn)生源于對風(fēng)險的分散以獲得保障之需求。風(fēng)險的存在不僅造成人們心理的恐懼和不安，而且風(fēng)險發(fā)生后的重大損失更成為人們無法承受之重。所以，抵御風(fēng)險便成為人類活動的重要內(nèi)容并在其中創(chuàng)造出許多應(yīng)對風(fēng)險的方法，保險就是人類迄今為止為抵御風(fēng)險而創(chuàng)造的最為有效的方法。因而有云：“無風(fēng)險即無保險”，保障是保險的基本功能。

3.1.1 保險的功能：風(fēng)險→損失→損失填補(bǔ)。無論古代、近代或現(xiàn)代，現(xiàn)實社會皆危機(jī)四伏而使個體成員無力全面承受風(fēng)險帶來的各種負(fù)擔(dān)，遂有聚集受同類危險成員之資金形成規(guī)模較大的保險基金而用于彌補(bǔ)某個體成員遭受損害之需。由此可見，保險的目的在于把個體風(fēng)險轉(zhuǎn)移于專業(yè)團(tuán)體并最終轉(zhuǎn)嫁于受同類危險之人以實現(xiàn)對風(fēng)險個體利益的保障。從社會和經(jīng)濟(jì)福利看，除損失賠償外，保險還具有以下好處：減少擔(dān)心和恐懼；解決投資基金來源；預(yù)防損失；提高個人信用。從保險的發(fā)展歷史看，保險方式經(jīng)由兩種變化：一是合作社式相互性風(fēng)險承擔(dān)，二是以營利為目的的契約式風(fēng)險承擔(dān)［11］。最初的風(fēng)險共同團(tuán)體（合作社式相互保險）僅具有自發(fā)性質(zhì)，職能簡單、規(guī)模較小，抵御風(fēng)險的能力明顯不足。通過不斷探索，人類逐漸意識到，抵御風(fēng)險的能力與御險共同團(tuán)體的規(guī)模密切相關(guān)，規(guī)模越大，風(fēng)險就越分散，消化損失的能力就越強(qiáng)。于是，人類開始致力于組織大規(guī)模的風(fēng)險共同團(tuán)體，此時便出現(xiàn)了專門從事組織活動的商事主體。他們利用精心設(shè)計的保險產(chǎn)品，盡可能多地吸引遭受同類風(fēng)險威脅的社會公眾，利用匯集的保險基金為風(fēng)險共同團(tuán)體的成員提供經(jīng)濟(jì)保障，對其因風(fēng)險事故造成的損失給予補(bǔ)償。盡管根據(jù)填補(bǔ)損失性質(zhì)的不同，保險可以類型化為損害保險和定額保險，但保險制度的重點(diǎn)，即風(fēng)險個體的風(fēng)險轉(zhuǎn)移以及專業(yè)團(tuán)體對風(fēng)險個體損失的填補(bǔ)始終不變。無論是保險技術(shù)落后的保險業(yè)初期還是保險技術(shù)發(fā)達(dá)的今天，為了保證對價平衡，保險人在保險經(jīng)營過程中必須運(yùn)用統(tǒng)計學(xué)上“大數(shù)法則”先行預(yù)測所匯集的受同類風(fēng)險威脅的風(fēng)險個體的損失機(jī)會，即保險人在開發(fā)保險產(chǎn)品時，必須先行計算風(fēng)險個體的出險幾率，再估計風(fēng)險事故的預(yù)期損失從而計算出合理的保險費(fèi)率。通常而言，風(fēng)險群體中的個體愈多，預(yù)期損失的估計愈精準(zhǔn)。只有如此，保險制度順利運(yùn)行的基礎(chǔ)才可靠。由此可見，無論以風(fēng)險個體（即被保險人）的生命、身體的完整性，還是財產(chǎn)或者財產(chǎn)性利益進(jìn)行投保，風(fēng)險個體在整個保險制度中都處于核心地位。

3.1.2 被保險人身份的嬗變：風(fēng)險個體→被保險人。隨著現(xiàn)代保險的規(guī)模發(fā)展，參與保險關(guān)系的人非僅為風(fēng)險個體與專業(yè)團(tuán)體，盡管二者的關(guān)系是主要形態(tài)。隨著以營利為目的契約式保險方式的出現(xiàn)，保險基于保險合同的簽訂而產(chǎn)生是不可否認(rèn)的事實。起初的保險合同多由風(fēng)險個體和專業(yè)團(tuán)體協(xié)商確定，風(fēng)險個體集保險合同當(dāng)事人與保險保障之人于一身。該行為模式可以從合同的角度加以分析、類比，與傳統(tǒng)買賣合同有諸多相似之處［12］。然而，實務(wù)中的保險合同并不具有專屬性，隨著人們保險需求的不斷擴(kuò)大，保險合同的形態(tài)也在發(fā)生變化，訂立保險合同的雙方不再限于風(fēng)險個體與專業(yè)團(tuán)體，出現(xiàn)了風(fēng)險個體（即被保險人）與保險申請人（即投保人）的分離，保險關(guān)系變得極其復(fù)雜甚至混亂，具體表現(xiàn)為投保人與保險人之間的關(guān)系、被保險人與投保人之間的關(guān)系以及被保險人與保險人之間的關(guān)系。這些關(guān)系需要協(xié)調(diào)統(tǒng)一才能完成保險保障的使命，而其中的投保人與被保險人之間的利益關(guān)系必須一致，否則，一旦發(fā)生劇烈的利益沖突，保險關(guān)系極易破裂。法律在調(diào)整上述保險關(guān)系時需要有所側(cè)重。保險法應(yīng)當(dāng)從保險的風(fēng)險轉(zhuǎn)移本質(zhì)和損失填補(bǔ)的基本功能入手，明確保險制度的焦點(diǎn)所在，在確定保險保障的對象時，不能僅根據(jù)保險合同的訂約當(dāng)事人作為判斷標(biāo)準(zhǔn)。質(zhì)言之，保險的內(nèi)容并不因訂立保險契約之人而改變，保險制度所關(guān)注的焦點(diǎn)始終是風(fēng)險個體，保險契約法也應(yīng)如此，不能僅根據(jù)保險契約的締約主體確定保險保障的對象。因此，當(dāng)以保險合同作為分析保險的工具時不應(yīng)把重點(diǎn)置于保險合同主體之上而應(yīng)考察風(fēng)險個體的存在形態(tài)，通過確定真正遭受損失之人以決定保險填補(bǔ)損害的對象——被保險人。也即，在保險事故發(fā)生時，明確被保險人的標(biāo)準(zhǔn)是其是否為風(fēng)險個體并因此而遭受實際損害。在整個保險法律關(guān)系中，被保險人的地位至關(guān)重要，是保險法的重心。保險理論研究的開展、相關(guān)法律規(guī)范的修訂與完善、具體法律條文的解釋與適用都需要以被保險人的利益為中心展開。因此，稱被保險人為保險法的核心問題實至名歸。

3.2 保險利益基礎(chǔ)性

由上可知，保險事故發(fā)生時受有損失是被保險人的重要特征，但是，如何確定損失方及損失數(shù)額則是保險機(jī)制運(yùn)行的關(guān)鍵。由于保障是保險的功能，在確定損害過程中，需要排除賭博、不當(dāng)?shù)美?、超額保險的不當(dāng)侵?jǐn)_，因而，在保險制度和保險理論的發(fā)展史中展開了以保險利益衡量損失的研究。不過，近些年來，保險利益的功能遭受了巨大指責(zé)并受到懷疑，甚至出現(xiàn)了以澳大利亞和英國為代表的有關(guān)保險利益存廢的激進(jìn)討論，似有動搖保險利益功能之力。但在風(fēng)險變化莫測的當(dāng)今時代，保險作為風(fēng)險轉(zhuǎn)移的工具，其制度價值只會越發(fā)地得到肯定，其中保險利益的功效不可磨滅。面對理論的非難和實踐做法的分歧，保險利益的確需要檢討以便在現(xiàn)實社會的保險制度中尋求存立之地。而在分析保險利益的存在價值時，不應(yīng)僅從其功能本身進(jìn)行論證而應(yīng)以保險本質(zhì)和功能作為判斷的基礎(chǔ)。

3.2.1 保險利益的首要功能：確定真正遭受損失之人。從直觀上看，保險利益的功能為防止賭博、防范道德風(fēng)險和限制賠償程度，而從保險運(yùn)行看，如果沒有確定真正遭受損失之人和實際損失的需要，保險利益的上述功能即缺乏發(fā)生的基礎(chǔ)，二者是現(xiàn)象與本質(zhì)的關(guān)系，不能分割存在。在確定真正遭受損失之人時必然區(qū)分出賭博、道德風(fēng)險、不當(dāng)?shù)美刃袨?；而防止賭博、防范道德風(fēng)險、限制賠償程度的目的正是為了確定真正遭受損失之人。在理賠給付的爭議中，法院需要通過多次審查判斷以確定保險事故發(fā)生時真正遭受損失之人，脫離了該目標(biāo)，避免賭博、防范道德風(fēng)險、限制賠償數(shù)額都不具有獨(dú)立存在的價值，上述三功能只有在確定被賠償方及賠償數(shù)額時才能發(fā)揮輔助作用。所以，以保險本質(zhì)檢視，從邏輯關(guān)系上看，保險利益的首要功能應(yīng)是確定真正遭受損失之人。

從保險產(chǎn)生之初的實踐（抵押貸款形式）來看，保險填補(bǔ)損害的功能即被認(rèn)知且未受到任何干擾，因為起初參與船舶抵押貸款人（被保險人）都與船舶利益休戚相關(guān)，其會因抵押船舶的沉沒遭受損害而具有被補(bǔ)償?shù)男枰?。但由于?dāng)時的保險制度對投保的條件和金額沒有作出限制，在高額的借款免賠額的誘惑下，與被保險船舶沒有任何利害關(guān)系的人也參與到保險活動中，利用保險開始了罪惡的賭博活動并愈演愈烈，其結(jié)果不是單純地侵害保險人的利益，而是使其管理的被保險人的資金被侵吞而侵害了整體被保險人利益［13］。保險制度的目的，是通過損害填補(bǔ)以維護(hù)個人生活的穩(wěn)定，而非為人們獲取不當(dāng)?shù)美峁┲贫惹?。而賭博的目的正與此相反，遂有用保險利益區(qū)分保險與賭博的需要以維護(hù)保險填補(bǔ)損害的功能。表面觀之，保險利益的提出是為防止賭博，實質(zhì)是在被保險人和保險金請求權(quán)之間架起了一道橋梁，只有當(dāng)被保險人證明了保險利益存在時才能獲取請求保險人支付保險金的權(quán)利。但是，對于保險利益的概念，無論理論界抑或?qū)嵺`中都沒有明確的界定，盡管觀點(diǎn)林立，卻都肯定保險利益表現(xiàn)的是被保險人對特定客體所具有的利益關(guān)系，以便保險事故發(fā)生時，可以用其衡量被保險人損失的范圍以作為填補(bǔ)的根據(jù)。質(zhì)言之，通過保險利益可以把遭受風(fēng)險的可能損失都納入到保險的保障范圍內(nèi)從而為被保險人的損失提供切實的填補(bǔ)?！皳p失乃保險利益的反面”即是最好的詮釋。但無論損失還是保險利益都是相對于主體的存在，在保險法律關(guān)系中必然存在其歸屬主體。從保險填補(bǔ)損害的功能看，只有真正遭受損害之人才有填補(bǔ)的可能與需要，而判斷的基礎(chǔ)即為其所有權(quán)或法定權(quán)利抑或經(jīng)濟(jì)利益是否遭受損害，所以，保險利益具有確定遭受損害之人的作用。申言之，通過保險利益確定了損害亦即確定了真正遭受損害之人，反之亦然。無論人身保險還是財產(chǎn)保險，都需要利用保險利益確定真正遭受損害之人以實現(xiàn)保險的功能。

但由于對保險利益功能認(rèn)識的狹隘，限于防止賭博、防范道德風(fēng)險、限制賠償程度三方面，又人身損害難以以金錢計算，限制賠償程度似無發(fā)揮的場域，因而在保險的研究上進(jìn)行了區(qū)分以配合保險利益的適用。就保險利益原則的適用而言，一些國家立法和理論研究將保險類型為損失補(bǔ)償保險和定額給付保險①日本《保險法》將保險分為損害保險、生命保險和傷害疾病定額保險，德國《保險合同法》將保險分為補(bǔ)償保險與人壽保險，均含有損失補(bǔ)償保險和定額給付保險的區(qū)分。我國《保險法》和臺灣地區(qū)《保險法》將保險分為財產(chǎn)保險和人身保險，這種體例與英、美等國的保險立法形似。，二者以保險給付的基礎(chǔ)是否具有經(jīng)濟(jì)上的可估計性為劃分標(biāo)準(zhǔn)。盡管如此，保險的保障性功能依然需要在具體的保險中（損失補(bǔ)償保險抑或定額給付保險）確定被保險人及其損害，而這個任務(wù)只能通過保險利益完成。實踐中，可能存在投保人與被保險人（風(fēng)險個體）分離的情況，但保險的目的是確定的，即避免被保險人（風(fēng)險個體）因保險事故的發(fā)生造成經(jīng)濟(jì)生活的困境，保險金的給付主要是為了保障被保險人的利益，填補(bǔ)因保險事故發(fā)生所造成的實際損失，以使被保險人的經(jīng)濟(jì)狀況恢復(fù)到與損失發(fā)生前的經(jīng)濟(jì)地位大致相同的水平。就此而言，保險利益與保險法上的損失，其關(guān)系實質(zhì)上是同一概念的正反兩方面，換言之，當(dāng)被保險人因保險事故受到損害時，其保險利益必定也受到侵害，因此在保險法理上，損失就是保險利益的反面。

保險法理之所以要通過強(qiáng)調(diào)保險利益來界定損失，主要是由保險的保障功能決定的。保障功能的表現(xiàn)之一就是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，由此派生出的損失補(bǔ)償原則更是保險法基本原則的重要組成。損失補(bǔ)償原則通常由兩部分要素構(gòu)成：一是確定“誰”是被補(bǔ)償方；二是決定補(bǔ)償?shù)亩嗌伲?4］，即補(bǔ)償范圍。但在具體判斷“誰”是被補(bǔ)償方時，損失補(bǔ)償原則本身無能為力，此時，須以“誰”是保險利益的主體為確定標(biāo)準(zhǔn)，詳言之，被保險人的保險金給付請求須以其對保險標(biāo)的具有保險利益為前提，否則，即使保險標(biāo)的本身遭受損害，被保險人因不是遭受損失之人而不能成為受補(bǔ)償?shù)闹黧w，即“無保險利益無損失，無損失無補(bǔ)償”。而對于補(bǔ)償?shù)姆秶?，非以被保險人的全部損失為額度，而須基于保險利益范圍的限制以確定被保險人的損失范圍并最終決定補(bǔ)償?shù)亩喙?。也即保險人對被保險人應(yīng)負(fù)的補(bǔ)償義務(wù)以特定范圍為限，因該特定范圍的界定取決于保險利益的范圍，所以，如果某損失非與保險利益有關(guān)，則不屬于保險人補(bǔ)償?shù)姆秶?。因此，現(xiàn)代保險理論認(rèn)為，保險利益的作用，不僅可以確定保險事故發(fā)生時真正遭受損失之人，而且能夠通過不當(dāng)?shù)美褂行拗票ｋU人的最高給付數(shù)額，從而起到防止賭博、扼制道德風(fēng)險的作用。而在人身保險中，雖然以無法用金錢估計的抽象損失為填補(bǔ)對象，但仍需確定保險事故發(fā)生時真正遭受抽象損失之人，相對于防止賭博、防范道德風(fēng)險，該功能才是人身保險利益的本質(zhì)功能，因而有保險利益發(fā)揮作用的余地，①多數(shù)大陸法系學(xué)者認(rèn)為，保險利益僅存在于損失補(bǔ)償保險。在保險利益學(xué)說的發(fā)展過程中，曾有學(xué)者，如Benecke、Lewis、von Gierke、Schmidt-Rimpler等主張，人身保險中也有保險利益存在的必要。但是由于未嚴(yán)格區(qū)分人身保險的保險利益與財產(chǎn)保險的保險利益，加之壽險的保險利益缺乏精確計算的標(biāo)準(zhǔn)，因此對保險利益的適用造成極大困擾。此后，大陸法系學(xué)者逐漸放棄了保險利益于人身保險之適用性的研究，而將保險利益學(xué)說的繼續(xù)發(fā)展集中于以財產(chǎn)保險為代表的損失補(bǔ)償保險。之后產(chǎn)生的并為當(dāng)前大陸法系占主導(dǎo)地位的經(jīng)濟(jì)保險利益學(xué)說針對的就是損失補(bǔ)償保險。參見江朝國：《保險法基礎(chǔ)理論》［M］，臺北：臺灣瑞興圖書股份有限公司2012年版，第63頁。只是在具體規(guī)則上有別于損失補(bǔ)償保險對具體損失的填補(bǔ)而已。

3.2.2 保險利益相對于風(fēng)險主體的存在。在確定保險利益的歸屬時，應(yīng)以保險利益的功能為出發(fā)點(diǎn)。前文已述，保險利益的本質(zhì)功能在于確定保險事故發(fā)生時真正受到損害之人并將保險補(bǔ)償給付于之，因此，保險利益的歸屬主體與保險事故發(fā)生時真正受到損害之人應(yīng)當(dāng)是同一的，判斷誰是保險利益的主體不應(yīng)以誰投保為基礎(chǔ)，而應(yīng)著重于誰受到損害。只是，保險事故發(fā)生時真正受到損害之人因保險的類型以及保險理論關(guān)于被保險人的不同界定而有不同的身份。前文已述，無論是財產(chǎn)保險還是人身保險，保險事故發(fā)生時蒙受損失之人即為風(fēng)險個體，經(jīng)由保險法調(diào)整后即成為被保險人，因“損失是保險利益之反面”，保險利益是相對于風(fēng)險個體的存在，保險利益的歸屬主體應(yīng)為被保險人。

據(jù)此，被保險人應(yīng)當(dāng)具備兩大特征：一是因保險事故發(fā)生遭受損失；二是其與某一特定客體具有保險利益。有關(guān)被保險人概念的界定應(yīng)該體現(xiàn)上述特征。

4 被保險人之法律定位

前文已述，受《保險法》第12條被保險人定義條款的影響，學(xué)界常以保險合同為視角認(rèn)知被保險人，并將焦點(diǎn)集中在保險合同中的主體身份上，由此主要形成了兩種觀點(diǎn)：一說認(rèn)為被保險人是保險合同當(dāng)事人，一說認(rèn)為被保險人是保險合同關(guān)系人，難以解說被保險人權(quán)利義務(wù)配置的合理性。其實，關(guān)于被保險人的定位應(yīng)從保險發(fā)展史和被保險人身份嬗變的過程進(jìn)行考察。

在人類歷史上，保險早于保險法出現(xiàn)。在保險法律規(guī)范產(chǎn)生之前，人類即有了合作式相互保險，彼時的風(fēng)險個體（被保險人）和保險人之間的保險關(guān)系是一種純粹的社會關(guān)系，隨著規(guī)范保險關(guān)系的法律法規(guī)的出現(xiàn)，保險關(guān)系才演變成為一種法律化的社會關(guān)系，即保險法律關(guān)系。

按照保險法規(guī)定，保險法律關(guān)系的產(chǎn)生取決于投保人與保險人之間的保險合同簽訂并隨著保險合同的履行而歸于消滅。由于早期的保險以保險合同為典型形態(tài)，無論大陸法系國家的立法還是英美法系國家的判例都遵守合同相對性原則，保險規(guī)范被掩蓋于合同法之中并不具有獨(dú)立存在的價值，保險法律關(guān)系被簡單化為保險合同法律關(guān)系，人們在討論被保險人的法律地位時也習(xí)慣于以保險合同為分析工具并力求在保險合同中定位被保險人。由于當(dāng)時的投保人是為保障自身利益而投保的，投保人與被保險人身份合一，被保險人即為保險合同當(dāng)事人。這種認(rèn)識在保險發(fā)展的初期是可行的，但隨著保險業(yè)的發(fā)展成熟，人們逐漸認(rèn)識到保險的保障性功能，開始利用保險為自己轉(zhuǎn)移風(fēng)險也為第三人轉(zhuǎn)移風(fēng)險，從而出現(xiàn)了投保人與被保險人的分離之態(tài)，被保險人不是保險合同的當(dāng)事人卻享有保險保障，保險的獨(dú)立性日益彰顯。此時，保險合同法律關(guān)系雖是保險的常態(tài)，卻無法詮釋完整的保險市場也不能涵蓋所有保險法律關(guān)系。即使如此，人們?nèi)粤?xí)慣于用合同理論來證明被保險人的法律地位，因而出現(xiàn)了合同當(dāng)事人與合同關(guān)系人的爭議，利益第三人的身份也成為學(xué)界試圖突破的理論，但因為各自理論的缺陷都無法為被保險人的法律地位尋找合理的支撐。保險法律關(guān)系的確是因保險合同的簽訂得以發(fā)生，但保險法律關(guān)系涉及的各方主體并非都是保險合同的當(dāng)事人。從保險法律關(guān)系的產(chǎn)生過程看，保險合同只是人們加入保險制度所使用的法律方法或手段。保險關(guān)系經(jīng)由保險法調(diào)整后形成的是保險法律關(guān)系，而非保險合同法律關(guān)系，保險法律關(guān)系具有復(fù)合性的特點(diǎn)。保險合同法律關(guān)系存在于投保人與保險人之間，而被保險人與保險人之間，以及投保人與被保險人之間的法律關(guān)系內(nèi)容則取決于法律的規(guī)定。盡管如此，保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險、分散損失的本質(zhì)并不會改變，被保險人依然是保險保障之人，保險只有以被保險人為中心才能實現(xiàn)制度價值。保險法律關(guān)系雖以保險合同法律關(guān)系為基礎(chǔ)，但被保險人與投保人，被保險人與保險人之間的非合同保險法律關(guān)系卻會對保險合同法律關(guān)系產(chǎn)生重大影響。因此，被保險人雖不是保險合同當(dāng)事人，但也無法否認(rèn)其是對保險合同有實質(zhì)影響的保險活動當(dāng)事人。在研究被保險人法律地位時，不要期望以保險合同當(dāng)事人的稱號為被保險人爭取保險合同權(quán)利義務(wù)，僅著眼于保險合同法律關(guān)系是不全面的，應(yīng)從保險法律關(guān)系的復(fù)合性入手，將保險法律關(guān)系主體作為基本分析工具，才能正確揭示被保險人的法律地位。

實務(wù)中，參與保險活動的主體眾多，保險法律關(guān)系主體的范圍極其廣泛。盡管如此，保險的功能決定，只有被保險人才是風(fēng)險個體才是保險保障的主體，所以，整個保險法律關(guān)系是以被保險人為中心展開的權(quán)利義務(wù)關(guān)系：保險人須接受被保險人移轉(zhuǎn)的風(fēng)險，并通過給付保險金責(zé)任對被保險人的保險利益損失給予補(bǔ)償；投保人可以為被保險人締結(jié)保險合同而無資格限制，由被保險人享有保險金請求權(quán)；保險受益人僅存在于死亡保險中，是為了解決被保險人死亡時保險金受領(lǐng)人的空白問題，是被保險人利益的延伸。可見，被保險人的法律定位尤為重要，不僅是保險法律關(guān)系主體的重要組成，更是整個保險法律關(guān)系的核心。

5 結(jié)論：被保險人概念之修正

被保險人概念之準(zhǔn)確界定除有賴于其基本特征之揭示和法律地位之定位外，還需結(jié)合我國的文化背景、保險立法傳統(tǒng)、民商法理論體系的一致性并關(guān)照“被保險人”這一詞語本身傳遞的信息完成科學(xué)的提煉。

從立法技術(shù)上看，對被保險人進(jìn)行界定采取何種模式應(yīng)考慮我國的保險立法發(fā)展史和保險實踐的實際情況加以衡量。從我國民眾目前的法律素養(yǎng)看，法律的完善應(yīng)該是一個漸進(jìn)的過程而不宜實施顛覆性的改革，否則，過往的立法進(jìn)步也會隨之予以否定。對于被保險人的界定模式，我國保險法的發(fā)展史和保險學(xué)界遵循著一貫的思維，即對財產(chǎn)保險和人身保險的被保險人進(jìn)行統(tǒng)一定義模式，人們對之已經(jīng)習(xí)以為常，如果變更為分離模式可能會出現(xiàn)新的矛盾：一為定義過于復(fù)雜破環(huán)定義的簡明性；二為同一詞語分別指代不同涵義平添認(rèn)識上的混亂。因而，對被保險人概念進(jìn)行重述時還應(yīng)秉承傳統(tǒng)以統(tǒng)一定義模式完成。此外，在界定被保險人時還應(yīng)關(guān)照人們對詞語的語義理解習(xí)慣。被保險人，從語義上理解，就是被保險保障的人，這是一種樸素的認(rèn)知，是人們參加保險的原動力。

綜合而論，被保險人概念應(yīng)進(jìn)行如下修正，即被保險人是指因保險事故發(fā)生，其保險利益遭受損害而由保險予以保障的保險法律關(guān)系當(dāng)事人。

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責(zé)任編輯 趙繼棠

10.14180/j.cnki.1004-0544.2017.01.013

D922.284

A

1004-0544（2017）01-0074-09

教育部人文社科項目（15YJC 820059）；黑龍江省哲學(xué)社會科學(xué)研究規(guī)劃項目（14E 006）；哈爾濱工業(yè)大學(xué)人文社會科學(xué)研究資助計劃項目（HIT.HSS.201527）。

竇玉前（1971-），女，黑龍江北安人，法學(xué)博士，哈爾濱工業(yè)大學(xué)法學(xué)院副教授、碩士生導(dǎo)師。