加強大學(xué)生信用卡風(fēng)險管理的相關(guān)建議

溫靜

【摘要】大學(xué)生信用卡風(fēng)險管理的目的性很明確，其一是風(fēng)險控制，在盡可能全面的保障機制之下，實現(xiàn)對該項業(yè)務(wù)所可能衍生的多種不良影響和后果的有效控制；同時，控制可控成本，要努力減小風(fēng)險管理成本在業(yè)務(wù)推廣成本中的放大效應(yīng)，盡可能保證在合理可控的區(qū)間內(nèi)能夠?qū)崿F(xiàn)風(fēng)險與回報的高效有機結(jié)合，即實現(xiàn)大學(xué)生信用卡的利潤最大化始終都應(yīng)當(dāng)是該項業(yè)務(wù)發(fā)展的基本前提。從這兩反方面來講，有意向涉足于該項業(yè)務(wù)的相關(guān)銀行機構(gòu)應(yīng)當(dāng)基于大學(xué)生可支配資金來源及其消費特點，從內(nèi)部管理和外部管理兩個方面出發(fā)，制定相應(yīng)的風(fēng)險預(yù)防、監(jiān)控和處理機制，并在實踐過程中不斷進行科學(xué)的完善，以保證大學(xué)生信用卡這一新興業(yè)務(wù)能夠得以穩(wěn)健、持久的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】大學(xué)生 信用卡 風(fēng)險管理

一、內(nèi)部管理

（一）進一步強化業(yè)務(wù)申請的資格審查工作

申請人提出業(yè)務(wù)申請，既要對其信用記錄、經(jīng)濟償還能力、個人理財能力等方面進行嚴(yán)格的審核，如果信用狀況不佳或其他情況不符合相關(guān)要求，將不予以該業(yè)務(wù)受理。同時鑒于該業(yè)務(wù)的特殊性，為了能夠更好地控制銀行面臨的信用風(fēng)險，應(yīng)必須加入相應(yīng)的擔(dān)保和保證金等特別條款?？捎缮暾埲说母改柑峁┱降臅妗笆跈?quán)”證明，同意其使用該該信用卡并提供相應(yīng)的資金償還，從而能夠從業(yè)務(wù)推廣的源頭實現(xiàn)對潛在償還風(fēng)險的有效控制，以有助于實現(xiàn)申請人家長與發(fā)卡行對申請者的聯(lián)合“財政監(jiān)督”。

（二）進一步強化信用卡使用過程風(fēng)險監(jiān)控

業(yè)務(wù)申請成功后，可按照既定流程進行信用卡發(fā)放、激活、體驗式消費等步驟。在成功實現(xiàn)信用卡正常使用之后，銀行機構(gòu)同樣需要對其使用過程進行相應(yīng)的風(fēng)險監(jiān)控，具體包括以下事物：根據(jù)信用卡信用額度調(diào)整原則，對不同開卡人的信用額度進行相應(yīng)的調(diào)整；對于逾期未完成欠款償還的用戶，實行定期催收提醒。針對長期不履行還款業(yè)務(wù)或經(jīng)常性發(fā)生還款拖欠行為的使用人群，可以根據(jù)情節(jié)的嚴(yán)重程度對其施行信用卡業(yè)務(wù)的呆壞賬進行統(tǒng)一核銷處理，并通過法律途徑保證債權(quán)實現(xiàn)等相應(yīng)的處理辦法，從而對可能存在的風(fēng)險苗頭進行有效的風(fēng)險蔓延控制。

（三）進一步強化信用卡使用后期信息反饋

由于該業(yè)務(wù)為新興業(yè)務(wù)，所以在業(yè)務(wù)推廣后期應(yīng)注重對其反饋信息的及時匯總和有效處理。業(yè)務(wù)推廣初期，應(yīng)根據(jù)實際情況不定期舉行大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)推介會，針對本卡的使用特點及特殊業(yè)務(wù)要求為廣大受眾群體進行詳細介紹；同時，加入大學(xué)生理財教育及金融誠信教育，提高使用群體的誠信意識；開通電話客服專線，建立合適的服務(wù)渠道，以提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，提高客戶滿意程度，加強服務(wù)群體的品牌忠誠度建設(shè)；加強客戶交易記錄跟蹤，及時了解信用卡持有者的信用狀況，對于具有一定非正常消費的趨勢的使用者可通過手機短信、電子郵件等形式定期對持卡人進行風(fēng)險消費提醒，以制止其惡性消費行為的形成；完善透支和掛失止付管理，通過建立風(fēng)險準(zhǔn)備金制度以補償信用風(fēng)險，引入信用卡風(fēng)險轉(zhuǎn)移等相關(guān)干預(yù)手段，以實現(xiàn)金融風(fēng)險的有效分解。

二、外部管理

（一）社會信用體系完善方面

在社會信用體系相對健全的外部環(huán)境下，信用卡使用群體會出于種種原因而不斷追求較高的社會信譽，并由此盡可能多的減少違約行為等不良社會信用記錄。這需要相關(guān)組織相互協(xié)調(diào)，建立覆蓋范圍更加寬廣的誠信檔案。特別是鑒于該業(yè)務(wù)的特殊性所在，銀行機構(gòu)可通過相關(guān)部門的協(xié)調(diào)，實現(xiàn)不同區(qū)域、不同金融業(yè)務(wù)機構(gòu)間的信息共享，建立覆蓋范圍較廣的信用記錄數(shù)據(jù)庫，以作為大學(xué)生信用卡用戶群體的信用誠信鑒定報告的基礎(chǔ)信息源來作為信用卡審批等相關(guān)業(yè)務(wù)方面重要的參考依據(jù)，從而在源頭實現(xiàn)對可能出現(xiàn)的系列風(fēng)險進行有效的防范。同時，政府機構(gòu)作為社會信用體系主要建立參與者，其必須明確在市場環(huán)境下所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的規(guī)范和監(jiān)督的重要作用，以實現(xiàn)對市場調(diào)節(jié)滯后性的及時修正和有效改善，使相關(guān)問題可以得到一定的解決。2008年，以美國為首的西方國家所爆發(fā)的次貸危機也正是由于政府對信貸市場的監(jiān)管乏力所照成的。前車之鑒下，我國銀監(jiān)會于2009年頒布了《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》，對金融信用體系進行相應(yīng)的規(guī)范。鑒于該業(yè)務(wù)作為一項新興信用貸記項目，因而建議有關(guān)部門也能夠從法律層面對學(xué)生信用卡市場進行前瞻性的謀劃，以做到有法可依，有法必依，對可能出現(xiàn)的混亂局面實現(xiàn)規(guī)范和修正，以保證該市場的健康發(fā)展與穩(wěn)定運行。

（二）學(xué)校教育引導(dǎo)方面

高校作為本信用卡的使用者——大學(xué)生群體接受知識與理念的重要陣地，其對于大學(xué)生在誠信意識生成和理性消費觀念建立方面，具有著極其重要的意義。所以，高校應(yīng)當(dāng)在其教育體系中突出對這兩方面相關(guān)理念的注入和輸出。首先，要突出大學(xué)生科學(xué)理財教育，對于其所擁有的可支配資金，要引導(dǎo)其有計劃消費，幫助其形成科學(xué)理性的消費觀念；同時，學(xué)校應(yīng)當(dāng)加強對大學(xué)生進行信用意識和社會責(zé)任義務(wù)承擔(dān)教育，將道德教育在整個教育體系中的地位進行有效的突出，通過多種方式寓教于理，使廣大學(xué)生能夠素質(zhì)正確的價值觀念，合理約束自我，誠信做人。

三、結(jié)論

我國大學(xué)生信用卡市場目前還不發(fā)達，但極具潛力。各大商業(yè)銀行要抓住機會，開發(fā)大學(xué)生信用卡市場，要在風(fēng)險管理的內(nèi)容上不斷優(yōu)化用卡環(huán)境而非僅僅在辦卡量上做文章。社會各部門也應(yīng)努力健全信用體系，以作為大學(xué)生信用卡用戶群體的信用誠信鑒定報告的基礎(chǔ)信息源來作為信用卡審批等相關(guān)業(yè)務(wù)方面重要的參考依據(jù)，從而在源頭實現(xiàn)對可能出現(xiàn)的系列風(fēng)險進行有效的防范。我國各大高校應(yīng)當(dāng)在其教育體系中突出對誠信意識生成和理性消費觀念建立這兩方面相關(guān)理念的注入和輸出。要突出大學(xué)生科學(xué)理財教育，對于其所擁有的可支配資金，要引導(dǎo)其有計劃消費，幫助其形成科學(xué)理性的消費觀念。同時通過多種方式寓教于理，使廣大學(xué)生能夠素質(zhì)正確的價值觀念，合理約束自我，誠信做人。大學(xué)生個人應(yīng)該全面了解信用卡相關(guān)知識，提升自我約束能力，謹慎辦卡，理性消費，自我約束，對自己的信用記錄高度重視，培育良好的信用意識。

總而言之，大學(xué)生信用卡市場潛力巨大，從內(nèi)部管理和外部管理兩個方面出發(fā)，制定相應(yīng)的風(fēng)險預(yù)防、監(jiān)控和處理機制，并在實踐過程中不斷進行科學(xué)的完善，則大學(xué)生信用卡這一新興業(yè)務(wù)一定能夠得以健康良好的發(fā)展。