互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管問題初探

董治廷

摘要：法律是治國之重器，良法是善治之前提。十八屆四中全會的主題為依法治國，“四個全面”戰(zhàn)略布局中包含了全面依法治國，可見法律在國家治理中的重要地位，尤其是在改革進入深水區(qū)和攻堅期的今天，互聯(lián)網(wǎng)+的發(fā)展使得我國在經(jīng)濟建設(shè)方面捷報頻傳，但是由于法律具有穩(wěn)定性、滯后性等特點，使互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在法律層面上出現(xiàn)了一定的問題，同時也為經(jīng)濟的進一步發(fā)展帶來了阻力。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 監(jiān)管 法律規(guī)制

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)時代的東風(fēng)帶動了電子商務(wù)的產(chǎn)生，自阿里巴巴旗下的淘寶風(fēng)靡全國后，各種購物網(wǎng)站、強大的物流系統(tǒng)、第三方支付平臺應(yīng)運而生，互聯(lián)網(wǎng)金融也開始蓬勃發(fā)展起來。但是這種依托網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的金融體系卻存在著特別嚴(yán)重的法律監(jiān)管漏洞，給經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展帶來了極大地不良影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融及其主體

互聯(lián)網(wǎng)金融是隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展而產(chǎn)生的新興詞匯，可以泛指一切運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、運用互聯(lián)網(wǎng)虛擬社區(qū)來實現(xiàn)傳統(tǒng)資金中介作用的行為。

互聯(lián)網(wǎng)金融的各方主體具有多樣性。首先是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，即傳統(tǒng)商務(wù)中的各方交易主體。其次是傳統(tǒng)的金融企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展擴寬了傳統(tǒng)的金融企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍，不再局限于傳統(tǒng)的金融支付、結(jié)算方式。再次是介于這兩者之間的一類主體，它可以被視為是前述兩類主體的一種融合，這類主體一般運用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，開設(shè)平臺從事金融服務(wù)。

現(xiàn)在廣為人知的應(yīng)該是以眾籌、P2P網(wǎng)貸、第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。其中我們現(xiàn)在廣為接觸的應(yīng)該是以微信支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的雛形，從微信紅包到目前借助于微信平臺展開的外賣訂購、滴滴打車、眾籌等一系列的線上支付活動，使得微信平臺不再僅僅只是一個日常的社交工具，而是具備了互聯(lián)網(wǎng)+金融的運營模式。這種運營模式使得金融行業(yè)的網(wǎng)上業(yè)務(wù)發(fā)展日漸豐富，但是從另一方面來說，這種網(wǎng)上交易的方式也給金融方面的監(jiān)管帶來了很大的難度。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系存在的問題

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展既充滿朝氣，又面對荊棘。近年來隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，依托網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的淘寶、美團、輕松籌等互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，但是在這些網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟引發(fā)的法律問題同樣不容小覷。這既來源于傳統(tǒng)金融行業(yè)固有的風(fēng)險，又加之互聯(lián)網(wǎng)金融在新時代背景下自身的風(fēng)險。很多互聯(lián)網(wǎng)金融模式都是平地而起，天生存在技術(shù)、制度和法律上的不足，主要體現(xiàn)在以下三個方面：

（一）行業(yè)準(zhǔn)入門檻低，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不清晰

由于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)基數(shù)大、用戶多，因此商家在入駐互聯(lián)網(wǎng)平臺時幾乎無門檻，這也間接導(dǎo)致了法律監(jiān)管在這方面很難實現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化。據(jù)筆者所知，在一些網(wǎng)絡(luò)消費平臺，比如美團、糯米等的美食外賣平臺上，商家只要有產(chǎn)品就可入駐該平臺，這造成了在美團、糯米等美食外賣商家眾多，給法律監(jiān)管也帶來了諸多問題。

（二）監(jiān)管原則有待確認(rèn)

在互聯(lián)網(wǎng)金融方面，例如在淘寶上，法律的監(jiān)管原則尚不明確。在淘寶商家與客戶之間時常發(fā)生一些諸如圖片與描述與實際情況不符、客戶惡意評論、商家信譽低等方面的問題，而當(dāng)出現(xiàn)這種問題時，法律一般都束手無策。這主要還是法律層面的監(jiān)管原則尚不明確的問題。因此法律層面的監(jiān)管首先要解決傳統(tǒng)金融業(yè)的固有問題，然后在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上明確互聯(lián)網(wǎng)金融的概念，確定互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的范圍，再將其納入法律的調(diào)整體系，針對互聯(lián)網(wǎng)金融特有的問題在傳統(tǒng)金融法律監(jiān)管的基礎(chǔ)上加以規(guī)范，方能發(fā)揮法律層面對互聯(lián)網(wǎng)金融的有效監(jiān)管工作。

（三）缺乏監(jiān)管協(xié)同體制

在互聯(lián)網(wǎng)金融方面，法律雖有適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管，但是卻缺乏相關(guān)的協(xié)同體制。例如，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的犯罪問題沒有專門的管理、督查體制，這在相關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融問題的督察方面存在分工不明顯、職責(zé)交叉等問題，加大了網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管的難度。

（四）金融創(chuàng)新監(jiān)管機制回應(yīng)慢

由于法律本身的穩(wěn)定性、滯后性，使得法律層面的監(jiān)管制度也就有其特性，面對日漸發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，監(jiān)管制度只能在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中或是出現(xiàn)了某一類問題后才能得到制定和完善，這樣的發(fā)展模式使得前期出現(xiàn)的相關(guān)問題不能得到解決，也就只能使得相對人“有苦說不出”。

四、對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的建議

（一）提高行業(yè)準(zhǔn)入門檻

對入駐互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的商家加大審查與核實，對于一些信譽低、產(chǎn)品質(zhì)量差的商家要堅決將其抵制在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的大門外。就美團外賣來說，相關(guān)督察部門要嚴(yán)格監(jiān)察預(yù)備入駐商家的衛(wèi)生情況，避免出現(xiàn)“黑作坊”，從根本上杜絕低信譽商家欺騙消費者的情況，保護消費者的基本權(quán)益。

（二）制定具體監(jiān)管原則

法律的具體條文不可能涉及到金融發(fā)展問題的方方面面，這就需要我們制定具體的法律監(jiān)管原則，兼顧效率和公平。例如建立互聯(lián)網(wǎng)金融投訴熱線。就淘寶上消費者的惡意投訴和刷單情況來說，若消費者的評價與商家實際情況不符合，那么商家或消費者可以撥打相關(guān)監(jiān)管電話，對其進行投訴。接到投訴后，相關(guān)部門需要對其進行調(diào)查與處理。

（三）建立專項互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管體制

在國家執(zhí)法機構(gòu)建立相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融專項執(zhí)法機構(gòu)，將網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管做到專業(yè)化、具體化。比如說，在各地區(qū)的行政機構(gòu)中撥出專業(yè)人員，組織成互聯(lián)網(wǎng)金融調(diào)查小組，解決有法無人執(zhí)行的局面，嚴(yán)格要求互聯(lián)網(wǎng)金融市場。

（四）將互聯(lián)網(wǎng)金融納入現(xiàn)有法律之中

在金融行業(yè)例如《消費者權(quán)益保護法》等法律都在不斷完善之中，而這些本身就屬于金融法律，將互聯(lián)網(wǎng)金融的法律納入現(xiàn)有法律，可減小金融法律在執(zhí)行方面的難度。

五、結(jié)束語

隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的快速發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)金融盡管方面的挑戰(zhàn)也越來越大。加強互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律制度建設(shè)刻不容緩，只有將互聯(lián)網(wǎng)金融的法律監(jiān)管具體化、規(guī)范化，互聯(lián)網(wǎng)金融市場才會向著規(guī)范化、秩序化發(fā)展，從而促進互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的可持續(xù)性發(fā)展。

參考文獻：

[1]陳一稀.互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、現(xiàn)狀與發(fā)展建議[J].金融發(fā)展評論，2013年第12期

[2]參見徐亮.論網(wǎng)絡(luò)金融的法律規(guī)制——網(wǎng)絡(luò)金融立法構(gòu)想[J].河北法學(xué)，2005年8月刊

[3]參見周小苑.互聯(lián)網(wǎng)金融開始加裝“安全閥”[N].人民日報海外版，2013年12月9日第6版

[4]閆立良.劉士余：互聯(lián)網(wǎng)金融不能觸碰兩條法律紅線[N].證券日報，2013年12月6日第3版