淺析我國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展

忻剛

【摘要】隨著社會(huì)的發(fā)展，越來越多的人用互聯(lián)網(wǎng)去滿足生活中方方面面的需要，各種互聯(lián)網(wǎng)+的出現(xiàn)也帶動(dòng)了各種行業(yè)的發(fā)展。就比如說互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，讓消費(fèi)金融又活躍在人們的眼球里，而且其發(fā)展熱度也是逐漸在上升，但是因?yàn)榍靶┠晡覈?guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的緩慢讓消費(fèi)金融的發(fā)展被限制而不能進(jìn)一步擴(kuò)大市場(chǎng)。所以消費(fèi)金融服務(wù)、產(chǎn)品需要?jiǎng)?chuàng)新，與此同時(shí)還得注意到互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。

【關(guān)鍵詞】消費(fèi)金融；發(fā)展

一、消費(fèi)金融的含義與發(fā)展?fàn)顩r

（一）消費(fèi)金融的含義

消費(fèi)金融，主要是指為了滿足人民群眾對(duì)于商品和服務(wù)的消費(fèi)需求而為之提供的金融服務(wù)。消費(fèi)金融的消費(fèi)方式是“當(dāng)前消費(fèi)，未來支付”，其意思是說當(dāng)下可以通過一些金融工具先完成消費(fèi)來滿足人們所需要的各種需求，然后在以后會(huì)取得的收入來償還給金融工具。消費(fèi)金融的主要目的就是讓消費(fèi)者在當(dāng)下就有得到想要的東西的幸福感和滿足感。而消費(fèi)金融公司則是指不需要消費(fèi)者先存一些錢，自己通過消費(fèi)金融體系和金融工具提供小數(shù)額的資金給分散在各地的消費(fèi)者進(jìn)行消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。消費(fèi)金融公司會(huì)向全國(guó)各地的需要服務(wù)的消費(fèi)者們提供五花八門的消費(fèi)貸款，比如說助學(xué)貸款、汽車貸款、住房貸款、生活消費(fèi)貸款、耐用消費(fèi)品貸款等等。

（二）我國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展歷程

在二十世紀(jì)八十年代，由于之前文化大革命的影響，很多家庭入不敷出，很少去進(jìn)行消費(fèi)，消費(fèi)市場(chǎng)的存亡相當(dāng)嚴(yán)峻。由于傳統(tǒng)商業(yè)銀行過于重視存貸款業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)，有一種遠(yuǎn)水解不了近火的意味存在。于是消費(fèi)金融應(yīng)運(yùn)而生。在一定的程度上，消費(fèi)金融的問世刺激了消費(fèi)者消費(fèi)，而且大大增加了國(guó)內(nèi)的需求。讓消費(fèi)市場(chǎng)又活躍了起來。這對(duì)我國(guó)后來經(jīng)濟(jì)的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，讓我國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)的基礎(chǔ)相當(dāng)穩(wěn)定。當(dāng)時(shí)也相應(yīng)的出現(xiàn)了消費(fèi)金融公司，但是由于出現(xiàn)時(shí)政府很多政策的限制和那時(shí)經(jīng)濟(jì)狀況所迫并未發(fā)展得很好。

隨著社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，尤其是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展，各種互聯(lián)網(wǎng)+也出現(xiàn)了。其中互聯(lián)網(wǎng)金融更是大受各類金融機(jī)構(gòu)歡迎，在某種程度上消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)更是抓住機(jī)會(huì)大大發(fā)展消費(fèi)金融行業(yè)。消費(fèi)金融在很大程度上挖掘了消費(fèi)市場(chǎng)的潛力，對(duì)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)的漏洞做了相應(yīng)的完善。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起對(duì)傳統(tǒng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)理念、經(jīng)營(yíng)方式以及服務(wù)模式產(chǎn)生極大的沖擊，因此這些傳統(tǒng)的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)為了跟上時(shí)代的腳步，也開始傾向于互聯(lián)網(wǎng)化。在如今大數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)時(shí)代發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展肯定會(huì)對(duì)我國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展產(chǎn)生難以預(yù)料的影響。

二、我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展的特點(diǎn)

我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展的特點(diǎn)主要包括：①政府相當(dāng)支持其發(fā)展，讓其市場(chǎng)不斷擴(kuò)張；②國(guó)家政策適應(yīng)時(shí)代的要求鼓勵(lì)其發(fā)展；③消費(fèi)金融產(chǎn)品、服務(wù)、機(jī)構(gòu)更上一個(gè)層次；④區(qū)域發(fā)展程度存在不平衡；⑤消費(fèi)支付體系越來越多。

（一）政府相當(dāng)支持其發(fā)展，讓其市場(chǎng)不斷擴(kuò)張

為了趕上發(fā)達(dá)國(guó)家的腳步，政府對(duì)于時(shí)下的行業(yè)尤其是金融行業(yè)一直都采取支持鼓勵(lì)的態(tài)度。另外隨著時(shí)代的發(fā)展，消費(fèi)者的需求也就更多了，政府一直以百姓需求為主，因而能夠滿足百姓需求的消費(fèi)金融行業(yè)更是受政府大力關(guān)注。與此同時(shí)，咱們國(guó)家的各大商業(yè)銀行都希望自己能夠抓住這次來之不易的機(jī)會(huì)，希望可以依靠自身良好的信貸優(yōu)勢(shì)成為消費(fèi)金融服務(wù)的最大提供者，從而獲取最大的利益，進(jìn)而讓自身的發(fā)展更上一個(gè)層次，于是更加賣力的推動(dòng)著消費(fèi)金融的發(fā)展。根據(jù)中國(guó)人民銀行的數(shù)據(jù)顯示，2000年中國(guó)消費(fèi)貸款總額為1800億元左右，但到2012年末總額竟達(dá)到了90000億元，相比之下，增長(zhǎng)了五十余倍，消費(fèi)金融的年均增長(zhǎng)率已經(jīng)達(dá)到了百分之四十八點(diǎn)七，相當(dāng)神速的發(fā)展，真是為GDP做出了不少貢獻(xiàn)。

（二）國(guó)家政策適應(yīng)時(shí)代的要求鼓勵(lì)其發(fā)展

政府除了在財(cái)力上支持著消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展，還通過許多國(guó)家政策來表明它的鼓勵(lì)與支持。從出現(xiàn)開始到如今二十多年里陸陸續(xù)續(xù)頒布了對(duì)消費(fèi)金融發(fā)展起促進(jìn)作用的文件。比如說《個(gè)人住房貸款管理辦法》、《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》。這些文件在某種程度上引導(dǎo)了消費(fèi)金融向更多的市場(chǎng)發(fā)展。但是越是了解深入，越是發(fā)展得好，政府這些相關(guān)政策就相對(duì)落后了，不僅不能起到促進(jìn)作用，在某種程度上還限制了消費(fèi)金融的發(fā)展。因而政府應(yīng)該完善健全這些制度，從而繼續(xù)做消費(fèi)金融后面的強(qiáng)大后盾。

（三）消費(fèi)金融產(chǎn)品、服務(wù)、機(jī)構(gòu)更上一個(gè)層次

在最近的二十年，消費(fèi)金融已經(jīng)踏上了快速發(fā)展的軌道，消費(fèi)金融產(chǎn)品的種類也越來越多。目前消費(fèi)金融產(chǎn)品主要有助學(xué)貸款、醫(yī)療貸款、汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人住房貸款、旅游貸款以及一些生活消費(fèi)貸款等等。根據(jù)數(shù)據(jù)表示，2014年新增加的貸款已經(jīng)超過8萬(wàn)億，徹底碾壓以前的歷史記錄。如今隨著房?jī)r(jià)高漲，買房熱流持續(xù)不退，付首付然后按月還房貸已經(jīng)成為時(shí)下的普遍之物，因而按揭貸款的發(fā)展形勢(shì)大好。由目前的房?jī)r(jià)情況而言，在未來十幾二十年來個(gè)人按揭貸款依舊是最受歡迎的消費(fèi)金融產(chǎn)品。與此同時(shí)買房和買車不分家，汽車貸款也如此火爆。由此交通業(yè)貸款的發(fā)展前景大好。以上是消費(fèi)金融產(chǎn)品的大方向，還有很多的小的消費(fèi)產(chǎn)品，比如說零售業(yè)貸款。最近一些年，國(guó)家在擴(kuò)大消費(fèi)金融行業(yè)的規(guī)模，因而很多小的消費(fèi)金融產(chǎn)品也在慢慢開始市場(chǎng)擴(kuò)大。

消費(fèi)金融產(chǎn)品在日漸豐富，很多消費(fèi)金融公司也不甘落后開始興起起來。新興的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)最根本的就是豐富了消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的種類，然后對(duì)于消費(fèi)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新又出了一把力。由此可以更加擴(kuò)大消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展，從而刺激人們消費(fèi)，最終達(dá)到經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的目的。

（四）區(qū)域發(fā)展程度存在不平衡

俗話說“一方水土養(yǎng)一方人”，不同區(qū)域首先自然地理?xiàng)l件不同其次生經(jīng)濟(jì)的發(fā)展趨勢(shì)不同再者生活習(xí)慣不同又影響著消費(fèi)習(xí)慣，因此不同區(qū)域的消費(fèi)金融發(fā)展水平不同，存在差異。北京、上海、廣州、浙江、天津一直都擁有著地區(qū)上得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，無論是出口貿(mào)易、跨國(guó)貿(mào)易、金融圈的發(fā)展都遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于其他地區(qū)而在消費(fèi)金融貸款余額在全國(guó)總量的比重占到百分之九十以上毫不為奇，但是占小部分的另外二十多個(gè)省份的消費(fèi)金融發(fā)展可見拮據(jù)之勢(shì)。換句話說，我國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展在東西部地區(qū)呈現(xiàn)出嚴(yán)重的不平衡，并且消費(fèi)金融的發(fā)展一直過度集中于少數(shù)幾個(gè)發(fā)達(dá)的省份和地區(qū)。由此，我國(guó)的消費(fèi)金融的發(fā)展之路還有相當(dāng)漫長(zhǎng)的路去走，相當(dāng)難度的關(guān)卡得去通過，為此我們?nèi)孕枥^續(xù)努力。

（五）消費(fèi)支付體系越來越多

因?yàn)樾畔⒓夹g(shù)的不斷改進(jìn)和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的春天一直久久不肯離去。一系列的電子支付平臺(tái)為依托的支付工具正在不停的涌現(xiàn)和成長(zhǎng)起來。例如借記卡，信用卡、預(yù)付卡等等。在現(xiàn)在這個(gè)現(xiàn)金繁瑣的時(shí)代，第三方支付機(jī)構(gòu)因?yàn)槠浔憷杂旨由夏軌蛱峁┰S多日常生活所必需的金融服務(wù)開始逐漸占主導(dǎo)地位。人們開始接受應(yīng)逐漸依賴用手機(jī)進(jìn)行網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬、手機(jī)充值話費(fèi)和流量、跨期還款、水電費(fèi)繳費(fèi)等金融服務(wù)。支付寶、百度錢包、螞蟻花唄、QQ紅包、微信支付等第三方支付工具由于支付方便、快速到賬等優(yōu)勢(shì)逐漸在人們生活中占據(jù)很大的地位。但是換個(gè)角度想想，傳統(tǒng)的現(xiàn)金交付的消費(fèi)模式會(huì)漸漸被人們所摒棄，筆者身邊很多人都已經(jīng)開始習(xí)慣各種支付寶付賬，實(shí)在是到了微信支付寶百度錢包QQ錢包等不能支付的情況下才會(huì)用到現(xiàn)金。而且螞蟻花唄等產(chǎn)品正在慢慢地改變著人們的消費(fèi)理念，越來越多的人開始依賴這種先消費(fèi)再每月還一點(diǎn)點(diǎn)錢的消費(fèi)方式了?？偠灾诌M(jìn)一步刺激了消費(fèi)，加快了我國(guó)消費(fèi)規(guī)模擴(kuò)大速度、滿足了國(guó)家內(nèi)部需求。

三、我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展過程中存在的問題

我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展過程中存在的問題主要有：①傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念仍散發(fā)余熱；②收入分配不均，貧富差距過大；③消費(fèi)商品的供給和需求不平衡。

（一）傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念仍散發(fā)余熱

對(duì)于老一輩的人來說，我們應(yīng)該先賺錢，賺足了錢再去購(gòu)買我們想要買的商品和服務(wù)，絕對(duì)不可能去找人借錢各種花天酒地的消費(fèi)。而且日子過不下去需要借錢也主要還是找自己的親朋好友。另外有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，在嚴(yán)重缺錢的時(shí)候，百分之八十以上的家庭基本上會(huì)找自己的親戚或者好友借錢，只有剩下的不到百分之二十的家庭才找的是商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)。但是隨著城市化經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，這種傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)下社會(huì)發(fā)展的需要，需要做出相應(yīng)的改變來適應(yīng)現(xiàn)代社會(huì)的超前消費(fèi)和跨期消費(fèi)。

（二）收入分配不均，貧富差距過大

消費(fèi)金融簡(jiǎn)單來說就是讓消費(fèi)者提前花掉自己未來可能有的收入。這個(gè)不僅要求消費(fèi)者有一份穩(wěn)定且工資可觀的工作，還要求消費(fèi)者未來的收入不會(huì)受各種影響而有所降低。否則就還不上貸款，信用度受到虧損。除此之外我國(guó)社會(huì)發(fā)展顯示出一個(gè)極為嚴(yán)峻的現(xiàn)實(shí)問題——收入分配嚴(yán)重不平等。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)2014年的基尼系數(shù)為0.458，高出國(guó)際公認(rèn)的警戒線0.058，這表明我國(guó)的貧富差距非常懸殊。這對(duì)我國(guó)消費(fèi)者對(duì)未來的預(yù)期收入總是會(huì)抱有一份擔(dān)憂和恐慌，這對(duì)人們消費(fèi)需求會(huì)產(chǎn)生抑制作用，從而限制了我國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展。

（三）消費(fèi)商品的供給和需求不平衡

由于改革開放政策的實(shí)施，百姓們的生活水平日益提高，消費(fèi)水平也隨之提高。但是，目前出現(xiàn)了一個(gè)非常有趣的現(xiàn)象。我們一些國(guó)人到國(guó)外旅游個(gè)個(gè)都像是大土豪一樣，瘋狂的花錢，瘋狂的購(gòu)買大量的商品，但在國(guó)內(nèi)卻緊緊握緊自己的腰包。比如以前中國(guó)人瘋狂搶購(gòu)國(guó)外奶粉還有馬桶等等。這些事件已經(jīng)暗示了我國(guó)的消費(fèi)商品需求和供給不能對(duì)等，這對(duì)我國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展產(chǎn)生了許多不好的影響。這種事件歸其根本，一是在于我國(guó)產(chǎn)品質(zhì)量相對(duì)比之下粗制濫造，已經(jīng)不能滿足人們對(duì)產(chǎn)品質(zhì)量的要求。二在于我國(guó)相似商品太多，沒有創(chuàng)新感，對(duì)新時(shí)期的人們沒有時(shí)尚新奇感。三在于缺少良心賣家，品牌、信譽(yù)意識(shí)缺乏，社會(huì)責(zé)任感淡薄。

四、改善我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展的建議

綜合以上分析，本文認(rèn)為改善我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展的建議主要有：①樹立新型消費(fèi)意識(shí)，培養(yǎng)時(shí)代消費(fèi)文化；②完善收入分配體制來減小收入差距；③協(xié)調(diào)好消費(fèi)商品的供求關(guān)系，滿足百姓的需要。

（一）樹立新型消費(fèi)意識(shí)，培養(yǎng)時(shí)代消費(fèi)文化

由于淘寶、唯品會(huì)等購(gòu)物平臺(tái)的出現(xiàn)，年輕人的消費(fèi)日益增長(zhǎng)，逐漸占據(jù)了消費(fèi)人群中的主流。年輕人向來更容易接受新事物，因此超前消費(fèi)在這個(gè)群體中歡迎度挺高的。除此之外，因?yàn)橄M(fèi)市場(chǎng)環(huán)境在不斷改變，社會(huì)保障體系也在日漸完善，更重要的是居民收入在慢慢的增加，越來越多人的消費(fèi)觀念開始慢慢從傳統(tǒng)轉(zhuǎn)向新型的超前消費(fèi)。為了消費(fèi)市場(chǎng)可以有秩序的進(jìn)行，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的今天，我們應(yīng)該培養(yǎng)自己良好的消費(fèi)理念和信用消費(fèi)的觀念，加強(qiáng)個(gè)人的誠(chéng)實(shí)守信的信用消費(fèi)觀念，拋棄以往沒有節(jié)制的過度的消費(fèi)習(xí)慣。除此之外對(duì)于無良商家賣家的失信違約行為給予適當(dāng)?shù)膽吞?，小懲大戒或者殺雞儆猴，從而形成正確的消費(fèi)理念。

（二）完善收入分配體制來減小收入差距

如果人們的收入是持續(xù)穩(wěn)定的增長(zhǎng)消費(fèi)行為的發(fā)生才會(huì)司空見慣。因此，完善收入分配制度從而讓收入差距減小已經(jīng)成為國(guó)家急需解決的一個(gè)難題。在目前這個(gè)階段，傳統(tǒng)家庭的消費(fèi)無非兩種。一種是不消費(fèi)，想辦法存錢攢錢，這個(gè)占大部分。另一種則是各種消費(fèi)，享受著精神上物質(zhì)上各種讓人愉快的服務(wù)?？偠灾?，提高低收入者的收入，一直不合理的高收入進(jìn)而減小基尼系數(shù)已經(jīng)是政府需要采取有效的解決措施達(dá)到的目標(biāo)。這樣才可以從根本上提升國(guó)民消費(fèi)能力，從而發(fā)展消費(fèi)金融。

（三）協(xié)調(diào)好消費(fèi)商品的供求關(guān)系，滿足百姓的需要

對(duì)于上文提到的國(guó)民瘋搶事件，我們應(yīng)該予以高度重視。對(duì)此，我們需要做到下文所言。第一，國(guó)內(nèi)企業(yè)和賣家應(yīng)該把重心放在商品的質(zhì)量上，不要過度的去追求利益而降低質(zhì)量要求。這樣才能讓生產(chǎn)出來的東西更加具有競(jìng)爭(zhēng)力，為大家所喜愛。第二，產(chǎn)品要向獨(dú)特性，個(gè)性化，時(shí)尚化，多元化發(fā)展。從而滿足消費(fèi)者的新鮮感和對(duì)時(shí)尚的追求，刺激他們的消費(fèi)欲望，進(jìn)而收獲眾多買家。第三，國(guó)內(nèi)的商家應(yīng)該樹立自己的品牌意識(shí)和信譽(yù)理念，重視企業(yè)內(nèi)部各階級(jí)員工的責(zé)任感的培養(yǎng)。只要讓自身企業(yè)變得優(yōu)秀讓消費(fèi)者信服，才能吸引更多的買家。這樣國(guó)內(nèi)的消費(fèi)需求才能得到增長(zhǎng)，人們也不用去國(guó)外瘋狂的搶購(gòu)。這才有利于我國(guó)消費(fèi)金融的繼續(xù)發(fā)展。

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