風(fēng)控獨(dú)立將是下一個(gè)風(fēng)口

孫銘訓(xùn)

SP這種模式本身并沒有錯(cuò)，問題在于汽車金融機(jī)構(gòu)釋放了太多權(quán)利給SP，而自身又沒有足夠的風(fēng)險(xiǎn)控制手段。

是時(shí)候談點(diǎn)風(fēng)控的事情了，盡管汽車金融行業(yè)的第一要素是渠道和產(chǎn)品。

中國(guó)汽車市場(chǎng)的汽車金融滲透率正逐步縮小與歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家的差距，成績(jī)的取得很大程度上得益于市場(chǎng)上越來越多汽車金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，但當(dāng)前魚龍混雜的汽車金融機(jī)構(gòu)以及中國(guó)汽車市場(chǎng)的消費(fèi)模式，正使得中國(guó)汽車金融的違約風(fēng)險(xiǎn)提升到了歷史新高。

根據(jù)調(diào)查，某些地區(qū)已經(jīng)出現(xiàn)了“一車四吃”現(xiàn)象，如果所有貸款渠道用盡，杠桿率可達(dá)2倍（一部市價(jià)40萬元的汽車，最終可以拿到80萬元的貸款），部分商業(yè)金融公司的壞賬率甚至達(dá)到了近40%的高度。

首先，歐美汽車市場(chǎng)是以融資租賃為主，而我們?nèi)谫Y租賃的比例尚不足2%。他們最大風(fēng)險(xiǎn)是次貸，且金融機(jī)構(gòu)能夠掌握貸款人的還款能力，能夠防范避免。而中國(guó)汽車金融的最大風(fēng)險(xiǎn)是一車多貸，且目前尚沒有有效的風(fēng)控手段。

其次，也是最關(guān)鍵的一環(huán)，中國(guó)汽車金融機(jī)構(gòu)目前更強(qiáng)調(diào)渠道和產(chǎn)品，而沒有形成完全的風(fēng)控能力，特別是沒有實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)吊銷售與風(fēng)控兩個(gè)體系的獨(dú)立。

隨著市場(chǎng)的發(fā)展，經(jīng)銷商已經(jīng)深刻體會(huì)到，合理的汽車金融產(chǎn)品能夠有效降低購車門檻，增加銷量。因此為增加銷量，不論是一級(jí)的4S店，還是其他二級(jí)甚至“拼縫”經(jīng)銷商基本都會(huì)有多個(gè)汽車金融產(chǎn)品銷售，一方面是為了滿足消費(fèi)者的理財(cái)需求，另一方面也是滿足那些信用打分偏低的消費(fèi)者的買車需求。

而為這些經(jīng)銷商提供金融產(chǎn)品的，絕大部分是另一個(gè)中國(guó)特有的群體——SP（Sevice Provider，服務(wù)提供商）。并且隨著越來越多的汽車金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，中國(guó)的SP數(shù)量也越來越多。

在國(guó)內(nèi)汽車零售金融服務(wù)的主體中，商業(yè)銀行由于嚴(yán)格的風(fēng)控監(jiān)管，更多地借助擔(dān)保類機(jī)構(gòu)進(jìn)入零售信貸市場(chǎng)。而受限于廣設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的資金和人員壓力，汽車金融公司、尤其是異軍突起的融資租賃公司拓展業(yè)務(wù)的重要渠道模式就是SP。

在中國(guó)，最先將這套引入的汽車金融公司是通用金融。這些SP機(jī)構(gòu)憑借強(qiáng)大的地面推廣能力和本土化優(yōu)勢(shì)，肩負(fù)著汽車金融業(yè)務(wù)渠道下沉最后一公里的重任，曾一度促進(jìn)了中國(guó)汽車金融的快速發(fā)展。

中國(guó)汽車金融的快速發(fā)展過程中，SP行業(yè)也飛速發(fā)展。但低準(zhǔn)入門檻和低創(chuàng)業(yè)成本讓SP行業(yè)發(fā)展更快，魚龍混雜，很多SP采用一級(jí)代理拖二級(jí)代理，二級(jí)代理拖三級(jí)代理的“黃牛”模式。甚至出現(xiàn)了一些短視的SP，為了掙快錢，虛報(bào)瞞報(bào)，亂收客戶費(fèi)用，甚至參與到‘零首付騙貸中，造成嚴(yán)重的騙貸危機(jī)?！?/p>

在《出行+》數(shù)據(jù)財(cái)經(jīng)新媒體看來，以“售車為目的，賺取金融服務(wù)費(fèi)為導(dǎo)向”的金融產(chǎn)品銷售模式，實(shí)際上是造成SP機(jī)構(gòu)無序競(jìng)爭(zhēng)，“核心業(yè)務(wù)拓展無法真正深入到市場(chǎng)基層，單源質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)很難把控”的根源

盡管某些金融機(jī)構(gòu)正在倡導(dǎo)“去SP”化，但實(shí)際上SP這種模式本身并沒錯(cuò)，問題在于汽車金融機(jī)構(gòu)釋放了太多權(quán)利給SP，而自身又沒有足夠的風(fēng)險(xiǎn)控制手段。

在當(dāng)前的汽車金融發(fā)展環(huán)節(jié)中，SP又是整個(gè)風(fēng)控的重要一環(huán)，不論是貸前判斷車輛車型和人員交易的真實(shí)性；還是在貸中協(xié)助辦理GPS安裝；在貸后承擔(dān)著大量的管理工作，如輔助催收、解除抵押、還款卡變更等。

盡管現(xiàn)在具有金融牌照的汽車金融公司正在加緊去SP的進(jìn)程，利用與車企銷售公司的直接對(duì)接發(fā)展渠道，將風(fēng)險(xiǎn)排查、貸款發(fā)放及風(fēng)險(xiǎn)硬件安裝等全部權(quán)利下放到經(jīng)銷商。但這并不能真正解決當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)壞賬率持續(xù)上升的問題。

我認(rèn)為，至少應(yīng)讓金融產(chǎn)品的銷售和風(fēng)控分開。因?yàn)椴徽撌墙?jīng)銷商還是SP，他們的主要收入就是通過銷售金融產(chǎn)品而獲得服務(wù)費(fèi)及新車銷售利潤(rùn)，而嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)排查要求則可能讓其不能達(dá)成交易，并且客戶違約之后，他們負(fù)擔(dān)的責(zé)任很小或幾乎不承擔(dān)責(zé)任。

但目前中國(guó)市場(chǎng)上并沒有成熟的、專門針對(duì)于汽車金融市場(chǎng)的風(fēng)控供應(yīng)商，一些嗅覺敏銳的創(chuàng)業(yè)者已經(jīng)聞到了商機(jī)。此前一些GPS供應(yīng)商已經(jīng)開始向汽車金融機(jī)構(gòu)提供風(fēng)控前置的方案，但這些新型商業(yè)模式才剛剛萌芽，極少公司拿到了投資，目前只有一家叫“車曉科技”的公司正在進(jìn)行A輪融資。