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    消費(fèi)金融分析

    2017-02-27 21:59:12王昕荷
    時(shí)代金融 2017年2期
    關(guān)鍵詞:消費(fèi)金融

    【摘要】消費(fèi)是個(gè)人日常生活中不可替代的項(xiàng)目,是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要驅(qū)動力。本文旨在對消費(fèi)金融領(lǐng)域現(xiàn)狀進(jìn)行分析和研究,利用PEST方法分析消費(fèi)金融,并闡述了學(xué)生和消費(fèi)金融的關(guān)系,最后對消費(fèi)金融發(fā)展趨勢進(jìn)行了分析。

    【關(guān)鍵詞】消費(fèi)金融 PEST 產(chǎn)品分析

    消費(fèi)金融是指向各階層消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式。在互聯(lián)網(wǎng)科技飛速發(fā)展的今天,更多豐富的消費(fèi)場景都融入到了消費(fèi)金融。消費(fèi)金融可分為傳統(tǒng)消費(fèi)金融和新興消費(fèi)金融。傳統(tǒng)的消費(fèi)金融主要指銀行的信用卡業(yè)務(wù),而新興的消費(fèi)金融主要指互聯(lián)網(wǎng)下的消費(fèi)金融。

    一、PEST分析消費(fèi)金融

    下面,先利用PEST方法分析消費(fèi)金融,站在政治、經(jīng)濟(jì)、社會和技術(shù)四個(gè)方面對消費(fèi)金融進(jìn)行詳細(xì)分析。

    (一)政治環(huán)境

    在2005年《政府工作報(bào)告》中,提出要促進(jìn)健康消費(fèi),壯大信息消費(fèi),為消費(fèi)金融的發(fā)展奠定了一定基礎(chǔ)。在2015年,國務(wù)院常務(wù)委員會議決定下放消費(fèi)金融公司審批權(quán),消費(fèi)金融公司發(fā)展勢頭迅猛,成為消費(fèi)金融發(fā)展的重要推動力。但同時(shí),相關(guān)法律的不完善仍是消費(fèi)金融發(fā)展的一大阻礙,反觀美國,先后出臺的《公信信貸法》、《平等信貸機(jī)會法》等法律,用權(quán)威的力量保護(hù)了個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的順利運(yùn)行。總之,目前我國的政治環(huán)境對消費(fèi)金融的發(fā)展較為有利,但由于消費(fèi)金融主要靠消費(fèi)者及其消費(fèi)能力拉動,自主性成分較大,消費(fèi)金融的發(fā)展仍亟待相關(guān)政策的規(guī)范引導(dǎo)。

    (二)經(jīng)濟(jì)環(huán)境

    2015年我國社會消費(fèi)品零售總額突破30萬億,擁有龐大的潛在市場。而消費(fèi)金融各大廠商也擁有足夠的發(fā)展空間,以京東白條為例,截至2016年第一季度末,白條余額為115億元環(huán)比增速15%。因此白條滲透空間還很充足。但對于消費(fèi)金融公司來說,融資渠道匱乏始終是其不可忽視的劣勢,根據(jù)《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)辦法》,消費(fèi)金融公司注冊的資本不得低于3億元,資產(chǎn)不低于600億元,背負(fù)巨大壓力的消費(fèi)金融公司卻沒有吸收社會存款的權(quán)利,這樣的規(guī)定無形之間給消費(fèi)金融公司掛上了“風(fēng)險(xiǎn)大,融資難”的標(biāo)志??偟膩碚f,中國的經(jīng)濟(jì)始終保持平穩(wěn)快速發(fā)展,為消費(fèi)金融提供了充足的動力,但消費(fèi)金融公司發(fā)展的融資劣勢仍是難以解決的難題。

    (三)社會環(huán)境

    隨著廣大人民消費(fèi)能力提升和消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變,他們逐漸接受了信用消費(fèi)、超前消費(fèi)的消費(fèi)模式。與過去注重儲蓄的理念不同,更高的消費(fèi)追求有力地拉動了消費(fèi)金融發(fā)展。不僅如此,新一代人還面臨著與祖輩父輩不同的消費(fèi)環(huán)境,隨著互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的出現(xiàn)和發(fā)展,中國較小城市與鄉(xiāng)村年輕人了解了高階生活水平,提高了他們的消費(fèi)欲望。2014年,中國信貸占整體信貸市場規(guī)模的比例只有18%,中國目前體驗(yàn)過消費(fèi)信貸的人群僅占人口結(jié)構(gòu)的20%左右,消費(fèi)信貸的廣闊空間尚未有效利用。社會大環(huán)境有利于消費(fèi)金融進(jìn)入爆發(fā)式增長。

    (四)技術(shù)環(huán)境

    數(shù)據(jù)積累的成熟使廣大人民與消費(fèi)金融企業(yè)獲取數(shù)據(jù)更加便捷。個(gè)人征信信息流通,則是融資借貸行為進(jìn)行的基礎(chǔ)。幾年來,第三方支付迅速發(fā)展。使得各種零碎的消費(fèi)場景互聯(lián)網(wǎng)化,使得以互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融比傳統(tǒng)意義上的消費(fèi)金融應(yīng)用范圍更加廣泛??傊^前幾年來看,個(gè)人征信體系不完善造成的外部威脅得以消減,但對于應(yīng)用無擔(dān)保信貸方式的消費(fèi)金融公司來說,提高擴(kuò)大個(gè)人征信來源技術(shù)和獲取真實(shí)有效信息的技術(shù)仍是它們規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)的最有效的方法,個(gè)人信用的征集技術(shù)仍需發(fā)展完善,以提高消費(fèi)金融公司競爭力。

    二、學(xué)生與消費(fèi)金融

    (一)消費(fèi)金融能夠提高學(xué)生消費(fèi)力

    消費(fèi)金融的基本服務(wù)即提供使用信用額度透支消費(fèi)的消費(fèi)模式,這種消費(fèi)模式實(shí)現(xiàn)了超前消費(fèi),使得消費(fèi)者在資金短缺期間依然能及時(shí)購得心儀產(chǎn)品及服務(wù),許多以往沒有接觸過傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)者也可以通過互聯(lián)網(wǎng)了解并使用金融產(chǎn)品,推動消費(fèi)金融的發(fā)展。

    不僅如此,消費(fèi)金融的出現(xiàn)大大提高了消費(fèi)力,對學(xué)生這種低收入人群的刺激作用則更為明顯,可以有效地拉動學(xué)生消費(fèi)力的增長,消費(fèi)金融眾多校園平臺的出現(xiàn)與發(fā)展源于學(xué)生的消費(fèi)能力與消費(fèi)需求的不對等。

    (二)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融存在信用隱患

    2009年6月,銀監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》中明確規(guī)定“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)遵循審慎原則向?qū)W生發(fā)放信用卡”。這一規(guī)定在當(dāng)時(shí)有效遏制了一度繁榮的大學(xué)生信用消費(fèi)市場,但是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融悄然興起,大學(xué)生信用消費(fèi)市場逐漸轉(zhuǎn)移到了互聯(lián)網(wǎng)。

    相比于銀行信用卡申請規(guī)定,申請人應(yīng)擁有固定工作,或穩(wěn)定的收入來源,或提供可靠的還款保障?;ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融不會涉及學(xué)生的財(cái)產(chǎn)情況和經(jīng)濟(jì)來源,大部分審核程序都在線上完成。審核只是一個(gè)形同虛設(shè)的流程,可以說是百分百通過。

    互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺服務(wù)費(fèi)率普遍達(dá)到10%以上,與之相比,銀行信用消費(fèi)12期的服務(wù)費(fèi)率在5%左右。這種高利率而且沒有收入來源保證的信用形式很令人擔(dān)憂。

    (三)中學(xué)生對消費(fèi)金融認(rèn)識不足、潛力廣大

    而目前消費(fèi)金融發(fā)展的一大缺憾便是沒有有效利用中學(xué)生這一巨大的消費(fèi)力量。雖然學(xué)生在日常生活中有許多接觸消費(fèi)金融平臺及應(yīng)用的機(jī)會,但真正能夠意識到日常消費(fèi)行為與消費(fèi)金融行業(yè)相聯(lián)系的卻寥寥無幾。

    據(jù)作者統(tǒng)計(jì)調(diào)查,目前半數(shù)以上中學(xué)生的認(rèn)識中消費(fèi)金融只是一個(gè)模糊的概念,真正了解消費(fèi)金融的中學(xué)生只能占到10%。幾乎所有的中學(xué)生都熟悉信用卡,但了解知道信用卡支付是消費(fèi)金融形式的只占70%。作為典型消費(fèi)金融平臺,竟有55%的中學(xué)生對螞蟻花唄聞所未聞,而真正使用過螞蟻花唄的中學(xué)生僅占5%。出現(xiàn)巨大反差的數(shù)據(jù)正說明了中學(xué)生對消費(fèi)金融的了解太過匱乏,在消費(fèi)金融應(yīng)用消費(fèi)的行為多數(shù)建立在未知的基礎(chǔ)上,對消費(fèi)金融發(fā)展的推動大多數(shù)是盲目的,缺乏規(guī)范性引導(dǎo)。

    但是作為中學(xué)生,其實(shí)對消費(fèi)金融的需求還是龐大的,中學(xué)生剛剛認(rèn)識社會,對很多東西都有消費(fèi)的需求,這就形成了強(qiáng)大的需求和可憐的供給,造就了中學(xué)生在消費(fèi)金融領(lǐng)域的空窗期。商家應(yīng)該適當(dāng)引導(dǎo)中學(xué)生規(guī)范認(rèn)識消費(fèi)金融,另一方面

    三、中國消費(fèi)金融發(fā)展趨勢

    (一)互聯(lián)網(wǎng)趨勢不斷加深

    消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化將成為必然趨勢。第一,是因?yàn)槁?lián)網(wǎng)正在逐步改變?nèi)藗兊纳盍?xí)慣,包括支付的方式、消費(fèi)的場景都在發(fā)生巨大變化,消費(fèi)金融將伴隨人們生活習(xí)慣的互聯(lián)網(wǎng)化而互聯(lián)網(wǎng)化。第二,是因?yàn)橄M(fèi)金融的重點(diǎn)在信用風(fēng)險(xiǎn)的防范,只有互聯(lián)網(wǎng)化后,借助大數(shù)據(jù)的力量,消費(fèi)金融才能準(zhǔn)確辨別不同信用風(fēng)險(xiǎn)人群,減少信用違約,降低中間成本。

    (二)消費(fèi)業(yè)企業(yè)占主導(dǎo)地位

    縱觀國內(nèi)外的消費(fèi)金融企業(yè),無論是淘寶、京東,還是美國的運(yùn)通、日本的樂天,他們本身都是消費(fèi)業(yè)企業(yè),在產(chǎn)業(yè)鏈上“近水樓臺”,熟知用戶偏好,通過平臺可以快速把握用戶的消費(fèi)金融需求,可以預(yù)見,在相當(dāng)長一段時(shí)間內(nèi),消費(fèi)金融領(lǐng)域都會被消費(fèi)業(yè)企業(yè)占據(jù)。

    (三)細(xì)分領(lǐng)域各有不同

    消費(fèi)金融也是一種金融形式,其是建立在很多行業(yè)之上的,消費(fèi)金融領(lǐng)域橫跨眾多產(chǎn)業(yè),例如旅行,汽車,家電,房產(chǎn),數(shù)碼等等,每個(gè)細(xì)分領(lǐng)域的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)都很不一樣,所以消費(fèi)金融企業(yè)要對某一個(gè)或幾個(gè)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域細(xì)細(xì)耕耘,而非大包大攬。

    總而言之,消費(fèi)金融還處于初步發(fā)展時(shí)期,擁有巨大的發(fā)展?jié)撃芎蛷V闊的發(fā)展空間。但是消費(fèi)金融也存在著很大的隱患,需要政府和國家得規(guī)范引導(dǎo)。

    參考文獻(xiàn)

    [1]王勇.通過發(fā)展消費(fèi)金融擴(kuò)大居民消費(fèi)需求[J]經(jīng)濟(jì)學(xué)動態(tài),2012(8):75.

    [2]中國銀監(jiān)會.消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法[C].2009.

    [3]翟帥,朱瑪.消費(fèi)金融公司的困境與突破[J]商品與質(zhì)量,2010(4):64.

    作者簡介:王昕荷(1999-),女,漢族,籍貫:山東省,就讀于濰坊一中,高中在讀,研究方向:經(jīng)濟(jì)學(xué)。

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