民營銀行的春天

時 間 2016年12月15日

地 點 北京國際會議中心

主 辦 微金融50人論壇、中關(guān)村雜志社、新華網(wǎng)

主 持 人 張聞素（中國中小企業(yè)銀行原籌備組股東辦主任、鳳凰嶺觀山論壇發(fā)起人）

整 理 馬文良（《中關(guān)村》雜志 記者）

論壇緣起：

微金融、新經(jīng)濟(jì)、大未來——2016中國微金融峰會于12月14日—15日在北京國際會議中心舉辦。由“微金融50人論壇”聯(lián)合30家各界機(jī)構(gòu)共同主辦的本次峰會，展現(xiàn)出“政、產(chǎn)、學(xué)、研”多領(lǐng)域深度融合、金融與科技的跨界融合等多個亮點，得到了社會各界的廣泛關(guān)注。同時，本次峰會邀請到了100+走在理論前沿的重量級學(xué)者和來自實踐鋒線的企業(yè)領(lǐng)軍者，分享wefinance最前沿理論和實踐，同時得到了全國50家權(quán)威媒體的現(xiàn)場支持。

本次峰會分由開幕式論壇+8個平行主題論壇組成，以國際化視野和專業(yè)化學(xué)術(shù)精神，探討微金融領(lǐng)域的熱點問題和前沿課題，洞察新常態(tài)下的世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展方向，啟迪真知灼見和未來思想，推動金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)，助力中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級。峰會主要圍繞時下人們普遍關(guān)注的“互聯(lián)網(wǎng)+資本市場發(fā)展”、“數(shù)字普惠金融與農(nóng)村金融”、“數(shù)字金融時代的安全、風(fēng)險與監(jiān)管”、“中國區(qū)塊鏈發(fā)展高峰論壇”、“中國云計算與大數(shù)據(jù)高峰論壇”、“科技+時代銀行變與不變”、“Fintech+資產(chǎn)證券化”、“民營銀行的春天——鳳凰嶺觀山論壇”等多個主題議題進(jìn)行探討，100+業(yè)內(nèi)專家將用精彩的主題演講發(fā)布研究成果、碰撞最新思想。

以下是由微金融50人論壇、中關(guān)村雜志社和新華網(wǎng)共同主辦“民營銀行的春天——鳳凰嶺觀山論壇”嘉賓演講內(nèi)容精粹。

未來中國金融的核心力量

我特別支持民營銀行，它是中國金融界未來發(fā)展的核心力量。對于中國銀行組織來講，還需要相當(dāng)長的時間才能發(fā)揮作用，只有把民營銀行發(fā)展起來才能在一段時間內(nèi)刷新中國金融體系。

中國金融體制改革的方向和發(fā)展的前景是“細(xì)胞金融”，細(xì)胞微小但是它生發(fā)的力量非常大，發(fā)展起來小的細(xì)胞會很活躍，變化多端。國內(nèi)民營銀行的現(xiàn)狀怎么樣？第一批批準(zhǔn)了五家民營銀行，現(xiàn)在又要批準(zhǔn)六家民營銀行，但是實際上現(xiàn)在有一家民營銀行開業(yè)了，加上原來開業(yè)的五家就是有六家開業(yè)的民營銀行。已經(jīng)開業(yè)了的六家民營銀行資產(chǎn)是多少？截止到2016年3月份是1329.3億元，這相當(dāng)于國有商業(yè)銀行的一個分支行那么大小。

民營銀行有什么特點？我總結(jié)了一下，一是資本自籌，二是風(fēng)險自擔(dān)，三是倒閉自負(fù)，四是自主經(jīng)營。民營銀行有很強(qiáng)的適應(yīng)能力，創(chuàng)新性很強(qiáng)，民營銀行都是找自己擅長的業(yè)務(wù)板塊，另外民營銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融有天然的結(jié)合優(yōu)勢，在線上這一塊特別活躍。

民營銀行在成本方面是很有優(yōu)勢的，它不會把自己搞的很大。我覺得將來國有銀行改革空間很大。商業(yè)銀行普惠金融做的不夠，民營銀行恰恰是普惠金融部的頂尖機(jī)構(gòu)，每一個民營銀行它的經(jīng)營方向都是很普惠的，是受到市場歡迎的，因此我說這一點很重要，對于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長是有好的作用，這也是為什么我們要支持民營銀行發(fā)展的原因。

民營銀行前景無限廣闊

《中關(guān)村》雜志是2003年初創(chuàng)刊的，現(xiàn)在已經(jīng)是十三年了，承蒙各位的支持，我們雜志社走得還算平穩(wěn)?！吨嘘P(guān)村》雜志面向以中關(guān)村為代表的全國高新自主企業(yè)，設(shè)置有經(jīng)濟(jì)、科技、教育、文化等版塊，金融是經(jīng)濟(jì)版塊很重要的一部分。

著力于民營銀行和金融的“鳳凰嶺觀山論壇”，是我們《中關(guān)村》雜志2015年創(chuàng)辦的，已舉辦了4次，發(fā)展良好，產(chǎn)生了一定影響。

中關(guān)村有很多中小企業(yè)，90%以上都是民營企業(yè)，我們科技創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)如果沒有金融的支持可以說是寸步難行?，F(xiàn)在第一批已經(jīng)有5家民營銀行誕生，中關(guān)村銀行以及更多的民營銀行也正在積極籌備孕育中，無論是瞪羚企業(yè)，還是獨角獸企業(yè)，都需要金融的支持。應(yīng)該說，民營銀行在機(jī)制、理念、運營上都有先天優(yōu)勢，前景無限廣闊。

用創(chuàng)新的模式填補(bǔ)商業(yè)銀行不足

過去十年，中國銀行業(yè)的增長速度非常快，從2003年不到30萬億的資產(chǎn)到現(xiàn)在220萬億的資產(chǎn)，數(shù)量很多，整個行業(yè)的規(guī)模也已經(jīng)非常的龐大。同時，整個行業(yè)競爭也是非常激烈的，過去幾年整個銀行業(yè)凈息差水平在迅速縮短，第一個原因是利率的市場化，第二個利率市場化下行疊加的市場，今年銀行利差增長速度是尤其的快，日子不好過。

我們要成立更多的新銀行，不是說新銀行沒有前景，肯定是有前景，只不過沒有我們想象的那么大，新銀行對它的預(yù)期以及未來發(fā)展方向的定位，和我們原來的銀行都會有所差異。從定位上來講，我覺得民營銀行要顛覆現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行或者改變現(xiàn)有的結(jié)構(gòu)是比較難的，而且我們目的也不是要想要徹底改變它的結(jié)構(gòu)，而是用新的模式去填補(bǔ)我們傳統(tǒng)的不足，通過一些創(chuàng)新的方式去為整個銀行業(yè)做一些改變，更多的是合作者和補(bǔ)充者的角色。

第二個定位是它的業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行有很多創(chuàng)新，現(xiàn)有銀行在新的互聯(lián)網(wǎng)銀行的模式下面，實際上平臺凈資產(chǎn)是比較多，它資金周轉(zhuǎn)并不是很好，它的收益率比銷售銀行更高，但是它不是像傳統(tǒng)銀行那樣買入公司，那這個模式估值比傳統(tǒng)要好一些，這個從理念上更容易比傳統(tǒng)銀行做出調(diào)整。

公司治理這一方面我覺得民營銀行的公司應(yīng)該是相對比較有效，而且它的激勵機(jī)制受的管理比較少，客戶對象彌補(bǔ)我們現(xiàn)有的銀行不能覆蓋的，現(xiàn)在小微和零售目前把握得還是比較好。最后一個方向我覺得是產(chǎn)融結(jié)合，中國以前的產(chǎn)融結(jié)合一直是調(diào)研，銀行持有產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)業(yè)持有銀行都是管理得非常嚴(yán)格的一件事情。

現(xiàn)在越來越多的民營企業(yè)進(jìn)入到銀行領(lǐng)域當(dāng)中，那么通過金融實體的行業(yè)之間更好的結(jié)合，一些產(chǎn)業(yè)鏈或者生態(tài)供應(yīng)鏈等，包括那幾家互聯(lián)網(wǎng)銀行都是在現(xiàn)有的一些產(chǎn)業(yè)鏈上或者一些生態(tài)上面的銀行服務(wù)，它的發(fā)展程度比我們傳統(tǒng)銀行要更好一些，這個也是我們好的探索的方向，是信貸的一個方向。

“普惠金融”絕非“普通金融”

中國要在2020年基本解決脫貧問題，實際上這并不是一個特別高的標(biāo)準(zhǔn)。農(nóng)村金融既要為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)服務(wù)，也要為低端農(nóng)戶服務(wù)，要有直接融資和間接融資，還要有保險等等，但是從我國銀行的角度來看，怎么能夠把孟加拉鄉(xiāng)村銀行（格萊珉銀行）的做法借鑒過來并創(chuàng)造性的發(fā)展，這是一個大的問題。

我最近在微信上看到國內(nèi)學(xué)者的一篇文章說，孟加拉鄉(xiāng)村銀行已不是普惠金融而是普通金融，窮人不再是銀行的主要服務(wù)對象。我的回答是這種說法是錯誤的。在此，我與此文的作者做一個探討，也算是百家爭鳴吧。孟加拉鄉(xiāng)村銀行從開始到現(xiàn)在一直在做的事是：傳統(tǒng)銀行不服務(wù)的低收入和貧困群體一直并仍然是鄉(xiāng)村銀行的服務(wù)主體，也就是初心不改。它現(xiàn)在的有效客戶數(shù)是8800多萬，其中約有1%的乞丐。那篇文章提出的論據(jù)是它單筆貸款規(guī)模不斷的上升，利潤更高。關(guān)于利潤率問題，尤努斯有個觀點。他認(rèn)為，幫助窮人的貸款的利潤率應(yīng)低于10%，這是綠燈區(qū)，超過10%到15%，是黃燈區(qū)，到了15%以上，是紅燈區(qū)，就屬于你在剝削窮人，如果你超過了15%就是典型的高利貸。他鼓勵的是不超過10%，但是他所領(lǐng)導(dǎo)的鄉(xiāng)村銀行實際上不到10%，所以沒有偏離服務(wù)窮人，沒有追求高利潤。說它追求利潤這些說法完全沒有道理，當(dāng)然在小額信貸界也有人主張可以是高利貸，可以是高利潤，但是鄉(xiāng)村銀行說你要想當(dāng)高利潤，你可以跟中產(chǎn)階級去做，對窮人不可以高利貸，不可以高利潤。

現(xiàn)在我們央行領(lǐng)導(dǎo)有個說法，什么是普惠金融？保本微利和可持續(xù)發(fā)展，不是搞高利潤的商業(yè)銀行那套做法，也不是靠政府補(bǔ)貼，這叫普惠金融。普惠金融指的是保本微利可持續(xù)幫助弱勢群體。

那篇文章提出的論據(jù)還說，將小組貸款變成個人貸款，這就變成了好像不是普惠金融。其實這個論據(jù)是沒有意義的。是否是小組貸款或個人貸款不是區(qū)分是不是普惠金融的標(biāo)準(zhǔn)或依據(jù)，各地各國的文化不一樣，差異比較大和額度比較大的客戶常常會用個體貸款的方法，實際上孟加拉既有小組也有個人借貸方式，這是一件符合發(fā)展的規(guī)律的事情。

說鄉(xiāng)村銀行已經(jīng)從普惠金融變成普通金融，這種結(jié)論是錯誤的?，F(xiàn)在從孟加拉的經(jīng)驗看，鄉(xiāng)村銀行現(xiàn)在不僅有存貸業(yè)務(wù)服務(wù)，它還做保險服務(wù)，對窮人的保險，提供多樣化和多類型的產(chǎn)品和服務(wù)方式，從它覆蓋的廣度（規(guī)模）和它的深度（貧困程度）方面都是越來越發(fā)展，越來越突出，它并沒有放棄和背叛它的宗旨和需求。恰恰相反，它原來是普惠金融先鋒引路人和旗幟，現(xiàn)在它仍然在不斷的創(chuàng)新改革，仍然是這方面的燈塔。

我們中國應(yīng)該認(rèn)真的反思是不是也應(yīng)該產(chǎn)生這樣的銀行，而且有我們自己的創(chuàng)造。我們現(xiàn)在實際上也有一些公益性可持續(xù)發(fā)展小貸組織和機(jī)構(gòu)，像中和農(nóng)信也做到了40億元的貸款余額，30多萬的客戶，也就是說單筆貸款是一萬多元。這些機(jī)構(gòu)在努力的做這一塊，可是從正規(guī)銀行的角度沒有孟加拉那樣的“窮人銀行”，所以我覺得這些事情是我提出的我們現(xiàn)在談?wù)摰陌l(fā)展民營銀行問題時，要發(fā)展所謂另類的民營銀行的事情，這是我談的孟加拉和我國的另類的銀行問題，請大家來探討思考這個問題。

德國的IPC技術(shù)如何扎根中國？

經(jīng)過初期的可行性調(diào)研后，在中國國家開發(fā)銀行主導(dǎo)下，IPC開發(fā)了國開行的微貸項目，向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供了咨詢服務(wù)。2008年這個項目結(jié)束后，IPC開始和金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行商業(yè)合作。目前為止，我們在中國已經(jīng)和35家金融機(jī)構(gòu)合作了50個項目，有很多公司在這個領(lǐng)域應(yīng)用了IPC的技術(shù)。

正因為在這個領(lǐng)域積累的經(jīng)驗，IPC有信心說我們的微貸技術(shù)是適合中國市場的，而且通過和中國客戶的合作，我們在此期間也調(diào)整發(fā)展了我們的技術(shù)。從事小微信貸業(yè)務(wù)會面臨很多挑戰(zhàn)，這些小微客戶不穩(wěn)定，沒有抵押物，缺乏正式可信的財務(wù)報表，也沒有好的擔(dān)保人覆蓋風(fēng)險，因為這個客戶無法提供這些，所以對銀行而言要了解到客戶相關(guān)的信息比較困難，而且成本高。這正是小微信貸業(yè)務(wù)所面臨的主要挑戰(zhàn)，如何能夠獲得必要的信息判斷一家小微企業(yè)的真實情況和風(fēng)險，并且這樣做的成本又不能太高。

IPC技術(shù)的目標(biāo)就是克服這個挑戰(zhàn)，幫助銀行以高效的可負(fù)擔(dān)的方式獲取必要信息，從這個意義上說IPC技術(shù)的核心是真正了解你的客戶。IPC的流程是高度標(biāo)準(zhǔn)化的，在我們的技術(shù)當(dāng)中現(xiàn)在流程化分為若干步驟，有職責(zé)界定，有非常清晰的角色，比如客戶經(jīng)理、后臺風(fēng)險分析專員、主管來幫助降低風(fēng)險，當(dāng)然銀行的業(yè)務(wù)中風(fēng)險控制和運轉(zhuǎn)效率都有一定的側(cè)重和取舍，IPC的現(xiàn)代流程設(shè)計可以根據(jù)銀行的偏好，側(cè)重于風(fēng)險控制或者側(cè)重于提高效率。

另外IPC的技術(shù)強(qiáng)調(diào)人員培訓(xùn)，讓員工通過和小微客戶溝通收集到必要的信息，其中一個關(guān)鍵部分就是調(diào)查在客戶的現(xiàn)場收集客戶的信息，經(jīng)常通過交叉檢驗來驗證不同來源信息的準(zhǔn)確度。IPC技術(shù)中還有一個關(guān)鍵要素是在放款前和放款后和小微客戶定期溝通做監(jiān)控來幫助控制信貸風(fēng)險。

目前IPC和中國一家主要的農(nóng)商行合作一個項目，不僅調(diào)查分析新的小貸客戶，也調(diào)查老客戶。IPC的方法讓這家銀行可以更深入的了解客戶，對那些老客戶縮減風(fēng)險，對那些之外的人發(fā)展成為新客戶。因此我們相信IPC的技術(shù)不僅能夠幫助建立新的貸款組合，也能夠讓他們了解存量貸款風(fēng)險和機(jī)會。

圓桌對話（第1輪）

主持：張聞素（中國中小企業(yè)銀行原籌備組股東辦主任、鳳凰嶺觀山論壇發(fā)起人）

主題：我們?yōu)槭裁匆x躍參與民營銀行籌建？

觀點：我們需要怎么樣的民營銀行？

彭子杰（德國羅蘭貝格、德勤原全球金融合伙人）

今天大家提出了三個問題我覺得是比較有趣的：第一個是國內(nèi)我們銀行是太多還是太少？第二是我們到底需要怎么樣的民營銀行，我們怎么去做？第三個問題就是民營銀行的關(guān)鍵成功因素是什么？

我嘗試回答這些問題。第一個問題，就是剛才大家看到一些數(shù)據(jù)說的國內(nèi)有四千多家銀行，這個是不是真的太多呢？我的回答是“0”，我覺得是“一家也沒有”，不存在銀行“太多”的情況。我們老是說要“以客戶為中心”，就從這個角度看銀行是否“太多”。我不知道大家有沒有去銀行開賬戶，辦外匯業(yè)務(wù)，即使是很小的業(yè)務(wù)，會花大家多少時間？沒有我們理想中的銀行。

第二個問題我們到底要什么樣的銀行？三年前政策剛出臺，有企業(yè)找我希望辦一家“理想中的銀行”，我就把那個真的很理想的銀行與外資銀行對標(biāo)。說實話，我覺得在中國的外資銀行的表現(xiàn)不是太好，是從業(yè)務(wù)方面來看的。因為我們國有銀行本身就非常大，國有五大行加起來的市場份額就60%多以上，即使過去幾年五大行的市場占有的比率在下降，但是還是非常高的，而外資銀行加起來的話才差不多2%而已。但大家看到，從管理方面、客戶滿意度方面，其實外資銀行的優(yōu)勢還是非常明顯的。

所以第二個問題可能就是我希望以外資銀行那種管理的效率，做我們民營銀行的對標(biāo)。外資銀行的業(yè)績不是說做得不好，而是說很多環(huán)境因素。但民營銀行就沒有這個問題，民營銀行若有那個管理水平的話，其實就可以做的非常好，不到5到10年肯定可以與主要的銀行的業(yè)務(wù)競爭！

第三個問題到底民營銀行怎么才會成功？我覺得是管理，例如剛才提到的IPC就是很好的管理手段。我相信風(fēng)險管理等各方面管理的壓力也是非常大，我們怎么去改善怎么去追得上管理的水平也是非常重要。還有一點，我覺得是比較有意思的，國有銀行、股份制銀行，就是他們的高管其實很多都政府主導(dǎo)、不是市場化委任的；還有從工資方面過去幾年他們的工資水平降下來了，其實這個真的是沒道理的，不應(yīng)該是這樣的。所以民營銀行沒有這些約制，我們可以很自由、市場化的收取一些真正的人才，這直接影響民營銀行的成功。

民營銀行發(fā)展要選好定位

鄧智華（國家發(fā)改委國際合作中心創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)辦公室主任）

中國有句古話：“水利萬物而不爭，而莫之能與爭?！闭f水看起來與世無爭，但是最終誰都離不開水，水是生命之源。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的血液，我們民營銀行發(fā)展，我希望也能有這種水一樣的理念和追求！

克強(qiáng)總理提到，雙創(chuàng)不僅事關(guān)人類福祉，也關(guān)系到我們個人的尊嚴(yán)。我們怎么能夠通過自己的努力讓周邊的資源和環(huán)境更好的服務(wù)我們發(fā)展？民營銀行，我想無疑應(yīng)是我們雙創(chuàng)事業(yè)發(fā)展不可或缺的要素。但盡管如此，我還是希望我們民營銀行不要過多想著怎么賺錢，要多想想怎么跟別人形成真正利益共同體、命運共同體和責(zé)任共同體，扎扎實實做好細(xì)節(jié)，做好貼心服務(wù)，降低成本，那些豪華的裝修，冗雜的審批及監(jiān)管，要盡量去除，要簡潔高效，真正讓利于民，我們民營銀行的發(fā)展，其實也是在雙創(chuàng)，雙創(chuàng)做好很不容易，但正是因為它的不容易才有價值，才值得我們?nèi)プ?。?dāng)然，在具體實踐過程中，選好定位非常關(guān)鍵，要盡量避免同質(zhì)化競爭，找準(zhǔn)自己的差異和特色，腳踏實地造福民眾。我想，或許只有這樣，才能真正有所謂民營銀行的春天。

民營銀行多元化的空間基礎(chǔ)

徐勤 （BCG波士頓合伙人兼董事總經(jīng)理/亞太地區(qū)資產(chǎn)管理課題負(fù)責(zé)人）

金融行業(yè)一直是波士頓咨詢非常重要的領(lǐng)域，金融行業(yè)帶來的收入在整體收入中占比差不多是20%-30%。今天討論整個民營銀行生存的根源，我們是有足夠的視野來回答這個問題。過去多年中波士頓咨詢給五大國有銀行、領(lǐng)先的股份制商業(yè)銀行和最優(yōu)秀的城商行提供過專業(yè)咨詢服務(wù)，此外，我們也協(xié)助已經(jīng)成立的六家民營銀行中的兩家在申請牌照和規(guī)劃業(yè)務(wù)。

在如此經(jīng)驗之上我們看民營銀行的發(fā)展空間基礎(chǔ)，我認(rèn)為是三個原因：首先，中國的金融體系應(yīng)該是多層次金融體系，在與全球那么多的金融機(jī)構(gòu)合作經(jīng)驗中，我們總結(jié)出一句非常容易懂的話——“什么樣的體量金融機(jī)構(gòu)服務(wù)什么樣體量的客戶”。我們看國有五大行主要的客戶，再比較現(xiàn)在的民營銀行甚至是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的客戶，可以明顯感覺到他們的客戶的結(jié)構(gòu)是非常不一樣的，這些客戶呈現(xiàn)出多層次、多元化的金融需求。中國很多中小微企業(yè)和個人的金融需求很多是沒有被滿足的。多元化的金融體系背后需要多元化的銀行體系去支撐。

其次，目前已經(jīng)開業(yè)的六家民營銀行各自采取的業(yè)務(wù)模式是對現(xiàn)有的資源配置體系的有效補(bǔ)充的資源配置。

我們看到的另外的一點是民營銀行往往是金融創(chuàng)新的試點或前沿陣地。很多在傳統(tǒng)體系內(nèi)所不能運作的內(nèi)容比如說新業(yè)務(wù)模式等，都可能在民營銀行的這塊土壤里做實驗。新生代銀行可以更容易地在傳統(tǒng)IT系統(tǒng)和運營網(wǎng)點的基礎(chǔ)之研發(fā)新技術(shù)。以這三個角度來看，我們基本上可以看到民營銀行的出現(xiàn)是有其基礎(chǔ)的。

IT技術(shù)以及從量到質(zhì)的精細(xì)化管理

陳童（德國IPC中國區(qū)技術(shù)總監(jiān)）

我個人2007年參與IPC項目咨詢，今天的發(fā)言更多是基于IPC與金融機(jī)構(gòu)合作過程當(dāng)中我們的一些思考。今年是IPC進(jìn)入中國的第12年，2004年受世界銀行的邀請來到中國，向商業(yè)銀行引入服務(wù)于中小微特別是微貸客戶群體的技術(shù)。到今天為止該技術(shù)已經(jīng)得到一些認(rèn)可，就像主持人說的可能也受到了些關(guān)注。今天我們的主題是如何踴躍的去籌建，比如籌建之前首先要思考需要籌建什么樣的銀行，競爭優(yōu)勢、市場定位、細(xì)分市場、行銷策略等。在銀行客戶方面，剛才我同事也曾講到我們在服務(wù)金融機(jī)構(gòu)過程當(dāng)中發(fā)現(xiàn)有兩個趨勢兩種做法，一種是重質(zhì)，一種是重量，重量是在最短的時間里破量且怎么把客戶做得越多越好，重質(zhì)是怎么把握住這些核心客戶或者說單個客戶在銀行所創(chuàng)造的價值。這兩個做法其實都需要一些前提，比如比較多的基礎(chǔ)設(shè)施，不管是線上線下需要有大量的網(wǎng)點去支持，也需要很多的人。如果做質(zhì)需要的前提就應(yīng)當(dāng)以技術(shù)為核心，IT系統(tǒng)或CRM系統(tǒng)，需要比較龐大的后臺來分析客戶行為模式、潛在價值創(chuàng)造，同時更還要有渠道收集到數(shù)據(jù)。所以，在這樣的環(huán)境下，解決信息不對稱性是非常關(guān)鍵的，保證收集到的信息正確的、完整的。

所以，不管從做質(zhì)也好做量也好，都需要滿足一些條件，我們看到很多金融機(jī)構(gòu)從做量逐漸轉(zhuǎn)化到做質(zhì)的過程，這是我們非常歡迎的，我們鼓勵大家往深度考慮。這兩個方面不管怎么重點去做，在市場定位和戰(zhàn)略發(fā)展既定的前提下，核心還是做精細(xì)化管理。

社會資源再分配及民營銀行的普惠與風(fēng)險

劉毅（德州銀行微小企業(yè)部總經(jīng)理）

作為城市商業(yè)銀行代表，首先是歡迎資本主體進(jìn)入到銀行領(lǐng)域，銀行本身的金融功能決定了它是社會職能再分配以及市場上的無形一只手。銀行擁有社會資源再分配的權(quán)利，但是同時也有風(fēng)險。因為資源配置不當(dāng)有可能引發(fā)聲譽風(fēng)險、資金資本風(fēng)險等。我2007年進(jìn)入金融業(yè)，記得當(dāng)時第一次見到杜（曉山）老師非常受啟發(fā)，在普惠金融領(lǐng)域之中選擇微型金融，在從業(yè)過程中漸漸體會到銀行不僅要做商業(yè)價值，更要注重社會責(zé)任，希望資本進(jìn)入銀行業(yè)在追求經(jīng)濟(jì)利益的同時，也要考慮社會責(zé)任問題。

大數(shù)據(jù)云計算科技是民營銀行的重要支點

徐曉鷗（中國銀行業(yè)信息科技風(fēng)險管理專家）

我本人在國有銀行、股份制銀行和地方銀行都做過，確實感受到這些銀行服務(wù)體制機(jī)制、服務(wù)對象等方面實際上不能適應(yīng)社會的發(fā)展，尤其是總理提到的大眾創(chuàng)新萬眾創(chuàng)業(yè)的這樣一個新的發(fā)展機(jī)遇過程中銀行好像離這個越來越遠(yuǎn)。剛才前面幾位專家談到民營銀行的定位，我想民營銀行發(fā)展的機(jī)遇要抓住雙創(chuàng)的機(jī)遇，我也曾經(jīng)參與過民營銀行發(fā)起的前期工作，所以認(rèn)為民營銀行定位很重要，要找準(zhǔn)方向，側(cè)重于哪些業(yè)務(wù)方面和領(lǐng)域。已經(jīng)開業(yè)的幾家民營銀行起到了示范效應(yīng)，他們的共性是科技的應(yīng)用，大數(shù)據(jù)、云計算甚至人工智能顛覆傳統(tǒng)銀行的一些做法。網(wǎng)商銀行、微眾銀行，他們主要依靠大數(shù)據(jù)對客戶進(jìn)行分類分析、信用評估、后臺模型計算并依據(jù)制定風(fēng)控措施，這些是傳統(tǒng)銀行所不具備的。傳統(tǒng)銀行前臺有大批客戶經(jīng)理，中臺有至少三個層次的風(fēng)控管理，后臺也有比較強(qiáng)大的監(jiān)控監(jiān)督和財務(wù)運等龐大團(tuán)隊，一筆貸款的流程需要很長周期，就成本而言怎么能夠和民營銀行比較呢？他們基本上就是點幾下鼠標(biāo)，三四天百萬的貸款就下來了，傳統(tǒng)銀行如果是百萬貸款不走一個月流程基本是下不來的，這就是新型民營銀行在技術(shù)方面的巨大優(yōu)勢。所以，民營銀行第一要用科技做法，第二要找好定位，現(xiàn)在很多投融資服務(wù)平臺對于民營銀行可能會是很好的支點。

圓桌對話（第2輪）

主持：曾剛（中國社會科學(xué)院金融所銀行研究室主任）

主題：他們?nèi)绾纬蔀殂y行領(lǐng)域的后起之秀？

新常態(tài)與低增速是民營銀行發(fā)展的重要土壤

張春子（中信銀行總行研究規(guī)劃部原總經(jīng)理）

這個論壇我覺得也是非常好，民營銀行的春天，是民營銀行到了一個發(fā)展非常關(guān)鍵的時期。中國銀行業(yè)從80年代末期在原有的體制內(nèi)產(chǎn)生的股份制商業(yè)銀行如光大銀行、招商銀行、華夏銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行等其實是第一批在原有組織之外成立的，雖然不叫民營銀行但具有民營機(jī)制的某些特性，而且現(xiàn)在這些銀行發(fā)展得都不錯，對于國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展有很大貢獻(xiàn)。

為什么中國銀行業(yè)已經(jīng)有四千多家、四百多萬從業(yè)人員、21萬家網(wǎng)點、利潤全行業(yè)一年近兩萬億，當(dāng)然不良率也有兩萬多億，這么多不良率為什么還要成立民營銀行？我覺得也是中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段的新需要。如果說過去銀行為中國改革開放做出貢獻(xiàn)，通過體制機(jī)制創(chuàng)新產(chǎn)品創(chuàng)新管理為中國銀行業(yè)發(fā)展提供很多創(chuàng)新動力，那么在新階段在經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)或者是經(jīng)濟(jì)進(jìn)入一個相對低增長速度的階段，那么中國的發(fā)展需要用新的動力，新的機(jī)制，新的刺激力量，這些我個人感覺就是民營銀行發(fā)展的重要土壤。民營銀行總體來講已開來和行將開業(yè)共有11家，還有一百多家排隊準(zhǔn)備成立，我覺得這其實應(yīng)該說是對未來的發(fā)展、對中國經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展非常重要。民營銀行未來應(yīng)該怎么發(fā)展？靠過去的驗驗不行，也不能說拷貝國有銀行發(fā)展道路，還是要有新的發(fā)展思路。個人感覺應(yīng)該是跳出現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行模式，利用現(xiàn)在這種金融開放改革，特別是金融科技大發(fā)展這種背景來走一個新的一個中小型銀行的發(fā)展道路。第一階段是成立之后不要貪多貪大貪廣，如星星之火，有邊界有定位，體制機(jī)制創(chuàng)新各方面整合好，利用現(xiàn)代金融科技創(chuàng)建新的柔性化組織。第二個階段民營還要發(fā)展擴(kuò)張和市場開拓。第三是網(wǎng)絡(luò)能力要強(qiáng)大，要挑戰(zhàn)互聯(lián)互通建立新金融生態(tài)。第四要有人才。如果用漢字來表達(dá)以上四層意思：甜、界、米、眾。

傳統(tǒng)銀行的存量“多”與民營銀行的“新”變化

張海暉（微金融50人論壇秘書長）

由于原來在阿里研究院做政策研究時對網(wǎng)商銀行的籌建情況有所了解，我就在剛才張老師講話基礎(chǔ)上補(bǔ)充兩個字，一個是“多”字，一個是“變”字。

什么是“多”？“多”是對存量傳統(tǒng)銀行說的。目前中國存量銀行已經(jīng)很多了，4000多家銀行的數(shù)量基本能夠輻射到各個領(lǐng)域，看上去不缺銀行啊，也應(yīng)該不缺民營銀行。我們曾經(jīng)探討過“缺民營銀行是否是個偽命題”？其實，我們目前缺的是能夠服務(wù)小微、對傳統(tǒng)銀行能形成“鯰魚效應(yīng)”的鯰魚，而民營銀行由于其股權(quán)基本上為民資，從而充當(dāng)了這條“鯰魚”。當(dāng)然我沒有像曾主任那樣做過深度調(diào)研，這些只是個人之見。

那么，什么是“變”？“變”是對民營銀行說的，即民營銀行的設(shè)立將對整體銀行業(yè)帶來全新變化。變什么呢？變的是主導(dǎo)權(quán)，傳統(tǒng)銀行的主導(dǎo)權(quán)其實都是在國資手里，而民營銀行，無論網(wǎng)商銀行還是微眾銀行，都是民資在里面做主導(dǎo)?，F(xiàn)在民營銀行開業(yè)了5、6家，后面有可能是50家、60家，慢慢做出好業(yè)績，然后做出好服務(wù)，進(jìn)而改變整個行業(yè)。所以很多民企申辦民營銀行，很多民資去申請銀行牌照，這本身就是一個新變化。同時也希望這些拿到牌照的新的民營銀行在業(yè)務(wù)方面能夠引領(lǐng)創(chuàng)新和變化。我就簡單補(bǔ)充這兩個字。

另外，差異監(jiān)管、創(chuàng)新開戶、大數(shù)據(jù)風(fēng)控以及多種金融技術(shù)疊加等等，不能保證萬無一失，但是能夠風(fēng)險可控，希望相應(yīng)政策放開，讓技術(shù)創(chuàng)新取得監(jiān)管認(rèn)同。

中國民生銀行是不是民營銀行

韓文亮（銀行業(yè)協(xié)會城商行委員會顧問）

我講一下個人觀點。我認(rèn)為，作為一家民營銀行，你還是要有自身特殊性化的一些做法，這個特殊性化從資本開始，資本即出資人的選擇，出資人經(jīng)營的價值觀以及對銀行的認(rèn)識，到包括銀行的經(jīng)營與操作的手段，最后這個銀行形成突破的文化是什么？還有一方面，就是如何理解把握十八大以來的文件。我們現(xiàn)在還是很多體制內(nèi)的，要理解這樣的情況?，F(xiàn)在國家對發(fā)展民營銀行中央對銀行的提法和準(zhǔn)確的含義，它的要求是在發(fā)生變化。原來是講大的發(fā)展，而是現(xiàn)在是講審慎謹(jǐn)慎穩(wěn)妥地推進(jìn)發(fā)展，這個詞是很關(guān)鍵。銀監(jiān)會批準(zhǔn)一百家不是不可以，但是問題是我們能不能持續(xù)的經(jīng)營？所以我本來想講一個題目，就是民營首先要有良好的公司機(jī)制，是我們新設(shè)銀行的根本。我們民間資本出資的銀行已經(jīng)很多了，問題是能否做到，“不忘初心，建百年老店”。民生銀行作為股份制銀行，也是民營銀行。它開辦的目的也是為了解決中小企業(yè)和民營企業(yè)融資難的問題，但是成立以后，他們從上到下有句話口頭禪：“掛羊頭賣任何肉”。本來它設(shè)立的名義就是民間資本，為民營企業(yè)服務(wù)的?，F(xiàn)在有4000多家銀行，從總量上不少。問題是能否拾遺補(bǔ)缺？能不能走出自己特殊化經(jīng)營道路，形成銀行業(yè)的繁榮。

第二我還是講講民營資本。民營資本從產(chǎn)業(yè)資本向銀行資本轉(zhuǎn)移，但是銀行資本與原來經(jīng)營工商企業(yè)的產(chǎn)業(yè)資本是有明顯的差異。銀行經(jīng)營是貨幣，是社會的一般等價物，銀行資本更需要有社會公共責(zé)任。這不是講銀行不要創(chuàng)造利潤，而是我們的出資人和經(jīng)營者有沒有更加寬廣的胸懷和社會責(zé)任的擔(dān)當(dāng)。我希望民營資本要從資本的社會性來看這個問題。為什么杜曉山教授二十多年來有這個情懷，他反復(fù)地推薦孟加拉的模式，這樣一種站在社會責(zé)任的維度來做事情。我們一些銀行在清華北大搞一些獎學(xué)金，為社會做一些公益的事情，形成了制度和機(jī)制，不是為了設(shè)這個獎學(xué)金而設(shè)。這就是資本要進(jìn)入這個銀行金融領(lǐng)域，你有沒有社會的責(zé)任，因為銀行在產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)這個角度，它屬于規(guī)制性學(xué)的范疇。需要專注，走出專業(yè)發(fā)展道路。

民營銀行風(fēng)險管理與廣闊前景

劉志濱（德州銀行總行審計部總經(jīng)理）

首先感謝主辦方給的這么一個機(jī)會，確實覺得在這里守著前輩們、各個領(lǐng)域的專家，我這屬于一個晚生代，主要結(jié)合自己在銀行工作中的一些感受談?wù)?，覺得有些挑戰(zhàn)應(yīng)該還是要盡快的或者說更充分的做一些準(zhǔn)備，不論是簡單的說我去籌建了好像這個工作就完成了，實際上整個運營過程中整個銀行面臨的監(jiān)管和一些風(fēng)險管理方面還是應(yīng)該說要不同于工商企業(yè)或者其他的科技企業(yè)等等。首先韓老師說的民營銀行的概念，可能大家現(xiàn)在說的民營銀行好像是個新生代，我覺得更多是從政府這個層面更多放開了民間資本的領(lǐng)域，持有的比例或者股份更高，這是說可能大家稱之為民營銀行的原因。

但是不管叫什么最終兩個字還是叫銀行，銀行就面臨一個問題，就是說他有他自身所面臨的問題，一方面就是監(jiān)管方面的問題，另外一方面是風(fēng)險管理方面的問題，這也是我自己感觸比較深的地方。首先說監(jiān)管方面，我們銀行直接的兩個主管部門或者監(jiān)管部門一個是中央銀行一個是銀監(jiān)會，他們兩個各有分工，首先有一點既然面臨監(jiān)管比如說在銀監(jiān)會下面出臺的這個資本管理辦法，還有全面風(fēng)險管理這些規(guī)定，他是有時間要求的，比如說資本充值率達(dá)標(biāo)，資本的建設(shè)都是硬性的指標(biāo)需要評估，民營銀行雖然成立時間晚，但是既然帶上這兩個字，政策上便沒有更多的松動，這樣它勢必面臨著單純從定位上可能說通過科技力量投入或者其他方面解決經(jīng)營的問題，解決效率的問題，但是不一定能完全滿足各個監(jiān)管要求。這是從資本約束這一方面，從監(jiān)管政策上我理解的應(yīng)該說更多可能會對目前的經(jīng)營效率或者其他方面會產(chǎn)生一定的影響，不一定都是有利的。年初的時候人民銀行出了一個宏觀評估體系這么一個建設(shè)性文件，我專門就此進(jìn)行政策解讀到直到后面具體應(yīng)用，我是全程參與，感受得比較多，銀行是是靠資本管理或者說資本經(jīng)營狀況以及它的定價能力等等這些作為非常重要的角度來考慮。還有一些實際上就是定量或者說數(shù)量控制的意思在里面，控制資產(chǎn)過快增長，這方面我了解一些，但是民營銀行也許有政策上的一些差異，但也會面臨這種問題。

前兩年我們剛完成融資，業(yè)務(wù)發(fā)展比較輕松，但如果說進(jìn)一步發(fā)展，尤其是通過大數(shù)據(jù)模式要求把基數(shù)做大，不然的話不良貸款率就會提高，這個矛盾它是存在的，也就是說從監(jiān)管角度是一個需要考量的問題。

如果你不把基數(shù)做大，不良率就會上升?；鶖?shù)進(jìn)一步做大，風(fēng)險控制能力進(jìn)一步增強(qiáng)，不良率才會下降。民營銀行成立之初的品牌和網(wǎng)點兩方面都有一定的局限，這方面吸收客戶存款也會受到很大的限制。我對整個民營銀行應(yīng)該說還很樂觀的，天時地利人和都具備，只是需要做好各種準(zhǔn)備。