螞蟻金服：農(nóng)村金融金字塔“方法論”

董莉

從清河到平江到北京，螞蟻金服農(nóng)村金融孕育三大模式，

并祭出“谷雨”計(jì)劃深耕農(nóng)村金融市場(chǎng)。

一個(gè)獼猴桃從授粉、結(jié)果到用戶享用整個(gè)種植生產(chǎn)過(guò)程有多長(zhǎng)？答案是6個(gè)月。在這6個(gè)月中“互聯(lián)網(wǎng)+”能為農(nóng)戶帶來(lái)什么不同？

實(shí)際上，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)開(kāi)始參與到農(nóng)產(chǎn)品種植生產(chǎn)過(guò)程中去，通過(guò)信貸、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品助力農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈，進(jìn)而推動(dòng)粗放種植農(nóng)業(yè)向集約化精品農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)型。

陜西省周至縣是國(guó)內(nèi)最大的獼猴桃產(chǎn)地之一，同時(shí)也是世界獼猴桃的“祖籍”，北吉果蔬專業(yè)合作社作是周至縣極具規(guī)模化的獼猴桃合作社，社員涵蓋了當(dāng)?shù)財(cái)?shù)百戶果農(nóng)。2016年，從這家合作社開(kāi)始，螞蟻金服與易果生鮮一起，將精品農(nóng)業(yè)以銷定產(chǎn)、互聯(lián)網(wǎng)普惠金融、農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈生態(tài)的模式推向生鮮原產(chǎn)地，構(gòu)建“金融+電商+農(nóng)業(yè)生產(chǎn)”的閉環(huán)農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈布局。

易果生鮮同合作社簽署采購(gòu)協(xié)議，在10月底獼猴桃成熟時(shí)，定點(diǎn)采購(gòu)獼猴桃中的高端品種“翠香”，2016年“雙11”時(shí)，用戶已經(jīng)可以在天貓超市的生鮮區(qū)搶購(gòu)了。合作中，螞蟻金服對(duì)訂單進(jìn)行識(shí)別、確認(rèn)后，通過(guò)其主導(dǎo)的網(wǎng)商銀行，給合作社提供低息貸款。

同時(shí)，為實(shí)現(xiàn)易果生鮮對(duì)于果品品質(zhì)的把控，貸款將通過(guò)定向支付工具專項(xiàng)用于從“農(nóng)村淘寶”（及淘寶農(nóng)資平臺(tái)）購(gòu)買易果生鮮指定的農(nóng)藥、農(nóng)資，并將合作社的采購(gòu)信息線上傳輸給易果生鮮，從而實(shí)現(xiàn)果品生產(chǎn)過(guò)程的全程把控。這是螞蟻金服在農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈解決方案的第一個(gè)案例，后來(lái)螞蟻金服還改進(jìn)了這個(gè)方案，提供了更多農(nóng)戶需要的金融服務(wù)。在這個(gè)過(guò)程中，螞蟻金服保險(xiǎn)事業(yè)部聯(lián)合保險(xiǎn)公司為農(nóng)資、農(nóng)藥的線上銷售提供品質(zhì)保證保險(xiǎn)來(lái)確保產(chǎn)品質(zhì)量，還提供履約保證保險(xiǎn)、借款人意外身故保險(xiǎn)、牲畜疫情保險(xiǎn)、農(nóng)資保障保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)等。

鏈起農(nóng)業(yè)生產(chǎn)

在上面的案例中，螞蟻金服提供的貸款利率遠(yuǎn)低于合作社能夠獲取的普通信用借款（甚至有抵押）的利率；基于采購(gòu)訂單的信用貸款模式，可在貸款申請(qǐng)?zhí)峤缓蟮漠?dāng)日就收到“款項(xiàng)”（實(shí)際上是村淘農(nóng)資農(nóng)具平臺(tái)上的一個(gè)購(gòu)物額度），其放款效率遠(yuǎn)高于其他任何貸款方式。此外，線上化的農(nóng)資農(nóng)藥的品質(zhì)保證保險(xiǎn)為農(nóng)戶線上購(gòu)買農(nóng)資提供了信心，農(nóng)資線上購(gòu)買和送貨上門也優(yōu)化了農(nóng)戶的體驗(yàn)。

螞蟻金服副總裁袁雷鳴表示，農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融解決方案的推出，是螞蟻金服農(nóng)村金融的重點(diǎn)，從此前農(nóng)村金融的數(shù)據(jù)化產(chǎn)品，到聯(lián)合合作伙伴的“線上+線下”熟人模式，再到撬動(dòng)更多生態(tài)合作伙伴的供應(yīng)鏈模式，螞蟻金服的農(nóng)村金融正在循序漸進(jìn)。

同樣的供應(yīng)鏈金融路徑在科爾沁牛業(yè)身上也得到了驗(yàn)證。2016年“雙11”，科爾沁牛業(yè)的天貓旗艦店單日銷售額高達(dá)2208萬(wàn)元，在全網(wǎng)生鮮行業(yè)排名第一。很多吃肉群眾的貢獻(xiàn)不但拉升了科爾沁牛業(yè)的業(yè)績(jī)，也讓后方的養(yǎng)殖戶得到了實(shí)惠。

55歲的馬合坤是河南省南陽(yáng)市新野縣城郊鄉(xiāng)人，現(xiàn)在是金達(dá)養(yǎng)殖專業(yè)合作社的合伙人，人稱馬社長(zhǎng)。馬社長(zhǎng)2008年開(kāi)始養(yǎng)牛，一年養(yǎng)了幾百頭，論養(yǎng)牛挑牛，馬社長(zhǎng)是高手，但銷售渠道并不太在行，因此銷售渠道不多。有時(shí)牛都積壓在牛欄里，到了出欄時(shí)間也出不去，投入的飼料不劃算了，牛就越長(zhǎng)越慢。

科爾沁牛業(yè)需要來(lái)自全國(guó)的好牛源，馬合坤需要穩(wěn)定的銷售渠道，兩家一拍即合。2015年6月9日，馬社長(zhǎng)和幾個(gè)村民共同出資，成立專業(yè)養(yǎng)殖合作社。合作社用科爾沁的牛欄、飼料和養(yǎng)殖技術(shù)，科爾沁最終收購(gòu)牛。這樣科爾沁牛業(yè)控制了上游原料的品質(zhì)，馬社長(zhǎng)解決了養(yǎng)牛的場(chǎng)地也解決了銷路。

但是問(wèn)題依然存在，資金不足導(dǎo)致沒(méi)辦法擴(kuò)大生產(chǎn)。馬合坤嘗試過(guò)通過(guò)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貸款，但需要抵押物，于是他就把自己的房產(chǎn)證抵押了。除了抵押物，還要副科級(jí)以上公務(wù)員擔(dān)保。在縣里，副科級(jí)以上的人不多，馬社長(zhǎng)還得托關(guān)系找路子。

2016年，螞蟻金服和科爾沁牛業(yè)關(guān)于農(nóng)村金融的合作達(dá)成，確定了馬社長(zhǎng)是那個(gè)首批吃螃蟹的人。由科爾沁牛業(yè)推薦，中華財(cái)險(xiǎn)為企業(yè)增信，只需要夫妻倆的身份證，200萬(wàn)元的信用貸款就到位。但馬社長(zhǎng)并沒(méi)有拿到現(xiàn)金，他在農(nóng)村淘寶上找到科爾沁牛業(yè)的飼料，點(diǎn)擊購(gòu)買，科爾沁牛業(yè)將貨物發(fā)送到馬社長(zhǎng)的牛場(chǎng)，趴在專用賬戶里的資金在農(nóng)村淘寶的監(jiān)督下付給科爾沁牛業(yè)。等牛一出欄，科爾沁牛業(yè)將牛收購(gòu)，終端產(chǎn)品通過(guò)天貓店銷售到了消費(fèi)者手中，銷售產(chǎn)品的回款就會(huì)優(yōu)先還上貸款。

除了上面兩家，螞蟻金服還與蒙羊集團(tuán)、正邦集團(tuán)、益客集團(tuán)等數(shù)家農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)達(dá)成類似合作。

服務(wù)金字塔分層需求

事實(shí)上，多年來(lái)，螞蟻金服已經(jīng)為“三農(nóng)”（農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民）用戶提供了支付、理財(cái)、貸款、保險(xiǎn)等多方面的產(chǎn)品和金融服務(wù)。

2016年1月，螞蟻金服農(nóng)村金融事業(yè)部成立，整合螞蟻金服的各類普惠金融服務(wù)，包括支付、財(cái)富、保險(xiǎn)、融資、信用等。2016年4月底，螞蟻金服完成了45億美元的B輪融資，并宣布將農(nóng)村金融、國(guó)際業(yè)務(wù)、綠色金融等作為重要業(yè)務(wù)方向。截止2016年12月中旬，螞蟻金服在支付、保險(xiǎn)、信貸三大塊業(yè)務(wù)所服務(wù)的“三農(nóng)”用戶數(shù)分別達(dá)到1.5億、1.3億、3300萬(wàn)。

事業(yè)部成立一年，螞蟻金服發(fā)現(xiàn)，不同的“三農(nóng)”用戶存在不同的金融服務(wù)需求，且呈金字塔結(jié)構(gòu)分布。對(duì)應(yīng)著金字塔結(jié)構(gòu)的三層不同需求，螞蟻金服先后在河北清河、湖南平江、內(nèi)蒙古等地啟動(dòng)了旺農(nóng)貸、精準(zhǔn)扶貧、供應(yīng)鏈金融等業(yè)務(wù)實(shí)踐，并最終形成三大業(yè)務(wù)模式。

第一種為數(shù)據(jù)化金融平臺(tái)模式，居于金字塔的底層，服務(wù)數(shù)億計(jì)的涉農(nóng)用戶。具體來(lái)說(shuō)，通過(guò)螞蟻金服發(fā)起成立的網(wǎng)商銀行、支付寶平臺(tái)、螞蟻金服保險(xiǎn)平臺(tái)來(lái)為全國(guó)范圍的涉農(nóng)用戶提供包括支付、保險(xiǎn)、信貸等綜合金融服務(wù)。

針對(duì)金字塔的中間層，農(nóng)戶小規(guī)模經(jīng)營(yíng)的資金需求，螞蟻金服在2015年開(kāi)始推出“線上+線下”熟人信貸模式。即在信息化和金融服務(wù)欠缺的縣域、鄉(xiāng)村，螞蟻金服聯(lián)合阿里巴巴村淘合伙人、中和農(nóng)信（中國(guó)扶貧基金會(huì)發(fā)起成立的小額貸款社會(huì)企業(yè)）的線下“熟人”，為用戶提供經(jīng)營(yíng)性貸款等金融服務(wù)，現(xiàn)已實(shí)現(xiàn)全國(guó)范圍的覆蓋。另外，螞蟻金服入股中和農(nóng)信，攜手中國(guó)扶貧基金會(huì)提升對(duì)貧困地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)的支持力度。

另外，對(duì)于金字塔頂層的大型種養(yǎng)殖戶，則依靠升級(jí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)來(lái)解決他們的金融服務(wù)需求。2016年中開(kāi)始，螞蟻金服探索與保險(xiǎn)公司等生態(tài)伙伴聯(lián)合為大型種養(yǎng)殖戶提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)，并將與農(nóng)業(yè)部合作開(kāi)發(fā)新型經(jīng)營(yíng)主體直報(bào)系統(tǒng)。其中與中華聯(lián)合保險(xiǎn)聯(lián)手，螞蟻金服提供從貸款到銷售的金融服務(wù)、生態(tài)服務(wù)，不僅解決了大型養(yǎng)殖戶的資金等困難，也減輕了龍頭企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈負(fù)擔(dān)，同時(shí)還與中華保險(xiǎn)成立合資公司，專注提供“融資+保險(xiǎn)+農(nóng)業(yè)”的一體化服務(wù)。

袁雷鳴表示，從農(nóng)業(yè)發(fā)展的規(guī)律和發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)?；F(xiàn)代化是一個(gè)不可避免的趨勢(shì)。在“三農(nóng)”發(fā)展中，新型金融服務(wù)應(yīng)該不只關(guān)注貧困戶等弱勢(shì)群體，更應(yīng)該以創(chuàng)新的方式，服務(wù)為社會(huì)提供最多農(nóng)產(chǎn)品供給的企業(yè)與大型種養(yǎng)殖戶，從根本上提高生產(chǎn)和服務(wù)的效率，才能改善農(nóng)民處境與農(nóng)村風(fēng)貌，助力農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民的發(fā)展。

他介紹，互聯(lián)網(wǎng)方式的接入，有助于更精準(zhǔn)地保證“?？顚Ｓ谩?。牧民獲得的貸款，并不是現(xiàn)金，而是在淘寶農(nóng)資農(nóng)具平臺(tái)上購(gòu)買涉農(nóng)產(chǎn)品的額度，即“貸錢換物”。同時(shí)，從貸款到購(gòu)買農(nóng)資農(nóng)具、到養(yǎng)殖、銷售，都在阿里生態(tài)內(nèi)的數(shù)據(jù)平臺(tái)上有顯示，可以實(shí)現(xiàn)從“貸”到“銷”的數(shù)據(jù)監(jiān)控，為食品安全提供數(shù)據(jù)回溯的基礎(chǔ)。

對(duì)于未來(lái)的發(fā)展，螞蟻金服發(fā)布了“谷雨”計(jì)劃：在未來(lái)三年，將聯(lián)合100家龍頭企業(yè)，為大型種養(yǎng)殖戶提供金融服務(wù)；與合作伙伴一起為1000個(gè)縣提供綜合金融服務(wù)；面向國(guó)內(nèi)所有“三農(nóng)”用戶，拉動(dòng)合作伙伴及社會(huì)力量提供累計(jì)10000億元信貸。