電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題及建議分析

萬欣

[摘要]：伴隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，對于匯票交易的模式提出了更高的要求，傳統(tǒng)的紙質(zhì)商業(yè)匯票交易模式存在著效率低下、信息不對稱、風險大等問題，隨著電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，這些問題都被從根本上解決，使我國的支付系統(tǒng)建設(shè)更加完善，但同時也存在一定的缺陷，例如市場不活躍，使用面比較窄等，這些現(xiàn)象都會制約業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]：電子票據(jù) 商業(yè)匯票 金融 發(fā)展

近幾年來，科技水平持續(xù)進步，電子產(chǎn)品被運用到越來越多的活動之中，電子商業(yè)匯票的出現(xiàn)就是其中一例典型代表。電子商務(wù)匯票的應(yīng)用，完善了我國的支付系統(tǒng)建設(shè)，有利于形成全國統(tǒng)一的票據(jù)市場，使企業(yè)的支付結(jié)算更加便利，進一步拓寬了融資渠道，同時很大程度上改善了銀行信貸資產(chǎn)問題，在很多發(fā)面都起到了積極的促進作用。

1電子商業(yè)匯票的概述

所謂電子商業(yè)匯票，就是改變傳統(tǒng)紙質(zhì)匯票模式，讓出票人憑借電子商業(yè)匯票系統(tǒng)，以數(shù)據(jù)電文形式制作的、委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。電子商業(yè)匯票與傳統(tǒng)的紙質(zhì)匯票不同，它可以劃分為電子銀行承兌匯票和電子商業(yè)承兌匯票兩種形式。不論是哪一種交易形式，都使交易過程更加簡化，進一步提高了交易效率。

2電子商業(yè)匯票的優(yōu)點

電子商業(yè)匯票作為一種新型的交易模式，之所以可以在短時間內(nèi)被廣大人們?nèi)罕娝邮?，主要具有以下幾點優(yōu)點：一是克服了傳統(tǒng)紙質(zhì)票據(jù)容易丟失、損壞和遭搶劫等問題，電子商業(yè)匯票模式將數(shù)據(jù)全部儲存在系統(tǒng)之中，同時具有著完善的安全認證機制，這些措施都保障了它的唯一性、完整性與安全性，避免了像紙質(zhì)票據(jù)可能出現(xiàn)的諸多問題；二是使票據(jù)業(yè)務(wù)更加透明化與時效性，進一步優(yōu)化了票據(jù)業(yè)務(wù)的管理水平，可以對業(yè)務(wù)辦理中的各個環(huán)節(jié)實行全年的追蹤，可以幫助相關(guān)部門加強對于票據(jù)業(yè)務(wù)匯總統(tǒng)計的實時監(jiān)控，有效遏制了銀行違規(guī)承兌、貼現(xiàn)等銀行違規(guī)行為，使票據(jù)案件的實例大大降低；三是可以有效遏制假票、克隆票犯罪。在紙質(zhì)商業(yè)匯票中，存在著諸多辨別真?zhèn)蔚氖侄危M管在票據(jù)的印制過程中已經(jīng)投入了很多的防偽措施，可是在日常的使用過程中，我們大多數(shù)時間還是只用肉眼去觀察，這樣給辨別真?zhèn)螏砹艘欢ǖ睦щy，仍然存在一些不法分子鉆漏洞制造一起起的匯票案例。

3制約電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)發(fā)展的原因

3.1企業(yè)對于電子商業(yè)匯票的認知度低

電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)在09年正式建立，目前還處在推廣階段，不論是大型企業(yè)還是中小型企業(yè)，對于電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)都缺乏認識，對它的便利性與安全性存在一定的疑問，同時部分企業(yè)的財務(wù)人員對于電子商業(yè)匯票這種支付載體存在較多的顧慮，畢竟我國已經(jīng)使用紙質(zhì)票據(jù)那么長的時間，早就已經(jīng)習慣了接受傳統(tǒng)的紙質(zhì)票據(jù)，思想也被傳統(tǒng)的觀念所主導(dǎo)，要真正實現(xiàn)思想上的轉(zhuǎn)變，仍然需要一段時間。與此同時，各個金融機構(gòu)對于這項業(yè)務(wù)也缺乏宣傳，就算有宣傳，也是草草了事，沒有取得預(yù)想的宣傳效果，這就導(dǎo)致普通的民眾缺乏對于這項業(yè)務(wù)的基本了解，大多數(shù)的客戶也會處于安全考慮抱有官網(wǎng)的態(tài)度。同時，電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)要在網(wǎng)上銀行進行操作，多數(shù)企業(yè)存在安全性的考慮，擔心電子商票操作過于復(fù)雜。這些現(xiàn)象都直接導(dǎo)致電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的推廣收到制約。

3.2商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)積極性不高

商業(yè)銀行作為以營利為目的的企業(yè)，一切行為都是為了追求利益最大化，相對而言，對于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)考核也就比較嚴格，電子商業(yè)匯票作為新興的模式，必然不在考核范圍之內(nèi)，所以企業(yè)為了追求利益最大化，往往會對此類不確定的業(yè)務(wù)缺乏工作積極性，也就在推薦電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的時候缺乏動力。另一方面，各個銀行的規(guī)模與客戶群都不盡相同，自身的科技資源、思想認識與人員素質(zhì)等也存在不小的差異，但是對于電子商業(yè)匯票的功能與推廣要點都是認識不足，所以在向顧客進行推薦的時候，往往會存在功能介紹不全面的現(xiàn)象，知識簡單的把電子商業(yè)匯票當做一種結(jié)算手段，而不是融資工具，這也導(dǎo)致部分客戶對電子商業(yè)匯票產(chǎn)生錯誤的認識。還有就是每一個銀行的系統(tǒng)與網(wǎng)上銀行的發(fā)展水平層次不一樣，也就存在銜接上的不完善，這都影響著電子商業(yè)匯票的跨行流通效率。

4加快電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)發(fā)展的途徑

4.1修改完善相關(guān)法律制度

觀察電子票據(jù)業(yè)務(wù)在我國的開展情況，我們不難發(fā)現(xiàn)在此項業(yè)務(wù)中仍然存在一定的不足，為了盡量完善它，具體可以從以下兩個方面來進行改變：一是在原有的法律概念上進行變革，早日確定電子票據(jù)的地位，是法律對于它的保護更加全面，爭取實現(xiàn)從紙面票據(jù)為工具的支付結(jié)算到數(shù)據(jù)電文為基礎(chǔ)的電子票據(jù)的轉(zhuǎn)變；二是使電子簽名具有更強的法律效力，除了明確電子簽名與手工簽名具有同等的法律地位之外，還要制定明確的電子簽名使用規(guī)范，是安全簽名的構(gòu)成要件進一步明確，使銀行與客戶都可以選擇最安全的簽名方式。于此同時，要保證當事人電子簽名的唯一性與合法性，是當事人對于簽署電子簽名可能承擔的風險擁有足夠的認識與了解，組大程度上保護電子簽名者的合法權(quán)益，嚴厲打擊制裁盜用冒用他人電子簽名的違法違紀行為。

4.2加快基礎(chǔ)建設(shè)

在一些經(jīng)濟不發(fā)達的地區(qū)，由政府扶持同時鼓勵金融機構(gòu)開展票據(jù)業(yè)務(wù)，提高農(nóng)村地區(qū)開展電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的積極性，同時加快中小銀行與農(nóng)村金融機構(gòu)的信息化建設(shè)，加大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金投入，早日建立屬于自己的完善的票據(jù)業(yè)務(wù)信息處理平臺，如果存在的難度過大，可以通過代理銀行間接地為開戶企業(yè)辦理先關(guān)的業(yè)務(wù)，爭取為中小型企業(yè)加入到電子商業(yè)匯票市場創(chuàng)造條件，為促進全國統(tǒng)一票據(jù)市場的形成貢獻一份自己的力量。

5總結(jié)

總而言之，我們要總結(jié)金融機構(gòu)關(guān)于開展電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的經(jīng)驗，積極研討在流通性與安全性上仍然存在的一些問題，特別是安全性的問題，同時統(tǒng)一討論并且提出改進措施，進一步推進電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)戰(zhàn)現(xiàn)代市場的步伐。

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