農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新研究

摘要：目前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及其所提供的金融產(chǎn)品無法有效服務(wù)于現(xiàn)有農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。文章針對(duì)浙江紹興農(nóng)村普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，試從誠信、法律政策及制度等方面探討農(nóng)村普惠金融服務(wù)創(chuàng)新的有效途徑。

關(guān)鍵詞：普惠金融 農(nóng)村金融 服務(wù)創(chuàng)新

一、紹興農(nóng)村普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村普惠金融的普及是國家為支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展而采取的一項(xiàng)重要措施。2005年的聯(lián)合國大會(huì)、2006年的亞洲小額信貸論壇，正式提及普惠金融這一概念?！吨泄仓醒腙P(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》、浙江省《關(guān)于金融支持浙江省“十一大產(chǎn)業(yè)”轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見》、紹興市《關(guān)于做好2016年度金融支持“三農(nóng)”五大行動(dòng)項(xiàng)目申報(bào)工作的通知》等金融政策則為開展農(nóng)村普惠金融、深化改革和完善農(nóng)村金融市場體系提供了大力支持。

對(duì)于進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村普惠金融服務(wù)，我國學(xué)者分別從供需視角、觀念創(chuàng)新視角、博弈視角、供應(yīng)鏈視角、組織場域、制度等多方面進(jìn)行了探索（魯強(qiáng)、 黃蕓，2014；楊建榮，2013；張營周，2010；鄧偉平，2014；張運(yùn)書等，2013；郭靈英，2016；肖翔等，2014；王婧，2013），王清星（2016）從宏觀的視角，就普惠金融的含義與基本框架、發(fā)展邏輯、現(xiàn)實(shí)考察與發(fā)展路徑等方面內(nèi)容進(jìn)行了全面梳理與分析。為了深入了解紹興農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)，本文從最新金融理念和政策等出發(fā)，探尋更好服務(wù)于三農(nóng)以及切實(shí)可行的農(nóng)村普惠金融發(fā)展之道，為紹興農(nóng)村普惠金融服務(wù)創(chuàng)新提供思路。

二、紹興普惠金融服務(wù)存在的主要問題

社會(huì)責(zé)任理論主要研究社會(huì)利益目標(biāo)和公司利潤目標(biāo)的沖突與平衡問題。該理論認(rèn)為，公司不能僅僅追求利潤，還應(yīng)以維護(hù)和提升社會(huì)公益為目標(biāo)。公司制度應(yīng)權(quán)衡公司的利潤目標(biāo)和公益目標(biāo)，金融機(jī)構(gòu)也一樣，不能僅強(qiáng)調(diào)對(duì)股東的義務(wù)，還要履行對(duì)非股東利益相關(guān)者即社會(huì)公眾的義務(wù)，社會(huì)責(zé)任更多強(qiáng)調(diào)的是對(duì)社會(huì)公眾的利益保護(hù)，該理論以其合理性內(nèi)核得到越來越多的贊同。目前對(duì)公有制體系下的國有商業(yè)銀行與非公經(jīng)濟(jì)金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)責(zé)任觀差異較大，存在的問題也較多，它們支持農(nóng)村普惠金融服務(wù)的發(fā)展更多的是履行社會(huì)責(zé)任和迫于國家政策的壓力，并沒有將其視為能為金融機(jī)構(gòu)帶來盈利機(jī)會(huì)并實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)可持續(xù)的有價(jià)值的行為。紹興農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民專業(yè)合作社等生產(chǎn)經(jīng)營主體的迅速發(fā)展對(duì)紹興地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了強(qiáng)有力的推動(dòng)作用，但農(nóng)戶及村組織等雖有資金需求卻往往無法順利獲取資金，盡管國家政策紛紛出臺(tái)并給予了農(nóng)村普惠金融以政策支持，但由于農(nóng)民及村經(jīng)濟(jì)集體組織經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，收入來源單一，資金積累少，固定資產(chǎn)預(yù)期價(jià)值低，很少有擔(dān)保機(jī)構(gòu)愿意提供擔(dān)保，金融機(jī)構(gòu)實(shí)際提供的貸款很少，銀行對(duì)農(nóng)戶等缺乏信任，農(nóng)戶有資金需求卻經(jīng)常貸不到款，進(jìn)而導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)無法繼續(xù)擴(kuò)大規(guī)模。

三、農(nóng)村普惠金融發(fā)展存在問題的原因分析

農(nóng)村金融是活躍農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的有力保障，也是使農(nóng)村儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為“三農(nóng)”投資的重要途徑，資金的良性運(yùn)作應(yīng)該運(yùn)用到那些需要幫助的農(nóng)戶及村組織中去，在幫助農(nóng)村實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中獲得利益。目前農(nóng)村金融發(fā)展需要與金融供給之間嚴(yán)重不平衡，原因如下：

（一）農(nóng)村普惠金融發(fā)展誠信缺失問題較嚴(yán)重。在今年的兩會(huì)上，全國人大常委吳曉靈認(rèn)為當(dāng)前普惠金融發(fā)展中最大的問題是信息和信用的缺失。普惠金融難以讓全民受益，金融機(jī)構(gòu)嫌貧愛富，農(nóng)業(yè)企業(yè)及村組織融資難問題無法得到根本解決。公司治理機(jī)制不完善、資本市場不健全、農(nóng)村市場制度安排存在諸多缺陷、行業(yè)監(jiān)管尚未理順、少數(shù)農(nóng)戶誠信缺失嚴(yán)重及國家法律不全、執(zhí)法不嚴(yán)、懲處不力，這些固然是農(nóng)村金融誠信危機(jī)的重要外在影響因素，但無論如何，外因只是變化的條件，內(nèi)因才是變化的根據(jù)。從這個(gè)意義上來講，農(nóng)戶的道德誠信素質(zhì)將對(duì)農(nóng)村普惠金融誠信建設(shè)發(fā)揮決定性影響。

（二）農(nóng)村普惠金融相關(guān)法律不健全，不具有可操作性。制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為政治規(guī)則（包括政治、經(jīng)濟(jì)法規(guī)、行政規(guī)范等）決定經(jīng)濟(jì)規(guī)則，要求政治規(guī)則要有相對(duì)的穩(wěn)定性，以利于形成較長時(shí)期穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)預(yù)期，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步。目前我國農(nóng)村金融相關(guān)法律法規(guī)數(shù)量較多，又缺乏相應(yīng)的監(jiān)督制約機(jī)制，行政執(zhí)法有時(shí)較隨意。此外游離于法律法規(guī)規(guī)范和監(jiān)管之外的農(nóng)民資金合作社等組織大量出現(xiàn)，給農(nóng)戶帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患，不容忽視。郵政儲(chǔ)蓄銀行縣域分支機(jī)構(gòu)和大中型銀行縣支行存貸比總體較低，資金問題普遍存在，農(nóng)村資金沒有充分地運(yùn)用到農(nóng)村發(fā)展上。

（三）對(duì)農(nóng)村普惠金融監(jiān)管較薄弱。目前銀行對(duì)于已獲貸款的企業(yè)，無法從監(jiān)測和判斷其實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的態(tài)勢而決定是否繼續(xù)貸款，所以很多銀行以企業(yè)是否按時(shí)還貸來判斷。農(nóng)業(yè)企業(yè)與銀行的信息不對(duì)稱使得銀行無法判斷農(nóng)業(yè)企業(yè)的發(fā)展情況，對(duì)于那些特別需要資金又有實(shí)力的企業(yè)資金支持難以確定。僅靠評(píng)估企業(yè)資產(chǎn)或靠抵押的方式來發(fā)放貸款的做法成本較高，并且忽略了農(nóng)業(yè)企業(yè)發(fā)展的“質(zhì)”，而僅看“量”。貸不到款的企業(yè)以及不想輕易破產(chǎn)的企業(yè)為了“維持生計(jì)”，只能以較高的利率尋求民間借貸的幫助。

（四）金融行業(yè)對(duì)農(nóng)村提供金融強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)較弱。農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)功能欠缺且業(yè)務(wù)覆蓋面狹窄。當(dāng)前，農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)存在的主要問題是服務(wù)不到位、業(yè)務(wù)單一，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理機(jī)制不完善，目前仍然以傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)為主，貸款條件很嚴(yán)格，一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)思想觀念落后，服務(wù)手段嚴(yán)重滯后，仍然沿襲“等客上門”的傳統(tǒng)，無法適應(yīng)農(nóng)村金融的需求。貸款品種也不能反映農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)，貸款額度、期限與農(nóng)民生產(chǎn)消費(fèi)實(shí)際相脫節(jié)，缺少針對(duì)農(nóng)民、農(nóng)村中小企業(yè)的服務(wù)，儲(chǔ)備、調(diào)銷等純政策性方面，缺乏有效服務(wù)于農(nóng)村貧困人口的機(jī)制，廣大農(nóng)戶特別是貧困地區(qū)中低收入群體的信貸資金需求無法得到滿足，對(duì)農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件和促進(jìn)農(nóng)民增收的作用尚不明顯。

四、改進(jìn)浙江省農(nóng)村普惠金融服務(wù)的政策建議

（一）加強(qiáng)農(nóng)村普惠金融誠信建設(shè)。要加強(qiáng)農(nóng)村普惠金融誠信建設(shè)，增強(qiáng)農(nóng)戶對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信心，需要加緊完善農(nóng)村普惠金融相關(guān)職業(yè)道德規(guī)范體系，保證各方按照職業(yè)道德規(guī)范的標(biāo)準(zhǔn)開展農(nóng)村金融服務(wù)。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，面對(duì)利益的誘惑，失信失德行為充斥市場，動(dòng)搖了市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)。農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，不僅需要良好的道德自律，更需要依靠信用法治的強(qiáng)力保障。農(nóng)戶及農(nóng)村組織通過講信用，不斷積累自身的信譽(yù)，自然很容易獲得金融機(jī)構(gòu)的資金支持。而那些未能嚴(yán)格自律的失信農(nóng)業(yè)企業(yè)等，則終將因其惡劣的市場信用評(píng)價(jià)而不受社會(huì)信賴，寸步難行。這就是普惠金融所依賴的有效信用機(jī)制，促進(jìn)了資金供給方和資金需求方相互信任與和諧發(fā)展，最終使普惠金融能夠真正為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入活力。

（二）進(jìn)一步健全農(nóng)村普惠金融相關(guān)法律。農(nóng)村普惠金融的發(fā)展目前面臨著難以普惠的兩難境地，需要充分營造一個(gè)可持續(xù)發(fā)展的政策環(huán)境，如稅收、財(cái)政補(bǔ)貼以及對(duì)農(nóng)戶利率上的優(yōu)惠。盡管相關(guān)的法律法規(guī)很多，但還需要進(jìn)一步明細(xì)化，如界定支農(nóng)普惠業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管準(zhǔn)則、扶持政策、統(tǒng)計(jì)口徑等，研究出臺(tái)相關(guān)具有可操作性的法律法規(guī)。要加強(qiáng)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展，最關(guān)鍵的是要完善農(nóng)村金融市場和功能以及創(chuàng)新相關(guān)制度規(guī)范，通過構(gòu)建農(nóng)村金融的法律制度來營造良好的農(nóng)村金融外部環(huán)境。

（三）加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村普惠金融的監(jiān)管。各級(jí)政府和部門應(yīng)形成合力，構(gòu)建一個(gè)多元化的金融行業(yè)監(jiān)管法律制度體系，支持、監(jiān)督農(nóng)村金融行業(yè)發(fā)展。要明確金融行業(yè)協(xié)會(huì)的性質(zhì)、職能、機(jī)構(gòu)建設(shè)、自律管理機(jī)制；制定市場準(zhǔn)入條件及限制、市場公平、平等競爭及反壟斷；抓緊修訂并補(bǔ)充行業(yè)規(guī)章制度及配套措施。及時(shí)總結(jié)我國農(nóng)村金融行業(yè)監(jiān)管的經(jīng)驗(yàn)，抓緊修訂完善相關(guān)農(nóng)村金融法規(guī)，明確監(jiān)管體制，政府各監(jiān)管部門的責(zé)權(quán)范圍及其協(xié)調(diào)機(jī)制；應(yīng)建立多個(gè)部委間的協(xié)調(diào)機(jī)制，統(tǒng)籌安排現(xiàn)有針對(duì)農(nóng)村金融的優(yōu)惠政策，包括近期國務(wù)院已出臺(tái)的融資擔(dān)保政策。同時(shí)，完善國家監(jiān)管部門和地方政府分工負(fù)責(zé)的分層監(jiān)管框架，建議地方成立正式的金融管理局。此外，政府和有關(guān)方面應(yīng)切實(shí)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)戶的金融教育培訓(xùn)、誠信意識(shí)教育與培育，加強(qiáng)農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作。

（四）進(jìn)一步強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新意識(shí)。隨著農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新意識(shí)不斷增強(qiáng)，麗水、臺(tái)州、寧波等地農(nóng)戶貸款同比增長達(dá)到26%以上。國務(wù)院印發(fā)的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》指出，通過鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新興信息技術(shù)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極發(fā)展電子支付手段，推廣保險(xiǎn)移動(dòng)展業(yè)等多種形式，提升金融機(jī)構(gòu)科技運(yùn)用水平。周小川（2013）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融及移動(dòng)支付可以改善金融服務(wù)。要采取網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行等新型服務(wù)方式，向廣大民眾提供便捷的金融服務(wù)（林宏山，2014；李東榮，2014； 焦瑾璞，2015；楊光，2015；李建軍，2015）。普惠金融服務(wù)具有廣泛性和可獲得性，互聯(lián)網(wǎng)金融有利于助推社會(huì)各階層獲取各種金融服務(wù)，并且在信息獲取、處理、傳輸、共享的效率和成本等方面優(yōu)勢突出，政府需要進(jìn)一步完善移動(dòng)支付相應(yīng)的政策制度，大力借助互聯(lián)網(wǎng)推動(dòng)農(nóng)村普惠金融發(fā)展。

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