農(nóng)行如何跨越“新三農(nóng)”時代

王麗娟

專訪中國農(nóng)業(yè)銀行董事長周慕冰

既要面臨外部環(huán)境變化，又要承受內(nèi)部壓力，如何看待和解決當(dāng)下銀行業(yè)諸多難題？

1951年，為適應(yīng)土地改革和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，中國農(nóng)業(yè)銀行的前身——農(nóng)業(yè)合作銀行建立，成為中國農(nóng)村金融事業(yè)的拓荒者。如今，半個多世紀(jì)過去了，農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)成為中國“三農(nóng)”金融的主力軍和領(lǐng)跑者。

資料顯示，截至2016年3月底，農(nóng)業(yè)銀行總資產(chǎn)達(dá)到18.4萬億元，各項存款余額14.4萬億元，各項貸款余額9.3萬億元；市值在國內(nèi)銀行業(yè)排名第三位，世界排名第五位。2016年農(nóng)行黨建和年中經(jīng)營工作會議上，明確了建設(shè)國際一流商業(yè)銀行集團(tuán)的戰(zhàn)略目標(biāo)。

進(jìn)入經(jīng)濟(jì)發(fā)展增速換擋、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、動力轉(zhuǎn)換的新常態(tài)，面對供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革向縱深推進(jìn)的新形勢，銀行業(yè)既面臨著新的發(fā)展機(jī)遇，也面臨著利差收窄、金融脫媒、利潤減速、不良反彈的多重壓力和挑戰(zhàn)。

既要面臨外部環(huán)境變化，又要承受內(nèi)部重重壓力，如何看待和解決當(dāng)下銀行業(yè)面臨的諸多難題？如何秉持初衷，將“三農(nóng)”業(yè)務(wù)進(jìn)一步深耕細(xì)化？又如何在新金融迅猛發(fā)展的形勢下高效布局未來？圍繞著一系列問題，近日，《財經(jīng)國家周刊》記者專訪了中國農(nóng)業(yè)銀行董事長周慕冰。

周慕冰表示，農(nóng)業(yè)銀行將始終高舉服務(wù)“三農(nóng)”的大旗不動搖，加強(qiáng)新科技布局及產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，建成一家經(jīng)營特色明顯、服務(wù)高效便捷、功能齊全協(xié)同、價值創(chuàng)造能力突出的國際一流商業(yè)銀行集團(tuán)。

服務(wù)“三農(nóng)”的根基不動搖

《財經(jīng)國家周刊》：從“老三農(nóng)”到“新三農(nóng)”，你認(rèn)為其中發(fā)生了怎樣的變化？農(nóng)行對此有怎樣的戰(zhàn)略規(guī)劃？

周慕冰：我們當(dāng)前確實處在一個變化、發(fā)展的時代。

隨著農(nóng)村綜合改革不斷深入，國家支農(nóng)投入不斷增加，農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)加快融合發(fā)展，農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口市民化逐步推進(jìn)以及“互聯(lián)網(wǎng)+”的廣泛應(yīng)用，“三農(nóng)”領(lǐng)域正在發(fā)生著深刻變化。以規(guī)?；⒓s化、組織化、社會化為特征的“新三農(nóng)”、“大三農(nóng)”正逐步取代以傳統(tǒng)千家萬戶小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為代表的“老三農(nóng)”、“小三農(nóng)”。

面對“三農(nóng)”新形勢、新機(jī)遇，農(nóng)業(yè)銀行將始終堅持服務(wù)“三農(nóng)”的根基不動搖。

具體而言，一是全面落實服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營定位，突出做好“三農(nóng)”和縣域重點領(lǐng)域金融服務(wù)。特別是要服務(wù)好以大企業(yè)、大項目、大市場為代表的“大三農(nóng)”；以新主體、新要素、新業(yè)態(tài)為特征的“新三農(nóng)”；以各地特色優(yōu)勢農(nóng)業(yè)為重點的“特色三農(nóng)”。

二是深入貫徹中央脫貧攻堅戰(zhàn)略部署，全力做好金融扶貧工作。

三是加強(qiáng)產(chǎn)品、渠道和政策制度創(chuàng)新，完善服務(wù)“三農(nóng)”支撐體系。

四是深化“三農(nóng)”金融事業(yè)部改革，釋放服務(wù)“三農(nóng)”內(nèi)生動力。

五是加強(qiáng)成本風(fēng)險管理，不斷提升“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力。

《財經(jīng)國家周刊》：面對這些新變化，如何看待未來“三農(nóng)”金融的發(fā)展前景？

周慕冰：未來的市場格局，將會是競爭與合作并存，總體上呈現(xiàn)多層次、多元化的態(tài)勢：政策性和開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)將在農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、生態(tài)環(huán)境治理等中長期建設(shè)項目上發(fā)揮基石作用；大型商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)致力于提供全功能的綜合金融服務(wù)，將在支持現(xiàn)代規(guī)模農(nóng)業(yè)、縣域骨干企業(yè)、大型市場建設(shè)等商業(yè)化項目上發(fā)揮主力軍作用；郵儲銀行、農(nóng)商行和信用社在本地化服務(wù)、滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的日常資金需求方面更具優(yōu)勢；股份制銀行、城商行將利用經(jīng)營管理上的靈活性，針對特定客戶群體，提供特色產(chǎn)品和服務(wù)；互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)則注重為小微企業(yè)和個人客戶提供便利化、個性化的金融服務(wù)。

《財經(jīng)國家周刊》：大量新金融機(jī)構(gòu)在涌入農(nóng)村市場，農(nóng)業(yè)銀行是否感到了壓力？農(nóng)行將如何應(yīng)對？

周慕冰：越來越多的金融機(jī)構(gòu)將關(guān)注的目光轉(zhuǎn)向“三農(nóng)”領(lǐng)域，很多機(jī)構(gòu)開始在拓展“三農(nóng)”業(yè)務(wù)上發(fā)力，特別是不少新金融機(jī)構(gòu)通過大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)手段，嘗試解決農(nóng)村金融的風(fēng)險高、抵押難等問題，這是好事。解決“三農(nóng)”問題需要大家齊心協(xié)力，共同參與。

農(nóng)村金融發(fā)展相對滯后，既與“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)相對弱勢有關(guān)，也與農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融資源較為分散以及金融生態(tài)環(huán)境有關(guān)。作為農(nóng)村金融服務(wù)的主要提供者，農(nóng)業(yè)銀行致力于讓廣大“三農(nóng)”客戶享受到更便捷的現(xiàn)代金融服務(wù)，和其他金融機(jī)構(gòu)之間雖然一定程度上存在競爭關(guān)系，但更多的是互補(bǔ)合作。

一方面，農(nóng)業(yè)銀行高度重視發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，先后投入大量的人力物力，積極利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等科技手段，加快自身“互聯(lián)網(wǎng)+三農(nóng)”業(yè)務(wù)綜合服務(wù)平臺建設(shè)，構(gòu)建有農(nóng)行特色的“互聯(lián)網(wǎng)+三農(nóng)”服務(wù)模式，按照“標(biāo)準(zhǔn)化、模型化、規(guī)模化、批量化、自動化”原則，探索完善基于互聯(lián)網(wǎng)的線上化、智能化的“三農(nóng)”信貸作業(yè)模式。另一方面，農(nóng)業(yè)銀行可利用遍布全國城鄉(xiāng)的營業(yè)網(wǎng)點和“金穗惠農(nóng)通”服務(wù)點，與新金融機(jī)構(gòu)合作，形成線下線上的優(yōu)勢互補(bǔ)。

四方面助推脫貧攻堅

《財經(jīng)國家周刊》：“十三五”期間，扶貧是我國的“一號工程”。農(nóng)業(yè)銀行在服務(wù)“三農(nóng)”的同時，也在布局金融精準(zhǔn)扶貧。農(nóng)行對此有什么具體思路？

周慕冰：總體思路是堅持“精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧”的基本方略，圍繞國家“五個一批”行動計劃和“精準(zhǔn)扶貧十大工程”，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行自身在渠道、資金、產(chǎn)品、科技等方面的綜合優(yōu)勢，以惠及建檔立卡貧困人口為目標(biāo)，以健全金融扶貧工作機(jī)制為動力，以實施產(chǎn)業(yè)精準(zhǔn)扶貧為主要方式，全力助推脫貧攻堅。具體包括四個方面：

一是精準(zhǔn)創(chuàng)新產(chǎn)品，直接支持貧困戶生產(chǎn)致富。結(jié)合各地實際，針對建檔立卡貧困戶的多元化資金需求，創(chuàng)新金融扶貧產(chǎn)品，比如，甘肅“精準(zhǔn)扶貧貸”、內(nèi)蒙古“金穗富農(nóng)貸”、河北“金穗脫貧貸”、安徽“光伏扶貧貸”等都做了大量工作，成效很好。

二是扶持主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，精準(zhǔn)帶動貧困戶增收脫貧。大力支持貧困地區(qū)的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)和重點客戶，推動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會加快發(fā)展，并著力建立貧困戶與產(chǎn)業(yè)發(fā)展主體間的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，通過“支持龍頭企業(yè)引領(lǐng)一批，支持專業(yè)合作社帶動一批，支持規(guī)模農(nóng)戶幫扶一批，支持產(chǎn)業(yè)園區(qū)就業(yè)一批，支持光伏扶貧扶持一批”等，讓貧困農(nóng)戶得到創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、產(chǎn)業(yè)合作等增收機(jī)會。

三是服務(wù)基建項目，改善貧困地區(qū)生產(chǎn)生活條件。重點支持貧困地區(qū)水、電、路、氣、網(wǎng)等基礎(chǔ)設(shè)施和教育、醫(yī)療、“美麗鄉(xiāng)村”等民生工程，助力解決制約發(fā)展的瓶頸問題，促進(jìn)公共服務(wù)均等化，強(qiáng)化貧困地區(qū)與周邊重點經(jīng)濟(jì)區(qū)的信息、物資和人才交流，使農(nóng)村更美、農(nóng)業(yè)更強(qiáng)、農(nóng)民更富。

四是推進(jìn)渠道建設(shè)，為貧困戶提供便捷金融服務(wù)。在貧困地區(qū)著力構(gòu)建“物理網(wǎng)點+自助銀行+惠農(nóng)通工程+互聯(lián)網(wǎng)金融”四位一體的基礎(chǔ)金融服務(wù)體系，提高金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和便捷度。

加強(qiáng)貸款質(zhì)量管控

《財經(jīng)國家周刊》：你如何看待監(jiān)管與發(fā)展之間的平衡？一些監(jiān)管指標(biāo)是否具備調(diào)整空間？

周慕冰：首先應(yīng)看到國內(nèi)銀行業(yè)這幾年取得了舉世矚目的發(fā)展成就。十八大以來，在中央正確領(lǐng)導(dǎo)和大力支持下，銀行業(yè)積極應(yīng)對國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)下行帶來的諸多挑戰(zhàn)，總資產(chǎn)和利潤大幅增長，多家銀行成為全球系統(tǒng)重要性銀行，國際地位和影響力顯著提升。當(dāng)然，任何事物的發(fā)展都難免遇到各種問題，銀行業(yè)也如此。

當(dāng)前，實體經(jīng)濟(jì)風(fēng)險向銀行持續(xù)傳導(dǎo)，導(dǎo)致風(fēng)險暴露增多，不良水平上升?？陀^講，這屬于貸款質(zhì)量對經(jīng)濟(jì)下行的正常反應(yīng)，符合金融規(guī)律。

首先，撥備實質(zhì)上是貸款的風(fēng)險成本，同時受到會計準(zhǔn)則和風(fēng)險監(jiān)管的雙重約束，要充足，但也不是越多越好。目前，國內(nèi)銀行業(yè)整體貸款撥備仍是比較充足的。

其次，從國外同業(yè)的經(jīng)驗看，加大不良資產(chǎn)處置力度，是銀行應(yīng)對經(jīng)濟(jì)下行后不良率高發(fā)、保障穩(wěn)健發(fā)展的重要措施。

再次，加快不良資產(chǎn)處置，降低不良水平，可提升撥備覆蓋率，但同時將導(dǎo)致?lián)苜J比下降。由于受到盈利情況擠壓，當(dāng)前多計提撥備的潛在空間較有限，撥貸比指標(biāo)存在一定的下調(diào)需求，但撥備覆蓋率監(jiān)管底線仍可守住。

《財經(jīng)國家周刊》：目前農(nóng)業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量如何，又如何看待整個行業(yè)的風(fēng)險水平？

周慕冰：近年來，國內(nèi)銀行業(yè)的不良水平出現(xiàn)了一定幅度的上升，本質(zhì)上講是貸款質(zhì)量對經(jīng)濟(jì)下行的正常反應(yīng)，當(dāng)前整體不良水平仍處在合理范圍。

農(nóng)業(yè)銀行一直視貸款質(zhì)量為生命線，采取了一系列加強(qiáng)貸款質(zhì)量管控的措施，歸結(jié)起來主要有三個方面：

一是深入貫徹落實黨中央國務(wù)院關(guān)于銀行服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的有關(guān)指示精神，主動對接供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，及時出臺問題貸款風(fēng)險化解政策，綜合采取續(xù)貸周轉(zhuǎn)、貸款展期、延長結(jié)息周期以及債務(wù)重組等措施，最大限度扶助企業(yè)渡過難關(guān)、重振經(jīng)營，同時有效化解風(fēng)險、盤活貸款，大力管控新發(fā)生不良。二是強(qiáng)化不良清收處置，在加強(qiáng)自主清收和核銷的基礎(chǔ)上，大力開展市場化批轉(zhuǎn)，穩(wěn)步推進(jìn)資產(chǎn)證券化、重組盤活和以資抵債，積極創(chuàng)新處置方式，拓寬處置渠道，提升不良消化能力。三是開展重點領(lǐng)域風(fēng)險專項治理，狠抓信貸基礎(chǔ)管理，持續(xù)夯實貸款“三查”，做精做細(xì)貸后管理，全方位加強(qiáng)風(fēng)險的識別、化解與處置。

實現(xiàn)六大轉(zhuǎn)型

《財經(jīng)國家周刊》：當(dāng)商業(yè)銀行陷入利潤收窄、資產(chǎn)質(zhì)量下滑和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整等壓力時，互聯(lián)網(wǎng)金融也一定程度上影響著銀行的發(fā)展思路。在內(nèi)外雙重壓力之下，農(nóng)行如何規(guī)劃未來？

周慕冰：沒有壓力，就沒有動力。

進(jìn)入經(jīng)濟(jì)發(fā)展步入增速換擋、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、動力轉(zhuǎn)換的新常態(tài)，面對供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革向縱深推進(jìn)的新形勢，農(nóng)業(yè)銀行將在保持戰(zhàn)略定力和穩(wěn)定性的基礎(chǔ)上，順勢而為，積極應(yīng)變。

一方面是突出“服務(wù)‘三農(nóng)、做強(qiáng)縣域；突出重點、做優(yōu)城市；集團(tuán)合成、做高回報”三大經(jīng)營定位，努力將農(nóng)業(yè)銀行建成一家經(jīng)營特色明顯、服務(wù)高效便捷、功能齊全協(xié)同、價值創(chuàng)造能力突出的國際一流商業(yè)銀行集團(tuán)。這其中包含三個層面：

一是做好服務(wù)“三農(nóng)”這個“規(guī)定動作”，繼續(xù)鞏固和擴(kuò)大“三農(nóng)”和縣域業(yè)務(wù)陣地，強(qiáng)化和提升“三農(nóng)”和縣域優(yōu)勢，做好中國農(nóng)村金融體系的骨干和支柱。

二是有所取舍地做好城市金融服務(wù)這個“自選動作”。有取有舍、有進(jìn)有退，將稀缺資源配置到最符合國家戰(zhàn)略、最能創(chuàng)造價值和效益的用途上。

三是通過集團(tuán)合成提高綜合回報。強(qiáng)化“一個農(nóng)行”意識，提高總分合成、城鄉(xiāng)合成、境內(nèi)外合成、行司合成、業(yè)務(wù)合成、線上線下合成等六大合成能力，建立跨越區(qū)域、行業(yè)、業(yè)務(wù)類型、虛擬與現(xiàn)實的全方位聯(lián)動服務(wù)能力。

另一方面，農(nóng)行要實現(xiàn)六大轉(zhuǎn)型，培育經(jīng)營發(fā)展新動力。我們將知難而上，開拓創(chuàng)新，努力實現(xiàn)經(jīng)營理念、組織結(jié)構(gòu)、盈利方式、業(yè)務(wù)流程、動力機(jī)制和商業(yè)模式六大經(jīng)營轉(zhuǎn)型。

一是推動經(jīng)營理念轉(zhuǎn)型，帶動發(fā)展轉(zhuǎn)型，推動全行從“以自我為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)型，從“單一信用中介服務(wù)商”向“全面金融服務(wù)商”轉(zhuǎn)型，從“重資本型業(yè)務(wù)”向“輕資本型業(yè)務(wù)”轉(zhuǎn)型。

二是推動組織結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型。針對大型銀行層級多、鏈條長、傳導(dǎo)慢、效率低、成本高等突出問題，逐步改革體制、創(chuàng)新機(jī)制、厘清定位、落實責(zé)任，使總行、分支行、網(wǎng)點、子公司和境外機(jī)構(gòu)等各級各類機(jī)構(gòu)煥發(fā)出新的生機(jī)與活力。

三是推動盈利方式轉(zhuǎn)型。重規(guī)模更重效益，重利息收入更重營業(yè)收入，重節(jié)流更重開源，大力發(fā)展投資銀行、金融市場、資產(chǎn)管理、同業(yè)、托管、健康養(yǎng)老、私人銀行等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，不嚴(yán)重依賴?yán)?、不過快消耗資本和對經(jīng)濟(jì)周期不過度敏感的新興業(yè)務(wù)。

四是推動業(yè)務(wù)流程轉(zhuǎn)型。按照“適度放權(quán)、放管結(jié)合、提高效率”的原則，優(yōu)化授權(quán)管理和審批控制方式，縮短決策鏈條，提高經(jīng)營管理集約化水平。構(gòu)建以客戶為中心的業(yè)務(wù)流程，加快實現(xiàn)“部門銀行”向“流程銀行”轉(zhuǎn)變。

五是推動動力機(jī)制轉(zhuǎn)型。健全激勵與約束相平衡的動力機(jī)制，充分激發(fā)全行各級各類機(jī)構(gòu)和全體干部職工的干事創(chuàng)業(yè)熱情。

六是推動商業(yè)模式轉(zhuǎn)型。順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融個性化、實時化、智能化、場景化特征，探索建立相應(yīng)的商業(yè)模式，贏得未來競爭的先機(jī)。

《財經(jīng)國家周刊》：如今，金融業(yè)務(wù)對新技術(shù)的依賴度越來越高，大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈以及虛擬貨幣等技術(shù)的應(yīng)用受到重視。在新技術(shù)應(yīng)用和人才儲備上，農(nóng)業(yè)銀行有哪些舉措和規(guī)劃？

周慕冰：互聯(lián)網(wǎng)金融前幾年的虛火比較旺?，F(xiàn)在關(guān)注點回歸到金融科技的范疇，落腳到大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)上，這是互聯(lián)網(wǎng)金融向健康發(fā)展方向邁進(jìn)的一大步。農(nóng)業(yè)銀行對這些技術(shù)的發(fā)展始終保持著高度關(guān)注，并不斷加強(qiáng)應(yīng)用和布局。

接下來，我們將按照“數(shù)據(jù)服務(wù)產(chǎn)品化，數(shù)據(jù)資產(chǎn)目錄化，數(shù)據(jù)管理規(guī)范化”的思路，以支持?jǐn)?shù)據(jù)訪問、指標(biāo)報表和分析挖掘三大類數(shù)據(jù)服務(wù)為核心，圍繞著“一個平臺（數(shù)據(jù)服務(wù)工作平臺）、一支團(tuán)隊（數(shù)據(jù)分析師團(tuán)隊）和一套機(jī)制（數(shù)據(jù)運營管理機(jī)制）”來部署工作。2016年，我們啟動了《中國農(nóng)業(yè)銀行數(shù)據(jù)管理與服務(wù)工作三年規(guī)劃》，就旨在推動大數(shù)據(jù)技術(shù)在服務(wù)三農(nóng)、精準(zhǔn)營銷、風(fēng)險防控、運營優(yōu)化和資金計財?shù)阮I(lǐng)域的應(yīng)用。農(nóng)業(yè)銀行高度重視新技術(shù)應(yīng)用和科技隊伍建設(shè)。目前，我行正在積極跟進(jìn)區(qū)塊鏈和數(shù)字貨幣研究。未來，還將進(jìn)一步加強(qiáng)全行大數(shù)據(jù)體系建設(shè)。