供銷(xiāo)社農(nóng)村金融現(xiàn)狀以及與村鎮(zhèn)銀行合作模式思考

黃道新

眾所周知，農(nóng)村金融是活躍農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、解決“三農(nóng)”發(fā)展瓶頸的關(guān)鍵因素。我國(guó)農(nóng)村金融需求巨大，但金融需求遠(yuǎn)大于供給，結(jié)構(gòu)性失調(diào)問(wèn)題較為嚴(yán)重。合作金融能夠借助農(nóng)村地區(qū)熟人社會(huì)的親緣、地緣、人緣優(yōu)勢(shì)，成為農(nóng)村金融體系的重要補(bǔ)充。近年來(lái)，供銷(xiāo)合作社積極開(kāi)展農(nóng)村金融服務(wù)的探索和實(shí)踐，形成了不少值得總結(jié)的經(jīng)驗(yàn)。

近兩年中央連續(xù)發(fā)布多個(gè)文件，為農(nóng)村金融指明方向。2015年中央一號(hào)文件提出，要規(guī)范發(fā)展農(nóng)村合作金融；2015年農(nóng)業(yè)部發(fā)文促進(jìn)農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社發(fā)展，建議完善農(nóng)村金融體系；2015年國(guó)務(wù)院《深化農(nóng)村改革綜合性實(shí)施方案》中提出，要穩(wěn)妥開(kāi)展農(nóng)民合作社內(nèi)部資金互助試點(diǎn)，引導(dǎo)其向“生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)合作+信用合作”延伸。為深化供銷(xiāo)合作社綜合改革，《中央關(guān)于深化供銷(xiāo)合作社綜合改革的決定》（中發(fā)[2015]11號(hào)）文提出要“穩(wěn)步開(kāi)展農(nóng)村合作金融服務(wù)。”其中，允許設(shè)立中小銀行試點(diǎn)成為該文件的一大亮點(diǎn)。2015年中華全國(guó)供銷(xiāo)社第六次代表大會(huì)會(huì)議報(bào)告就關(guān)于落實(shí)發(fā)展農(nóng)村合作金融的提法提出了一些具體思路。2014年以來(lái)中華全國(guó)供銷(xiāo)合作總社農(nóng)村金融課題組赴全國(guó)各地進(jìn)行了調(diào)研，形成初步的研究成果。

一、各級(jí)供銷(xiāo)合作社已初步搭建起農(nóng)村合作金融架構(gòu)

全國(guó)供銷(xiāo)社系統(tǒng)積極探索農(nóng)村金融，取得不少經(jīng)驗(yàn)，在基層供銷(xiāo)社，合作金融則呈現(xiàn)出內(nèi)置化、綜合化的特點(diǎn)；在全國(guó)和省一級(jí)層面，金融控股集團(tuán)化、平臺(tái)化、互聯(lián)網(wǎng)化的合作金融體系已經(jīng)開(kāi)始搭建（見(jiàn)圖1）。

二、合作金融業(yè)務(wù)穩(wěn)步增長(zhǎng)，商業(yè)金融初具體量

1.合作金融數(shù)量上穩(wěn)步增長(zhǎng)

2015年全系統(tǒng)資金互助合作組織502家，比2014年增長(zhǎng)47.2%。其中資金互助社（含銀監(jiān)會(huì)及地方政府批準(zhǔn)設(shè)立的農(nóng)民合作社內(nèi)部信用互助）133家，股金總額33.17億元，貸款余額51.84億元。具體情況如圖2。

從業(yè)務(wù)開(kāi)展范圍看：在縣域開(kāi)展業(yè)務(wù)的有102家，占比20%；在鄉(xiāng)鎮(zhèn)開(kāi)展業(yè)務(wù)的有249家，占比43%；在村開(kāi)展業(yè)務(wù)的有186家，占比37%。從擁有社員情況看：小于20人（戶）的有86家，占比17%；

20至50人（戶）的有69家，占比14%；50至100人（戶）的有82家，占比16%；100至200人（戶）的有73家，占比15%；200人（戶）以上的有192家，占比38%。

從股金規(guī)模情況看：小于50萬(wàn)元的有113家，占比23%；50至200萬(wàn)元的有122家，占比24%；200至500萬(wàn)元的有104家，占比21%；500至1000萬(wàn)元的有82家，占比16%；1000至2000萬(wàn)元的有44家，占比9%；2000萬(wàn)元以上的有49家，占比7%。

2.商業(yè)金融已初具體量

截至2015年12月末，全系統(tǒng)有供銷(xiāo)集團(tuán)及15個(gè)省市供銷(xiāo)社（及社有企業(yè)）參股銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)43家；有供銷(xiāo)集團(tuán)及25個(gè)省市（及社有企業(yè)）發(fā)起設(shè)立、控股、參股非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和類(lèi)金融機(jī)構(gòu)297家。

（1）持股銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)情況

從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)類(lèi)別看，參股43家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中包括：1家國(guó)有商業(yè)銀行（交通銀行）、3家城市商業(yè)銀行（湖州、滄州、棗莊銀行）、21家農(nóng)村商業(yè)銀行（農(nóng)村信用社）、18家村鎮(zhèn)銀行。

從參股比例看，參股比例20%以上的有1家（安徽含山農(nóng)商行）；參股比例10%至20%的有5家（上海松江民生村鎮(zhèn)銀行、浙江慈溪民生村鎮(zhèn)銀行、浙江桐廬恒豐村鎮(zhèn)銀行、鄂爾多斯天驕蒙銀村鎮(zhèn)銀行、新疆庫(kù)車(chē)縣農(nóng)信社）；參股比例5%至10%的有12家；參股比例1%至5%的有12家；參股比例在1%以下的有13家。

（2）持股非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和類(lèi)金融機(jī)構(gòu)情況

持股小額貸款公司67家。主要分布在供銷(xiāo)集團(tuán)11家，江蘇9家，浙江8家，安徽、新疆各6家，北京、上海、兵團(tuán)各5家，主要集中在東中部地區(qū)，宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)對(duì)小貸公司整體收益情況造成一定壓力，但整體利潤(rùn)率在20%左右，遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)流通業(yè)務(wù)。

持股擔(dān)保公司59家，其中取得《融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)許可證》的有39家。主要分布在浙江40家，江蘇4家，新疆3家，安徽、河北、山東各2家。

持股典當(dāng)公司29家。主要分布在上海、廣東各4家，供銷(xiāo)集團(tuán)、兵團(tuán)各3家，北京、湖北、江蘇、新疆各2家。

持股資產(chǎn)管理公司101家。主要分布在江西28家，浙江24家，廣西16家，北京9家，江蘇6家，供銷(xiāo)集團(tuán)、安徽各3家。

持股租賃公司11家。主要分布在供銷(xiāo)集團(tuán)3家，安徽2家，北京、廣東、浙江、河北、山東、兵團(tuán)各1家。

持股1家保險(xiǎn)公司（兵團(tuán)），1家證券公司（湖北），1家財(cái)務(wù)公司（供銷(xiāo)集團(tuán)），其他公司28家。（見(jiàn)圖5）

3.模式上類(lèi)型多樣，探索形成具有供銷(xiāo)社特色的合作金融模式

（1）農(nóng)民合作社信用合作模式

該種模式以農(nóng)民合作社的社員群體為基礎(chǔ)，由供銷(xiāo)合作社出面組織，主要以出資股金為互助資金來(lái)源，部分取得工商或民政部門(mén)注冊(cè)登記的農(nóng)村基層信用合作組織。業(yè)務(wù)區(qū)域范圍上，以村為基礎(chǔ)，鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）為主體。業(yè)務(wù)模式為：合作社向社員賒銷(xiāo)生產(chǎn)資料，不計(jì)利息，且價(jià)格比市場(chǎng)定價(jià)有一定優(yōu)惠；秋季農(nóng)產(chǎn)品收獲季節(jié)，由供銷(xiāo)合作社組織產(chǎn)品收購(gòu)，年底統(tǒng)一結(jié)算；可把社員的閑余資金集中起來(lái)作為互助資金，在合作社內(nèi)部調(diào)劑使用（見(jiàn)圖6）。

合作社也可以與銀行建立融資機(jī)制。一是由農(nóng)民合作社向銀行提供擔(dān)保，每戶社員可從銀行獲得小額貸款；二是銀行對(duì)農(nóng)民合作社整體授信，合作社內(nèi)部對(duì)社員進(jìn)行評(píng)估，通過(guò)貸款“批發(fā)”轉(zhuǎn)“零售”的方式對(duì)內(nèi)部社員進(jìn)行小額資金調(diào)劑，貸款到期由農(nóng)民合作社負(fù)責(zé)全部?jī)斶€。

該模式能夠使金融服務(wù)于合作社農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化特征比較顯著的地區(qū)具有推廣條件。

（2）基層供銷(xiāo)社-股金服務(wù)模式

該模式直接在基層供銷(xiāo)社內(nèi)設(shè)立股金服務(wù)部，基層供銷(xiāo)社和社有企業(yè)全額投入運(yùn)營(yíng)資本，僅在社員內(nèi)部開(kāi)展金融服務(wù)。在具備一定條件的地方，供銷(xiāo)合作社通過(guò)基層服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)搭建起與農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社（農(nóng)村商業(yè)銀行）等商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的合作平臺(tái)，并在政府推動(dòng)下，于縣域范圍內(nèi)開(kāi)展助農(nóng)取款消費(fèi)村村通業(yè)務(wù)，大幅改善了農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境，成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融體系的有益補(bǔ)充（見(jiàn)圖7）。

（3）農(nóng)合聯(lián)-資金互助會(huì)模式

該模式由供銷(xiāo)合作社牽頭，組建各級(jí)農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織聯(lián)合會(huì)，會(huì)員制農(nóng)民合作社、基層供銷(xiāo)社、信用社、村股份經(jīng)濟(jì)合作社等農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織。由農(nóng)合聯(lián)發(fā)起組建農(nóng)村資金互助會(huì)，實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)合作、供銷(xiāo)合作、信用合作三位一體要求，財(cái)政給予一定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。農(nóng)村資金互助會(huì)由民政部門(mén)登記為民辦非企業(yè)法人，采用會(huì)員集資再服務(wù)會(huì)員的方式運(yùn)作。實(shí)行核準(zhǔn)備案制。實(shí)施封閉運(yùn)行，即“組織封閉、對(duì)象封閉、上限封閉”（見(jiàn)圖8）。

三、依托產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)勢(shì)進(jìn)行多種農(nóng)村金融創(chuàng)新

1.基層供銷(xiāo)社“多位一體”綜合服務(wù)體已形成典型示范效應(yīng)

山東、浙江、陜西等地基層供銷(xiāo)合作社均在往多位一體綜合服務(wù)體方向發(fā)展，依托基層經(jīng)營(yíng)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，除了提供為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶提供傳統(tǒng)生產(chǎn)、生活綜合服務(wù)外，還提供小額現(xiàn)金支取、移動(dòng)糧食銀行等“一站式”服務(wù)，個(gè)別基層供銷(xiāo)社為社員辦理了一卡通以及手機(jī)APP應(yīng)用系統(tǒng)，社員憑借一卡通或社員賬號(hào)，可享受會(huì)員優(yōu)惠消費(fèi)、在線小貸申請(qǐng)、在線購(gòu)物在線理財(cái)?shù)缺憬莘?wù)。

2.金融控股集團(tuán)化、平臺(tái)化的合作金融體系搭建初具雛形

社有金融控股平臺(tái)將成為社有企業(yè)增長(zhǎng)勢(shì)頭最強(qiáng)勁的板塊之一。山東、河北、北京、廣東、重慶、湖北、安徽等省級(jí)供銷(xiāo)社主導(dǎo)的合作金融體系的搭建已初具規(guī)模。“資金互助+合作保險(xiǎn)+小貸擔(dān)保+融資租賃+...=合作金融綜合服務(wù)平臺(tái)”模式的金融控股平臺(tái)已成為有實(shí)力供銷(xiāo)合作社的發(fā)展趨勢(shì)。以河北省供銷(xiāo)社為例，運(yùn)營(yíng)模式樹(shù)立“全省一張網(wǎng)、共同建市場(chǎng)”的理念，目前已在金融版塊實(shí)行省、縣、鄉(xiāng)三級(jí)服務(wù)平臺(tái)的上下貫通，一體化運(yùn)營(yíng)，資金互助、互助保險(xiǎn)、小貸貸款、互聯(lián)網(wǎng)金融、產(chǎn)權(quán)交易、融資擔(dān)保、融資租賃、農(nóng)產(chǎn)品期貨共同構(gòu)成了河北供銷(xiāo)社的農(nóng)村合作金融體系。

3.電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融與合作金融融合發(fā)展

供銷(xiāo)社系統(tǒng)開(kāi)展的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)主要包括兩類(lèi)，一類(lèi)是為平臺(tái)商家提供金融服務(wù)；第二類(lèi)是以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)業(yè)務(wù)。各地供銷(xiāo)社在積極發(fā)展電子商務(wù)、擁抱互聯(lián)網(wǎng)大潮的過(guò)程中，會(huì)伴生更多的線上金融需求等多種需求。中合聯(lián)公司通過(guò)手機(jī)APP軟件的開(kāi)發(fā)，合作社社員可以在手機(jī)上體驗(yàn)“電子商務(wù)+互聯(lián)網(wǎng)金融+合作金融”多項(xiàng)服務(wù)。中合聯(lián)公司開(kāi)發(fā)的用戶界面上，社員可以實(shí)時(shí)查看自己的互助金使用情況、收益情況，可統(tǒng)一運(yùn)作、包裝農(nóng)產(chǎn)品品牌，委托網(wǎng)站統(tǒng)一銷(xiāo)售農(nóng)產(chǎn)品，同時(shí)參與網(wǎng)上下單、農(nóng)產(chǎn)品眾籌、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)業(yè)務(wù)，未來(lái)這種多態(tài)融合的模式將成為主流。

4.產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)將成為供銷(xiāo)社為農(nóng)服務(wù)、整合農(nóng)村產(chǎn)權(quán)資源的新抓手

兩權(quán)抵押大范圍試點(diǎn)的鋪開(kāi)將會(huì)加快農(nóng)村核心資源的流動(dòng)，并會(huì)加快形成農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押、產(chǎn)權(quán)交易為核心的產(chǎn)業(yè)化服務(wù)鏈條。目前全國(guó)除了少部分先試先行的試點(diǎn)區(qū)、縣外，大部分地區(qū)并沒(méi)有建立起完善的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易平臺(tái)，供銷(xiāo)社系統(tǒng)已有河北、安徽等省、市級(jí)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)。未來(lái)供銷(xiāo)社如能構(gòu)建各級(jí)聯(lián)動(dòng)的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易體系，開(kāi)展產(chǎn)權(quán)交易信息發(fā)布、產(chǎn)權(quán)交易鑒證、增信服務(wù)，并以此構(gòu)建合作金融、擔(dān)保、小貸、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金協(xié)同運(yùn)行的農(nóng)村金融體系，將成為供銷(xiāo)社為農(nóng)服務(wù)、整合農(nóng)村產(chǎn)權(quán)資源的新型平臺(tái)。

5.利用產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)勢(shì)，積極探索農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融

中國(guó)棉花交易市場(chǎng)經(jīng)過(guò)十余年的探索，形成了棉花倉(cāng)單質(zhì)押融資模式，有效解決棉花產(chǎn)業(yè)上下游企業(yè)融資問(wèn)題。福建省仙游縣供銷(xiāo)社依托紅木產(chǎn)業(yè)鏈，探索形成了紅木家具制品質(zhì)押融資擔(dān)保模式，得到當(dāng)?shù)卣С?，通過(guò)產(chǎn)業(yè)鏈金融創(chuàng)新，有效盤(pán)活庫(kù)存，帶動(dòng)當(dāng)?shù)丶t木家具企業(yè)的發(fā)展。

四、基層供銷(xiāo)合作社與村鎮(zhèn)銀行可以開(kāi)展多種形式的合作，共同探索金融支農(nóng)有效模式

供銷(xiāo)合作社與村鎮(zhèn)銀行都深入農(nóng)村基層，未來(lái)可以優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，深入合作，共同探索新型農(nóng)村合作金融組織創(chuàng)新，形成“你中有我、我中有你、融合發(fā)展”的局面。我認(rèn)為，雙方可以有以下幾類(lèi)合作模式：

一是資本融合型：供銷(xiāo)社可以參股村鎮(zhèn)銀行，積累金融支農(nóng)經(jīng)驗(yàn)。中發(fā)（2015）11號(hào)文明確提出，鼓勵(lì)符合條件的供銷(xiāo)社企業(yè)發(fā)起設(shè)立中小銀行試點(diǎn)，這是對(duì)供銷(xiāo)社開(kāi)展金融業(yè)務(wù)的巨大鼓舞，但現(xiàn)在還存在政策、業(yè)務(wù)上的諸多難題，如果能通過(guò)與村鎮(zhèn)銀行合作，共同發(fā)起設(shè)立供銷(xiāo)銀行，將會(huì)有力推進(jìn)新型農(nóng)村合作金融組織創(chuàng)新。

二是平臺(tái)共享型：基層供銷(xiāo)社搭建綜合服務(wù)平臺(tái)，可以引入村鎮(zhèn)銀行辦事機(jī)構(gòu)，共同打造基層農(nóng)村為農(nóng)服務(wù)綜合平臺(tái)。截至2015年末，全國(guó)供銷(xiāo)合作社系統(tǒng)共建立綜合服務(wù)社36.1萬(wàn)個(gè)，基層社經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)34萬(wàn)個(gè)，村鎮(zhèn)銀行可以成為基層供銷(xiāo)社的合作伙伴，為基層供銷(xiāo)社更好履行為農(nóng)服務(wù)提供融資支持和理財(cái)咨詢。一些村鎮(zhèn)銀行可以借助基層供銷(xiāo)社經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，成為供銷(xiāo)社綜合服務(wù)平臺(tái)的窗口和代理點(diǎn)。

三是信息中介型：隨著我國(guó)農(nóng)業(yè)規(guī)?；l(fā)展進(jìn)程加速，農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)會(huì)越來(lái)越壯大，在農(nóng)業(yè)的不斷經(jīng)營(yíng)中產(chǎn)生資金需求。目前供銷(xiāo)合作社在全國(guó)領(lǐng)辦15萬(wàn)家農(nóng)民合作社，在供銷(xiāo)社的領(lǐng)辦、規(guī)范、指導(dǎo)下，經(jīng)營(yíng)規(guī)模高于當(dāng)?shù)仄骄??；鶎庸╀N(xiāo)合作社可憑借自身經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)和對(duì)農(nóng)村社區(qū)居民的了解，為村鎮(zhèn)銀行篩選、推薦符合條件的合作社或農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，協(xié)助村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行貸前、貸中、貸后盡職調(diào)查，降低村鎮(zhèn)銀行評(píng)估成本，并通過(guò)供銷(xiāo)合作社的產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)勢(shì)有效把控貸款投向和還款來(lái)源，大大降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

四是增信擔(dān)保型。供銷(xiāo)合作社為社員或農(nóng)戶的銀行借款提供增信擔(dān)保，社員或農(nóng)戶以自有農(nóng)產(chǎn)品或農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)為供銷(xiāo)社提供反擔(dān)保，構(gòu)建“村鎮(zhèn)銀行-農(nóng)戶-供銷(xiāo)合作社”合作模式。

五是信用援助型。供銷(xiāo)社領(lǐng)辦農(nóng)民合作社，并規(guī)范、指導(dǎo)農(nóng)民合作社開(kāi)展信用合作，在合作社內(nèi)部信用合作資金遇到瓶頸時(shí)，供銷(xiāo)社牽頭，將合作社部分股本金放在村鎮(zhèn)銀行賬戶作為保證金，以一定放大倍數(shù)與村鎮(zhèn)銀行建立外部融資授信合作方式，建立合作社的外部融資援助機(jī)制。

總之，希望供銷(xiāo)合作社能夠與村鎮(zhèn)銀行深度合作，未來(lái)共同為農(nóng)村金融開(kāi)拓新藍(lán)海，共同推進(jìn)農(nóng)村合作金融組織創(chuàng)新，為農(nóng)村金融體系的完善做出應(yīng)有貢獻(xiàn)。