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    銀行業(yè)擺脫消亡的出路在擁抱科技金融

    2017-02-23 21:04余豐慧
    大眾理財(cái)顧問(wèn) 2017年1期
    關(guān)鍵詞:裁員網(wǎng)點(diǎn)銀行業(yè)

    余豐慧

    大力擁抱科技金融是傳統(tǒng)銀行走出困境的唯一出路,就看誰(shuí)能緊緊抓住。誰(shuí)能抓住,誰(shuí)就可能從“銀行死亡筆記”名單中被剔除。

    中國(guó)銀行業(yè)在遭受互聯(lián)網(wǎng)金融顛覆余波未平之時(shí),近期全球范圍內(nèi)對(duì)銀行業(yè)更猛烈沖擊的聲音又此起彼伏。

    2016年9月下旬,世界領(lǐng)先的全球管理咨詢公司麥肯錫經(jīng)過(guò)對(duì)全球各大銀行分析得出的報(bào)告,被形象喻為“銀行業(yè)死亡筆記”:未來(lái)能活下來(lái)的銀行只有3/5。接著,10月底在朋友圈瘋傳的畢馬威會(huì)計(jì)事務(wù)所發(fā)布的一份報(bào)告更是“危言聳聽(tīng)”:到2030年即15年內(nèi)銀行將消失,全球百萬(wàn)銀行員工面臨失業(yè)。而就在10月24日,據(jù)美國(guó)財(cái)經(jīng)網(wǎng)站Business Insider消息稱,銀行業(yè)的Uber時(shí)刻悄悄拉開(kāi)大幕,美國(guó)大銀行大幅關(guān)閉網(wǎng)點(diǎn),美國(guó)銀行、花旗和摩根大通自2015年三季度以來(lái),總共已經(jīng)關(guān)閉389個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。隨著移動(dòng)活躍用戶的增多,更多交易通過(guò)數(shù)字渠道完成,物理網(wǎng)點(diǎn)的重要性正在減弱。而通過(guò)數(shù)字渠道辦理業(yè)務(wù)的成本,也遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于網(wǎng)點(diǎn)渠道。網(wǎng)點(diǎn)關(guān)閉的衍生品就是銀行裁員,銀行員工失業(yè)。

    其實(shí),早在2015年12月初,巴克萊前CEO詹金斯就表示,全球銀行業(yè)未來(lái)10年將裁減半數(shù)員工和分支機(jī)構(gòu)。

    事實(shí)上,不止國(guó)際機(jī)構(gòu),中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)前常務(wù)副會(huì)長(zhǎng)楊再平先生很早就預(yù)言:未來(lái)若干年,中國(guó)20多萬(wàn)個(gè)銀行物理性網(wǎng)點(diǎn)或不復(fù)存在。網(wǎng)點(diǎn)沒(méi)了,員工何處去?裁員成了不二選擇。

    如果麥肯錫、畢馬威會(huì)計(jì)事務(wù)所的結(jié)論只是研究咨詢機(jī)構(gòu)的預(yù)測(cè)而已,那么美國(guó)銀行業(yè)大量關(guān)閉物理性網(wǎng)點(diǎn)、歐美銀行開(kāi)始較大幅度裁員,則是已經(jīng)進(jìn)入“實(shí)戰(zhàn)”階段,預(yù)示著研究機(jī)構(gòu)的報(bào)告并不是危言聳聽(tīng)。

    對(duì)全球銀行業(yè)最大的沖擊是來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融或被歐美稱為科技金融的沖擊。這種沖擊從業(yè)務(wù)種類看,幾乎涵蓋了銀行所有主體業(yè)務(wù),如支付結(jié)算業(yè)務(wù)、信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)、存款等資金來(lái)源業(yè)務(wù)、理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)等,特別是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展,使得銀行業(yè)束手無(wú)策,直面沖擊,歐美、日本銀行業(yè)尤甚。

    中國(guó)銀行業(yè)由于互聯(lián)網(wǎng)金融興起早,沖擊來(lái)得早、來(lái)得快,其準(zhǔn)備也早,并且目前銀行也大都在斥巨資布局移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù),因此,受互聯(lián)網(wǎng)金融或科技金融沖擊相對(duì)較小。不過(guò),在科技金融領(lǐng)域,中國(guó)銀行業(yè)似乎還在“睡大覺(jué)”。

    金融科技在兩大領(lǐng)域正在發(fā)力。

    一是智能金融科技。包括類似于Siri的人工助手EVA、智能投資顧問(wèn)等AI人工智能。目前,摩根大通、花旗、德銀及日本銀行等都在斥巨資投資智能投顧。試想,金融業(yè)高端服務(wù)的智能投資顧問(wèn)都能被人工智能替代,那么還有什么不可替代的呢?

    二是數(shù)字貨幣領(lǐng)域。以區(qū)塊鏈技術(shù)為核心的數(shù)字貨幣,大有替代主權(quán)貨幣的趨勢(shì)。各國(guó)央行都或被沖擊。

    從互聯(lián)網(wǎng)金融或稱科技金融對(duì)傳統(tǒng)銀行沖擊的具體表現(xiàn)看,互聯(lián)網(wǎng)金融或稱科技金融借助移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的便利性、高效性,可以自主自由,且不受時(shí)間、地點(diǎn)、空間的約束,就能完成一切金融交易,在這一點(diǎn)上,傳統(tǒng)銀行根本無(wú)法與之抗衡。互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的整個(gè)社會(huì)融資的多元化搶走了銀行業(yè)不少地盤。同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)金融直接促進(jìn)了全社會(huì)直接融資的大發(fā)展,而直接融資又是傳統(tǒng)銀行間接融資的墳?zāi)埂?/p>

    另外,金融科技生態(tài)的構(gòu)建或使傳統(tǒng)銀行邊緣化的趨勢(shì)已逐漸凸顯。以最熟悉的支付寶為例。支付寶已于2016年10月12日開(kāi)始提現(xiàn)收費(fèi)(支付寶轉(zhuǎn)賬到銀行卡),其“狐貍尾巴”終于露出來(lái)了。以后提現(xiàn)收費(fèi),放在支付寶里的錢怎么辦?支付寶的回答是:支付寶覆蓋了國(guó)內(nèi)幾乎所有的在線購(gòu)物網(wǎng)站,支持幾百個(gè)城市的公共服務(wù)繳費(fèi),包括酒店、便利店、餐飲、醫(yī)院、出行等眾多行業(yè),還有余額寶、定期理財(cái)、買基金買保險(xiǎn)等投資領(lǐng)域。可以看出,其目的在于,通過(guò)提現(xiàn)收費(fèi)的價(jià)格手段將客戶留在、鎖定在支付寶營(yíng)造的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)投資的閉環(huán)里,并通過(guò)螞蟻積分激勵(lì)機(jī)制鎖定、黏住用戶。

    試想,當(dāng)支付寶的生態(tài)圈大到只要把錢轉(zhuǎn)入支付寶就可以在其生態(tài)圈內(nèi)開(kāi)展生產(chǎn)、消費(fèi)、娛樂(lè)、休閑、投資等人們需要的一切支付、結(jié)算、金融消費(fèi)與需求活動(dòng)時(shí),支付寶將會(huì)成為網(wǎng)絡(luò)王國(guó)的“央行”,無(wú)形中便擁有了電子貨幣的發(fā)行權(quán)、掌控權(quán),同時(shí),還將一大部分金融交易、活動(dòng)都鎖定在了支付寶的生態(tài)閉環(huán)里,使傳統(tǒng)銀行被邊緣化。對(duì)于銀行業(yè)來(lái)說(shuō),這不得不說(shuō)是一個(gè)“很可怕”的未來(lái)。

    在全球性的金融科技大潮的猛烈沖擊下,傳統(tǒng)銀行物理網(wǎng)點(diǎn)大幅度減少是沒(méi)有懸念的,裁員也是不可避免的,但就此推斷出銀行業(yè)消亡的結(jié)論未免草率,也為時(shí)尚早。

    那么,在科技金融的多重沖擊下,傳統(tǒng)銀行怎么辦?出路何在?

    目前,歐洲銀行業(yè)及亞洲一些銀行普遍采取裁員的做法來(lái)應(yīng)對(duì)困境。但這種做法不是治本之策。銀行業(yè)走出泥潭的出路在于擁抱科技金融,這是唯一的希望。銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)化、智能化是方向與出路。未來(lái)的銀行一定是一個(gè)科技金融公司。就像螞蟻金服旗下的互聯(lián)網(wǎng)金融銀行——浙江網(wǎng)商銀行,成立之初員工300人左右,其中250人是科技人員。

    麥肯錫報(bào)告顯示,金融領(lǐng)域數(shù)字化驅(qū)動(dòng)的裁員有望在3年內(nèi)將利潤(rùn)/損失水平提高20%~30%,而股本回報(bào)率ROE也有望上升2%~3%。數(shù)字化可以擴(kuò)大4%~12%的銷售空間,增加交叉銷售的潛力。傳統(tǒng)銀行一定要抓住金融數(shù)字化提高效率效益的殺手锏。

    傳統(tǒng)銀行具有幾十年甚至上百年的財(cái)富實(shí)力、管理經(jīng)驗(yàn)等的積累,完全有實(shí)力把握住金融科技的大趨勢(shì),迅速轉(zhuǎn)型。就拿移動(dòng)支付來(lái)說(shuō),中國(guó)銀行業(yè)目前已經(jīng)后來(lái)居上,例如農(nóng)業(yè)銀行的手機(jī)移動(dòng)銀行客戶體驗(yàn)越來(lái)越好,只要推介力度跟上,占領(lǐng)一定市場(chǎng)份額沒(méi)有懸念。

    作為銀行崗位來(lái)說(shuō),科技崗、管理崗、業(yè)務(wù)營(yíng)銷客戶崗、對(duì)于中國(guó)來(lái)說(shuō)一些非業(yè)務(wù)部門的特色崗,都不會(huì)受到?jīng)_擊。

    總之,一定要認(rèn)識(shí)到,新一輪科技革命潮流已經(jīng)滾滾而來(lái),以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、智能化、傳感技術(shù)、機(jī)器人、VR、AI、AR等為特征的新科技勢(shì)不可擋。銀行業(yè)支付結(jié)算業(yè)務(wù)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)化、信貸資金業(yè)務(wù)大數(shù)據(jù)化、投資理財(cái)顧問(wèn)業(yè)務(wù)AI化、理財(cái)?shù)戎虚g業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化等大力擁抱科技金融的措施是傳統(tǒng)銀行走出困境的唯一出路,就看誰(shuí)能緊緊抓住,誰(shuí)能抓住,誰(shuí)就可能從“銀行死亡筆記”名單中被剔除。

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