工薪族如何修煉成百萬(wàn)富翁？

好的理財(cái)應(yīng)該是分散的，在保障收益的同時(shí)還應(yīng)該有保障性功能。收益性產(chǎn)品最好還能同時(shí)搭配固定收益類和浮動(dòng)收益類。筆者以普通工薪族為例，講一講資產(chǎn)配置。對(duì)于其他類型的投資人，可在該基礎(chǔ)上進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。

這里假設(shè)每月結(jié)余三四千，該怎么理財(cái)好？

保險(xiǎn)： 每年將5%～10%的資金（3000-10000）用于購(gòu)買重疾和意外保險(xiǎn)。

為什么要先說(shuō)保險(xiǎn)，因?yàn)榇蠖鄶?shù)中國(guó)人對(duì)保險(xiǎn)有很深的誤解，尤其是老一輩人，一說(shuō)到保險(xiǎn)就會(huì)自然而然反駁，一來(lái)覺(jué)得自己的身體好得很，不需要保險(xiǎn)，二來(lái)總覺(jué)得保險(xiǎn)是騙人的，合同的條款都兌現(xiàn)不了。

這一點(diǎn)可以理解，過(guò)去幾十年保險(xiǎn)在中國(guó)的發(fā)展是比較混亂的。

首先，一般人購(gòu)買保險(xiǎn)的渠道都是電話銷售員，這些銷售員大多不是職業(yè)從業(yè)者，他們大部分人只是在保險(xiǎn)行業(yè)從事一段時(shí)間，所以責(zé)任感不強(qiáng)。另外因?yàn)殇N售業(yè)績(jī)上的需要，他們往往會(huì)故意夸大保險(xiǎn)的范圍和額度，以至于到報(bào)銷時(shí)發(fā)現(xiàn)報(bào)銷不了，有一種被騙的感覺(jué)。

其次，很多人缺少合同和維權(quán)意識(shí)，購(gòu)買前很少對(duì)保險(xiǎn)類型進(jìn)行分析，幾千類保險(xiǎn)完全不知道什么類型的保險(xiǎn)適合自己。而且哪怕購(gòu)買保險(xiǎn)了，連自己什么情況可以獲得保險(xiǎn)賠付都不是很清楚。所以，大家就自然而然的對(duì)保險(xiǎn)是有偏見(jiàn)的。

然而事實(shí)上，保險(xiǎn)是理財(cái)配置中最基礎(chǔ)也是最有必要的一環(huán)。沒(méi)人可以預(yù)測(cè)意外或大病的發(fā)生。雖然年輕的時(shí)候患大病的概率比較小。但是因?yàn)樵假Y本有限，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力也是非常小的。萬(wàn)一出現(xiàn)大病或意外，很可能會(huì)讓全家陷入困境當(dāng)中。人一生中需要花錢的地方莫過(guò)于購(gòu)房、購(gòu)車、教育、消費(fèi)和醫(yī)療。醫(yī)療、健康作為消費(fèi)中非常大額支出的一塊，有了保險(xiǎn)就會(huì)讓自己和家人有了基本的保障。

在上千種保險(xiǎn)的產(chǎn)品中，筆者認(rèn)為重疾和意外險(xiǎn)是最基本的保險(xiǎn)類別，年輕時(shí)可以優(yōu)先配置。建議配額在年收入的5～10%，年輕時(shí)買比年齡大的時(shí)候買更便宜。

基金定投，每月定投1000

除了是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的手段，基金定投和股票一樣，它的主要功能其實(shí)是實(shí)現(xiàn)資金快速增值。對(duì)于平時(shí)沒(méi)有時(shí)間研究股票的白領(lǐng)們，基金定投是投資中非常重要的一部分。

什么時(shí)期進(jìn)行基金定投？如何選擇定投的基金類型？

80%的人對(duì)于基金定投的時(shí)機(jī)是有誤區(qū)的，通常的觀點(diǎn)是股票好的時(shí)候買基金。然而和買股票一樣，股票好的時(shí)候買基金大多數(shù)人最終都成為了被割的韭菜。買基金真正安全的時(shí)期是在股票完成大幅跌落后的漫漫熊市，小額逐月定投。

下面是這些年A股的走勢(shì)圖：

從過(guò)往的數(shù)據(jù)我們可以看到，股票在經(jīng)歷漫漫熊市后，通常會(huì)在4-5年后在某個(gè)點(diǎn)會(huì)出現(xiàn)快速反彈。以2004年為例，2004年上證指數(shù)為1500，2006年后開(kāi)始上漲，2007年底到達(dá)最高點(diǎn)5000，是2004年的5倍。

這個(gè)規(guī)律同樣適合美股。美股的走勢(shì)圖和中國(guó)的股市圖類似，漫漫熊市后會(huì)緊接著一個(gè)牛市，只是相比A股牛市會(huì)快速到達(dá)高位，美股牛市上漲的速度會(huì)慢些。

鑒于股票市場(chǎng)存在的規(guī)律，如果我們選擇在2003年起開(kāi)始定投，股票指數(shù)為1500點(diǎn)，每月投資1000塊，到2007年年初到年中開(kāi)始撤出，股票達(dá)到3000點(diǎn)。4年總投資額為5萬(wàn)，收益率為100%，到期回本10萬(wàn)。

2008年的股市比較特殊，在4萬(wàn)億經(jīng)濟(jì)的刺激下，2009年股票在經(jīng)歷下跌后，2010年股票有一個(gè)小回暖。緊接著股票的規(guī)律再次進(jìn)入漫長(zhǎng)的熊市，從2010年直到2014年。

也就是說(shuō)，從2010年開(kāi)始，我們又可以將之前定投的10萬(wàn)進(jìn)行拆分，逐月投入，2014年底或2015年初退市，本息到達(dá)20萬(wàn)。

按完美的周期來(lái)計(jì)算，30年后，這原來(lái)的4.8萬(wàn)的投入將復(fù)利變?yōu)?40萬(wàn)！

剩下的錢用于投資固定收益類產(chǎn)品

搭配了保險(xiǎn)和浮動(dòng)收益的基金定投，剩下的錢可以放一部分到余額寶等寶寶類產(chǎn)品做流動(dòng)性要求高的備用金，其余可以投資固定收益類產(chǎn)品。固收產(chǎn)品包括P2P、國(guó)債、銀行存款、銀行理財(cái)、信托、保險(xiǎn)類理財(cái)?shù)取?/p>

固收類產(chǎn)品各有特點(diǎn)。信托和銀行理財(cái)?shù)拈T檻較高；國(guó)債的購(gòu)買則比較麻煩不適合操作；P2P收益相對(duì)最高，但風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較大。保險(xiǎn)類理財(cái)產(chǎn)品，比如萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品也不能說(shuō)是完全沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的，關(guān)鍵還是看背后的平臺(tái)。大家在配置時(shí)，可以按照自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行配置。

總的來(lái)說(shuō)，投資應(yīng)該滿足小額分散的原則。配比的產(chǎn)品應(yīng)該同時(shí)兼顧固定收益、浮動(dòng)收益和保障類功能。

保險(xiǎn)是重要的，要合理衡量自己的情況，不要對(duì)它有原始性偏見(jiàn)，尤其對(duì)單一經(jīng)濟(jì)支柱家庭來(lái)說(shuō)最好配置一下。

對(duì)于上班族，搭配適當(dāng)?shù)幕鸲ㄍ额惛?dòng)收益類產(chǎn)品，掌握好規(guī)律的情況下有助于我們快速完成資金增值。

在選擇固定收益產(chǎn)品時(shí)，可以按照自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好，在P2P和其他類別的固收中進(jìn)行合理配置，對(duì)于相對(duì)高一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)的P2P，投資前一定要進(jìn)行綜合分析。

理財(cái)應(yīng)當(dāng)是可持續(xù)的好習(xí)慣，而不是一時(shí)頭腦發(fā)熱奔著高息去的投資行為。穩(wěn)中求進(jìn)，普通工薪族也能逐步攢下大錢。